Stavební spoření a hypotéky

[Floyd]

Dobrý den,

poprvé si budu zakládat stavební spoření a rád bych si zde na fóru nechal poradit. Chtěl bych využít uzavření smlouvy prostřednictvím serveru finance.cz, protože nabízí prémii ve výši dle zvolené cílové částky (300 a 600). Spolupracuje se čtyřmi partnery - Raiffeisen, Stavební spořitelna, Modrá pyramida a Wüstenrot.

Kterého zvolit? Kolik spořit a jakou nastavit cílovou hodnotu? Má představa je mezi 200 až 400 tis. Nemám ale o těchto věcech přehled, takže si raději nechám poradit.

Díky moc.

//Raziel-CZ: Věčné téma ustáleno a nasměrováno.

[PatrikChrz]

Nevýhodou stavebního spoření jsou poplatky, které dokážou "požrat" velkou část z výnosů. Proto doporučuji spořit právě těch 20 000 Kč ročně (na vyšší částku se už neposkytuje státní podpora).
Co se týče jednotlivých firem, to už moc neporadím, tam je třeba se podívat do ceníků - tedy roční (měsíční) poplatky za vedení smlouvy, úroková sazba.
Neomezoval bych to zbytečně jen na zmíněné společnosti, ale zkusil všechny co na trhu jsou; těch 300 / 600 Kč se může vrátit několikanásobně na ušetřených poplatcích.

Osobně mám negativní zkušenost s Modrou pyramidou - řešil jsem jeden problém ("poradce" mi špatně sepsal smlouvu a připravil mě tak o 500 Kč z nějaké akce). Když jsem to "reklamoval" na Modré pyramidě, poslali mě "do háje", ať to řeším s "poradcem", ten samozřejmě neměl po uzavření smlouvy absolutně zájem komunikovat.

[Kaatekat]

Já jsem si založila letos v lednu smlouvu u Wustenrot, urok 2,1% (oproti 2%). Poplatek za vedení je 250 Kč (oproti 290Kč), uzavření smlouvy mě stálo 0,5% (oproti 1%).

[zdenekj]

Proč si chcete založit SS jen za účelem spoření nebo i za účelem úvěru? To je zásadní otázka pro nastavení cílové částky, Pokud chcete jen spořit po minimální dobu tak zvolte minimální cílovou částku a uspoříte na poplatku. Pokud plánujete bydlení tak je situace poněkud složitejší.

[Raziel-CZ]

Také jeden aktuální dotaz. Co se vyplatí víc? Je dejme tomu po pěti letech dokončené stavební spoření u Modré Pyramidy. Naspořena je částka 349.000,- Kč z 350.000,- Kč. Jde o starou smlouvu s příspěvkem 4.500,- Kč. Navýšení cílové částky je 1% z navyšující (tedy navýším-li o 50.000,- Kč, zaplatím 500,- Kč). Je lepší smlouvu ukončit, peníze vybrat, vložit je na eMAX + založit nové spoření u výše zmíněné Wüstenrot a nebo onu cílovou částku navýšit?

Když už jsem u spoření, dovolil jsem si několikrát opakovaná témata uzamknout a nasměrovat na jedno ustálené - sem - poslední založené. Toto téma se řeší poměrně často, jistě to nebude na škodu

[S474N]

A co uroceni? Neni tam nahodou nejake zvyhodneni?

BTW jestli chces prachy vybrat a nemas pro ne misto na ulozeni, tak bych asi zvolil MPU - preci jenom 4,5 jsou 4,5%.

[Raziel-CZ]

Nejde o to kde peníze jsou, ale o to, kde se budou nejlépe hodnotit.

[Misena]

V roce 2004 jsem uzavřela stavební spoření na cílovou částku 100.000,- Kč. Splátky byly po 300,- Kč.
V poslední době jsem se rozhodla toto spoření zrušit, protože jsem si spočítala, že pokud si budu peníze posílat na jakýkoliv účet, který má 3,5% úročení, budu na tom lépe, nebo alespoň stejně. Paní, která toto spoření zajišťuje, mi poradila, že pro mě bude výhodnější vzít si již teď úvěr a nepřijít tak o státní podporu.
Je fakt, že momentálně mám naspořeno cca 14.000,- Kč a mám nárok na částku 100.000,- Kč s úročením 4,9%. Tedy bych neviděla takový problém v tom, že bych platila úroky i ze svých peněz, protože ta částka je dost nízká.
Přesto se ptám: co vy na to???
(Mimochodem, peníze do baráku bych opravdu ulila - máme co spravovat...) Díky za odpověď!

[S474N]

Misena: Co je to za nesmysl? Proc by sis mela brat uver? Naopak tam hrn celkem 18 tisic rocne, nez presporis cilovku (v tvem pripade tech 100 tisic). Jelikoz mas starsi smlouvu, tak mas jeste st. prispevek ve vysi 4,5 tisice + uroceni zustatku, takze to je opravdu co se tyce bezkonkurencni.

[Misena]

No celé to řeším, protože se moje finanční situace změnila, respektive zhoršila. Nechce se mi ukládat nadále menší částky a přitom platit poplatky za vedení účtu.
Bohužel na vyšší státní podporu již nemám - možná jsem spletla roky, ale jsem na těch 19%. A úrok pouhé 2%. Spočítala jsem si, že pokud stejnou částku, kterou momentálně dávám za stavebko, budu ukládat na svůj spořící účet s úročením 3,5%, budu na tom lépe. A hlavně dostanu alespoň nějakou hotovost - v nejbližší době, kterou zkrátka potřebuji. Naprosto vylučuji, že bych měla na to vložit tam pár tisíc a čekat s nadšením na jejich hodnocení.

[S474N]

Ale ty nechapes to, ze 2% je pouze jedno zhodnoceni. Nejvyznamnejsi cast zhodnoceni je prave onen statni prispevek - ten do toho taky zapocitej a budes se divit, protoze kam se hrabou 3,5% na eMaxu.

[30kveten2004]

S474N slečna uvažuje o rekonstrukci domu.............

[Misena]

Přesně tak. A především počítám, ale možná špatně. Takže prosím počítejte se mnou:

1.rok jsem vkládala 300,- každý měsíc, plus 360,- na vedení účtu. Uložila jsem tedy celkem 3960,-, po odečtení částky za vedení účtu a po připsání úroků včetně státní podpory jsem do druhého roku vstupovala s částkou 3630,30.

Počítejte, že částku 3960,- jsem vkládala každý rok - abych na to nemusela myslet, zadala jsem trvalý příkaz na částku 330,- Kč - tedy pokryla i náklady na vedení účtu.

2.rok jsem se tímto tempem dostala na 7550,80

3.rok částka 11846,90.

K dnešnímu dni tam mám cca 14000,- Kč.

A nyní možnost, že mám peníze na účtě s 3,5% úroků. Počítám to tak, jakoby se mi úrok připsal vždy na konci roku ze všech peněz, co na účtě jsou.

1.rok 4098,60
2.rok 8340,65
3.rok 12731,17

K dnešnímu dni cca 15000,- Kč.

Problém totiž je v tom, že 10% naspořených peněz jde na vedení účtu a státní podpora se připisuje vždy jen za ty peníze, které se naspořily ten aktuální rok. Tedy v mém případě něco málo přes 500,- Kč.

Už mě chápete???

A k tomu další myšlenka: dnes mohu zrekonstruovat část domu za částku úročenou 4,9%. Inflace je mnohem vyšší, nemýlím-li se. Má pro mě cenu trpělivě čekat dva, či tři roky na to, až mi stavebko skončí, když v té době budou stejně ceny někde úplně jinde??? A krom toho při tomto úvěru o státní podporu nepřijdu.

[30kveten2004]

Pokud vezmeš úvěr, tak stejně budeš muset dospořovat....
Inflace je takhle vysoko pouze vyjímečně.

[Misena]

S474N - vnímáš mě vůbec??? Stavebko jsem chtěla zrušit, protože při ukládání 300,- měsíčně je to na prd - což jsem doložila svými výpočty a při případném úvěru dostanu 100.000,- Kč, což při úroku 4,9% je hodně výhodné. Čekala jsem, že odpovědi budou konstruktivní, o výpočtech, atd...

30kveten2004 - jasně, to vím. Ale přesto: když sečtu nízký úrok, možnost již dnes zrekostruovat dvě místnosti a na dospořování mi bude chodit státní podpora... Dobře - možná inflace nebude tak vysoká, ale ruku na srdce: 100000,- Kč bych naspořila až tak za dalších 5 let. Má tu někdo jisotu, že v roce 2013 za tuto částku něco pořídím???