DIP - dlouhodobý investiční produkt (na penzi)

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod slavo963 28. 11. 2023 07:59

Sance, ze by DIP mohli nabizet "rozumni" brokeri ala Degiro, IB nebo XTB se asi blizi nule?
Jedine u klasickych brokerov vidim pravdepodobnost, ze nebudou syslit pres poplatky a zlodejske kurzy.
slavo963
Přeborník

Odeslat příspěvekod xls 28. 11. 2023 08:11

Zrovna teď je zářnej příklad se sebráním příspěvků důchodců k DP. Můžou si vybrat, buď si to vyberou a dodaní, nebo to tam budou sušit dalších pár let bez příspěvku. Zajímavý je, že když si zvyšují platy politici, tak si vždycky pohlídají, aby to bylo v cajku.
xls
Inventář

Odeslat příspěvekod tmx643 28. 11. 2023 09:37

K Airbank, ti nemají zlodějský kurz, ale příplatek 0,5 % ke středu, případně možnost nákupu z EUR / USD účtu.
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod xls 28. 11. 2023 17:18

No psali kurz dle kurzovního lístku a nákup z bú nebo spořicího účtu (plus samozřejmě těch 0,5 % poplatek).
xls
Inventář

Odeslat příspěvekod tmx643 28. 11. 2023 18:16

V "Pravidla provádění pokynů" píšou: "Pokud zamýšlíte investovat z účtu v českých korunách, nezapomeňte, že dojde nejen ke směně středovým kurzem, ale navíc zaplatíte poplatek za směnu ve výši 0,5 % směnné částky."
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod Truth Seeker 28. 11. 2023 19:54

No tak super. Zdroj pro ostatní: https://www.airbank.cz/file-download/14 ... pokynu.pdf

Air Bank:
Takže to máme "vstupní poplatek" 0,7% (0,5% za převod měn + 0,2% nebo $2 resp. 5€ za nákup). Vedení zdarma.

Fio:
Pokud něco neudělá s měnovou konverzí a nabídne jejich stávající obchodní účet v režimu DIP, tak bude mít "vstupní poplatek" přes 2,5% (polovina spreadu na cizích měnách), poplatek za obchod většinou $8. Vedení zdarma.

Z pohledu poplatků, Air Bank z těchto dvou jasně vyhrává. Kdo ví o něčem lepším?
Truth Seeker
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod minarjo 28. 11. 2023 23:09

Tipuji, že XTB se zapojí, ne nadarmo relativně nedávno v appce zavedli produkt Investiční plán, což je podobné jako vlastní klientem vytvořená Strategie u Portu - tedy klientem vybraný mix ETF (všech možných, nejen akciových) s nastaveným procentním poměrem, stejně jako u Portu to nakupuje frakce těch ETF. Akorát zatím narozdíl od Portu tato XTB novinka neumí snadnou automatickou pravidelnou investici trvalým příkazem, je nutné tam ty Kč či eura klasicky zaslat do peněženky XTB portfolia a až pak to do plánu vložit manuálně, ale to si myslím že doladí. A zatím to mají zcela bez poplatku, pokud se tedy klient vyhne 0,5% za konverzi měn. A to lze snadno, jak jsem si otestoval - vyberou se jen eurové třídy ETF a vkládat tam lze také přímo eura, například přímo z Revolutu (je třeba tam mít eurový XTB účet klienta, korunový je zbytečný).
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod tmx643 29. 11. 2023 07:02

No druhá věc je, že zaměstnavatel bude vždy posílat koruny, takže pro toho, kdo by chtěl čerpat příspěvek zaměstnavatele do DIP, kde by se měl lépe zhodnotit než v penzijku, bude konverze nutná všude.
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod ... 29. 11. 2023 07:18

No ja myslim, ze to ani nema cenu, abych na to prechazel z penzijniho pripojisteni, kde mam alespon garantovano, ze zisk nepujde do minusu a je to navic bez poplatku. Tyhle firmy si poplatky nastavi tak, aby na tom vydelavali a ostatni jim bude jedno.
:D
...
Trvalý BAN

Odeslat příspěvekod minarjo 29. 11. 2023 08:41

Přecházet z PP/DPS je hloupost (ztráta státního příspěvku), DIP můžeš mít k tomu jako další produkt. Tedy penzijko na max.1000 Kč (od července 2024 max.1700 Kč) kvůli SP, zbytek do DIP. Produktů s daňovým odpočtem můžeš mít více, třeba já historicky už teď daň odečítám hned za tři produkty se současným stropem 24+24 tisíc ročně, který nově bude 48 tisíc souhrnně (a to za dvě kapitálové životní pojistky uzavřené už v mládí mými rodiči v době vyšších úroků, tedy s výbornou TÚM 5%, které by bylo nesmysl rušit, je to malá konzervativní složka mého ptf., a pak dynamické DPS). Tak k tomu zkrátka u mě přibude čtvrtý produkt DIP, například v Portu, které už stejně na část investic (např. krypto skrz ETP, kvůli daním) mám, nebo jinde dle možností a poplatků. Ale není to tak důležité u koho s DIP začít, protože při větším poplatkovém rozdílu, až bude více poskytovatelů a konkurence, nebude problém celé DIP se zachováním daňových výhod přesunout jinam, stejně jako to dnes jde u DPS. Proto bych se nebál tvých obav, že nastaví vyšší poplatky než třeba právě u DPS, když už nepůjde o "kartel" několika málo penzijních společností se stropem poplatků ze zákona, ale o mnoho konkurujících společností, mezi kterými můžeš přecházet.
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod slavo963 29. 11. 2023 09:33

Podle mne, kdo nebude chtit rusit DPS z duvodu ztrat stat. prispevku resp dodaneni prisp. zamestnavatele, protoze spori "dlouho", nebude davat smysl tam davat vice nez min. 100Kc. Potencionalni vynos z DIP z rozdilu 1600Kc nevykompenzuji zadne statni prispevky.

Protoze do DPS sporim jenom 3 roky, pravdepodobne vse zrusim a prejdu do DIP, kdyby neprispival zamestnavatel, nejdu ani do toho. Penize z DPS pujdou do SXR8.
slavo963
Přeborník

Odeslat příspěvekod tom brava 29. 11. 2023 16:19

ví se už do jakých CP (přesný a úplný výčet) bude možno dle zákona investovat?
tom brava
Diskutér

Odeslat příspěvekod Rop 29. 11. 2023 20:42

To je tak těžký si otevřít odkaz na minulé straně se zákonem schváleným poslaneckou sněmovnou a těch pár paragrafů si přečíst?
Když nevíš co s tím, tak to zaúčtuj na základní stádo.
Rop
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Truth Seeker 29. 11. 2023 20:49

minarjo píše:Přecházet z PP/DPS je hloupost (ztráta státního příspěvku)

Pro překvapivě mnoho lidí určitě ne. Kdo má naspořeno dost a zároveň má ještě dlouho do důchodu, tak zrušit DPS i za cenu dodanění & vrácení podpory se vyplatí.

Já momentálně na poplatcích v DPS ztrácím mnohanásobek přímé i nepřímé státní podpory, takže v tom pokračovat nedává smysl. Spočítal jsem si, že když to celé vyberu, přijdu sice rázem o cca 15% momentální naspořené/zainvestované hodnoty, ale když to celé obratem zainvestuju do bezpoplatkového instrumentu se stejnou výkoností, ztrátu do 10 let smažu, a pak už jen zvyšuju náskok.

Předpoklad stejné výkonosti je ještě hodně konzervativní, protože All-World ETF porazilo dynamickou strategii každé Penzijní společnosti každý jednotlivý rok od zavedení DPS, a to téměř vždy o několik procentních bodů.

---

Zpětně vidím, že sypat maximum do DPS pro maximální slevu na dani byla chyba. Vysoké vlastní vklady spolu s vysokými příspěvky zaměstnavatele způsobily, že teď je -1% ročně "likvidační".

DPS vždy dávalo smysl jen a pouze s významnými příspěvky zaměstnavatele, a to jen proto, že k příspěvkům zaměstnavatele se nedalo nijak jinak dostat. Ale teď, když si můžu příspěvky zaměstnavatele odklonit do DIPu a zároveň tam můžu vyčerpat i daňový odpočet, tak se DPS může jít bodnout.

---

Ještě jsem si říkal: možná by mohlo dávat smysl si nový DPS založit několik let před důchodem, a vysát tak státní příspěvky alespoň takto krátce před důchodem. Ale matematika je neúprosná.

Předpoklady: roční poplatek 1% z naspořené hodnoty, a žádné zhodnocení fondu, abychom viděli čistě jen efekt zhodnocení státními příspěvky.

Po 5 letech mám +3,3% p.a.
Po 10 letech +1,4% p.a.

Logicky vzato, DPS by mělo být od příštího roku mrtvé. Ale (bez urážky) ignorantská většina se logicky chovat nebude.

-- 29. 11. 2023 21:01 --

tom brava píše:ví se už do jakých CP (přesný a úplný výčet) bude možno dle zákona investovat?


CP=cenné papíry?

Žádný úplný výčet nebude. Zjednodušeně: jestli se to obchoduje na nějaké regulované světové burze cenných papírů, tak to lze do DIPu nakoupit - pokud to tedy vybraný poskytovatel DIPu vůbec bude mít v nabídce.
Přílohy
statni_prispevky.png
statni_prispevky.png (70.25 ) Zobrazeno 2799 krát
Truth Seeker
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod drummond 29. 11. 2023 23:41

Zjevnou výhodou DIP bude možnost jednorázově vybrat po 10 letech/dosazeni 60 let, aniž by se dodaňovali výnosy a příspěvky zamestnavatele, což u penzijka většinou takto je, když si člověk nezvolí rentu.
drummond
Nadšenec

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků