DoubleSix: kromě 1) to je rozumná konstrukce. U té 1) záleží na poměru spořící a rizikové částky, IŽP jsou produkty s vysokou nákladovou složkou a tak se na spoření nehodí. Pokud jí ovšem nemáš sestavenou dle "chyba pojistného matematika" jak píši v článku.
http://www.mesec.cz/clanky/vyplati-se-z ... pojisteni/Takže jestli to máš jen z toho důvodu a jinak se vlastně jedná jen o "převlečenou" rizikovou pojistku, tak je to velmi dobrý nápad. Pokud to máš hlavně na rezervu, tak by se našla výhodnější varianta - např. spořicí účet, termínované vklady popř. přímé investování.
-- 13. 5. 2010 13:36 --peter86: s tímhle přístupem jsi ideální cíl k praxi kterou v článku (odkaz o příspěvek výše) nazývám "stříhání ovcí".
Cílem PRODEJCŮ je vždy PRODAT, protože za to jsou placeni (za rady jim nikdo nic nedá). Opravdu jen vyjímečně se stane, že řekne, že máte všechno v pořádku a nic by neměnil. Samozřejmě i prodejci jsou různí a někdy doporučí drobnou úpravu (typicky snížení stávajícího produktu a uzavření nějakého dalšího) a jindy jdou "přes mrtvoly" typem "vše zrušit a znovu sjednat".
Podle mého názoru bylo chybou si uzavírat rezervotvornou pojistku na 43 let, to je skutečně zbytečně dlouho, obzvlášť v době, kdy máte dluhy a tedy ty samé peníze si půjčujete výrazně dráže, než máte šanci získat zhodnocení z vytvářené rezervy.
Nyní co s tím:
jedno z řešení je zrušit rezervotvorné smlouvy a sjednat si pouze rizikové. Popř. výhodněji by mělo vyjít snížení rezervotvorné složky na minimum a pojistku využít pouze na riziko ("mód" "chyba pojistného matematika").
Pokud smlouvy zrušíte, přijdete o první dva roky, které šly na náklady smlouvy (provize). Pokud jen snížíte vytvářenou rezervu, tak přijdete jen o poměrnou část nákladů (vypočítávají se z výše pojistného, pokud ho snížíte, tak jste část nákladů platili zbytečně)
Ty částky na úrazové pojištění jsou naprosto směšné - 200 000 Kč za trvalé následky absolutně nic neřeší.
I v případě, že smlouvu změníte mám obavu z jedné věci - za další rok, dva, tři přijde jiný prodejce a zase vám poradí vše zrušit, předělat, zvýšit, snížit,... řekl bych, že k tomu inklinuješ (za 2,5 roku již třetí prodejce). Dnešní moderní smlouvy sice umožňují pružnější nastavení, než tomu bylo v minulosti, ale je třeba počítat s tím, že při každém zvýšení se vypočítává nová provize ze zvýšené částky na prodejce, kterou samozřejmě pojišťovna zahrnuje do nákladů smlouvy. Pokud tedy nyní smlouvu snížíš a později opět vrátíš na původní úroveň, budeš náklady platit dvakrát. Pokud víš, že bys v budoucnu opět neodolal novému prodejci, který přijde s novou, lepší, růžovější, modernější smlouvou, tak snad bude i lepší se v tom nerejpat a nechat věci tak jak jsou.
Kdyby to bylo a mě, řešil bych to takto:
1) v prvním případě bych se snažil zaplatit veškeré dluhy (úvěry, půjčky, hypotéky) a vytvořit si nějakou normální povozní rezervu (cca 3 měsíční výdaje (lépe příjmy)) na spořicím účtě bez výpovědní lhůty (aktuálně Metunion.eu s 4 %, Axa s 3 % nebo ING s 2,25 %)
2) sjednal bych si rizikové pojištění dle vlastních požadavků - ty musíš vědět nejlíp jakou částku bys potřeboval v případě vyřazení z pracovního procesu. Radím zaměřit se na základní pojisté částky a plnění při cca 20 % tělesného poškození - v případě nepříznivé souhry okolností to totiž již může být hranice, kdy jsi zbaven pracovní schopnosti (a od státu dostaneš minimálně, protože ti vlastně nic není). Progresivní plnění je sice super věc, ale málokdy na něj přijde skutečně řada.
Dle informací na Internetu má vyjít výhodně pojištění Forte od ČSOB (ale pouze v případě minimálně 5 letého trvání) nebo o něco méně Flexi od ČS. Ovšem chce to spočítat pro konkrétní případ a konkrétní požadované nastavení produktu.
3) no a až v momentě, kdy by začaly zbývat peníze bych uvažoval o nějaké formě spoření. Přiznám se, že jsem extrémně konzervativní "investor" a tak dávám přednost pojištěným bankovním produktům. Zhodnocení není nic extra, ale zase nemám žádné ztráty jako vidím u jiných lidí kolem sebe. Doporučil bych peníze rozumně rozložit mezi krátkodobé a dlouhodobě produkty (spořicí účty, termínované vklady,...). Jestli jsi typ na investování, klidně do toho, můj šálek kávy to není.
Co se týče pojištění dítěte, tak k těmto pojistkám jsem poměrně sketický. Málokdy jdou sjednat na skutečně podstatné pojistné částky (částečně proto, že se bohužel objevují/objevovaly případy, kdy rodiče úmyslně způsobili poškození zdraví dětí aby dostali plnění) a nějaké plnění pár set tisíc skutečně nic neřeší.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
Pokusím se naznačit svou situaci a žádám Vás tímto o konstruktivní rady. Jsem ženatý a je mi 24 let, manželka má také 24 let a máme dítě 2 roky... Bydlení máme zajištěné a doplácím jen úvěr od MP (cca 300.000,-) za rekonstrukci bytu. Před 2,5 roky jsme si nechali od kamaráda, který pracuje ve společnosti Partners pořešit peníze 
1,snížit a nepřijít o peníze a platit cca 300,-/měsíčně za drahé pojištění 43 let... 2, platit dál, upravit trvalky a doufat, že tam za 41 let po odečtení 15% státu a jejich poplatků bude více než tam člověk dal ... 3, zrušit, dodanit, přijít o peníze s tím ,že jsme mladí a udělat si stavebko na 6 let a pak už si rozhodovat o financích svobodně dál a dát je třeba na termínované vklady apod. dle aktuální situace... Chceme se částečně zajistit na důchod, zajistit se proti případnému neštěstí (smrt, trvalé následky,...) a něco naspořit malé... Bohužel jsem slepě důvěřoval kamarádovi a moc to tenkrát nestudoval-ale myslím si,že je vzhledem k našemu věku ještě čas na případně jiné vhodné řešení... Nyní, když mám případně dělat nějaké změny, tak nechci udělat něco co mě bude za cca dva roky zase mrzet, ale chci to definitivně uzavřít a být si tím jistý. S případnou ztrátou peněz z IŽP by se člověk případně i vyrovnal. 
Děkuji Vám předem za Vaše příspěvky a rady. Přeji hezký zbytek dne, Petr.
). Otázka je, jestli třeba dva roky mít někde peníze bez možnosti hrábnout je pro nás ok - když by se objevilo třeba něco zajimavého ke koupi, tak je možné, že bychom do něčeho šli třeba už za rok a pak to může chybět.
