DIP - dlouhodobý investiční produkt (na penzi)

[johnny.ka]

Ahoj, o moznosti referralu vim, presto diky za doporuceni. Kvuli zamestnavateli vsak budu muset zalozit uz v cervnu, abych neprisel o prispevek, takze do pristiho roku si slevu neprenesu. Koukal jsem, ze sporici ucet v cizi mene od CSOB je pravdepodobne zadarmo, jen odchozi platba 5 CZK, ale porad min nez 1 EUR mimo CSOB.

[fremantle]

Ano, vedení spořicího účtu v cizí měně u ČSOB by mělo být bez poplatku, případně lze využít vedení běžného účtu v cizí měně k ČSOB Premium bez poplatku a v obou případech je pak vnitrobankovní převod zpoplatněný akorát 5 Kč a za příchozí platbu z účtu ČSOB pak Patria neúčtuje poplatek 1 EUR... Nicméně jak jsem zmiňoval, z nějakého důvodu Patria nezpoplatňuje ani příchozí platby na jejich sběrný účet u slovenské ČSOB (založeno na empirické zkušenosti, a proto ani nechci tvrdit, že to stejně bude fungovat i jiným, není pro to v sazebníku opora, ale teoreticky tam není třeba platit ani těch 5 Kč).

[Elethius]

Zdravím, našel jsem, jak je to s RB a převodem měn. Předem dodám, že to v ceníku nemají. Tyto informace jsou z interního webu zaměstnanců RB. Tudíž by měl RB DIP být výhodnější než Patria prav. investice (viz. poslední srovnání ze dne 16.01.2024).

Jaký kurz je uplatněn v případě že klient nakupuje CP v cizí měně z CZK BIU?
Pokud klient na DIP smlouvě nakoupí přímo z CZK BIU cizoměnový cenný papír, tak má spread jen 0,90% (nejnižší možný spread, který lze dosáhnout). Tento spread je počítán od středového kurzu našeho kurzovního lístku.

Jaký kurz je uplatněn v případě že klient převádí CP v cizí měně z CZK běžného účtu na USD BIU?
Spread je 3,5% od středového kurzu (kurzovní lístek RB

[jir.vesely]

RB nevypadá nakonec vůbec špatně. Ve srovnání s Patrií pak taky záleží, jestli má klient ČSOB premium nebo ne. Pro prémiové klienty umí nastavit konverzi na 0.5% místo 1.5%, jak už tady padlo.

[PetrikSvetrik]

Zdravím všechny,
děkuji za tento topic a hlavně všem zkušeným přispívajícím, netušil jsem jak široké to téma vůbec je a kolik pojmů a kliček by běžný smrtelník měl znát... bouchá mi z toho hlava, proto se zkusím laicky zeptat:
Je mi 45 let, cca 750k na ČSOB dynamickém DPS (vznik smlouvy 01.02.2017, předtím ještě staré PP), 3 % hrubé mzdy přispívá měsíčně zaměstnavatel (aktuálně ~2k). Čtvrtým rokem si platím měsíčně ze svého 3k pro daňovou úlevu.

Otázka 1: je nějaký rozumný scénář to vybrat a dát do DIPu a neprodělat gatě?

Otázka 2: Je lepší to stávající DPS snížit na 1700 Kč a zbytek (moje další příspěvky i zaměstnavatelovy) přesměrovat do nově založeného DIPu? //nemám dokonce i problém mou platbu navýšit abych využil daňově odpočitatelné částky

Aktuálně mám investice u Portu, u IBKR. Nejsem finanční "nomád" co potřebuje řešit každý cent na poplatcích, v ~60 letech to chcu vše skončit. Chci prostě jen jednoduché a slušné řešení na dalších 15 let s DIPem, s důrazem na jednoduchost.

Otázka 3: je pokračování s Portu a DIPem nějak problematické co se poplatků týče? Bavíme se fakt o 15 letech max a ano, budou to velmi dynamické ETFs typu Nasdaq.

Abych předešel spekulacím, mám aktiva ve výrazné výši v konzervativnějších instrumentech, takže dynamická nejsou problém.

Snažil jsem se googlit a najít si něco, vždycky jsem skončil někde "mimo tabulku".
Děkuji za názory...
Petr

[Truth Seeker]

Q1:
Proděláte každopádně, ať už v DPS zůstanete nebo ho předčasně vyberete. Převod do DIPu jinak než zrušením DPS nelze.

Vezměte si k ruce poslední roční výpis DPS a mrkněte na "Úplata za správu majetku" a "Úplata za zhodnocení majetku". Bude to asi něco kolem 7000 za správu a 4000 za zhodnocení. Tyto poplatky budou každý rok vyšší a vyšší, s tím, jak poroste hodnota účtu DPS. Příspěvky státu budou přinejlepším jen stagnovat.

Když v DPS zůstanete, budete každý rok ztrácet násobně víc, než kolik vám bude stát přispívat.

Když DPS zrušíte, tak vrátíte státní příspěvky, dodaníte výnosy a příspěvky zaměstnavatele, ale zbytek budete moci zainvestovat jinde tak, abyste nepřicházel časem i to nižší desetitisíce ročně.

Čistě matematicky se vám zrušení DPS stále ještě může dost vyplatit. Jediný argument pro zachování DPS je možnost předdůchodu, kdy za vás zdravotní pojištění platí stát. To ale neznamená, že byste musel ČSOB ještě celých 15 let živit.

Q2:
Viz výše. Státní příspěvek ani zdaleka nevyváží poplatky DPS.

Q3:
Portu je tak trochu past, kvůli retroaktivnímu zvýšení poplatků v případě předčasného zrušení DIPu. Osobně bych kouknul spíš na Patrii. Tam můžete pasivně investovat do ETF na S&P 500, a třeba i na ten NASDAQ.

---

Osobně bych to udělal takto:
- Založit DIP třeba na Patrii, a tam nasměrovat vlastní i zaměstnavatelovy příspěvky.
- DPS zrušit, všechny vybrané prostředky hned zainvestovat přes IBKR.
- 5-10 let před plánovaným odpočinkem založit nový DPS ze dvou důvodů: začít dojit státní příspěvky, a případně zrychleně naspořit dost na pětiletý předdůchod. (Řešilo se to tu dřív; mělo by být možné tam naráz nalít dost na to, abyste splnil podmínky předdůchodu na 5 let.)

(Oprava: kvůli změně pravidel tedy 10 let před odpočinkem)

[fremantle]

U smluv DPS založených po 1. lednu 2024 platí minimální doba spoření 10 let. Tohle je tedy vyžadované i pro čerpání dávky předdůchodu, čili současným padesátníkům bych už nedoporučoval DPS ukončovat a zakládat nové, pokud předdůchod budou chtít využít... U mladších ročníků je to třeba zvážit - je dost pravděpodobné, že i při ukončení odbytným, vrácení státních příspěvků a dodanění daňově odpočítaných příspěvků se pořád vyplatí zainvestovat částku po vlastní ose, ale chce si to důkladně přepočítat (nejlépe zohlednit i případný přestup k penzijním fondům, které poskytují slevu z poplatku za obhospodařování) a také dostatečně porozumět, proč takový postup aplikovat - jinak bych takové zásahy doporučil přehodnotit.

[slavo963]

K definitivnimu rozhodnuti, aspon snizit prispevek na 100Kc/mes.
Pri horizontu sporeni 15l+(do 60l teoreticky) se oplati obetovat +-15% ztratu...jednak te stale 15% holi DPS z vynosu + 1% p.a. , to udela za 15 let nizsi vynos o min 30% proti invetsici s cca 0% p.a.(slozene uroceni dela divy), zadny statni prispevek to nevykompnezuje....

Ja sporim v DPS kratsi dobu a mam tam kolem 250t a urcite budu rusit, tento rok jsem snizil prispevek na 100kc, akorat cekam na vhodnou DIP ponuku s nizkym poplatkem za spravu.
Kdyby neprispival zamestnavatel( u mne jenom 600kc aktualne), uz to mam zrusene davno(resp. ani nezakladal) a penize zainvestovane jinde.

[Mrázi]

A jak to vypadá s tím FIO DIPem? Na ten se tu docela čekalo, ne?

Dotaz u manželky, cca 30 let. Má DPS u ČS, má tam ale "almužnu" - tj. pár desítek tisíc Kč. Obecně tedy doporučujete ZRUŠIT? A případně řešit někdy až jí bude 55+... Do té doby nějaký DIP... Přemýšlím ale který, jelikož si stále říkám, že máme čekat na to FIO?

Já mám zatím DPS u Generali, ale už mi tam nepříspívá zaměstnavatel, a změněno bude na 100Kč/měsíc. Mám tam tedy cca 200k Kč. Je mi 37. Furt si nejsem jist, zda tedy vybrat a přijít o relativně dost Kč, nebo ponechat takto (100Kč/měsíc). Aktuálně mám DIP u Fondee, kde mám 0.3% poplatek, tak se mi to jeví lépe než třeba Portu (i když má víc možností). Tam mi teď posílá peníze i zaměstnavatel. Prozatím tam plánuji zůstat, ale je možné, že bych to pak nějak měl u té FIO... (třeba), nebo měl i pro diverzifikaci 2-3x DIPy (Fondee, FIO, ...).

[fc70]

Já jsem přerušil příspěvky do DPS, a předběžně plánuji nechat v DPS peníze a udělat z toho dluhopisovou složku portfolia, protože jinde by to muselo být fondem za řádově 1 % p.a. – DPS je dražší, ale už zase ne o tolik.

Ale nepropočítával jsem to přesně – taky by připadalo v úvahu nějaké konzervativní portfolio Portu, které je skoro celé z cizoměnových dluhopisů, ale snad měnově zajištěné; ale tam by byla nižší durace, jinak by tam Portu dalo i akcie, tak snad vlastní strategii?

[slavo963]

Já mám zatím DPS u Generali, ale už mi tam nepříspívá zaměstnavatel, a změněno bude na 100Kč/měsíc

Bez prispevku zamestnavatele nema DPS ekonomicky smysl(kdyz uz teda neni blizko duchod resp. predduchod, kdyby se chtel vyuzit). Zrusit a naloadovat do ETF S&P500 u brokera s 0% pa.

[Mufinmufi]

Přesně tak to vidím i já. Bez příspěvků zaměstnavatele se vlastně člověk poplatky okrádá o to, co by mohl investovat jinak napřímo bez DIP.

Doufám, že s příchodem DIP od FIO se to změní. Tedy alespoň do té míry, kdy bude nutné akceptovat ty jejich vysoké jednorázové poplatky za nákup, ale zbytek ve formě daňových odpočtů to vynahradí.

Škoda, že mezi DIP se neobjevil také např. Interactive Brokers. To by byla jiná liga.

[volnicko]

A jak to vypadá s tím FIO DIPem? Na ten se tu docela čekalo, ne?

No zatim to nemaji. Ptal jsem se tak 14 dnu zpatky a pan nedokazal termin rict, ze to porad posouvaji nebo tak neco.

[hyper9]

FIO potřebuje svůj čas, někdy jsou to měsíce, někdy roky. Věřím, že to zprovozní. Někdy. Ale určitě nemá smysl si ohledně FIO nic plánovat ve smyslu "letos si založím DIP u FIO".

[Elethius]

Tak FIO je strašná slichotechna, viz. upgrade E-brokera. Upgrade zde slibují alespoň už 20 let