DIP - dlouhodobý investiční produkt (na penzi)

[rasice]

Jinak tady je úryvek z rozhovoru s ředitelem české pobočky xtb. Poslední věta je k DIP. Snad ho tedy do konce roku zavedou.

[DrumSession]

JJ to XTB tvrdí již od jara. Zatím mi finance směřují na DIP-FIO, buď pak nakonci roku něco jednorázově nakoupím (tak se to nemá dělat...) nebo asi převedu k XTB, kde se bude dát nakupovat pravidelně měsíčně bez poplatků.

[boat68]

Proč píšeš, že by se to nemělo dělat? Mně to přijde spíš racionální, pokud člověk měsíčně investuje. Třeba tomu, kdo investuje 25 tisíc měsíčně, bych doporučil investovat přes brokera od ledna do října a pak přes DIP v listopadu a prosinci (po 24 tisících), aby optimalizoval poplatky. Samozřejmě za předpokladu, že to dává matematicky smysl (poplatky jednorázový vs pravidelní investovaní).

Obzvláště v letošním roce, kdy si nejsme jistí, jaké budou nejlepší nabídky, bych nepospíchal. Pravidelné investování je skvělé pro většinu lidí, ale kdo se tomu věnuje aktivněji, může své investice/poplatky lépe optimalizovat.

[Milos]

Všeobecně je doporučováno pravidelné měsíční investování místo jednorázového ročního investování pro průměrování ceny (rozklad rizika v čase vlivem výkyvů cen).

[aaaa]

Ale kdo to vseobecne doporucuje? Ti kteri maji provize z obchodu, banky a burzy, jejich financni poradci. Oni to doporucuji, protoze na tom jsou sami financne zainteresovani.

[volnicko]

Vetsina lidi ma mesicni prijem. Zaroven u investic predpokladame, ze dlouhodobe cena aktiv poroste, pak prece dava smysl ivesticni doporuceni "investuj mesicne", ne? Prece si nechces snizovat potencialni zisk jen proto, abys ty penize susil na ucte.

Ano, pokud jsou poplatky na nejake platforme vyssi nez potencialni zisk, tak muzeme nakupovat treba jednou rocne.

[drkarel]

Tak pokud vím, že chci investovat pravidelně měsíčně, pak si vyberu platformu s poplatky tomu odpovídajícími. Jinak to doporučení je pro většinovou "laickou" populaci správné.

[DrumSession]

U FIO požadují B/S poplatek 7,95$ (200 Kč), který je při pravidelné měsíční investici 1-2000 Kč velmi vysoký. Naopak při pravidelné měsíční investici 25000 Kč (1000 $) jej již lze akceptovat. FIO není příliš vhodné na pravidelné měsíční investiování malých částek. Takže malé částky se musí naakumulovat, a pak provést jednorázový nákup.

[xls]

Tak je potřeba rozlišovat, co kdo přesně chce. Investovat měsíčně 25 tis. do DIPu je nesmysl, protože je to tam blokované, takže se můžeme bavit o nějakých 4k měsíčně vlastních + případně dalších 4k od zaměstnavatele, zbytek je lepší investovat bez DIPu.

U Fio je kromě toho poplatku potřeba zohlednit nevýhodný kurz, odpadá tak prakticky investování peněz od zaměstnavatele do neCZK aktiv (na vlastní investice si člověk může směnit mimo, takže by se to dalo).

Když to shrnu, klidně bych si zřídil u Fio DIP pro investování do českých akcií, i při těch limitních částkách to celkem nebude nějak vysoká částka a jako základ OK. K tomu přidat někde jinde brokera pro investování vlastních peněz do zahraničních aktiv.

[fc70]

Pokud se u Fio střádá z příspěvků zaměstnavatele větší objem, budou tam ležet neúročené.

Pokud se s tím někdo chcete babrat, u ČS stojí obchody s českými akciemi dokonce o trošičku míň stejně (i když držení je pak 0,06 % p.a.), a příspěvky zaměstnavatele je možné na těch pár měsíců strčit do Sporoinvestu (0,45 % vstupní poplatek, a potřeba uvést do daňového přiznání).

50.000 ročně, průměrný zůstatek řekněme 20.000 (na pár měsíců nedává smysl Sporoinvest kupovat, to je poplatek vyšší než výnos), * co já vím 2,5 p.a., -15% daň = 425 Kč / rok z úspor.

To je výhodnější než Fio, i přes ten poplatek 0,06 % p.a., u portfolia pod 700.000.

Samozřejmě spousta těch parametrů je nepřesný nástřel, ale velice hrubým odhadem je ČS lepší.

(Pro nákupy na Xetra nebo v USA je poplatkový rozdíl obrovský, tam je to asi jinak.)

[xls]

Nevím, já bych si o ČS po zkušenostech neopřel ani kolo, natož tam zakládat něco na desetiletí. Ani jinde bych nešel do produktu, kde se musí každoročně platit nějaké procento z investic.

[fc70]

ČS se v investicích rok od roku zlepšuje.

Fio na brokera nesáhlo ani nepamatuji (i když pořád slibuje, což je horší, než kdyby neslibovali), a má úplně děsné formální podmínky i praktické chování pro reklamace platebního styku.

Těžko říct.

[xls]

Fio broker není žádný zázrak, ale po těch letech mi ani nevadí. Fio má prostě nějaké záporné vlastnosti, nějaké kladné, ale dá se s ním dlouhodobě počítat a vykličkovat to. Těch pár problémů, které jsem během let měl, se mi taky podařilo vyřešit.

Kdybych svého času investoval dle představ ČS, tak dodnes sedím s holou zadelí. Fio mi umožnilo udělat naprosto opačný krok.

[peliculiar]

... uvažuji nad založením DIP, ale stále se nemohu rozhodnout kde - můžete mi prosím doporučit přes koho podle parametrů?

- na dobu minimálně 20 let
- ideálně do EUR ETF, např. MSCI World
- příspěvek zaměstnavatele zatím 500 Kč/měs. - konverze by musela tedy proběhnout přímo u poskytovatele
- moje měsíční příspěvky do 3500 Kč - posílal bych klidně i v EUR (konverze přes Revolut)

Mám to podobné, momentálně bez příspěvků zaměstnavatele, ale v plánu mám posílat cca 4K měsíčně, nebo 48K ročně jednorázově, podle situace / toho co je za určitých daných výhodnější ... Jen připomínám, že pro maximální slevu na dani, roční příspěvek do výše 48K není součet tvého příspěvku a příspěvku zaměstnavatele. Sčítají se jen tvé příspěvky do DIP+DPS+IŽP.

...na "hraní" (jsem si) založil DIP u spořky s Fidelity pasivním fondem, kde si měsíčně odkládám nutné maximum pro odpočet a drtivou většinu klasicky přes IBKR.

Ach jo, člověku dají možnost přes DIP normálně investovat a on si založí u spořky fond. Je to marný, je to marný.

Co je marného na indexovém fondu v CZK s TER kolem 0,3 % ... ? OPF je automaticky fuj? Tak to bylo v roce 2020, když jsem se začal o investice víc zajímat, jenže ono existuje pár (řádově jednotky) OPF indexových fondů, které jsou srovnatelné s ETF.

No nejsem odborník ale MSCI index s ročním nákladem 0.22% a nákupem 1.5% se mi jeví výhodně a bezpracně. Ale každý má holt jiný názor.

... asi tak.

... já taky uvažuji o tom si založit DIP kromě Fio ještě u Monety, kvůli Fidelity World.

Pokud je mi známo, tak Moneta nemá žádný nízkonákladový indexový fond. Fidelity World nekopíruje index MSCI World.

Nicméně stejně a obzvlášť pak po zohlednění slevy za pravidelné investování bych považoval pravidelný nákup Fidelity MSCI World Index Fund u ČS za jednu z nejlepších možností, jak využít DIP - pokud mi zaměstnavatel začne na DIP přispívat, tak to nechám posílat sem a nebudu muset řešit konverzi za "obvyklých" podmínek.

Nějak takhle o tom přemýšlím i já a stále se setkávám s názory, které takovou úvahu haní, aniž bych dostal nějaké jasné proti-argumenty ...

Takže, může tu někdo zmínit nějakou lepší variantu nebo (stejně jednoduchou) alternativu?
Jsem jednoznačně otevřený jiným názorům i přes citace a mé komentáře výše.

[sniper76]

Přemýšlím, že bych DIP využil jako dluhopisovou část svého portfolia. Máte někdo tipy u koho a co?