DIP - velké srovnání nabídek pro zodpovědné investory

[Martin Olima]

Jen pro informaci. Psal jsem na MF ČR dotaz:

V zákoně je psáno, že je možno mít více účtu DIP. Ale, co říká zákon na možnost mít u jednoho poskytovatele více účtů DIP? Je to možné z pohledu zákona, nebo není?

Bylo mne odepsáno:

Daňová podpora dlouhodobého investičního produktu je upravena zákonem č.
586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona č. 462/2023 Sb., kterým se mění
některé zákony v souvislosti s rozvojem finančního trhu a s podporou zajištění na
stáří (dále jen „zákon o daních z příjmů“).
Dlouhodobý investiční produkt může být za podmínek stanovených v § 15a a 15b
zákona o daních z příjmů daňově podporovaný. Kdy je dlouhodobý investiční produkt
daňově podporovaným produktem spoření na stáří vyplývá z § 15a odst. 5 ve spojení
s § 15b odst. 1 zákona o daních z příjmů. Musí jít o dlouhodobý investiční produkt
podle zákona o podnikání na kapitálovém trhu (zákon č. 256/2004 Sb.), který může
poskytovat banka, spořitelní a úvěrní družstvo, obchodník s cennými papíry,
investiční společnost, samosprávný investiční fond a zahraniční osoba s obdobnou
činností jako uvedené osoby oprávněná poskytovat své služby v České republice
nebo o obdobný produkt poskytovaný zahraniční osobou oprávněnou poskytovat
takový produkt v členském státě Evropské unie nebo státě tvořícím Evropský
hospodářský prostor (viz § 15a odst. 5 zákona o daních z příjmů).
Zákon o daních z příjmů nijak nelimituje poplatníka v tom, kolik smluv o
dlouhodobém investičním produktu může sjednat.

Zákon č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění zákona č.
462/2023 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s rozvojem finančního
trhu a s podporou zajištění na stáří, rovněž nelimituje počet smluv o dlouhodobém
investičním produktu na jednu osobu. Jediné omezení, které v tomto kontextu tento
zákon upravuje, je omezení podle § 134g odst. 5, podle kterého každý dlouhodobý
investiční produkt může mít jen jednoho poskytovatele. To ale nebrání tomu, aby
poskytovatel využíval při poskytování dlouhodobého investičního produktu služeb
jiné osoby.

Z uvedeného vyplývá, že není omezen počet dlouhodobých investičních produktů na
jednu osobu, přičemž u jednoho poskytovatele nelze mít více dlouhodobých
investičních produktů.

Občas vidím v diskuzi, že někdo uvažuje o tom mít více DIP u jednoho poskytovatele. I kdyby to technicky poskytovatel nějak umožnil v budoucnu, ze zákona to nelze.

[aaaa]

A jak k tomu vysledku vlastne dospeli? V jejich oduvodneni to totiz nevidim. Z toho, ze zakon neumoznuje, aby mel jeden DIP vice poskytovatelu, nejak vydedukovali, ze je zakazano i vice DIPu u jednoho poskytovatele?


Pricemz tedy ja nevidim zadnou vyhodu mit vic DIPu a platit tak pripadne vic poplatku, hlavne pri ukoncovani DIPu, ktere muzou v budoucnu i zmenit, takze jsou v soucasnosti defakto nezname.

[Truth Seeker]

Taky nevidím, z čeho ten závěr vyplývá.

Motivace k tomu mít více DIPů je zřejmě motivována pokusem o vytunelování jejich obsahu dříve než v důchodovém věku. Zkrátka: každý rok založím nový DIP, jeden rok do něj přispívám, pak na 10 let zaparkuji, a po 10 letech vyberu bez nutnosti vracet daňové odpočty. Logicky tedy budu po 11 letech potřebovat 11-12 aktivních DIPů. Chtěl bych se ale vyhnout těm zlodějským, které si účtují procenta ročně za nic, takže si momentálně můžu vybrat asi tam ze čtyř.

[maphiosso]

Ahoj, jdu se poradit Omlouvám se, pokud už tady tyto dotazy padly.

1) Pokud vložím na DIP u RB české koruny a budu chtít nakoupit ETF v EUR, v jakém to bude směnném kurzu?
2) Pokud bych se chtěl vyhnout nevýhodnému kurzu a vložit před koncem roku na DIP v eurech ekvivalent 48 tisíc kč, budu moct v takovém případě využít daňovou úlevu? Podle jakého kurzu bych si měl tento ekvivalent vypočítat?

Předem děkuji za odpovědi

[eetk]

Taky nevidím, z čeho ten závěr vyplývá.

Motivace k tomu mít více DIPů je zřejmě motivována pokusem o vytunelování jejich obsahu dříve než v důchodovém věku. Zkrátka: každý rok založím nový DIP, jeden rok do něj přispívám, pak na 10 let zaparkuji, a po 10 letech vyberu bez nutnosti vracet daňové odpočty. Logicky tedy budu po 11 letech potřebovat 11-12 aktivních DIPů. Chtěl bych se ale vyhnout těm zlodějským, které si účtují procenta ročně za nic, takže si momentálně můžu vybrat asi tam ze čtyř.

By to tedy bylo 10 let od posledniho vkladu, takže teoreticky ti stačí polovina DIPů, pokud budeš vklady provádět stylem 48000 Kč 31.12.2024 a 48000 1.1.2025 do prvního DIPu, pak 48000 Kč 31.12.2026 a 48000 Kč 1.1.2027 do druhého DIPu, atd.

[drkarel]

Těch 10 let se ale vztahuje k příslušnému zdaňovacímu období. Takže vklad z 1. 1. 2027 uplatníš až v přiznání za rok 2027 podávaném v březnu 2027.

[aaaa]

Mozna mas pravdu, nestudoval jsem zakon, pripada mi spravedlive 10 let od vkladu. Ale treba takove Ministerstvo financi CR tvrdi, ze je to 10 let od zalozeni DIPu a ze musi byt zaroven splnena i druha podminka dosazeni 60 let veku.

https://www.mfcr.cz/cs/financni-trh/ochrana-spotrebitele/aktuality/2024/dlouhodoby-investicni-produkt-a-danova-podpora-pro-54732

Pro čerpání daňové podpory musí být zároveň splněny dvě podmínky, a to že k výběru prostředků z DIP nedojde dříve než po
- 10 letech (tj. 120 měsících) od vzniku DIP a
- dosažení 60 let věku poplatníka.

[drkarel]

Jo, tady ale mluvíme o jiných 10 letech. O 10 letech, které se zpětně dodaňují, pokud DIP zruším před splněním podmínek, které uvádíš. A přijde mi hodně vtipné, když o spravedlnosti mluvíš zrovna Ty.

[aaaa]

Pravo a spravedlnost jsou dva ruzne pojmy, ktere spolu casto vubec nesouvisi.

[Truth Seeker]

Ahoj, jdu se poradit Omlouvám se, pokud už tady tyto dotazy padly.

1) Pokud vložím na DIP u RB české koruny a budu chtít nakoupit ETF v EUR, v jakém to bude směnném kurzu?
2) Pokud bych se chtěl vyhnout nevýhodnému kurzu a vložit před koncem roku na DIP v eurech ekvivalent 48 tisíc kč, budu moct v takovém případě využít daňovou úlevu? Podle jakého kurzu bych si měl tento ekvivalent vypočítat?

Předem děkuji za odpovědi

1) 5 vteřin googlení: https://www.rb.cz/podpora/podminky-akci/dip

Q: Jakým kurzem bude provedena směna, pokud budu v rámci DIP investovat ze svého korunového účtu do cenného papíru, který je v USD nebo EUR?
A: Pokud budete chtít nakoupit cenné papíry v USD nebo EUR přímo z korunového účtu v rámci DIP, přirážka k našemu středovému kurzu je pouze 0,9 %.

2) Řešilo se na předchozí stránce, a taky o trochu dříve, a pak určitě předtím ještě několikrát.
Vklad v EUR se samozřejmě taky dá využít na daňový odpočet.
Kurzový přepočet se v přiznání provádí podle stejných pravidel, jako u danění příjmů v cizích měnách (dividendy, realizované zdanitelné zisky apod.), a tedy nejlépe za použití jednotného kurzu vyhlašovaného GFŘ vždy v prvních dnech nového roku. Teď si ten průměr můžeš už docela přesně odhadnout; viz předchozí stránka.

[aaaa]

Je to mozne? Pri investovani do ETF je nejvyhodnejsi Patria? Fio az ctvrte za RB a CS? Nespocitali to spatne?


https://www.mesec.cz/clanky/vybirame-nejvyhodnejsi-dip-pro-danove-odpocty-za-rok-2024/

[Milos]

Ohledně FIO tam zároveň ale píšou i toto:

A pokud si investor zařídí převod měny jinde výhodněji a do Fio banky pošle rovnou eura, pak získá nejvýhodnější DIP pro ETF na trhu. Například při jednorázové investici 48 000 Kč do ETF vázané na celosvětový akciový index (iShares MSCI ACWI) se směnou pomocí RoklenFX je hodnota Sporoindexu nepřekonatelných 96,9 %.

[Joolppp]

Mě podle výpočtů taky vyšla nejlépe Patria (resp. stejné pořadí i ostatních jako v článku), i za cenu poplatku za správu 0,12% a relativně drahé konverze - budu řešit jen příspěvek zaměstnavatele v řádu jednotek tisíc - přímo CZK a měsíčně. V tu chvíli je Fio s 10 EUR za nákup vražda i po 25 letech. Jedině, že bych to tam nechával ležet celý rok a pak nakoupil, ovšem tohle se ve mě bije, jestli pak zbytečně člověk neprodělá na čekání.

[intfo]

Dělal jsem výpočet na asi celkem běžný měsíční příspěvek zaměstnavatele 1000 Kč. Srovnával Fio (bez ročního poplatku, špatné kurzy, poplatek za nákup) s Portu (0,5% roční poplatek, dobré kurzy, bez poplatku za nákup). Tedy případ, kdy si člověk nemůže sám zvolit okamžik připsání peněz a ani zaslat peníze přímo v cizí měně. Fio vychází hůř tak do 15 let investice. Pro tvůj případ bude Patria leší než Fio. Na kratší dobu investice, měsíční příspěvek zaměstnavatele v korunách, vybrat někoho s nízkým poplatkem za nákup a s dobrými kurzy, i když bude mít roční poplatek (dejme tomu do těch 0,5%). Na dlouhou dobu (15+), možnost jednorázového vkladu v cizí měně, vybrat někoho bez ročního poplatku. Pokud bys zvolil Fio i na měsíční příspěvek zaměstnavatele, tak při době 15 let spoření už je někde od částky 1000 měsíčně lepší nakupovat 2x ročně.

[zvirek]

Ahoj,
s DIP a obecně investicemi zatím nemám výraznější zkušenosti ( pokud se nepočítá přesouvání mezi spořáky a koupě investičího bytu na pronájem ), plánuji založit DIP sobě a manželce , hlavně kvůli možnosti daňovému odpočtu. Příspěvky zaměstnavatele zatím nejsou ( resp. jsou jen pro penzijko ). Plánuji o obou ukládat 4000 Kč měsíčně kvůli maximálnímu odpočtu z daní.
Hledám nejvýhodnější platformu, pro nenáročné, jednoduché , blbuvzdorné investování, zkrátka, kde to jednoduše nastavím a pojede to jaksi skoro až automaticky
Doba investování ( do 60ti let ) bude u obou 15 let. Koho poradíte vybrat ? Původně jsem uvažoval Portu kvůli jednoduché správě, někdo mi teď radí spíše Partia, případně Fio. Vůbec netuším, jak se propočítat k výhodnosti/nevýhodnosti jednotlivých poskytovatelů a proto se ptám ( mimo jiné ) i zde
Předem díky za rady !

-- 22. 12. 2024 17:46 --



-- 22. 12. 2024 17:46 --



-- 22. 12. 2024 17:46 --



-- 22. 12. 2024 17:46 --



-- 22. 12. 2024 17:46 --