DIP - velké srovnání nabídek pro zodpovědné investory

[boat68]

Díky moc Truth Seeker za skvělé zpracovaní! To muselo byt velká práce, díky moc za sdílení!

2 věci jsem ale zatím nikde nenašel:
- často je poplatek "krytý" formou měnové konverze, tak se logický nabízí poslat EUR do DIPu. Bude to ale vůbec možné, z pohledu daňové uznatelnosti? Logický si člověk řekne že ano, a že to pak se přepočítá do EUR pomoci oficiální kurz na konci roku. Ale bude to tak? (viz zastaralý IT systémy, byrokratce...)
Příspěvek od zaměstnavatele zcela jasně nepůjde dostat v EUR (až na okrajové případě jako firmy kdo vedou účetnictví v EUR...). Takže vklad v EUR půjde maximálně jen pro část vkladu.

- jak to bude na konci? DPS končí buď s rentou (co nemusí byt úplně výhodné podle toho co jsem četl) anebo jednorázový výběr (ten se ale musí kompletně dodanit). Podle toho co jsem četl, tak DIP by byl v podstatě "normální účet", tz po 60letech se dá všechno vybrat, bude platit časový test a zbytek se dodání. Je to tak? (to by bylo další VELKA výhoda vs DPS) Nebo budou taky nějaké blbé podmínky?

Osobně jsem si to ještě modeloval pro sebe v Excelu podle vlastní parametry. Za mě je potřeba oddělit 2 věcí:
- budu čerpat příspěvek od zaměstnavatele v DIPu? (ve většině případu ANO, vic než v DPS určitě, ale samozřejmě to může záležet na podmínky zaměstnavatele + poplatková struktura DIPu)
- budu k tomu vkládat víc než co potřebují abych ten příspěvek dostanu (jiné řečeno, budu dat do DIPu něco co bych jinak investoval na volné noze? = rozdíl poplatky vs daňová úleva v roce N+1), tohle je asi hlavní otázka na ktéré je potřeba přemyslet

[xls]

Hlavně bych doporučil, aby si každý nastudoval DIP tak před padesátkou. Dřív to nemá cenu, protože 1) bude potřebovat financovat úplně jiné věci; 2) při delším období je větší riziko vykradení/znehodnocení finanční institucí nebo státem. Chápu, že stát se snaží vnutit DIP ideálně od 20 (případně od kolébky, kdy to některé babičky taky zakládaly), ale to je zajímavé z hlediska státu a finančních institucí a státu, ne z hlediska životních cílů vkladatele.

Stačí se podívat, kolika lidem stát znehodnotil celoživotní úspory za poslední 3 roky. Kdo je měl na účtech nebo vázané v dlouhodobých finančních produktech typu DPS, tak o jejich podstatnou část přišel. Kdo investoval volně třeba na burze, měl protiinflační dluhopisy nebo měl peníze třeba v nemovitostech, ten reálně ztratil mnohem méně nebo dokonce vydělal.

[Truth Seeker]

Hlavně bych doporučil, aby si každý nastudoval DIP tak před padesátkou. Dřív to nemá cenu, protože 1) bude potřebovat financovat úplně jiné věci; 2) při delším období je větší riziko vykradení/znehodnocení finanční institucí nebo státem. Chápu, že stát se snaží vnutit DIP ideálně od 20 (případně od kolébky, kdy to některé babičky taky zakládaly), ale to je zajímavé z hlediska státu a finančních institucí a státu, ne z hlediska životních cílů vkladatele.

Doporučení pro konzervy, ne pro "zodpovědné investory". Ostatní DIP ocení jako skvělý první krok správným směrem.

Stačí se podívat, kolika lidem stát znehodnotil celoživotní úspory za poslední 3 roky. Kdo je měl na účtech nebo vázané v dlouhodobých finančních produktech typu DPS, tak o jejich podstatnou část přišel. Kdo investoval volně třeba na burze, měl protiinflační dluhopisy nebo měl peníze třeba v nemovitostech, ten reálně ztratil mnohem méně nebo dokonce vydělal.

Toto je naprosto irelevantní pro diskusi o DIPu, a hlavně teda pro toto vlákno, kde se předpokládá DIP zainvestovaný 100% v akciovém trhu.

Vysoká inflace nemá v dlouhodobém (ani střednědobém) horizontu na akcie žádný negativní vliv. Dobré společnosti si zajistí, že inflaci přenesou na zákazníky, a profit margin jim zůstane. Krátkodobý tlak na valuaci může být, ale rychle odezní, jak můžeme vidět v minulosti i dnes.

Úspory ti možná znehodnotila, ale investice lidem většinou ne. A DPS jsi měl asi taky pěkně blbě nastavený, pokud v něm nejsi s přehledem v zelených číslech. Holt další, co si nechal natlačit nějaké konzervativní strategie s garancí nezáporného zhodnocení, co?

[drkarel]

Tak xls píše něco podobného, jako jsem psal já (až na to, že i podle mě je 50 zbytečně moc). Jo, možná jsme konzervy (vlastně já zcela určitě). Myslím ale, že to stejně jako já hodnotí z hlediska prožitého zpětně, kdežto u Truth Seekera bych tipoval, že je to tak maximálně nadšený třicátník. Je pravda, že u každého je to trochu jinak, mezi generacemi taky. Já měl brzy po škole (resp. než jsem se dostal k nějakému pořádnému příjmu) děti. V jiné situaci bude, samozřejmě, někdo, kdo dře od 25 do 35 let od rána do večera a je single. (Ovšem jako investiční nadšenec (se zjevným zatměním na mozku) jsem si, blbec, penzijko zřídil ve 26, i když z hlediska vstupních financí dost výhodně.)

Já za skvělý první krok považuji samostatné investice (ať si študáci na VŠ hrajou v malém na Portu a Zonky), nikoliv vázané jako DIP. Naprostý souhlas s xls ohledně dětí, kteýmžto směrem se marketing penzijek (to je ještě horší varianta než DIP) již pár let ubírá.

[Truth Seeker]

Jestli je něco predátorský trend hodný zákazu, tak to je jednoznačně předplacení poplatků třeba na 20 let dopředu.

Když jsem byl ještě mladej a blbej, začínal jsem na podílových fondech. Naštěstí tehdy toto předplácení ještě nebylo tak časté, a nebo mě zachránilo to, že jsem chtěl investovat jen čas od času vyšší částky jednorázově.

[tmx643]

Tak ono je dost podstatné, kolik procent volných peněz do toho člověk dává a kolik navíc dostane od zaměstnavatele. Něco jiného je dávat do toho veškeré peníze na investice a dělat to jen kvůli slevě na dani, a něco jiného dávat do toho třeba 10-20 % volných prostředků a mít významný příspěvek od zaměstnavatele.
Pokud mám na investice za rodinu 40000 měsíčně a do DIPu půjde 8000, plus třeba další 4000 od zaměstnavatelů, tak to smysl dává klidně po dvacítce. Pokud za vlastních 3400 Kč ročně zainvestuju 6000 Kč, tak to za mě zcela vyvažuje potenciální rizika. Stále to totiž je velmi likvidní. Sice s nutností dodanit, ale jde z toho peníze snadno dostat (až se třeba dostane do vlády Tomio a hrozilo by nějaké znárodnění). Mnohem snadněji než z nemovitostí nebo různých cenností typu umění a zlata, což jsou Čechy milované způsoby ukládání peněz.

[xls]

Doporučení pro konzervy, ne pro "zodpovědné investory". Ostatní DIP ocení jako skvělý první krok správným směrem.

S tou konzervou a zodpovědností to je naprosto opačně. Já celý život nepotřebuju mít peníze někde blokované, abych je neprožral, protože jsem je vždycky používal dle potřeby - na upgrade bydlení, investice do podnikání, rodiny, vzdělání. Přitom konstrukce DIPu (a ostatního spoření na důchod) je lidem sebrat peníze, aby k nim neměli přístup, a aby si zároveň s tím DIPem půjčovali (na hypotéku, auto, dovolenou), za to je pak po 60 znehodnocené dostanou zpět (pokud je zatím někdo nerozkrade).

Úspory ti možná znehodnotila, ale investice lidem většinou ne. A DPS jsi měl asi taky pěkně blbě nastavený, pokud v něm nejsi s přehledem v zelených číslech. Holt další, co si nechal natlačit nějaké konzervativní strategie s garancí nezáporného zhodnocení, co?

Nevíš, o čem mluvíš. Za poslední 3 roky mi ukazují akcie průměrné zhodnocení o 150 %, což by za "znehodnocení" zrovna nepovažoval. O "zhodnocení" v DPS nemá cenu se moc bavit, protože tam mám těch peněz o 2 řády méně a je to v podstatě určeno k čerpání státního příspěvku a vyplacení jako předdůchod.

[Mufinmufi]

Díky moc Truth Seeker.

Jsem zvědav na ty "zahraniční osoby s obdobnou činností", které budou mít licenci České národní banky. Není zde důvod spěchat, protože to stačí sjednat a nalít tam prostředky až na konci roku.

Btw. podařilo se někomu s ČSOB Premium u dceřinky Patria vyjednat výhodnější poplatky? Je to stále šílené, co si účtují oproti zahraničním brokerům (Tastytrade, IB, Degiro). Mám na mysli nad rámec první investice zdarma.

U XTB je zvažováno 0,5% za konverzi. To se dá ale obejít tím, že konverzi do EUR předpokládám provedu jinde (např. Revolut, Wise)?

[fc70]

U Patrie by se spousta věcí dala skousnout, ale převod pozice za „0,5% (min. 1 000, max. 10 000 CZK)“ je pro mě důvod, proč tam nikdy nemůže být větší portfolio – právě proto, že v případě dalšího zhoršení podmínek je nepraktické okamžitě odejít.

[Mufinmufi]

Na slušný DIP je zjevně ještě moc brzo, protože tu není poskytovatel, který by stál za zvážení. Ty prvotní vlaštovky čekají je na neinformované zákazníky, které by mohli nalákat na daňové úlevy a oholit jejich aktiva prostřednictvím poplatků. Bude to chtít trošku konkurence.

[fc70]

Kdyby mi zaměstnavatel umožnil přesměrovat peníze do DIPu ještě v lednu, já bych je do toho Portu klidně poslal – tam to nekonkuruje s brokerem, ale s DPS, triviálně vyhrává, a většina brokerů s minimálními sazbami poplatků nefunguje.

Vlastní peníze do Portu jít asi nemůžou … takže do konce roku to znamená vybrat jiného brokera, a pak popř. do něj přesměrovat i příspěvky zaměstnavatele.

V Portu by tak možná zůstalo pár tisicovek … a můžou tam klidně hnít, nebo třeba 3 roky počkat a převést jinam.

[Mufinmufi]

U portu to těch 0,5% úplně zabíjí. Já si třeba můžu vybrat i kam z pohledu zaměstnavatele přelít peníze do DIP, ale nechci se takhle nechávat oholit. Pokud někdo smýšlí nad zlem a menším zlem z pohledu zaměstnavatele, tak to už je pak holt jiná a ne úplně záviděníhodná volba.

[kockopes]

Já se obávám, že nikdo to nebude dělat skoro "zadarmo" a s postupem času a objemu u brokera budou všude poplatky vyšší a vyšší

[minarjo]

@Mufinmufi:
Ano, u XTB lze mít EUR účet a lít tak ta eura přímo třeba z Revolutu, klidně přímo a pravidelně trvalým příkazem přímo do Plánu (mix ETF sestavený klientem), stejně jako třeba u Portu. To vše je hezké (a v tuto chvíli zdarma za situace, kdy i všechna vybraná ETF jsou eurové třídy a konverze tedy u XTB není), jen zkrátka to zatím lze použít jen pro pravidelné investice bez DIP režimu, ten ještě XTB neumí... A nečekám, že takový zcela bezplatný režim u XTB vydrží 10+ let, i když kdoví.

[Truth Seeker]

U Patrie by se spousta věcí dala skousnout, ale převod pozice za „0,5% (min. 1 000, max. 10 000 CZK)“ je pro mě důvod, proč tam nikdy nemůže být větší portfolio – právě proto, že v případě dalšího zhoršení podmínek je nepraktické okamžitě odejít.

Nebo prodat za 16,90 €, resp. 6,90 € + 0,15% (tj. za jedno ETF; malá portfolia u Patrie by měla sestávat vlastně jen z jediného ETF).

Chtěl jsem srovnat náklady na vyvedení DIPu k jinému poskytovateli. Vyvádět cash je téměř vždy ta výhodnější varianta. Ale zatím jsem to odložil, protože nevíme, jestli společnosti budou schopné/ochotné si mezi sebou poslat eura. Protože pokud ne, tak dva konverzní poplatky docela dost mění situaci.