DIP - dlouhodobý investiční produkt (na penzi)

[drkarel]

On spíše narážel na - akcie jsou v DIPu (a nevybereš), ale dividenda ti přijde na BÚ

A to, prosím, píše kdo? Od určité doby mi divi na BÚ nechodí ani u společností, u kterých jsem ho nahlásil, a chodí na obchodní účet. Předpokládám, že u DIPu to je také tak. Nemám pocit, že by minarjo psal o BÚ (ale je fakt, že nemám sílu jeho příspěvky číst úplně pozorně a začínám se v diskusi ztrácet), divi Monety sice KB distribuuje přímo, ale na obchodní účet. Je ale fakt, že netuším, jak rozliší, když některé kusy jsou na běžném obchodním účtu a některé v DIP. To se imho nemůže dovědět.

[xls]

Uvidíme, jak to budou mít ošéfované, podle pravidel DIPu by měly divi chodit tam, ale teď je část vyplácena i mimo obchodní účet. To samé není třeba jasné zdanění akcií jako Erste: nejdřív do přiznání a doplacení z peněz mimo DIP, pak případná vratka - ale kam a jak to zadministrovat?

[drkarel]

Jo, to zdanění (vratka) je větší sranda, ale tím si DIP nehodlám komplikovat.

[minarjo]

Chyba lávky, @aaaa! @drkarel mě pochopil a píše to správně. I Moneta divi (v případě evidence na účtu obchodníka, což u Fio známe jako Master účet) zašle přímo na obchodní účet klienta, který v CDCP je od brokera zapsán (napevno, fakt se nemůžeš "domluvit" ve Fio, aby do své evidence účtu obchodníka CDCP u tebe zapsal jiný než obchodní účet, na kterém ty dané akcie držíš, je to automatika). Žádné MIMO DIP (tedy na běžný účet mimo DIP evidenci) jsem fakt nepsal! Rozdíl je jen v tom, že Moneta to na obchodní účty klientů dle výpisu z evidence CDCP zasílá SAMA, každému zvlášť, ne jako velké firmy typu ČEZ či KB, které u akcií vedených v CDCP na účtu obchodníka to zašlou danému obchodníkovi hromadně, ať si to rozdělí mezi své klienty sám, což právě (to rozdělení) Fio "oceňuje" poplatkem 0,2% z hrubé divi. Tedy žádné vyvádění mimo DIP, jen způsob rozesílání dividend emitentem jsem řešil. Moneta přitom není sama, napřímo divi na obchodní účet klienta (nikoliv brokerovi k rozdělení) zasílají i další, menší české emise. Namátkou třeba COLT CZ, který rovněž držím, nebo Pražská energetika, jejíž akcie ale už nemám (obchodování, i když málo likvidní, je stále dostupné na RMS, jako pozůstatek kupónovky).

[tajred]

Dobry den,
potreboval bych se poradit jak nalozit aktualne s DPS ci pripadne DIPem. S manzelkou mame aktualne aktivni DPS, kde nam zamestnavatel prispiva krasnych 5% z platu, pricemz ta castka je nemala. Nicmene, planujeme v horizontu 2 let poridit barak a radi bychom penize z DPS, hlavne tedy ty prispevky od zamestnavatele, vyuzili pri zarizovani.
Dava tedy smysl aktualne navysit prispevky do DPS na maximum tedy 1700 (pro maximalni statni prispevek + 4000 (pro maximalni danovou ulevu) a DIP ted neresit? Chapu ze pri zruseni DPS prijdeme o prispevky od statu ale tady nam jde primarne o danovou ulevu a zaroven moznost vybrani 85% hodnoty z prispevku od zametnavatele. Po zruseni DPS bychom zrejme uz posilali 1700 na DPS a 4k + prispevky od zamestnavatele na DIP.
Predem diky za rady.

[Milos]

Navyšovat příspěvky do DPS u vás nedává smysl, jelikož když plánujete za 2 roky předčasně zrušit DPS, tak stejně přijdete o všechny státní příspěvky a zároveň budete muset dodanit daňové odpočty za posledních 10 let (pokud jste je uplatňovali). Zpětné desetileté dodanění platí i pro DIP.

[tajred]

Tudiz pokud bych uplatnil danovou vyhody u DPS/DIPu a zrusil to pred splnenim vsech podminek, tak musim vse dodanit zpetne?
Potom by u nas s manzelkou davalo smysl poslat 48K na DIP a z toho nasledne uplatnit odpočet od základu daně. Rozumim tomu spravne? Zaroven si ponechame DPS do doby nez ho budeme chtit zrusit + vybrat penize a nasledne vytvorit nove.
Moc dekuji za Vasi pomoc.

-- 10. 11. 2024 17:29 --

Dalsi dotaz ohledne DIPu u Patria, kde mame s manzelkou ucty. Pokud bychom na ucet DIP Patria poslali primo EUR/USD, nebudeme mit pak problem prokazovat slevu na dani u danoveho uradu? V zakonu je zminka pouze o korunach a ne o ekvivalentu investovane castky v korunach. Nevite jak se k tomu stavi Patria? Zasle nam potvrzeni i kdyz jim na ucet pristanou EUR/USD ?

[Milos]

Ano, při předčasném zrušení DPS nebo DIP se veškeré daňové odpočty uplatněné za posledních 10 let musí zpětně zdanit. Pokud DIP neplánujete za dva roky taky předčasně zrušit, tak do něj klidně vložte 48tisíc a ponižte si o ně základ daně.
Jestli po zrušení DPS zakládat nové DPS je na zvážení. Záleží na tom, kolik let vám ještě zbývá do důchodu a jestli váš zaměstnavatel umí přispívat do DIP nebo jen do DPS.

Potvrzení pro slevu na dani člověk samozřejmě obdrží, i když do DIPu pošle jinou měnu než koruny. Zatím se jen přesně neví, jaké se při tom budou používat kurzy

[tajred]

DIP bychom si radi ponechali co nejdele a po zruseni aktualniho DPS bychom si radi nechavali prispevky od zamestnavatele posilat prave na DIP, coz nam zamestnavatel umoznuje. Zaroven jsem prave s timto mel v planu zalozit nove DPS kde bychom cerpali statni prispevky, jelikoz do duchodu stale mame s manzelkou daleko (min 20+ let).
Dava to smysl? Nebo mi neco unika.

[xls]

Při tomto časovém horizontu nový DPS smysl nedává, ten státní příspěvek není z dlouhodobého hlediska vůbec zajímavý. Pokud tedy bude zaměstnavatel přispívat na DIP, tak to rvát všechno tam.

(DPS má momentálně jedinou výhodu, a to že se dá čerpat na předdůchod. Předpokládám ale, že tuhle výhodu nějak srovnají s DIPem.)

[Milos]

Potvrzuji, při době spoření 20+ let nemá smysl vůbec přemýšlet o DPS, i když k němu jsou státní příspěvky, je to nevýhodné spoření. Ročně dávej do DIPu 48tisíc + příspěvky od zaměstnavatele, další peníze investuj sám napřímo u nějakého brokera. Vyděláš tak víc a zároveň si ty peníze budeš moci jednoduše kdykoliv vybrat.

[drkarel]

To vše za předpokladu, že DIP ponese více, stejně, nebo mírně méně (o rozdíl v poplatcích ponížený o státní příspěvek) než DPS. DPS totiž považujeme za nevýhodné právě kvůli vysokému poplatku za správu (až 1 % z objemu p. a.) a ze zisku (až 15 % zisku). Myslím, že se dá v DIP investovat tak, že výnos bude nakonec nižší. Dá to asi práci, ale možné to je. Stačí, když se toho chopí "absolvent VŠŽ" (tím nechci podceňovat opravdovou přirozenou inteligenci, životní zkušenosti a tak, beru to v současné době jako "terminus technicus").

[Truth Seeker]

DIP bychom si radi ponechali co nejdele a po zruseni aktualniho DPS bychom si radi nechavali prispevky od zamestnavatele posilat prave na DIP, coz nam zamestnavatel umoznuje. Zaroven jsem prave s timto mel v planu zalozit nove DPS kde bychom cerpali statni prispevky, jelikoz do duchodu stale mame s manzelkou daleko (min 20+ let).
Dava to smysl? Nebo mi neco unika.

DPS na 20 let smysl nedává ani trochu málo. Státní příspěvky jsou ten nejhorší argument pro založení DPS na tak dlouhou dobu.

Kdo umí počítat, může si to ověřit sám. Spočítejme si efektivní "zhodnocení" díky inkasu státních příspěvků, ale se započtením efektu poplatků, které kvůli tomu musíme trpět, tzn. poplatek za správu ve výši 1% ročně z hodnoty portfolia.

Zanedbávám zde zhodnocení samotných investic; při srovnání s investicemi jinde (např. DIP nebo čistě soukromě) by to na procenta vyšlo zhruba nastejno, tedy až na to, že na straně DPS by nastoupily ještě další poplatky za zhodnocení.

V prvním roce vložíš 20.400, ale s příspěvky máš celkový vklad 24.480,-; tedy čistý zisk +20%.
(Budu ještě hodný, a tak zanedbám poplatek za správu pro vklady v roce, ve kterém byly vloženy. Takže žádný poplatek na konci prvního roku, i když reálně by tam už něco bylo.)
Po druhém roce už kromě vkladů odečítám poplatek 1% z loňského stavu účtu; čistý celkový zisk za dva roky je +19,4%, tedy +9,3% p.a.
A tak dále. Každý rok celkový zisk mírně klesá kvůli opakovanému strhávání poplatků za správu, a přepočet na zhodnocení p.a. klesá rapidně - exponenciálně.
Po pěti letech máme už jen +3,3% p.a.
Po deseti letech máme +1,4% p.a.
Po dvaceti letech už jen +0,44% p.a.


Jak už psali jiní: jeden z mála argumentů pro DPS by mohl být předdůchod. Bohužel, kartel penzijních společností si prosadil utažení podmínek pro jeho čerpání. Pro nové smlouvy platí, že čerpat lze až po 10 letech spoření.

Ale to nevadí. V 50 letech bych založil nové DPS, spořil v něm absolutní minimum (tzn. 100,-/měs.), a až krátce před plánovaným čerpáním předdůchodu tam jednorázově pošlu tolik, aby byly splněny i další kvantitativní podmínky pro čerpání.

Podmínky se samozřejmě mohou kdykoliv změnit, a je tedy potřeba v takových případech adekvátně upravit strategii.

[Milos]

U toho DPS založeného na 10 let kvůli předdůchodu, nevyplatí se v něm pak měsíčně spořit raději 500Kč (minimální částku pro získání státního příspěvku) než jen 100Kč v DPS a vedle toho 400Kč v ETF? Nezkoušel to někdo spočítat a porovnat? V rámci kratších dob spoření totiž DPS díky státnímu příspěvku vycházelo výhodněji než třeba přímá investice do ETF.

[A0..]

Navážu na dotaz ohledně rušení. Zaměstnavatel zatím na DIP nepřispívá (výhledově ano), takže plánuji založit DIP jen pro svoje potřeby a případně tam pak příspěvky zaměstnavatele přesunout. Chtěl bych investovat v EUR do ETF.
Stávající DPS bych nechal běžet s mojí částkou 100 Kč/měs. + příspěvek zaměstnavatele 500 Kč/měs. (po vyřešení ze strany zaměstn. přispívat do DIP bych pak zrušil komplet.
Uvažoval jsem o dvou možnostech:
a) FIO - zde bych si měsíčně posílal částku na svůj sběrný SÚ bokem a pak kvůli poplatkům jednorázově investoval 48 tis. Kč (konverze Revolut). Pro příspěvky zaměstnavatele bych ale musel založit v budoucnu ještě jeden DIP, protože měsíční poplatky by byly nesmyslně vysoké
b) Portu - pravidelné investice měsíčně v EUR do ETF + k tomu u Portu i druhý účet pro CZK (příspěvky zaměstnavatele)

Jakou možnost byste mi prosím doporučili? Nebo prosím doporučíte jiné řešení?
Děkuji