DIP - dlouhodobý investiční produkt (na penzi)

[xls]

Klasifikací fondy technicky pod investování určitě patří, v praxi je to jen o marketingu a odrbávání klientů. Uvidíme, jestli bude i statistika, kolik se bankám podaří nacpat fondů přes DIP.

[DrumSession]

DIP si v prvním pololetí letošního roku sjednalo přes 53 000 osob, z čehož finanční poradci zprostředkovali 38 256 smluv (zde předpokládám jen 1 smlouvu, ti chtějí živit prostředníky). Tj. asi 14 744 smluv si uzavřeli lidé samostatně, z toho někdo 1, někdo 2, někdo více smluv. Tak lze zhruba odhadnout, že se zapojilo jen 7-8 tis. osob. Počet lidí v ČR v produktivním věku 18-55 let bude asi 4 mil.

Přesně, sám mám sjednané tři DIPy (Portu, Patria a Moneta), zvazuju čtvrtý (JT). Je mi přesně 50, potřebuji, aby mi bezely ty lhůty, a případne mezi nimi, až se vytříbi podmínky, budu přecházet, ale ta desetiletá lhůta mi krásně běží. Takže těch 50 tisíc bych bral s velkou rezervou.

Ach ty poplatky, poplatky... Např. za 10 let lze nasypat (na max.) 10x 100 tKč + nějaké zhdnocení. Takže PORTU si vezme 0,5% (při inv. min. 15 let; jinak více !!) za 10 let: 500+1000+1500... = 27 500 Kč. FIO 10x 8$ < 2000 Kč.
Mám 2 DIPy, nejprve RB (ale to nevyužiji, přehodnoceno) a FIO, kde budu nakupovat 1x (max. 2x) za rok.

Tituly ještě nemám ujasněné, ale spíš jednotlivé tituly než ETF. Do čeho plánuješ investovat?

[drkarel]

Založil jsem DIP RB pro příspěvky zaměstnavatele s úmyslem investovat do českých akcií - takových těch srandovnějších s malým objemem. Chtěl jsem koupit Primoco UAV SE a v seznamu v aplikaci jsem je nenašel. Netušíte někdo, jaké české akcie je možné do RB DIP koupit? Našel jsem blue chips jako KB, Monetu, ČEZ ... dokonce Kofolu, ale Gevorkyan a Primoco (kvůli nimž jsem to víceméně zakládal) ne. Nebo dělám někde nějakou chybu?

[fijosh]

Viz https://www.rb.cz/osobni/zhodnoceni-uspor/investice/dip , sekce "Do čeho můžete v rámci DIP investovat"

[drkarel]

Díky. Je zajímavé, že když jsem dal filtr Akcie - CZK, nabídlo mi to i spoustu německých a tvářily se jako v CZK. Nj, tak ze záměru nebude nic a budou drobky blue-chips.

[intfo]

Ach ty poplatky, poplatky... Např. za 10 let lze nasypat (na max.) 10x 100 tKč + nějaké zhdnocení. Takže PORTU si vezme 0,5% (při inv. min. 15 let; jinak více !!) za 10 let: 500+1000+1500... = 27 500 Kč. FIO 10x 8$ < 2000 Kč.
Mám 2 DIPy, nejprve RB (ale to nevyužiji, přehodnoceno) a FIO, kde budu nakupovat 1x (max. 2x) za rok.

Tahle úvaha platí v případě, že tam sypeš jednou ročně a investuješ v korunách, nebo si zařídíš směnu měny někde jinde. Jenže v případě, že dostáváš od zaměstnavatele každý měsíc v korunách a chceš investovat v EUR/USD, tak se to mění. Jednak protože ve Fiu přijdeš o víc na měnovém spreadu. A jednak protože buď budeš investovat jednou ročně a přijdeš o část výnosu, nebo budeš investovat průběžně a porostou ti poplatky u Fio. I tak bude Fio možná výhodnější, ale ne o tolik a při výnosu nad 12% ročně (pokud jsem se na rychlo nesekl), což není nedosažitelné, se ti vyplatí nečekat ve Fio na jednu roční investici a dělat v Portu měsíční.

[DrumSession]

Investovat měsíčně je samozřejmě lepší (protože nikdo neví kam se pohnou trhy), ale ty poplatky obecně (i u Portu) jsou vcelku dost vysoké. U FIO je lze mít naopak vcelku nízké, ne-li nejnižší z DIPů. O kolik (zhruba v průměru) asi tak lze přijít při průběžném neinvestování se mi nepovedlo odhadnout.

Investice mám ještě jiné, větší, takže s DIPem počítám jako s doplňujícím balíčkem, podobně jako s penzijkem.
(Což ale není důvod neinvestovat pravidelně, jak je to v dlouhodobém horizontu "The Best".)

[fc70]

Nebo investovat jednou ročně u ČS a mezitím mít peníze ~úročené ve Sporoinvestu. Zase je s tím víc drbání.

[intfo]

Hodil jsem si to rychle do excelu. 15 let, 1000Kč měsíčně. Portu poplatek průběžný 0,5%, náklad na kurz 0,1%, investice každý měsíc. Fio náklad na kurz 2,75%, poplatek za investici jednou ročně 8USD, investice na konci roku. Ilustruje to případ, kdy chodí koruny od zaměstnavatele, v Portu se investují měsíčně, ve Fiu se čeká kvůli úspoře poplatku na konec roku. Do ročního zhodnocení cca 13,5% vychází lépe Fio, nad něj vychází lépe Portu. A tolik za posledních 15 let S&P500 dělalo. Nasdaq100 dělal 23% a při takovém zhodnocení ztráta z ročního čekání na jeden nákup podstatně převýší průběžný poplatek 0,5% ročně. Takže u výhodnosti toho kterého DIPU dost záleží právě na tom jak průběžně přichází prostředky, v jaké měně a do čeho chce člověk investovat.

[aaaa]

Zhodnoceni 23 % za 15 let? Neni to malo?

[intfo]

23% ročně v průměru za 15 let.

[slavo963]

kolik to udelalo v absolutni castce po 15 letech , FIO vs Portu? diky

[tmx643]

Nasdaq má dle mých čísel 17,69 % p.a. za 15 let (1694 -> 19499) a S&P500 11,85 % p.a. (1049 -> 5623). A je to pohyb téměř ze dna největší krize za 80 let na současný historický vrchol s extrémními valuacemi, takže při plánování do budoucna bych z toho tedy spíš ubral.

[intfo]

Tak jsem si s tím trochu pohrál, a vychází to ještě mnohem hůře.
Srovnávám 2 varianty. V obou počítám 180 měsíců, ukládám 1000 měsíčně.

1) Portu: Přicházím o 0,1% na kurzu, zůstává 999 k investici, zhodnocení počítám měsíčně, 10% roční zhodnocení, poníženo na 9,5% p.a. (0,79166% měs.) kvůli 0,5% p.a. poplatku. První úložku zhodnocuji 179 měsíců atd. (999*((1+0,095/12)^179)) a na konci z ní mám 4098, poslední úložku zhodnocuji 0 měsíců a mám z ní 999. Úložky prvního roku se mi zhodnotí na 47.106, druhého 42.853, posledního 12.524. Celkem za 15 let 395.553.

2) Ukládám 1000 měsíčně, ale čekám na konec roku, přicházím o 2,7% na kurzu (Dle Fio kurzovního lístku. Počítám s tím jen na začátku, na konci si peníze dokážu vybrat v cizí měně a směnit výhodněji jinde.), platím jednorázový poplatek 176 korun (8*22), k investici mi zůstává 11500 (12000*0,973-176). Zhodnocuji ji 168 měsíců, s 10% ročně (11500*((1+0,1/12)^168)). První rok se mi do konce zhodnotí na 46.365, druhý 41.970, poslední 11.500 (tady už bych nemusel udělat směnu a ušetřil 500). Celkem 379.323

Fio vychází nakonec v takovém případě méně výhodné při jakémkoli kladném výnosu. Kvůli kombinaci ztráty na kurzu a vyčkávání s investicí na konec roku. Fio mi vychází výhodnější jen pokud mohu směnu na cizí měnu provést jinde a zároveň peníze v průběhu roku investuji jinde.

Při zhodnocení 5% ročně (u Portu 4,5%) bude v Portu 256.158, ve Fio 250.335.

Prosím, koukněte na to někdo, zda v tom někde nemám chybu.

tmx643: Máš pravdu, zhodnocení jsem měl v EUR, nikoli v USD. A máš pravdu i s tím, že historický výkon nemusí znamenat budoucí.

[xls]

Tyhle výpočty jsou dobrý na procvičení v matice, ale to je asi tak všechno. Proč to třeba počítat na 180 měsíců a ne na optimálních 120? Jinak samozřejmě strategii je potřeba upravit podle podmínek poskytovatele, abych platil co nejnižší poplatky a tratil co nejmíň na směně.

Pro mě je každoroční poplatek z objemu majetku rozhodně neskákatelná podmínka, ale chápu, že to spousta lidí řešit nebude.