DIP - dlouhodobý investiční produkt (na penzi)

[Mrázi]

A když tedy možná nemá cenu čekat na FIO... Tak co teď založit nejlépe, resp. do konce roku? Třeba alespoň pro manželku, ale asi i pro mě. U manželky tam těch 30k Kč vyberu, co tam má na DPS a udělám DIP.

Manželka zatím investuje přes XTB do investičního plánu.

Já mám tedy DPS u Generali = budu tedy asi rušit (cca 200k s tím, že o tak 30k přijdu předčasným výběrem). Pak DIP u Fondee, kam teď posílá peníze i zaměstnavatel.

Co tedy asi nejlépe založit? Patrii? Jak z ní lze případně převést DIP třeba do toho FIO časem? Třeba za rok/dva...

[drkarel]

Jen ať nic neupgradují. Tedy líbila by se mi více dálková obsluha (např. přidávání a odebírání externích bankovních účtů), ale vystěčím si s tím, co je.

hyper9: Tak trochu ten plán mám ... jenže ono to nejspíš znamená buď vytvořit zcelanovou aplikaci, nebo to nějak zakomponovat do těch starých, což nebude jednoduché.

[fremantle]

Co tedy asi nejlépe založit? Patrii? Jak z ní lze případně převést DIP třeba do toho FIO časem? Třeba za rok/dva...

Převádět cenné papíry mezi brokery nemusí být nic výhodného. Pro začátek je základní podmínkou to, že daný CP budou nabízet oba obchodíci (to by v případě, dejme tomu, Patrie a Fio e-Brokera problém být nemusel, ale pokud budete mít nakoupné u některého poskytovatele DIP - třeba u banky - například podílové fondy a ty budete chtít přesunout k obchodníkovi s CP, tak je nemusí nabízet vůbec... A když už - tak si za to nechají oba brokeři zaplatit - a zrovna Patria účtuje na CP převáděné od nich zákazníkům doslova výpalné (0,5 % z objemu, min. 1000 Kč, max. 10000 Kč za 1 ISIN). To už může být tituly lepší prodat (pravděpodobně to vyjde levněji) a převést jen hotovost. Ale v tomto případě je třeba zohlednit daňové aspekty při prodeji CP (aspoň je žádoucí splnit časový test, takže zase prodávat CP po roce nemusí být úplně žádoucí).

No ale dost strašení - s ohledem na to, že DIPů si může klient založit kolik chce, tak v podstatě není problém si ten DIP někde stejně otevřít a následně nechat žít svým vlastním životem (a klidně se posunout dále) - pokud to člověku nevadí, že DIPové portfolio bude mít nakonec u 5 různých poskytovatelů, tak technicky to možné je (mě by se to hlídat ale asi nechtělo).

V současné nabídce DIPu je třeba přistoupit na určité kompromisy - neexistuje žádný svatý grál (tedy obchodník s cennými papíry, který by umožnil investovat bez poplatku za obchod, anebo se zanedbatelnými poplatky za obchod a za držení cenných papírů typu XTB, Trading 212, Lightyear, Revolut - tohle pro DIP neexistuje, i když teoreticky vyloučit nelze, že někdy v budoucnosti by takové společnosti začali svoji nabídku přizpůsobovat místním podmínkám) a také měl dostatečnou nabídku ETF, ideálně pokrývající celý svět s nízkým TER.

Kromě toho stejně tak se nedá definovat obecně "co nejlépe" - každému může vyhovovat něco jiného. Patria se mi i přes zmíněné výpalné za převod CP jeví jako poměrně dobrý poskytovatel a podmínky jsou poměrně transparentní - 0,4 % za obchodí pokyn u pravidelné investice (+ 0,5 % - 1,5 % (klienti / neklienti ČSOB Premium) konverze do cizí měny) a držení cenných papírů za poplatek 0,12 % p.a. je poměrně dobře tolerovatelných. Ale jak Patria, tak případně i Fio dle mého názoru sadá do kategorie execution-only, tedy klient si sám vybírá cenné papíry, zadá si na ně obchodní pokyn, rozumí tomu, proč to dělá a nemá si problém si to obstarat. Pokud to nesplňuje, tak rozumnější bude nějaká robo-advisory platforma, kde to automat vyřeší za klienta, výměnu za poplatek, zpravidla někde v rozmezí 0,5 % - 1 % ročně...

Pokud klient chce pasivně investovat do indexu pokrývající většinu akcií firem ve světě, nechce to řešit přes robo-advisory platformu, ale současně to chce mít bez námahy, což spočívá v zadání jednoho trvalého příkazu, tak existuje také řešení - jednoduše si koupit nízkonákladový fond Fidelity MSCI World Index Fund s nákladovostí 0,22 % p.a., měnově zajištěný do Kč, nejlépe přes DIP u České spořitelny se vstupním poplatkem 3 % - 1,5 % (klesá při pravidelné měsíční investici, pásmo po 36. opakování je s 50 % slevou) bez dalších nákladů za držení a pod.

[Mrázi]

https://medium.seznam.cz/clanek/vidlako ... .seznam.cz

Tady o ČS píšou. Podle článku by to chtělo ještě snížit ty vstupní poplatky a nelze investovat (zatím) do cizoměnových ETF. Ale jak říkáte, tak lze investovat do onoho Fidelity MSCI World Index Fund s nákladovostí 0,22 % p.a., což je už velice dobré.

Díky za tip a zařazuji ČS pak do možného výběru.

[MyArtInP]

K dispozici je přehled nákladovosti jednotlivých DIPů, takzvaný Sporoindex. Lze stáhnout zde: https://akademiepenez.cz/sporoindex-tre ... -i-conseq/
Je tam už většina těch známějších, další postupně přibydou. Z přehledu je vidět (není to žádné překvapení):

* Nejnižší poplatky má Patria Finance, Fondee, Cyrrus a Portu.
* Porblém České spořitelny je, že u indexových fondů (mají v CZK i Amundi Index World i Fidelity World Index) mají minimální investici 5 000 CZK. Pro pravidelné spoření pro většinu nepoužitelné. Pokud by snížili na 1 000 CZK, dostanou se v efektivitě na špičku a předběhnou i Patrii.

[petrmegac]

Minimální částka pro pravidelnou investici je 3000Kč, 5000Kč je pro jednorázovou.

[slavo963]

Vychazi neco levneji pri pravidelne investici 4000Kc/mes(max dan. odpocet). nez zminena CS s jejich 0,22% p.a. fondem? Sice to neni SP500 ETF, ale vykon by nemusel byt marny...A odpada konverze do EUR a tim i moznost prispivani zamestanavetele...

Pomalu se blizi doba, kdy budu DIP zakladat, nevim, kdy se ostatni brokeri zapoji a jestli vubec tento rok...

[fc70]

1-2x za rok v ČS koupit české akcie: 0,35 % nákup, 0,06% p.a. vedení. Ale tím se nedá postavit diverzifikované portfolio, takže to připadá v úvahu jen pro ty, co mají daleko větší investice jinde. A je tam nějaký cash drag.

[DrumSession]

Z reklamního banneru (1. vlašťovka) https://www.investujmesvedomite.cz/?utm ... eaderboard
Investovat do jednotlivých fondů je možné již od 500 Kč nebo 50 EUR. Vedení a založení DIP je zdarma. Poplatky za jednotlivé nákupy fondů do DIP jsou shodné, jako u ostatních invesic v naší společnosti a jsou uvedeny v Přehledu fondů https://www.kkip.cz/cs/fondy/seznam-fondu, tedy 2,5% vstupní poplatek pro fondy s vyjímkou fondů peněžního trhu a fondů krátkodobých dluhopisů, tam jsou vstupní poplatky 0.5%. Manažerské poplatky jednotlivých fondů jsou vždy uvedené v produktové kartě každého fondu najdete v seznamu.

[fc70]

A fondy s TER kolem 2 %. Něco řádově takového umí v každé bance. Kde je ta výhoda?

[DrumSession]

Nikde, bohužel. Spíše to byl odkaz na to, že se pomalu začínají aktivovavt další "provozovatelé" DIPu.

Jsou někde zajímavé DIP investice v CZK ?

"Inside info" Patria Finance bude mít od července 50% slevu na běžné poplatky, která budou trvat delší dobu
(blíže nespecifikovanou (hodně hrubým odhadem nejméně asi až do koce 2024 (asi i déle (až co konkurence)))).
(Změna možná kdykoli.)

Pravidelná investice do ETF, tj. min. 500 Kč/m, poplatek 0,8% => po slevě 0,4% z objemu jsou 2 Kč.
Pravidelná investice do US-akcie, tj. min. 500 Kč/m, poplatek 14,90 $ => po slevě 7,45 $ za nákup.

[fremantle]

U Patrie pravidelně investovat do jednotlivých akcií nelze - umožňuje pravidelně investovat jen do vybraných ETF (v nabídce je jich nyní celkem cca. 50 - nedávno byla nabídka rozšířena), případně OPF: https://finance.patria.cz/sluzby/pravidelne-investice. Pravidelné investice jsou pro nákup do DIP portfolia již nabízené za snížený poplatek 0,4 % (pravidelných investic do běžného portfolia se to netýká): https://www.patria.cz/zpravodajstvi/vid ... estic.html

[tom brava]

ČNB trápí struktura poplatků u DIPu
https://zpravy.kurzy.cz/773067-varovani ... gn=rzpravy
mno když zákonodárci nevymezili matinely, tak je v tom pak pěkná džungle...z extrému do extrému, u penz. připojištění fixli zákonem poplatkovou zlodějinu "na věčné časy"

[Truth Seeker]

V čem je problém? ČNB jen varuje hejly, ať nenaletí na evidentně nevýhodné nabídky. Je to varování něco jako "neberte si na zbytečnosti půjčky, které byste pak museli splácet dalšími půjčkami". Gramotný člověk takové varování nepotřebuje (a negramotný si ho stejně asi těžko přečte).

Nejsou mantinely, a díky tomu máme Portu, Patrii, a brzy Fio. Jen další důkaz, že mantinely nejen že nejsou potřeba, ale aktivně škodí.

[fc70]

No já nevím. Měli jsme tu DPS dost poplatkově sešňerované (ta původní varianta opravdu byla levnější než tehdejší bankovní nabídka … bohužel to nevydrželo – ale včetně kontraproduktivních nesmyslů (omezení provize placené prodejcům = daleko horší rozšíření produktu). A nakonec se nám to zformovalo do ošklivého kartelu, kde všechny firmy účtovaly stejně a nemělo smysl to vůbec řešit.

Teď tu máme nový „úplně stejně státem podporovaný“ produkt, kde nejsou limity vůbec žádné a některé nabídky jsou fakt dost drahé.

Na jedné straně, všichni zúčastnění jsou svéprávní a není o nic větší důvod to regulovat než cenu mezibankovních plateb a rohlíků. Na druhé straně, lidi nejsou zvyklí, že by to měli srovnávat, a najednou mají daleko větší spektrum od dobrých do děsivých cen.

Asi to pár lidí odskáče. Stojí to za to zasahovat do trhu? Z principu spíš ne, ale špatná publicita může tento (i tak zatím spíš neúspěšný) produkt zabít úplně, pokud to zase komunisti v nějakém dresu zruší. Nepřipadá mi evidentní, co je lepší.

A Portu / Patria je od představitelných mantinelů tak daleko, že nevidím vůbec žádný důvod si myslet, že by za existence mantinelů nemohly ty samé produkty vzniknout.