DIP - dlouhodobý investiční produkt (na penzi)

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod hopo.hopo 22. 1. 2025 11:51

Fio nebude úplně ideální na pravidelné nákupy vzhledem k vyššímu jednorázovému poplatku za každý nákup. Ale pokud se to tam nasype za celý rok najednou a udělá jeden nákup ročně, tohle bych taky doporučil.

Zbytek souhlas.
hopo.hopo
Nadšenec

Odeslat příspěvekod minarjo 22. 1. 2025 12:09

Pro nákup českých akcií či Erste certifikátů na indexy či komodity (obojí za CZK na české burze) je Fio eBroker vhodný i pro menší pravidelné nákupy, poplatek je pro české burzy od 40, resp. 50 Kč (burza RMS, resp. BCPP). Takže pak se poplatkem pod 1% člověk vejde i při nákupu za 5-10 tisíc Kč, pak by to bylo právě za těch 40 či 50 Kč.
Ano, pro eurová ETF (9,95 euro za obchod) je situace jiná, tam to chce nákup aspoň za 1000 euro, kdo chce mít nákupní poplatek do 1%. A eura tam dostat levněji přímo, ne měnit až tam, to už vše zde padlo opakovaně.
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod fremantle 22. 1. 2025 12:46

zvirek píše:plánuji založit DIP pro sebe a manželku, každý pravidelně 4 tis měsíčně, tak aby byl maximální daňový odpočet. Horizont 15-18 let ( nyní je nám 45 ). Zatím máme oba penzijko s příspěvkem navýšeným na 1700 Kč, jako zálohu investiční byt za 6 mil. a tak do toho portu půjdou peníze vysloveně na investici,které bychom v nouzi asi nepotřebovali vybírat předčasně, tedy spíše rizikovější strategie, aby bylo vyšší zhodnocení.

Záleží co je to za „penzijko“ - jde ještě o penzijní připojištění (transformovaný fond), anebo DPS? Podle toho se zachovat (možnost vybrat výsluhovou penzi u „starého penzijka“) - obecně ale pokud jej plánujete ukončit před věkem 60 let, tak jste zvolil naprosto nevhodnou strategii - státní příspěvky budete muset vrátit a své peníze zbytečně „utápíte“ v nákladném produktu (pokud vám tam nepřispívá i zaměstnavatel - což je další věc - pokud vám bude přispívat i do DIPu, zvolte tuto možnost). Pokud, pravda, plánujete využít předdůchod, patrně už nemá smysl rušit vůbec (důchodový měk pro současné čtyřicátníky je ve věku cca. 66,5 let - čili za cca. 5 let byste jej stejně znovu sjednávali, aby vám běžela lhůta 10 let) - ale záleží na zůstatku - něco by na nákladovosti mohl ušetřit převod k Consequ, který poskytuje nějaký drobný bonus vypočtený z poplatků v závislosti, jak dlouho s DPS u nich zůstanete (ale u horizontu 15 let nepůjde o nic zásadního - odhadem to bude nejlépe několik tisíckorun): https://www.conseq.cz/penze/doplnkove-p ... reni-zenit

DPI určitě smysl má, vyberte si ale nějakého důvěryhodného brokera anebo robo-advisory platformu, kde transparentně vidíte, do čeho investujete - vyhněte se jakýmkoliv „poradenským“ nebo „pečovatelským“ službám finančních poradců, kteří vám prodají jen předražené akciové fondy - čili tady naopak Conseq určitě ne - konkrétně na 15 letém horizontu moc nezáleží, koho si nakonec zvolíte - na náklady to má marginální vliv, resp. rozdíly nejsou nijak zásadní (Fio má držení CP zadarmo, ale každý obchodní pokyn za necelých 10 €, Patria s custody fee 0,15 % p.a. a při pravidelných investicích za nákup 0,4 % z objemu tady nevyjde nejhůře, u Portu s poplatkem z kapitálu 0,5 % ročně se vám investice začne prodražovat, ale pokud si nechcete vybírat konkrétní tituly do portfolia sám a necháte to na automatu, tak je to jistým způsobem „omluvitelné“ - a taky v rámci tohoto poplatku můžete mít některé cenné papíry i měnově zajištěné, což u ostatních brokerů takto jednoduše nevyřešíte a může dávat pak v portfoliu držet i třeba nějaká dluhopisová ETFka.
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod wert759 22. 1. 2025 13:46

fremantle píše:...Patria s custody fee 0,15 % p.a. a při pravidelných investicích za nákup 0,4 % z objemu tady nevyjde nejhůře,


To je nový eufemismus pro nejlepší nabídku? :-D
https://rozbiteprasatko.cz/dip-srovnani/
https://rozbiteprasatko.cz/wp-content/u ... icne-1.png

Vstupní poplatek u FIO je tak vysoký, že jde mezi popisovanými řešeními s přehledem o nejhorší nabídku. Ostatní řešení jsou na tom +/- stejně.
wert759
Návštěvník

Odeslat příspěvekod intfo 22. 1. 2025 13:49

zvirek:
Záleží jak se tomu chceš věnovat a jak ti záleží na snadnosti obsluhy. Na DIP Fio, Patria, Portu. Každé má své výhody a nevýhody, ale ani jedním v podstatě neuděláš chybu. Pokud chceš jednoduché na obsluhu, tak vezmi Portu. Tam si zvol investici do SP500, nebo Nasdaq100 a hotovo.
intfo
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod wert759 22. 1. 2025 13:59

intfo píše:Tam si zvol investici do SP500, nebo Nasdaq100 a hotovo.


To je fakt "geniální" rada, v době mobilních appek a rádoby expertů na Youtube je dneska evidentně každý investiční specialista. Stačí se podívat, jak vypadal NASDAQ po roce 2000, kdy se v podostatě až do 2015 nevyhrabal z mínusu. To samé platí pro S&P500, které klidně může dopadnout jako Nikkei v 90 letech kdy Japonsko tvořilo 40% akciového trhu zatím co USA jen 20%. Tehdy to byla po desítky let taky tutovka.

Radit někomu zabezpečení na penzi formou investice do geograficky (S&P500) nebo dokonce i sektorově úzce zaměřeného fondu je skutečně hloupost a nezodpovědnost.
wert759
Návštěvník

Odeslat příspěvekod hyper9 22. 1. 2025 14:08

@wert759:

FIO je naprosto nevhodné na pravidelné dokupování, právě kvůli výši minimálního poplatku.

Na druhou stranu, DIP u FIO může být nejvýhodnější ze všech při splnění dvou podmínek:
1. EUR si směním někde jinde, já směňoval u T212.
2. Udělám nákup ve větším objemu. Já jsem takhle začátkem ledna udělal jeden nákup ETF za dva roky současně (2024 + 2025) a necelé dva roky teď nebudu DIP vůbec řešit.
hyper9
Diskutér

Odeslat příspěvekod intfo 22. 1. 2025 14:20

wert759:
1) Máš lepší radu? Tak ji napiš, specialisto.
2) Vycházím z toho, že se nechystá tam teď dát jednorázově velkou sumu a pak nic. Ale že bude investovat pravidelně 15-20 let. NASDAQ sice po roce 2000 asi 2 roky výrazně klesal a na původní hodnotu se vracel dlouho, ale pokud někdo investoval průběžně každý další rok, tak už na tom růstu vydělával. To, co tam dal v roce 2000, sice za 15 let mělo stejnou hodnotu, ale to, co tam dal v roce 2002, mělo za 13 let hodnotu čtyřnásobnou.
3) NASDAQ100 a SP500 jsou sice US indexy, takže riziko v orientaci na USA tam je, ale ty největší firmy většinou působí celosvětově. Samozřejmě někomu může více vyhovovat rozprostření na celý svět a něco jako VWCE.
4) Tazatel uvedl v dotazu, že má i jiné majetky a tedy hledá: "spíše rizikovější strategie"
Naposledy upravil intfo dne 22. 1. 2025 14:34, celkově upraveno 1
intfo
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Thom 22. 1. 2025 14:27

slavo963: dle toho co píše, bych mu Fio určitě neporadil, nerozumí tomu. Přímo kupovat akcie tedy asi nebude, na ETF je to na pravidelné nákupy drahé a co se týče aktivních fondů, tak ty jsou v DPS zpravidla výhodnější. A to nemluvím o tom příšerném UI.
Thom
Diskutér

Odeslat příspěvekod slavo963 22. 1. 2025 14:43

intfo píše:wert759:
1) Máš lepší radu? Tak ji napiš, specialisto.


Nema, nejspise zhrzeny zamestnaec prodavajici prodrazene hrnce(fondy s 15% provizi na tvych vynosech a "menegerskym" 5% rocnim poplatkem). Takovym se samozrejme nelibi bezpoplatkovi brokeri a ETF s 0,03% TER ;-)

-- 22. 1. 2025 14:49 --

uz se to zde mnohokrat opakovalo

Nejvyhodnejsi DIP je od FIO, kde jednou rocne investujes celou castku 48000Kc, pripadne na 2x(kdyz si nekdo mysli, ze ma tu spravnou kristalovou kouli), € menit jinde(revolut, T212...)

Sporeni na duchod nema absolutni racio posilat vice do DPS, DIP a nevim ceho, zadne statni premie nevykompenzuji vysoke poplatky. Zbytek penez investovat po vlastni ose.

Absolutne minimalizovat poplatek v DIP(u FIO) lze jak pise @hyper9, nakupovat co 2 roky, idealne ted za 96k, dalsi platba 48000 koncem prosince 2026 a zacatkem ledna 2027 s dalsim nakupem.
Jde o tak smesne sumy, ze nema vyznam spekulovat o nejakem casovani trhu, atd...

Pravidelne mesicni investice provadet u T212/XTB a jinych 0% pa. brokeru.
Naposledy upravil slavo963 dne 22. 1. 2025 14:59, celkově upraveno 1
slavo963
Inventář

Odeslat příspěvekod Thom 22. 1. 2025 14:59

48 nebo dokonce 96 tis. směšná suma, jo? Většina lidí se takovému ročnímu objemu investic ani nepřiblíží, je nesmysl to posílat najednou (jestli to děláš ty, je to tvoje věc, já bych to ale nikomu neradil).
Thom
Diskutér

Odeslat příspěvekod slavo963 22. 1. 2025 15:04

ano, na duchod je to smesna suma, to bude tak na kapesne k duchodu s prepokladanym vyberem na dalsich 20-25let(inflace je svine)

Proto do DIPu jenom 48k kvuli 15% dotaci statu na dani a do nejmensiho zla - FIO s 0% p.a. :-)

Kdyby nebylo danove zvyhodneni(a pripadneho prispevku zamestnavatele), sporeni na duchod pres jakykoliv pilir nema smysl. Bavime se o nasi socialni bubline zde na foru :-)
slavo963
Inventář

Odeslat příspěvekod Rendy00 22. 1. 2025 15:32

No, že to bude jen na kapesné...

Když tam začne valit dnešní třicátník 48k ročně do akciového ETF, tak čistě z DIPu bude mít násobně vyšší životní úroveň než současní důchodci...
mBank 1000,- odměna za založení účtu -> odkaz v profilu
Rendy00
Návštěvník

Odeslat příspěvekod wert759 22. 1. 2025 16:04

hyper9 píše:Na druhou stranu, DIP u FIO může být nejvýhodnější ze všech při splnění dvou podmínek:
1. EUR si směním někde jinde, já směňoval u T212.
2. Udělám nákup ve větším objemu. Já jsem takhle začátkem ledna udělal jeden nákup ETF za dva roky současně (2024 + 2025) a necelé dva roky teď nebudu DIP vůbec řešit.

Jenže tento scénář je nevýhodný už tak nějak z principu. Téměř nikdo neobdrží pravidelně 1x ročně 48000CZK aby je mohl zainvestovat. Naprostá většina účasntíků DIP má naopak pravidelný příjem ze kterého si část odloží na investice. A v takovém případě je nesmysl rok spořit do výše 48000CZK abyste pak za rok mohl udělat jednorázový vklad ve FIO, když se tím okrádáte o zisk z průběžných vkladů po celý rok. Stačí trochu počítat.

intfo píše:wert759: 1) Máš lepší radu? Tak ji napiš, specialisto.

Samozřejmě. Diverzifikovat. Učebnice investování kapitola jedna.
Pokud chcete ETF, nejjednodušší je takové sledující index FTSE all World nebo MSCI World / ACWI / IMI. Doplnit to lze o nějaké Small Cap. Ale samořejmě si podobný mix můžete skládat sám. Pro nižší volatilitu můžete doplnit nějakými dluhopisy. Třeba krátkodobé US bondy mají momentálně takový výnos, že začínají být zajímavé i pro spoustu akciových investorů.
Předpokládat, že US akciový trh bude mít v následující dekádě výkon odpovídající alespoň vlastnímu dlouhodobému průměru je prostě naivní. Stačí se podívat na šílené P/E některých titulů a i laikovi musí být jasné, že takto to dále nepůjde a v současné ceně jsou započítané i zisky pro několik následujících let.

2) Vycházím z toho, že se nechystá tam teď dát jednorázově velkou sumu a pak nic. Ale že bude investovat pravidelně 15-20 let. NASDAQ sice po roce 2000 asi 2 roky výrazně klesal a na původní hodnotu se vracel dlouho, ale pokud někdo investoval průběžně každý další rok, tak už na tom růstu vydělával. To, co tam dal v roce 2000, sice za 15 let mělo stejnou hodnotu, ale to, co tam dal v roce 2002, mělo za 13 let hodnotu čtyřnásobnou.

Zisky předchozí nejsou zárukou zisků budoucích. Učebnice investování kapitola dvě.

3) NASDAQ100 a SP500 jsou sice US indexy, takže riziko v orientaci na USA tam je, ale ty největší firmy většinou působí celosvětově. Samozřejmě někomu může více vyhovovat rozprostření na celý svět a něco jako VWCE.

Skutečnost, že dotčené firmy působí globálně nemá s diverzifikací vůbec nic společného. To je takový oblíbený nesmysl omílaný na internetu. Poměrně dobře to vysvětluje Ben Felix v jednom ze svých videí:
https://www.youtube.com/watch?v=1FXuMs6YRCY

4) Tazatel uvedl v dotazu, že má i jiné majetky a tedy hledá: "spíše rizikovější strategie"

To jste mu rovnou mohl doporučit CFD na páce :lol:
Z dotazu vyplývá, že mu chybí akciové portfolio a nikoliv to, jakou preferuje míru rizika.
Naposledy upravil wert759 dne 22. 1. 2025 16:18, celkově upraveno 1
wert759
Návštěvník

Odeslat příspěvekod drkarel 22. 1. 2025 16:17

Mohli byste se přestat ohánět termínem "nesmysl"? Vidíte to svýma očima a z různých pohledů dává smysl leccos.

Mmch, někdo tu někde před pár dny psal že MSCI World stejně obsahuje vysoké procento US, resp. S&P, takže to je houby diverzifikace. Navíc je třeba uvažovat o tom, že my zde máme taky jiné investice, takže v DIPu, což je pro nás kapka v moři, můžeme klidně volit agresivnější strategii, ... ale to je o těch pohledech.
Naposledy upravil drkarel dne 22. 1. 2025 16:21, celkově upraveno 1
drkarel
Inventář

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků