DIP - dlouhodobý investiční produkt (na penzi)

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Truth Seeker 30. 11. 2023 00:36

Air Bank jako DIP asi prozatím padá.

Zde v podcastu s Petrem Žabžou mluví o té jejich chystané investiční platformě a poté i obecně o DIPu, ale ani náznakem ta témata nepropojí. Takže si je škrtám.

Truth Seeker
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod peliculiar 30. 11. 2023 13:02

Pěkně se to tu rozjelo. :-)
... píše:No ja myslim, ze to ani nema cenu, abych na to prechazel z penzijniho pripojisteni, kde mam alespon garantovano, ze zisk nepujde do minusu a je to navic bez poplatku.

Garantovanou máš reálnou ztrátu, protože transformovaný fond (někdejší penzijní připojištění) nikdy neporazí inflaci, takže reálně proděláváš, ač nominálně budeš přinejmenším "na svém". Je tam poplatek kolem toho 1 % a možná i poplatek z výnosu, tak jako má DPS 15 % ze zisku. To je všechno, jen ne bez poplatku ... :pozor

Takto neinformovaný komentář mě pobavil ... divím se, že se vyskytl právě zde.

minarjo píše:... třeba já historicky už teď daň odečítám hned za tři produkty se současným stropem 24+24 tisíc ročně, který nově bude 48 tisíc souhrnně (a to za dvě kapitálové životní pojistky uzavřené už v mládí mými rodiči v době vyšších úroků, tedy s výbornou TÚM 5%, které by bylo nesmysl rušit, je to malá konzervativní složka mého ptf., a pak dynamické DPS). Tak k tomu zkrátka u mě přibude čtvrtý produkt DIP, například v Portu ...

Proč dvě kapitálové životní pojistky? Chápu, že nějaká starší by nestála za to rušit.
Tu novou máš proto, aby ti "vykryla rizika", která ta starší / výhodnější nekryje?

Truth Seeker píše:Já momentálně na poplatcích v DPS ztrácím mnohanásobek přímé i nepřímé státní podpory, takže v tom pokračovat nedává smysl. Spočítal jsem si, že když to celé vyberu, přijdu sice rázem o cca 15% momentální naspořené/zainvestované hodnoty, ale když to celé obratem zainvestuju do bezpoplatkového instrumentu se stejnou výkoností, ztrátu do 10 let smažu, a pak už jen zvyšuju náskok.

Předpoklad stejné výkonosti je ještě hodně konzervativní, protože All-World ETF porazilo dynamickou strategii každé Penzijní společnosti každý jednotlivý rok od zavedení DPS, a to téměř vždy o několik procentních bodů.

Zpětně vidím, že sypat maximum do DPS pro maximální slevu na dani byla chyba. Vysoké vlastní vklady spolu s vysokými příspěvky zaměstnavatele způsobily, že teď je -1% ročně "likvidační".

DPS vždy dávalo smysl jen a pouze s významnými příspěvky zaměstnavatele, a to jen proto, že k příspěvkům zaměstnavatele se nedalo nijak jinak dostat. Ale teď, když si můžu příspěvky zaměstnavatele odklonit do DIPu a zároveň tam můžu vyčerpat i daňový odpočet, tak se DPS může jít bodnout.

Ještě jsem si říkal: možná by mohlo dávat smysl si nový DPS založit několik let před důchodem, a vysát tak státní příspěvky alespoň takto krátce před důchodem. Ale matematika je neúprosná.


Naprosto souhlasím. Problém je pro mě (podobně jako s investičním životním pojištěním), že z toho nejde vystoupit bez realizace ztráty. K té mám extrémní averzi a to mi brání to udělat a nejspíš to raději budu "živit" dál.

Truth Seeker píše:Air Bank jako DIP asi prozatím padá.

Podle mě žádná škoda, od PPF a obecně bank lze těžko čekat něco poplatkově atraktivního.
Kdo má zájem o Twisto či Skip Pay a chce bonus 500 Kč mrkněte mi do zájmů v profilu. ;-)
peliculiar
Nadšenec
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod tom brava 30. 11. 2023 13:27

Truth Seeker píše:
tom brava píše:ví se už do jakých CP (přesný a úplný výčet) bude možno dle zákona investovat?


CP=cenné papíry?

Žádný úplný výčet nebude. Zjednodušeně: jestli se to obchoduje na nějaké regulované světové burze cenných papírů, tak to lze do DIPu nakoupit - pokud to tedy vybraný poskytovatel DIPu vůbec bude mít v nabídce.


díky, podle zde vystupujících expertů https://www.youtube.com/watch?v=Q84AqM2dtvk opravdu podmínkou bude pouze veř. obchodovatelnost CP na reg. trhu (s jedinou výjimkou, ta podmínka neplatí pro HZL)...BTW obchodník/poskytovatel DIP musí mít sídlo na území EU.
tom brava
Diskutér

Odeslat příspěvekod minarjo 30. 11. 2023 23:16

@peliculiar:
Ano, dvě životní pojistky mám proto, že s první starou uzavřenou rodiči už "nešlo hnout", jen zrušit či pokračovat. Ale byl bych hlupák, abych pojistku z roku 2000 z doby ještě IPB pojišťovny, která měla TÚM 5%, rušil (a takto vysoká TÚM byla samosebou i důvodem, proč pojistka nešla rozšířit, ČSOB to po převzetí zmrazila a snažila se klienty přimět přejít na novější, když tržní úroky klesaly pod těch 5%, ale blázen nejsem abych si ji nedržel). V dospělosti jen si k ní udělal proto druhou u konkurence, více s riziky, ta první byla čistě na smrt/dožití. Navíc i daňově jsem neměl důvod starou rušit, když daňová legislativa umožňuje odpočty klidně i na 20 různých pojistek :) (s tím současným limitem 24 tisíc ročně, samosebou). DIP půjde mít, stejně jako DPS, sice jen jedno, ale půjde přenést ke konkurenci tak jako dnes DPS, takže ani tam problém nevidím, že by se někdo v roce 2024 nerozvážně upsal nějaké později méně výhodné společnosti.
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod DrumSession 3. 12. 2023 20:04

Komentář: Důchodová novinka vejde do historie jako „dotace prosperujících“
https://www.seznamzpravy.cz/clanek/ekon ... ch-240696#
Důchodcům Investováním Přilepšíme
Daňové Injekce Přivítám
Dotace Investic Prosperujících
Drahá Investiční Podpora
Další Investiční Past
Domácí(důchodové) Instituce Podpoříme
Comedy - Tragedy :roll:

Dycky Investuju Posvém :nenapadne 8-P 8-P
PENÍZE nebo nepočitatelná LÁSKA ? ŠTĚSTÍ spočívá vědět to, co si vybrat
Nesmíte se bááát a na hlavu si nechat s... Takže? Musíte se ptááát !!
DrumSession
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod tom brava 4. 12. 2023 10:54

POčkám si na finální verzi zákona, jak to bude s daňovým režimem v případě prodeje CP v objemu nad 100k v čase do 3 let držení tohoto CP .....údajně má jít v režimu DIP o vynětí z povinnosti danit.
tom brava
Diskutér

Odeslat příspěvekod peliculiar 4. 12. 2023 14:07

@ tom brava: Vždyť je DIP na 10+ let, jinak by nebyl státem podporovaný (slevou na dani) a odprodává se metodou FIFO, takže pokud po splnění podmínek nemáš v plánu vše hned převést někam jinam a zároveň by zůstaly podmínky danění kapitálových výnosů stejné, tak je to jedno, ne ... ?

Po dosažení 10ti let můžeš investovat mimo DIP (bez slevy na dani) a odprodávat aktiva po splnění časového testu. Nevím jaký v tom kdo vidí problém. Můžeme být rádi, že vůbec nějaký časový test máme ... Ostatně setrvat v DIPu by v případě že člověk bude i nadále pracovně aktivní se vyplatí z důvodu slevy na dani, která by snad měla přetrvat po dosažení důchodového věku na rozdíl od státního příspěvku do penzijního spoření.
Kdo má zájem o Twisto či Skip Pay a chce bonus 500 Kč mrkněte mi do zájmů v profilu. ;-)
peliculiar
Nadšenec
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fc70 4. 12. 2023 16:47

Není to úplně jedno; kdyby se investice v DIPu nedanily vůbec, dalo by se s nimi tradovat, v extrémním případě day trading, s výrazně lepším zdaněním než jinde.

To je ale taky docela důvod to nezavádět… a jestli si dobře pamatuji své čtení toho návrhu a zpravodajství, tak se o tom (podle modelu americké 401(k)) uvažovalo, ale nakonec to tam není.)
fc70
Přeborník

Odeslat příspěvekod peliculiar 4. 12. 2023 17:11

Souhlasím a nevylučuju to. Já jsem tím chtěl říct, že oproti jiným zemím mám stále zákony týkající se danění kapitálu dost benevolentní, takže bych příliš nečekal, že to udělají ještě nějak dramaticky výhodnější, podobně jako jsi uváděl ve svém příkladu. ;-)
Kdo má zájem o Twisto či Skip Pay a chce bonus 500 Kč mrkněte mi do zájmů v profilu. ;-)
peliculiar
Nadšenec
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod minarjo 4. 12. 2023 22:28

@fc70 má úplnou pravdu - bylo to v návrhu zákona, ta daňová úleva platná uvnitř DIP - ale mimo jiné kvůli obavám poslanců, že by mnozí investoři z DIP, který je myšlen jako dlouhodobý produkt, dělali nástroj na častější trading obchodování (častou změnu/realokaci investičních nástrojů uvnitř DIP), tak toto osvobození bylo že zákona vyňato, to je myslím už hotová věc. Tedy změny uvnitř DIP, kterými vznikne nějaký prodej cenných papírů, třeba přesun části investice z ETF A do ETF B, bude ve stejném daňovém režimu 100k/3 roky jako běžné prodeje cenných papírů mimo DIP. Tedy totéž, jako když stejnou realokační operaci uděláte u brokera či třeba v Portu strategii. Osobně to chápu, časté změny za méně než tři roky nejsou v DIP žádoucí.

Závěrem ještě jedna spekulace, nikoliv moje, ale některých investičních poradců, jejichž podcasty poslouchám: mnozí mají obavy, že v rámci budoucí podpory DIP se může stát, že daňový/objemový test v současném výhodném nastavení 100k/3 roky, který nemá v Evropě skoro nikde obdoby, zůstane právě jen u DIP a pro jiné investice mimo může být novelou daňového zákona změněn (třeba prodloužením časového testu na více let), aby se právě ta výhodnost DIP i v otázce daní více podtrhla. Ale to berte jako spekulaci do dalších let, teď to v návrhu není.
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod slavo963 5. 12. 2023 08:39

Casove testy jsou docela bezne a 3r. casovy test praveze neni uplne top deal v CR, napr. na Slovensku staci 1 rok a v jinych krajinach dokonce mene.

Bohuzel uz nedohledam velky prehledny clanek, ale jsou krajiny v Europe, kde staci 6 mes, myslim, ze to bylo Svycarsko nebo Belgie.
slavo963
Přeborník

Odeslat příspěvekod minarjo 5. 12. 2023 08:47

Ale většina zemí (i všechny kolem nás až na tebou zmíněné Slovensko) nemá časový test u OBECNÉHO investičního produktu (bez vazby typicky na stáří) žádný, nebo výrazně delší. Ono snadno se vždy vyjmenují minoritní výjimky lepší než jsme my, ale jinak z hlediska vyspělé Evropy jsme na tom fakt výborně. Investoři z USA či většiny západní Evropy si mohou o nedanění investičních výnosů už po třech letech nechat jen zdát - většina (i USA) mají odloženou či žádnou daň právě jen u produktů zaměřených na stáří atd., u běžných nákupů např. ETF mimo penzijní systémy ani náhodou. Proto je zde už obava z "motivace" státu k DIP skrz určité omezení daňových výhod jen na tento dlouhodobý produkt. Není to z mé hlavy, ale od nezávislých (klienty honorovaných, nikoliv provizních) finančních poradců a jejich svazu (teď nevím jak se jmenuje, ale tuto obavu např..v podcastu Cesta rentiéra nastínil Jiří Cimpel z poradenské firmy Cimpel a partneři, který je v tom svazu pokud vím místopředsedou).
Ale to už od DIP odbočujeme - původní sdělení tedy je, že nyní to v DIP má být daňově stejně jako u běžných jiných investic, ale v budoucnu není vyloučeno větší daňové zvýhodnění DIP na úkor přímých investic.
Naposledy upravil minarjo dne 5. 12. 2023 08:58, celkově upraveno 1
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod slavo963 5. 12. 2023 08:57

Tak se opravuji, mel jsem to popletene, casove testy jsou spise vyjmka, ale jsou to TOP destinace, teda min. dve :-))

0% tax bez casoveho testu Belgie a Svycarsko
0% tax po 6 mes. Luxemburg
0% tax po roce Slovensko, Turecko
0% tax po 3r. Cesko
0% tax po 20r. Slovinsko

to je tak vse v Europe :-)

a clanek jsem nasel, CR obecne asi neni spatna danova destinace, i kdyz 23% pro vyssi prijmy dela kanku :-|
Jinak Eu krajiny docela mazec

Capital Gains Tax Rates in Europe
slavo963
Přeborník

Odeslat příspěvekod DrumSession 14. 12. 2023 17:40

Senát dnes sice nepodpořil novelu týkající se spoření na stáří, ale i přesto její návrh prošel. Ke vzniku DIPu stačí už pouze podpis prezidenta Petra Pavla. Tento produkt lidem umožní pravidelně investovat na stáří a zároveň ušetřit na daních.
https://www.kurzy.cz/zpravy/752172-preh ... -nevyhody/
PENÍZE nebo nepočitatelná LÁSKA ? ŠTĚSTÍ spočívá vědět to, co si vybrat
Nesmíte se bááát a na hlavu si nechat s... Takže? Musíte se ptááát !!
DrumSession
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod rasice 14. 12. 2023 23:37

Máte tip, kde by mohl být nejlepší z pohledu nákladovosti DIP pro investování v s převodem z CZK do EUR do etf?
Vím, že zatím není jasné, kdo všechno bude DIP vůbec nabízet a za jakých podmínek. Tak zatím jen předběžná úvaha. Mě v tomto smyslu napadá xtb.
rasice
Návštěvník

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků