DIP - dlouhodobý investiční produkt (na penzi)

[sporilek]

Mám to v RB podobně, pouze si nejsem jistý těmi třemi ETF v eur jak uvádíš:
https://www.justetf.com/en/etf-profile. ... 3#overview
https://www.justetf.com/en/etf-profile. ... 9#overview
https://www.justetf.com/en/etf-profile. ... 9#overview
Pouze u posledního se píše Fund currency - EUR, nemůžou ty další 2 dělat nějaký problém potom následně při prodeji? Nevím, raději se ptám.

Taky mě to zmátlo, třeba ten první, když teď koukám, má název "iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)", ale přímo na tom JustETF je uváděná cena v EUR - 92.10 a v Raif aplikaci také.
Takže si to vysvětluju, že interně fond používá USD, ale na burze se obchoduje za EUR - tj. může být dané i burzou, podobně jako když některé US akcie jde koupit na burze v Praze za CZK. V aplikaci je to hodně schováné, až při podávání příkazu, v menu které je nutno zobrazit pod trojtečkou, se ukáže na jaké burze bude kupovat - toto uvádí German Xetra.

-- 18. 5. 2024 14:46 --

@sporilek:
Ne, směnárnu RB jsem nikdy nepoužil, na to mám přece Revolut, RB za směnu platit nehodlám ani eurocent . Do RB DIP posílám výhradně na EUR účet a kupuji výhradně eurová ETF, která zkraje roku, když jsem zakládal, dominovala z víc jak 90%. Ta dolarová tam přidali až později, pro mě zbytečné, drahá konverze do USD (či zaslání USD jako drahá Swift platba) navíc, US domicil ETF nevhodný z pohledu dědické daně (což o maličko nižší TER fakt nevyváží) atd., nepoužívám.

Díky za doplnění, i pro tom.par.
Já právě běžně takto pro směny používám Wise a EUR převody. Napadla mě tato možnost s USD, protože někde ty směnárenské služby s 0,5% marží mají (KB, Roklen) a v rámci stejné banky pak USD převádět jde. Bohužel Roklen zrovna RB účet nemá. S tím měsíčním poplatkem na stálo u RB se to zřejmě nevyplatí, pokud by se využívalo jen pro DIP s ETF.

[DrumSession]

Nemá někdo známé u FIO na vyšších postech? Předpokládám, že to stihnou letos, takže z pohledu daňových úlev je to jedno.

Napiš P.Hadrouškovi, rád poradí, jaký je asi stav s DIPem.

[sporilek]

Jsou nějaké argumenty, že, no dobře, na svět to nemá dopad, ale zaměřením na ESG investice je portfolio míň vystavené na nějaká rizika. Jednak, pokud ta rizika opravdu existují, nevidím důvod, proč by něměla být normálně započítaná v ceně i jinak; a druhak, vzhledem k tomu, jak ESG motá tři dost nesouvisející věci, a ještě k tomu se agentury výrazně neshodnou na ESG ratingu, mi připadá dost těžké vůbec říct, jakéže riziko je tím minimalizované. No ale třeba tam někdo něco vidíte.

Mě ten koncept ESG investic vždy přišel takový divný. Pokud beru jako výchozí princip, že investuju proto, abych co nejvíce vydělal, nikoli proto, abych zachraňoval svět (pomáhat můžu jinak, přímo). A také mi nesedí to spojení E+S+G dohromady.
Na začátku, když to někdo asi zaloboval, tak předpokládám vydělal ten, kdo "u toho byl první", tj. pokud došlo k nějaké dynamice přesunu kapitálu ve velkých fondech. Pokud nyní je už nějaký "ustálený stav" zájmu a alokace investic, tak pokud celé "špinavé" sektory (zbraně, tabák, ...) jsou určitou částí investorů skrze ESG ignorovány, znamená to, že zisky (které budou stále stejné v absolutní výši, pokud nebude podnikání externě administrativně omezováno, což by byly např. ty vyšší úvěrové náklady) se rozdělí mezi menší skupinu investorů - nepřímo skrz průměrné nižší P/E sektoru. Takže místo abych jako investor jednotlivec profitoval s většího potenciálu zájmu o ty "lepší" ESG investice (na základě hypotetického kontinuální nárůstu poptávky), přenechám vyšší získy těm, co to ignorují. Opačně by snad pak působilo to riziko, pokud by v hypotetické daleké budoucnosti svět neválčil, žil zeleně a zdravě, tak tyto firmy by prostě skončily podnikání a investice by byla znehodnocena na nulu. To se ale může stát u jakéhokoli sektoru při změně struktury ekonomiky, i pokud bude ESG.

[Truth Seeker]

Napiš P.Hadrouškovi, rád poradí, jaký je asi stav s DIPem.

Co má makléř a trader Hadroušek společného s DIPem?

DIP od Fio je na cestě, tak vydržte.

...
chystáme se Vám nabídnout novinku v podobě Dlouhodobého investičního produktu (DIP). Z toho důvodu dochází k úpravě Obchodních podmínek k Rámcové smlouvě - investiční.

V obchodních podmínkách byl vyčleněn samostatný článek věnovaný právě konkrétním podmínkám pro poskytování DIPu, přičemž ve vztahu ke stávajícím klientům tyto změny nabydou účinnosti dne 22. 5. 2024.

O spuštění DIPu Vás budeme včas informovat ...

[Kája Pavlínková]

Ahoj,
mám penzijní transformovaný fond (to staré s garancí nezáporného zhodnocení) založený v roce 2008.
Spořila jsem tam to minimum pro státní příspěvek (300 Kč). Na počátku letošního roku jsem požádala o vyplacení výsluhové penze (50 procent), a nyní tam je po výběru zůstatek ve výši 34 800,- Kč.
Z toho něco přes 7 000 jsou státní příspěvky a 3000 zhodnocení. Příspěvky zaměstnavatele jsem tam nikdy žádné neměla.
Je mi 38 let, do šedestátky mám tedy ještě 22 let.

Přemýšlím, že bych smlouvu ukončila - po odečtení získaných státních příspěvků a daně ze zhodnocení bych na odbytném získala částku +- kolem 27 000,- Kč a rovnou založila DIP, kam bych částku přeposlala. Zároveň zaměstnavatel mi od letošního roku řekl, že pokud chci získat plnou podporu z FKSP, musím alespoň 50 procent této částky vložit na státem podporované penzijní produkty (což jsou staré penzijko - to, co mám, DPS nebo DIP).

Přemýšlela jsem, že bych si otevřela DIP i bez zrušení tohoto původního penzijka, které bych nechala dožít bez žádných vkladů, ale za těch 22 let bych na poplatcích zaplatila více, než kolik tam mám nyní státní příspěvky... Což je imho dost blbost.
Co byste zvolili vy?

[vpe]

Když to děláš jen kvůli zaměstnavateli, tak je skoro jedno co máš.

A když nám nepovíš svou strategii, tak nelze radit.

Pokud si chceš i nadále posílat (do DIPu) jen 300 Kč měsíčně, tak je podle mého názoru ztráta času se tím vůbec zabývat (nechal bych to jak to je, nebo zrušil). Taková částka v horizontu 22 let je pod rozlišovací schopnost s tím vůbec trávit čas.

Pokud bych tomu chtěl dát nějaký smysl, a posílá tam třeba 10-20% ze svého příjmu, pak bych bezpochyby přešel na dip, ale s 300? To je skoro fuk.

[sniper76]

Takže do důchodu máš 30 let.
1/ Jakou částku chceš mít při odchodu do důchodu k dispozici
2/ Kolik ti platí zaměstnavatel na penzi
Až to budeš vědět tak ti může být vypočtena částka kterou budeš muset investovat podle strategie - rizik ( akcie, dluhopisy ...)

[Kája Pavlínková]

Díky za odpověď. Nevyjádřila jsem se přesně - neplánuji dávat do DIPu 300 Kč měsíčně, ale daleko vyšší částku. Cca 48 000 Kč/ročně.
Šlo mi teď spíše opravdu jen o to, jak efektivně, bez nějaké větši ztráty, na tom současném konzervativním portfoliu zachovat již dosažené výnosy.

Když to děláš jen kvůli zaměstnavateli, tak je skoro jedno co máš.

A když nám nepovíš svou strategii, tak nelze radit.

Pokud si chceš i nadále posílat (do DIPu) jen 300 Kč měsíčně, tak je podle mého názoru ztráta času se tím vůbec zabývat (nechal bych to jak to je, nebo zrušil). Taková částka v horizontu 22 let je pod rozlišovací schopnost s tím vůbec trávit čas.

Pokud bych tomu chtěl dát nějaký smysl, a posílá tam třeba 10-20% ze svého příjmu, pak bych bezpochyby přešel na dip, ale s 300? To je skoro fuk.

[vpe]

Tak to se obávám že nijak. Státní dotace vrátíte, a to úrokové zhodnocení zdaníte tuším 15%.

Jedná se o pár drobných ve vašem případě, prostě bych to zrušil, já PP zrušil už dávno a peníze z něj investoval jinam.

Ve vašem případě, pokud chcete inkasovat nějaký podstatný příspěvek zaměstnavatele, tak je možnost to nechat běžet a vybírat příspěvek zaměstnavatele, na důchod “spořit” jinde a jinak.

To je silně individuální a o preferencích. On ten DIP taky není žádná výhra, co se hodí pro aktivní lidi se sklony k riziku=úspěchu. I když asi pro pasivní zaměstnance není DIP špatná volba (nechceš se nic nového učit).

[fremantle]

Narovinu - nechávat peníze v transformovaném fondu je nesmysl. Pokud zaměstnavatel umožňuje přispívat i na DIP, tak jednoznačně bych upřednostnil DIP. Co se starým penzijkem po vyplacení výsluhovky - to dobrá otázka, v zásadě v obecné rovině jsou dvě smysluplné možnosti:
- vypovědět smlouvu s odbytným (znamená to vrácení státní podpory, zdanění výnosů a příspěvků zaměstnavatele 15 %)
- převést na DPS a nechat někde zainvestované dle svého rizikového profilu

Sám jsem v podobné pozici, akorát na výsluhovku dosáhnu až za rok a zatím mi zaměstnavatel přispívá jen na penzijko (jakmile v korporátních procesech "probublá" usměrnění, které umožní čerpat příspěvky do DIPu, tak přesměrovávám tam). A poté co vyberu výsluhovku, tak si penzijko nejspíš převedu do DPS a nechám si jako dluhopisovou část portfolia (bude to podle mě tak akorát, s největší pravděpodobností do dluhopisového účastnického fondu od Consequ - ten dluhopisový fond se mi zdá docela rozumný a s bonusovým programem na slevu až 25 % z poplatku za obhospodařování to dělá nákladovost trochu snesitelnější), zatím nemám jasno jen v tom, jestli si budu přispívat 500 Kč, anebo 1700 Kč...

Jinak investice i 300 Kč měsíčně udělá na 22 letém horizontu při zhodnocení 8,16 % p.a. (průměrná roční výkonnost indexu MSCI ACWI za posledních 35 let) cca. 210 tisíc Kč (pokud zohledníme průměrnou 2% inflaci, odpovídá to dnešním cca. 130 tisíc Kč) - pokud je to pod vaše rozlišovací schopnosti, tak gratuluji, ale pro polovinu zaměstnanců to jsou to cca 4 měsíční platy. Pakliže do toho indexu budete investovat přes DPS (průměrná roční nákladovost kolem 2 % p.a.), tak z toho zůstane po stejném čase cca. 160 tisíc Kč. A při investici přes DIP s nákladovostí 0,5 % p.a. pak 195 tisíc Kč... Vliv poplatků je značný (až na tolik, že lze omluvit případnou ztrátu státní podpory).

[vpe]

Nepočítal jsem to, ale můžeme tipovat, co za těch 22 let za 300 Kč koupite, 1 chleba? Navíc ten váš výpočet bude asi příliš optimistický, kdo ví.

[jannk]

Co se starým penzijkem po vyplacení výsluhovky - to dobrá otázka, v zásadě v obecné rovině jsou dvě smysluplné možnosti:
...

ja uz na to zalozil nove tema, ale kdyz se to objevilo i tady - kdyz si necham vyplatit vysluhovou cast, tak mi zdani prispevky zamestnavatele nebo ne? Pripadne zdani mi je pokazde i kdyz si penzijni vyberu az po 60 (coz by potom bylo jedno kdy to vyberu)

dik

[minarjo]

Odpověď už máš detailněji od ostatních v tématu Ukončení penzijního připojištění viewtopic.php?f=312&t=1337368.
Tedy obecně, když se chceš vyhnout dani u penzijka (ať už staršího PP či novějšího DPS, ať už daně z výnosů či z příspěvků zaměstnavatele), je třeba si zvolit formu výběru přes pravidelnou výplatu po X let, ne jednorázovou.
To je tedy jednoznačně další výhoda DIPu před penzijkem - u DIP, když máš uvnitř podílové fondy, ETF či akcie, prostě souhrnně řečeno cenné papíry, tak platí klasický tříletý časový test investic, tj. i při jednorázovém výběru v 60 letech by se danily příspěvky jen za poslední tři roky. Stačí tedy z DIP vybrat jen tu významnější část starší tří let a tyto poslední tři roky až postupně později (není třeba spěchat, z DIP se tím částečným výběrem stane běžná investice, kterou není třeba hned celou ukončit) a daň nebude žádná, stejně jako u fondů či akcií přímo mimo DIP.

[johnny.ka]

Ahoj, jsem rozhodnuty pro DIP u Patria (Pravidelne investice), mam vsak jeste nekolik otazek.

1) Kdo uz ma zkusenost, muze mi prosim upresnit poplatek ze evidenci CP? Podle sazebniku je to 0,12 % uctovano mesicne zpetne za predchozi mesic. Pokud je to p.a., pak je to spis kazdy mesic 0,01 %, je to tak? Pokud budu kupovat ETF v EUR, musim s tim pocitat a kazdy mesic musi byt minimalne o tuto castku na ucte v EUR vic. Jak je uvedeno v sazebniku, poplatek se opravdu pocita z prumerne denni ceny za cely mesic a ne z hodnoty posledniho dne v mesici?
2) Je u Pravidelnych investic moznost snadno menit mesicni investovanou castku, nemusi se pro to napr. upravovat smlouva?
3) EUR bych rad menil a posilal z Revolutu, Patria vsak za toto uctuje poplatek 1 EUR. Je mozne poslat celou rocni castku jednou platbou (poplatek pouze 1 EUR a ne 12*1 EUR) a z ni by se pak postupne odecitaly mesicni investice?
4) Pokud by v jednom mesici nebylo na uctu dostatek prostredku, tak se proste zadna investice neprovede a nic se nedeje, neni to nijak penalizovano?

Diky.

[fremantle]

1. Custody fee je 0,12 % p.a., účtuje se zpětně poměrná částka (kolem 20. dne v měsíci za předchozí měsíc) a odpovídá to zhruba té poměrné částce, která je zainvestovaná v portfoliu (např. z praxe se mi teď zaúčtovalo 22. května 0,04 EUR, přičemž v portfoliu jsem měl zhruba od 1. do 14. dubna cca. 360 EUR a od 15. do 30. dubna cca. 540 EUR (pravidelné pokyny mám nastaveny celkem na cca. 180 EUR, čili 360*0,0012/365*14 + 540*0,0012/365*16 ≈ 0,044975). Pozor na to, že custody fee se účtuje ze zůstatku v běžném portfoliu, nikoliv DIP (v běžném portfoliu je povinný minimální zůstatek ekvivalentu 500 Kč, účtuje se ovšem v měně CP, pokud tedy nemá docházet k automatické konverzi, je tedy vhodné držet zůstatky i v příslušných cizích měnách i na běžném portfoliu)...

2. U pokynů pravidelných investic sice nelze upravovat částku, anebo třeba měnit rozhodný den, kdy proběhne nákup (vždy je to 15. den v měsíci), ale lze prakticky libovolně rušit a zakládat pokyny, třeba i na stejný CP (nejde o úpravu smlouvy), takže ač to není úplně flexibilní, nějak to vymyslet jde.

3. Určitě není problém poslat celou částku (vklad v EUR je stejně třeba poslat na běžné portfolio a pak interním převodem převést na peněžný zůstatek v DIP - čili lze to udělat i najednou, něbo si to poslat na běžné portfolio na začástku roku a postupně interně převádět na DIP - případně nevyužívat pravidelné investice vůbec a zainvestovat jednorázovým pokynem rovnou celou částku jednou ročně (pokud ti stačí jeden titul, což podle mě při té částce i stačí) - při sazbě 16,90 EUR za nákup se to při maximální efektivní částce 48000 Kč, resp. 1950 EUR rozmělní a vychází to cca. 0,87 %, což už není nějaký zásadní rozdíl vůči pravidelnému pokynu). Jinak poplatek 1 EUR za příchozí platbu v EUR mimo ČSOB lze teoreticky obejít tak, že se eura do Patrie pošlou na sběrný účet slovenské ČSOB (bez záruky, dle ceníku má být zpoplatněna i tahle varianta, ale mě to třeba prochází)...

4. Mělo by to tak být, poplatek za neprovedení pokynu pravidelné investice dle ceníku není žádný.

Určitě při sjednání Patrie doporučuji využít referral na získání kreditu na poplatky (jen nákupní pokyny, ale platí i pro DIP) na prvních 6 měsíců - buďto kampaňový kód na 3000 Kč k 30. narozeninám Patria (v této variantě lze spekulovat sjednat si Patrii až v červenci, pokud ještě bude bonus nabízený, vložit 48000 Kč, realizovat jednorázový nákup, anebo pravidelné pokyny a dalších 48000 Kč vložit v lednu a realizovat jednorázový nákup a získat tak pokryté poplatky na nákup na první dva roky) anebo doporučující kód stávajícího klienta (kredit 2000 Kč získává doporučující a 1000 Kč doporučený klient): https://www.patria.cz/zpravodajstvi/578 ... ovani.html