Pravidelné dlouhodobé investování menší částky

[Honza_16]

Dobrý den, fórum už delší dobu sleduju a měl bych prosbu o radu nebo i šťouchnutí správným směrem. Rádi bychom s manželkou "spořili" dětem v horizontu 15-20 let s tím, že jsme schopni odkládat cca 3-4 tisíce měsíčně, tak aby nás to nijak nebolelo a na ty peníze jsme nemuseli šahat. Momentálně jsme sice trochu vázáni hypotékou na cca 2,5M, ale splátka není likvidační (refinancovali jsem letos na jaře) a díky naspořeným pěnězům, které máme poukládané po různých termínovaných vkladech, spořících účtech a něco i na SS jsme schopni od února 2016 postupně asi 3x každý rok snížit o povolených 20%, aniž by nás to vysálo úplně do nuly. Právě proto přemýšlíme, že peníze co budou do toho 2/2016 přebývat bychom odkládali dětem, aby měli aspoň něco do startu až budou plnoleté. Na spořící účty se nám to dávat nechce, spíše jsme přemýšleli o formě investování např. do podílových fondů, ale jelikož ani jeden z nás nemá ekonomické vzdělání, tak v tom trochu tápeme a úplně se neorientujeme. Myslíte si, že s částkou kolem 4 tis (2x2 pro každou z holek) měsíčně už má smysl něco takového podnikat, nebo má smysl spíše našetřit pokaždé větší obnos (cca 100tis) a ten vložit až už do fondů, kde nelze začít "s nulou" popř. do akcií apod. Budu rád za každou radu. Děkuju.

[radecekh]

Ne, nemá smysl jít do podílových fondů. Holkám založte dětské účty v ČSOB a v GE. Obě banky nabízejí 2,5 %, první do 25 tisíc, druhá do 30 tisíc. Na dvě holky tak můžete "upíchnout" prvních 100 tisíc za celkem zajímavý úrok.
Dále nepíšete o stavebním spoření, které je stále ještě nejvýhodnějším pojištěným vkladem. Pokud ho nemáte, tak hurá do něj.
No a až nebude stačit ani to, začněte uvažovat o zahraničních akciích. Většina lidí se jich bojí, ale je to zbytečné. Dneska můžete obchodovat přes net v klidu z domova, přes aplikaci v češtině, zvládne to i malé dítě. Když se nenecháte strhnout k nějakému zběsilému investování, ale budete investovat vždy jen s tím, že je to "nafurt", nebudete mít asi nějaký závratný výnos, ale také nebudete dlouhodobě prodělávat. A možná dcery oceněj, že do života dostanou tu 100 akcií Coca Coly, tu 200 akcií Intelu či Mattelu.

[Fantucci]

Pokud chcete vyšší výnos, budete muset investovat. S tím jde ruku v ruce riziko. To jde do určité míry snížit, ale nikoliv zcela eliminovat.
Zkuste si najít na internetu nějaký investiční dotazník, podle kterého zjistíte svůj přístup k riziku.
Pokud vám vyjde vhodný profil, můžete začít investovat. Můžete individuálně ("na své triko"-stojí to čas, ale při větších částkách uspoříte na poplatcích) nebo kolektivně=fondy(úspora času vs zaplacené poplatky).
Pokud jste začátečník a financím až tolik nerozumíte, jsou fondy pravděpodobně nejlepší řešení. Upřímně řečeno, se 4 tis měsíčně to navíc jiného než fondy(v rámci investování) už jen kvůli diverzifikaci nevypadá.
Jakékoliv doporučování konkrétních fondů, cenných papírů či finančního portfolia jako takového je bez hlubší diskuze nesmysl a může to spíše uškodit než pomoci.

[jednadva]

Rádi bychom s manželkou "spořili" dětem v horizontu 15-20 let s tím, že jsme schopni odkládat cca 3-4 tisíce měsíčně, tak aby nás to nijak nebolelo a na ty peníze jsme nemuseli šahat.

Kolik spoříte za měsíc komplet, celkem? 3 - 4 tisíce, nebo víc? Kolik máte naspořeno?

Generelně řečeno - mít všecky úspory na spořácích, termíňácích a SS není sice moc rizikové, navíc je to pojištěná investice, ale s výjimkou SS to není ani nijak výnosné. SS zase není likvidní, protože máte peníze dlouho vázané. Rozhodně bych doporučoval část úspor - pro začátek třeba i jen 10 % - vložit do indexového akciového fondu (např. ETF).

Budete si každopádně muset trošku počíst. Doporučuju zagooglovat a přečíst si o základech teorie portfolia (riziko v. výnos). Z osobních zkušeností nemůžu bohužel vůbec doporučit, abyste se příliš spolehnul na finančního poradce. Zažil jsem jich víc a obvykle radí předražené produkty typu Top Stocks.

[PatrikChrz]

Co hlavně doporučím - spořte na SVOJE jméno, nikoliv na jméno dětí. Peníze jednou dané na účet dítěte jsou jednou pro vždy jeho a nesmíte je vybrat a použít pro vlastní účely, což má dva negativní důsledky:
1) pokud byste to přece jen udělali - např. byste peníze nutně potřebovali pro sanaci nějakého průšvihu, může je dítě kdykoliv později vysoudit zpět.
Nemáte šanci ovlivnit na co peníze případně dítě v dospělosti použije, nemůžete rozhodnout, že bude např. na studia v zahraničí, atd.
2) při jakékoliv manipulaci s větší částkou banky čím dál častěji vyžadují svolení soudu, takže i případné operativní zhodnocování - přelévání mezi různými produkty - bude dost obtížné

Nejsem moc nakloněn tomu, aby lidé, co tomu nerozumí, šli do investic. Pro ty je zde vyšší šance, že prodělají (tedy nakonec dostanou - někdy i výrazně - méně, než do toho vložili), než že vydělají. Máte hypotéku, tedy aktuálně "záporné úspory", asi bych se nehrnul do nějakého velkého dobrodružství. Ano, nebude to žádná hitparáda a při započítání inflace budete nejspíše prodělávat, ale než splatíte všechny dluhy, šel bych do termínovaných vkladů, spořicích účtů a stavebního spoření (samozřejmě vše na svoje jméno).

Až budete mít vše splaceno, můžete zkusit zauvažovat, co s penězi dál, jestli si do té doby něco nastudujete o investování a hodláte se pustit do těchto vod, budete pokračovat v současném trendu, nebo budete nakupovat nějaké hmotné statky (domy, byty, umění, zlato, stříbro,...).

[jednadva]

Až budete mít vše splaceno, můžete zkusit zauvažovat, co s penězi dál,

Pak ale radíte (skoro) všecky úspory vkládat do jediné nemovitosti. Můžete takový postup nějak zdůvodnit? Kdo tohle doporučuje?

Nejsem moc nakloněn tomu, aby lidé, co tomu nerozumí, šli do investic. Pro ty je zde vyšší šance, že prodělají

Co to je "prodělají"? Pokud byste měl - pro zjednodušení - 100 % v akciích, tak očekáváte roční výnos cca 7 % nad výnosem ze spořáku. Pokud byste pak všechno přehrnul na spořák, tak budete čekat o 7 % ročně míň. Neboli byste průměrně ročně 7 % prodělal.

[PatrikChrz]

Pro člověka, který investováním žije a rozumí mu, je, samozřejmě, výhodnější si peníze levně půjčit a se ziskem investovat (ostatně na tomto principu funguje většina podnikatelů, jen málo z nich je zcela bez úvěrů). Bohužel, mohu-li z mého okolí soudit, tak lidé, kteří tomu nerozumí a pustili se do investování, tak krutě prodělali, nebylo výjimkou, že vytáhli zpět méně než polovinu částky, kterou do investic vložili.
Ať už šlo u churning či pouhé investování do cenných papírů, které v zápětí zamířily střemhlav dolů, nebo utopení značných částek v předplacených poplatcích, ať už šlo o Investiční životní pojištění, nebo tzv. investiční plány (typu Ertrag & Sicherheit).

Problém je právě v tom "očekávaném výnosu", kdy ten reálný se mu většinou ani nepřiblíží a dost často je záporný.

[Fantucci]

Pokud je očekávání založeno na nějakém širokém indexu (mínus poplatky), tak to v zásadě není špatně.
Náklady obětované příležitosti bych řešil v momentě, kdy dotyčný bude vědět, že oba porovnávané způsoby zhodnocování peněz jsou pro jeho investiční profil relevantní.
Nutno podotknout, že mít 10% portfolia v akciích nezabije nikoho.

[PatrikChrz]

Však kdo chce kam,...

Já mám v mém okolí několik lidí, kteří se investováním zabývají. Pouze o dvou vím, že vydělávají. Jeden se drží hodně při zemi, kupuje dividendové tituly a snaží se hrát "na jistotu". I když je v plusu, neřekl bych, že vynaložené úsilí odpovídá výnosu (hraje s moc malými částkami, takže jeho virtuální hodinovou mzdu bych odhadoval pod 100 Kč, na druhou stranu je to jeho koníček, takže mu to nevadí).

Druhý je jiný kalibr. Točí desítky a stovky tisíc dolarů, zajímá se především o vysokofrekvnenční obchodování. Vynáší mu to hodně v procentech i absolutně. Na druhou stranu nebojí se prodělat (a to i opravdu velké částky), protože "ví", že je zase vydělá.

Naproti tomu mám známé, kteří ať už v akciích nebo ve fondech (jejichž podíly nakoupili v době vysokých cen) prodělali desítky i stovky tisíc korun. Jeden starý pán dokonce několik set tisíc korun (fondy Pioneer).

Pro mne to není (já jsem si to jednou vyzkoušel přes HVB (posléze Unicredit) a přišel jsem jen o úroky, které bych dostal jinde a 1 % poplatek (šlo o tzv. zajištěnou investici na 5 let s garancí výplaty vložené částky), ale nikomu to neberu, jen jsem chtěl upozornit na rizika.

[radecekh]

Co hlavně doporučím - spořte na SVOJE jméno, nikoliv na jméno dětí. Peníze jednou dané na účet dítěte jsou jednou pro vždy jeho a nesmíte je vybrat a použít pro vlastní účely, což má dva negativní důsledky:
...

Tohoto bych se nebál. Je to jen medializované téma, které skutečné rodiny netrápí. My, co máme děti, stejně spoříme jen kvůli nim. A když člověk spoří dítěti na jeho jméno (kvůli výhodám), tak kolik tam za těch 18 let vloží? 20 tisíc ročně na stavebko, případně nějaké drobné na dětské účty. Celkem to i se zhodnocením dělá kolem půl milionu.
Jistě, může se stát, že dítě si v 18 otevře hubu, že ty prachy chce do poslední koruny. Tak je dostane a letí z baráku. Připraví se tím o všechny budoucí výhody. Pokud umí dítě počítat, nikdy to neudělá, protože vidí, kolik se do něj ročně narve, vidí, že bydlení zdarma je skvělá věc, vidí, že ten barák, u kterého má šanci, že ho (či část) zdědí, má cenu daleko větší, než půl milionu atd.
Je ale škoda nevyužít výhody, které spoření na jméno dítěte nabízí.

[jednadva]

Problém je právě v tom "očekávaném výnosu", kdy ten reálný se mu většinou ani nepřiblíží a dost často je záporný.

Očekávaný výnos = průměrný výnos. (Statistik a matematik promine, pokud jsem to moc zjednodušil.) Očekávaný výnos akciového trhu je cca 7 % ročně + bezriziková míra. Přičemž jako bezriziková míra by snad nemusel být tak úplně mimo např. úrok na spořáku.

(Nechci mentorovat, ale radši bych u výnosu slovíčko reálný jen tak zbůhdarma nepoužíval. Asi jste měl na mysli skutečný výnos a porovnáváte ho s očekávaným. Reálný výnos = nominální výnos minus inflace.)

[Honza_16]

Děkuju všem za názory a připomínky. Abych odpověděl nebo reagoval aspoň an část:
radecekh: právě, že spořit na spořící účty, které mění v ČR podmínky rychleji než někteří lidé ponožky se mi moc nechce. To, že teď GE nabízí 2,5% nemusí znamenat, že po novém roce nebudou pod 1%, ale zvážím to. U toho SS jsem se právě vyhýbal (přiznám, že medializovanému) problému s NOZ a případnou změnou. Ne, že bych na ty peníze chtěl někdy šahat pro svou vlastní potřebu, ale spíš mě neláká zafixovat peníze na 1,5% úroku (počítám, že státní podpora může zmizet se změnou vlády apod.) na 15-20 let. Být to na 6, jdu určitě do toho, ale takhle mi to přijde trochu moc "při zemi" v dlouhodobém horizontu.
Fantucci: právě, že podle nějakých investičních dotazniků (těch základních) nad tím investováním přemýšlím/sháním informace. Ale nebojte, nesháním ideální "radu" toho pravého fondu
jednadva: Měsíčně s manželkou odkládáme daleko víc jak ty 3-4 tisíce. Původně jsem to tu nechtěl psát, aby se debata zbytečně nestrhla špatným směrem, ale budiž. Asi 3 roky oba dáváme 3 tis na podílové fondy, pak další 1 na IZV, 20 rocne na stavebko, něco málo na penzijko a zbytek (průměrně cca 15 mesicne, ale tohle nevím teď přesně, nemám u sebe podklady) na spořáky a termíňáky. Ty poslední peníze byly od začátku počítané na rekonstrukci bytu, na auto - oboje bez úvěru a na splacení alespoň 1M při refinancování hypo na konci roku 2016, proto ty zajištěný produkty. Mezitím se situace drobně změnila u hypo, kdy mi ČS nabídla možnost refinancovat už letos a změnit i podmínku mimořádných splátek, které tam chceme po 20% cpát rok co rok od 2016 a tím pádem se zbavit co nejvíc dluhu, resp. pokrátit to tak, aby splátka byla pro nás víceméně drobnost a obětujeme na to ty peníze na spořácích, termíňácích a stavebkách.

[Fantucci]

Tak ty penze přidejte do těch stávajících fondů, pokud vám jejich strategie vyhovuje

[jednadva]

Asi 3 roky oba dáváme 3 tis na podílové fondy,

No tak k nim přihoďte ty 3 - 4 tisíce pro děti a spořte 6 - 7 tisíc. Půl do akcií (stačí jedno nebo dvě ETF), půl do dluhopisů (např. Sporobond).

20 rocne na stavebko,

Na stavebku doufám nepřespořujete!

něco málo na penzijko

Co takhle nové penzijko? Fondy vydávají pololetní zprávy i se skladbou portfolia.

průměrně cca 15 mesicne, ale tohle nevím teď přesně, nemám u sebe podklady) na spořáky a termíňáky

Proč na spořáky a termíňáky? Vy máte tak krátký investiční horizont? Nemusíte přece zaplatit hypotéku za rok nebo dva. Úvěr splácíte, ne? Tak kam spěcháte? Chcete mít zaplacený byt a nulové úspory? Co když budete ty peníze za 5 let na něco potřebovat? Budete ještě rád, že je máte a že jste je nevrazil do bytu.

[Honza_16]

Fantucci: teď ze sebe udělám asi totálního blba, ale přiznám se, že si nejsem jistý a nepamatuju si, za jakých podmínek bych teď mohl navýšit příspěvek, musím dohledat dokumentaci a pročíst si to Jde mi o to, že tam samozřejmě byl nějaký vstupní poplatek, který byl (asi) vypočítán na základě dat typu - výška příspěvku, předpokládaná doba spoření. Samozřejmě, že už mě napadlo, to udělat takhle, ale malinko mě zrazovalo to, že vlastně část bych toho chtěl "odprodat" v jinou dobu, než bylo předpokládáno.
jednadva: té první radě moc nerozumím. Já přece nijak neovlivním portfolio toho podílového fondu, resp. to co se bude každý měsíc kupovat.
-stavebko jsme do dnes nepřespořovali, částka byla zaokrouhlená. Ale letos uvažuju, že bych tam klidně začal sypat víc, když si vezmu, že 2% jentak nikde nemám a když počítám s tím, že stejně ty peníze půjdou za pár let na umoření části hypotéky.
Co se týče peněz odkládaných momentálně na spořáky a termíňáky, tak jsem si až pozdě uvědomil, že tak jak jsem to napsal, to může být trochu zavádějící. Ono možná odkládáme teď i víc, ale je to způsobené momentální situací, kdy máme na omezenou dobu pořešené levné bydlení a ke všemu si manželka na mateřské našla velice slušně placenou práci. Náš "investiční" horizont ohledně hypotéky, je dá se říct opravdu hodně krátký. V tomhle jsme srabi a radši si z těch peněz co teď vyděláme, naspoříme na to, abychom hypotéku srazili na nějakých přijatelných 1M, protože náklady na bydlení se nám od příštího skokově zvednou a manželka o tu práci může také znenadání přijít. Tudíž je pro nás přijatelnější investovat do snížení hypotéky a až pak následně "víc investovat" z peněz co budou navíc.
Doufám, že je to trochu pochopitelné..