DIP - dlouhodobý investiční produkt (na penzi)

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod intfo 14. 9. 2024 12:23

Jenže tomu vysokému "poplatku" na kurzech a tomu, že část roku bude ležet nezainvestováno, nepomůže ani 120 měsíců. Pak to vychází při 10% p.a. na 198.882 v Portu a 187.474 ve Fio. Při 5% p.a. na 151.047 Portu versus 145.433 Fio.

Můj příklad řešil situaci, kdy člověk dostává příspěvek od zaměstnavatele. Tam si směnu měny, ani posunutí vkladu na konec roku jinak nevyřešíš. Pokud si přispíváš jen sám, tak je to jiné, pak Fio jasně vyhraje, protože si vyměníš jinde za lepší kurz a peníze tam pošleš až těsně před investicí.

Mimochodem když už tedy i v takovém případě někdo vezme Fio, tak při výnosu nad 6,2% vychází lépe investovat 2x ročně, i tak to ale zůstane pod Portu. 15 let, 2x ročně, 10% p.a. Fio na konci 383.052.

Chápu odpor k poplatku z objemu, taky jej mám. Takže ještě jeden výpočet. 15 let, 10% p.a., Portu hypoteticky zvedá poplatek na 1% ročně, na konci 378.027.
intfo
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Blasmo 14. 9. 2024 12:34

Já zatím dip nemám, ale Portu se mi celkem líbí. Problém nastane, kdy by to člověk ukončil dřív a poplatek dopočítali na 1%. A důvod ukončit to dřív může přijít jednoduše ze strany státu, až do toho začnou hrabat jako do penzijka.
Doufám, že to do konce roku spustí XTB bez poplatku a zvýší tím konkurenci. Páč ta nabídka je zatím nic moc.
Blasmo
Návštěvník

Odeslat příspěvekod xls 14. 9. 2024 12:37

Pokud to má být na využití příspěvku od zaměstnavatele do DIPu, tak si za ty drobný ve Fiu budu kupovat český akcie a do jiných zahraničních aktiv (ETF nebo něco jiného) budu investovat sám buď přes Fio, nebo spíš přes jiného brokera. Všechno investovat do US asi není nejlepší nápad a v těch Kč to budou stejně drobné, tak proč to dělat složitě.

A to riziko, že to stát dodatečně domrví, není riziko, ale spíš jistota. Čekal bych, že prodlouží vázanost peněz do 60-65, zruší časový test, zvednou zdanění kapitálových příjmů... anebo všechno dohromady. Navíc budou tlačit na zvedání poplatků i poskytovatelé.
xls
Inventář

Odeslat příspěvekod Ladislav 1. 14. 9. 2024 13:54

:( Zdá se mi, že člověk musí ukládat každý měsíc 2.000 korun, nebo méně, a dostane ty peníze zpátky až ve věku 60 let.
Jestli budou všechny peníze ukládány jen do ETF na americký index, tak ten se propadne během příštích pár let na polovinu, díky hlavním akciím, které jsou dnes 3x až 30x předražené.
Rozumné je nedávat pravidelně měsíčně 2.000 korun na DIP, ale nepravidelně ušetřit 25.000 korun a pak koupit nějakou levnou dividendovou akcii za 1.000 euro a přikupovat různé akcie až do důchodu.
Do 65. roku by měl mít každý investováno pár milionů korun do 20-30 různých dividendových akcií z celého světa, jen ne z Čech, Číny, Rakouska ani z Ruska.
A v důchodu nic neprodávat a nechat své syny všechny akcie a dividendy dědit.
Přílohy
30-stocks.jpg
30-stocks.jpg (70.72 ) Zobrazeno 3535 krát
Ladislav 1.
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Truth Seeker 14. 9. 2024 15:20

intfo píše:... 1000 měsíčně, 15 let, ...


A co takhle modelovat nějaké smysluplné částky, a na smysluplných horizontech? Vždyť na 10 letech se dokonce ještě můžou vyplácet i ty šílené, zlodějské DPS.

Když už tady takhle mix-maxujeme, tak buď DIP smysl dává, a pak tam sypu maximum, a nebo smysl nedává, a pak DIP nemám vůbec.

A jasně, ne každému je 30 let. Taky nikdo netvrdí, že Fio je nejlepší pro každého v každé situaci. Já jsem to počítal už v lednu, a Portu vyhrávalo jen do nějakých 10-15 let, pak už to ale šlo do kopru.

Jestli těch 1000/měs. mělo modelovat jen zaměstnavatelovy příspěvky, tak kde máš své 4000/měs? Prožeň je taky svým excelem; akorát na směnu počítej max. 0,7% (RoklenFX apod.), a nákupy nejméně 3× ročně.

Nakonec ti vyjde, že své 4000 bys měl investovat ideálně ve Fio, a zaměstnavatelův 1000 v Portu. To se vlastně může hodit i kvůli diverzifikaci, jak tu opakovaně radí minarjo.
:!: Srovnání celkových nákladů různých poskytovatelů DIP - poslední velký update 16. 1. 2024:
https://forum.finexpert.e15.cz/viewtopic.php?p=13657517#p13657517
Truth Seeker
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Jenda_ 14. 9. 2024 15:54

Ladislav 1. píše:Jestli budou všechny peníze ukládány jen do ETF na americký index, tak ten se propadne během příštích pár let na polovinu, díky hlavním akciím, které jsou dnes 3x až 30x předražené.

Proč ti tato předpověď, kterou jsi tady přesně takto napsal před 3 lety, nevyšla, a proč to tentokrát už vyjde?
Jenda_
Návštěvník

Odeslat příspěvekod drkarel 14. 9. 2024 16:07

Navíc, pokud uvažujeme pouze poplatky, pak je tu ještě RB, která vychází s jednorázovými 0,2 % za nákup/prodej a 0,2 % p.a. lépe než Portu.
drkarel
Inventář

Odeslat příspěvekod minarjo 14. 9. 2024 18:42

RB to ale narozdíl od Portu téměř jistě zdraží, zatímco Portu postupně zlevňuje (mimo DIP už zlevnili třeba dle objemu či délky fixace, uvnitř DIPu čekám časem podobnou progresi dolů pod to půl procentové, až bude v jejich DIPu více lidí/peněz). RB dle mého naopak zdraží DIP (hlavně to minimum za obchod) blíže ke svým běžným investicím když ne příští rok, tak ten další. Není prostě běžné u RB, že by poplatkově takto konkurovala dlouho, nejen u investic :).
I proto mám DIP od obou a k tomu jako třetí Fio, nejen dle vývoje poplatků budu mezi tyto tři další roky své příspěvky dělit.
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod intfo 14. 9. 2024 22:25

Truth Seeker:
Pro daný příklad se výhodnost Fio začne překlápět až nad 20 let spoření.
Do DIPu nemusí člověk sypat maximum, může tam posílat třeba pouze příspěvek zaměstnavatele, který by jinak vůbec nedostal (pouze na "penzijka") a své peníze řešit jinde (nebo nikde). Což jde pro určitou skupinu lidí dohromady i s tím, že Portu je uživatelsky příjemnější.

Pro toho, kdo to má na víc jak 20 let, hodlá dávat k 1000 od zaměstnavatele 4000 svého, bude lepší Fio a investovat 3x-4x ročně.
intfo
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod DrumSession 14. 9. 2024 23:52

Blasmo píše:Já zatím dip nemám, ale Portu se mi celkem líbí. Problém nastane, kdy by to člověk ukončil dřív a poplatek dopočítali na 1%. A důvod ukončit to dřív může přijít jednoduše ze strany státu, až do toho začnou hrabat jako do penzijka.
Doufám, že to do konce roku spustí XTB bez poplatku a zvýší tím konkurenci. Páč ta nabídka je zatím nic moc.

Přesně, u Portu "se upisuješ" na zvýhodněné podm. k investování na 15 let, ale celý ten DIP se může během těch let "nějak" změnit, buď ze str. státu nebo Potru (či jakéhokoli jiného). Ty % z objemu, co si nechají, beru od nich jako výpalné...
Pro mě je to zcela nepřijatelné. Ale chápu, že někomu je to putna, že mu takto někdo hodí smyčku na krk.

Truth Seeker píše:
intfo píše:.
Nakonec ti vyjde, že své 4000 bys měl investovat ideálně ve Fio, a zaměstnavatelův 1000 v Portu. To se vlastně může hodit i kvůli diverzifikaci, jak tu opakovaně radí minarjo.

Taky možnost. Ale má vůbec cenu zakládat další účet pro tak malý roční obnos k invetici?

U toho výpočtu u FIO je vhodné uvést variantu, kdy zmršený směnný kurs 2,7% bude jen na finance od zam. a vlastní finance budou zase za super kurs např. 0,1%. Uvažujme těch teoretických 4+4. Navíce reality je taková, že většina zam. přispívá jen 1000-1500 Kč/m a ne ty kalkulované 4000 Kč. Takže je to menší část ke směně. Možností je opravdu mnoho.

Celý ten DIP je takový zmršený produkt nebo určený pro hloupé lidi či bez zájmu o finance (viz. kolik se nechalo ukecat od poradců), který neřeší hlavní myšlenku, aby si lidi odkládali na důchod a stát se o ně nemusel starat. Ale zase lepší něco než nic.

Jinak 180M (15 let) je právě ta vázací doba od Portu a 120M (10 let) je právě nejkratší doba investování.
PENÍZE nebo nepočitatelná LÁSKA ? ŠTĚSTÍ spočívá vědět to, co si vybrat
Nesmíte se bááát a na hlavu si nechat s... Takže? Musíte se ptááát !!
DrumSession
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod drkarel 15. 9. 2024 05:51

minarjo: "Pokud uvažujeme pouze poplatky." Tedy nikoliv spekulace a další.
drkarel
Inventář

Odeslat příspěvekod minarjo 15. 9. 2024 09:14

Nejde o spekulace mé, na to nejsem klientem RB tak dlouho. Ale psali je nejen na tomto fóru snad všichni, kterým se ty 0,2+0,2% u RB DIP zdály podezřelé (hlavně tedy absence fixního minimálního poplatku za burzovní obchod), že něco takového RB dlouho neudrží. A nejvíc to psali právě její dlouholetí klienti, kteří ji prostě už dobře znají :D. Ano, Fio je dražší, ale burzovní poplatek (třeba těch 9,95 euro za nákup na německé burze či od 40 Kč na české) drží beze změny od těch dob, co jsem já začal investovat přímo do akcií, místo jen do fondů (bylo to právě u Fio, nejprve do českých), tedy už bezmála 20 let, to už beru jako velmi slušnou stabilitu nabídky a ceníku. RB za tu dobu ceníky a vůbec strukturu nabízených účtů atd. změnila bohužel mnohokrát, to je realita...
A Portu? Na trhu je relativně krátce, ale poplatky při jejich změně šly zatím vždy DOLŮ, ať už skrz fixaci na X let v daném produktu mimo DIP (u DIP není třeba, tam to minimum držení určuje zákon), nebo nově i s objemem držených prostředků. O něčem takovém si RB také může nechat jen zdát, že by šla poplatkově vždy dolů (třeba s tím, jak nabaluje objem majetku ve správě), ať už v investicích či jiných částech bankovního byznysu. Prostě z tria Portu, RB a Fio věřím jistě nejen já stabilitě cen právě RB nejméně.

-- 15. 9. 2024 10:26 --

@DrumSession;
U Portu si to pleteš s běžnými investicemi mimo DIP - u nich, jak správně píšeš, se pro nižší poplatek lze "upsat" fixací výběrů z produktu až za 15 let od data nastavení fixu. Ale tento fix je "měkký", tedy lze kdykoliv i při jeho nastavení vybírat, jen by byl vždy při zadání výběru doměřen rozdíl poplatků, ale pouze z objemu vybírané částky. To je hodně fér a fix takto nastavený se proto vyplatí každému, i kdyby nakonec vybral vše dřív (díky efektu zhodnocování i té částky ušetřené na rozdílu poplatků s/bez fixu). Fix tak má spíše motivační efekt, tedy odradit od výběru dřív, než byl původní plán (vždyť klient si ten fix nastavil zcela dobrovolně s nějakým účelem), protože by to nebylo zdarma (a za kolik by to přesně bylo, to tam při zadávání výběru z fixovaného portfolia hned přesně ukazuje, aby si to klient ještě mohl rozmyslet). To jsme ale MIMO DIP.
U DIP Portu pro ten poplatek 0,5% žádný takový fix 15 let není! Tam je fix produktu DIP jen dle zákona o DIP (určující možnost, kdy lze něco vybrat bez vracení daňových odpočtů státu), tedy pravidlo min. 10 let/do 60 let věku.
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod drkarel 15. 9. 2024 09:42

A chápeš Ty psané slovo? Nikdo netvrdil, že jsou to spekulace Tvé. Myslím, že i já jsem byl ten z tohoto pohledu skeptický, ale ... ono je to o tom, co Ti dovolí trh/podmínky. Každopádně těch faktorů (u někoho) hovořících proti RB je i více a abych se vyhnul (což u Tebe nejde) rozebírání každého z těchto faktorů, napsal jsem to, co jsem napsal. Předchozí diskuse se soustředila na poplatky. (Ona RB má i nějaké další plusy, např. v porovnání s FIO.)
Naposledy upravil drkarel dne 15. 9. 2024 09:45, celkově upraveno 1
drkarel
Inventář

Odeslat příspěvekod minarjo 15. 9. 2024 09:45

Ok, tedy všeobecné spekulace :). I spekulace lze mnohdy v investicích započítat, já proto založil takto víc DIPů a řídit to mohu budoucí alokací a mám klid. Třeba se poplatky k horšímu změní jen pro nové klienty (ať už u kohokoliv z poskytovatelů), o to víc dává myslím můj přístup smysl. I když ano, mnohým by stačily dva DIPy, nemusí mít tři jako já :D.
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod drkarel 15. 9. 2024 09:49

Jo a myslím, že právě ta možnost přestupu bude RB bránit dělat své obvyklé brikule. A mně nic nebrání DIP převést do FIO či jinam (již ve větším nastřádaném objemu), až je začne dělat. S Tvojí strategií souhlasím a nezávisle na Tobě jsem (možná i dříve) dospěl k témuž. (Teď vlastně nevím, zda musím mít ty smlouvy založené už teď, protože je možné, že při převodu se započítává doba z předchozího DIP - ale to bych se teď musel podívat.)
drkarel
Inventář

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků