DIP - dlouhodobý investiční produkt (na penzi)

[DrumSession]

Penzijní plán v U.S.A. 401(k) je daňově výhodný plán pro spoření na důchod, který nabízí mnoho zaměstnavatelů v USA. Stačila by veliká inspirace. https://medium.seznam.cz/clanek/eduard- ... v-usa-3910

[minarjo]

@passé:
Pokud ti půjde o maximální "dojení státu" a pokud nemáš žádnou životní pojistku s rezervotvornou složkou (kapitálovou či investiční), u které bys daňový odpočet uplatňoval už dnes (chodily by ti daňová potvrzení od pojišťovny), pak je to jak píšeš, jinak by místo 48k stačilo méně o tu částku, kterou ti na daňovém potvrzení zasílá pojišťovna (limit 48k bude souhrnným stropem pro ŽP + PP/DPS + DIP).
Jinak zaměstnavateli by mělo být jedno, zda ti jeho příspěvek bude posílat na DPS nebo DIP, daňově pro něj i tebe to bude stejné. Spíše jde o to, zda mzdové odd. příslušné firmy bude ochotné přispívat i mimo DPS (u větších zaměstnavatelů ty parametry kam kolik lze přispět bývají zakotvené v Kolektivní smlouvě či jejím dodatku, tedy záleží dost na tom, co do KS odbory vyjednají, tak to je i u mé práce).

[fremantle]

V souvislosti se zaměstnavateli je proto vhodné zmínit, že budou muset zachovat neutralitu a nebudou moci výběr produktu diskriminovat, jinak je to pokutovatelné do výše 1 000 000 Kč (samozřejmě druhá věc je, nakolik by zaměstnavatel hodlal takového potížistu v případě naléhání tolerovat... )

Každopádně to vyplývá z navrhovaného znění § 134j ZPKT

K DIP jsou současně nastavená i pravidla, aby nedocházelo k ovlivňování zaměstnavatelem, kam mají lidé investovat. Zavádí se proto pokuty ve výši milionu korun pro zaměstnavatele, který by chtěl svým zaměstnancům diktovat, kam je možné investovat. „Zaměstnavatel nesmí ovlivňovat zaměstnance při výběru poskytovatele dlouhodobého investičního produktu ani přijmout pobídku, která může vést k porušení tohoto zákazu,“ uvádí novela.

[Rop]

Kdyby si to někdo chtěl přečíst bez novinářských poznámek: https://odok.cz/portal/veklep/material/KORNCHKHXA62/

[peliculiar]

Jestli to tedy chapu dobre, tak optimalni bude do penzijniho fondu davat mesicne 1700 Kc, abych obdrzel nejvyssi statni prispevek a prispevek zamestnavatele (ten mam podminen pravidelnou platbou 1000 Kc, kterou zamestnavatel plati za me tak, ze mi ji strhava primo z platu), a do DIP davat 48000 Kc rocne, abych mel nejvyssi danovy odpocet.

@passé: Pokud ti půjde o maximální "dojení státu" a pokud nemáš žádnou životní pojistku s rezervotvornou složkou (kapitálovou či investiční), u které bys daňový odpočet uplatňoval už dnes (chodily by ti daňová potvrzení od pojišťovny), pak je to jak píšeš, jinak by místo 48k stačilo méně o tu částku, kterou ti na daňovém potvrzení zasílá pojišťovna (limit 48k bude souhrnným stropem pro ŽP + PP/DPS + DIP).

... není to spíš 48K - 12 x 1700 Kč za penzijko? Zkrátka 48K v součtu, tedy včetně penzijka.

půjde mít paralelně starý zamražený TF a nový DIP?

Mimochodem, co je tak výhodného na zankonzervování TF a pokračování (mj. v DPS ?) pod DIP ... ?

[minarjo]

@peliculiar:
Ne, on chtěl maximální státní příspěvek penzijka, tam mu tedy bude stačit do PP/DPS posílat 12x1700 Kč ročně, a pak chtěl maximální daňový odpočet 48k, ten už je mimo tuto hranici penzijka, ale může ho kromě DIP uplatnit souhrnně i na existující životní pojištění (kde je doteď sólo daňový limit 24k, bude ale nahrazen tím skupinovým 48k), nebo tedy i na DPS nad rámec těch 1700 Kč což není jeho cíl (a byla by to hloupost, když bude k dispozici levnější DIP místo dražšího DPS, dávat do DPS více jak těch 12x1700 Kč).

K zakonzervování staršího PP (třeba nejnižším možným příspěvkem či jinak) místo transformace na nové DPS: to může být atraktivní buď pro někoho, kdo chce po 15 letech u starého PP uplatnit výsluhovou penzi (tedy až polovinu bez sankcí vybrat, což DPS neumí), nebo pro někoho, kdo si striktně konzervativní složku důchodových úspor chce ponechat kvůli averzi k plně dynamickým strategiím.

[tom brava]

po již realizovaném výběru 1/2 výsl.penze starého PP nechám/zamrazím TF jako konzervativní prvek v diverzifikovaném ptf, které mám poskládané 1:2 bezriziková složka (SÚ, TV, TF, PSSD) vs. riziková složka (80%akcie, 20%korp.bondy). Nové prostředky na PP poputují do DPS nebo DIP, až se ustanoví poplatky atd. u DIP.

[drummond]

Ne každý zaměstnavatel bude ihned natolik flexibilní, aby hned posílal příspěvky zaměstnavatele na DIP, pročež může být starý transformovaný fond dobrý, klidně i v nějaké (polo)umrtvené podobě.

[DrumSession]

Pokud to bude daňově uznatelná položka jako evkivalent současných forem DPP, tak je přesměrování na zamíkovi ihned od 1/24, žádného zaměstnavatele (v podstatě) forma nezajímá...

[peliculiar]

@ minarjo: Já jsem to pochopil dobře. Jen jsem měl za to, že do těch 48K ročně spadají i příspěvky do penzijka, tedy 12 x 1700 Kč (což samo o sobě na slevu na dani nestačí), ale do výše uvedené částky se započítává. Tedy jsem předpokládal, že nelze mít penzijko (12 x 1700 Kč) a k tomu navíc 12 x 4000 Kč v DIP, ale skládá se to na jednu hromádku (celkem 48K). Mýlím se?

[minarjo]

Ano mýlíš se. V penzijku ta část vkladů účastníka, na kterou je státní příspěvek, NENÍ daňově uznatelná (šlo by o dvojí státní pobídku na stejné peníze) a tedy se nepočítá ani do limitu daňové úlevy. To platí i dnes pro ten samostatný limit 24k pro penzijko. Zkrátka na každou Kč vloženou do dlouhodobých produktů budeš moci od příštího roku od státu dostat BUĎ 20% státní příspěvek max. do vkladu 1700 Kč měsíčně (to pouze u PP či DPS), nebo nad tuto hranici PP/DPS daňovou úlevu (odečet ze základu, tedy daňová úspora 15% z částky). U DIP, kde státní příspěvek nebude, tam od první Kč to bude "jen" na tu daňovou úlevu. A limit 48k bude jen na peníze, na kterou lze získat tu úlevu, a zda to komplet využiješ v DIP, nebo i u životní pojistky (jako lze dnes) či u penzijka na vklady nad rámec příspěvků, to je na tobě.
Takže maximální výcuc od státu bude za 12x1700 Kč do penzijka plus 48 tisíc kamkoliv mezi podporované produkty (DIP, PP, DPS, ŽP), i na několik různých smluv, jakkoliv rozdělené, v Přiznání se to při překročení součtu nad 48k z potvrzení od jednotlivých společností na tuto hranici jen ořízne.

[peliculiar]

Super, díky! (y)

[Truth Seeker]

Celé ty roky, kdy se Účet dlouhodobých investic připravoval, jsem doufal, že pak třeba půjde všechno převést z DPS do tohoto nového produktu (za předpokladu, že poplatky za vedení budou zanedbatelné až žádné). Tenhle sen zřejmě padá.
Na 3. pilíři je totiž docela smutné, že i maximální státní podporu postupně zcela zastíní poplatky za správu. DIP mohla být unikátní šance na to vyvést prostředky někam, kde mají rozumnější poplatkovou politiku.

Už se ví, jakou podobu budou tyto DIP mít? Můžeme počítat s nějakým speciálním účtem u českých brokerů, ze kterého jen nebude bez jeho zrušení možné vybírat peníze, ale jinak se bude obsluhovat naprosto stejně jako dnešní běžné účty?

[minarjo]

U českých brokerů nevím, ale české Robo-advisory platformy typu Portu či Fondee deklarovaly, že to bude stejné jako u jejich stávajících investorských produktů, jen tedy fixlé dle podmínek státu. Ostatně Portu to má ve VOP připravené už dávno (zmínkou, že to doplní po zavedení, protože mnohaleté fixace zlevňující poplatek za správu nabízí už dnes). Takže tato forma (investice do mixu ETF, které si namícháš buď ty sám v rámci Strategie, nebo to za tebe udělají oni v rámci Portfolia, dle tvé volby) bude k dispozici skrz Portu téměř jistě.

[fremantle]

V to, že by šlo nějak jednoduše převést DPS do DIPu jsem nikdy nedoufal ani v tom nejdivočejším snu - to je spekulace v rovině sci-fi - problém by byla jak technická proveditelnost (v podstatě by šlo realizovat prakticky jen odbytné vypočítané z množství jednotek v penzijním fondu a jejich hodnoty), ale především co by se stalo se státními příspěvky obdržené na DPS (a jejich případným z(ne)hodnocením) - ty v DIP nejsou, ale bylo by je třeba vracet (?), i když podmínky by účastník nijak neporušil (peníze by mu zůstali vázané v produktu individuálního penzijního zabezpečení?)...

Jinak doufám, že Portu umožní opravdu evidovat majetek v režimu DIP, tedy ideálně bude stačit si jen požádat o zařazení evidenčního účet jako DIP, od té doby půjde vklady odpočítat z daňového základu a nebude to podléhat žádné dodatečné byrokracii...