DIP - velké srovnání nabídek pro zodpovědné investory

[Dr.Feelgood]

Super, o tom vlakne jsem vubec nevedel. Diky za info, priste to dam tam.

[minarjo]

V pohodě, je to rovnocenné, také vždy koukám do obou, zda tam určité info už není. Ale na obecné diskuze k nabídce DIP mi přijde lepší to druhé, zde to měl autor k větším jeho srovnáváním napříč nabídkami, to víc bylo hlavně zkraje vlákna, pak se z toho stala druhá paralelní DIP diskuse .

[tmx643]

Díval jsem se, že ČS má 3 indexové podílové fondy s rozumným TER. Fidelity MSCI World (TER 0,22 %), Amundi MSCI World (TER 0,29 %), Amundi MSCI North America (TER 0,29 %).
To TER samozřejmě je vyšší než ETF na S&P500, ale s EUNL/IWDA je to srovnatelné a je v tom i custody poplatek. K tomu je to zajištěné v korunách, což může malinko snížit výnos, na druhou stranu to poskytuje jistotu, že třeba za 20 let nebude dolar zase za 13 korun...
Vstupní poplatek je tedy 3,6 % první rok, 2. a 3. rok 2,7 % a od 4. roku 1,8 %. Má někdo zkušenost s tímto postupným zlevňováním poplatku, jestli změnou částky investice se to resetuje zase na vysoký, nebo to zůstane snížené? Jde mi o to, jestli by šlo založit třeba s 300 Kč a po 3 letech zvýšit třeba na 2000 Kč. A jinde mít nejdřív 3700 Kč měsíčně v ETF a po 3 letech srovnat na 2000 Kč.

Tady byla ČS hned na začátku zamítnutá jako extrémně drahá, protože podílové fondy. Ale z mých výpočtů pro MSCI World je při investování v korunách lepší po 20 letech než pravidelné investování u Patrie i než RB (i pokud je za směnu fakt jen 0,9 %). Navíc je tam ta naprostá jednoduchost podílového fondu.

[petrmegac]

Já ti nevím, zkusmo jsem ten fidelity koupil a byla tam minimální částka 5000Kč a poplatek za nákup 2,7%. Těch 300 se vztahuje pouze na ČS fondy. Ale je možné že při pravidelné investici to jde.

[tmx643]

Díky, už to vidím v ceníku.
Sleva podle pořadí pravidelné měsíční investice. Sleva z ceny za obstarání nákupu se poskytuje jednou měsíčně na sjednaný pokyn na pravidelný nákup v minimální výši 1 000 Kč měsíčně.

Že pravidelná investice má nižší limity je celkem běžné... Asi si zřídím majetkový účet a zkusím to.

[fremantle]

Ten indexový podílový fond od Fidelity jsem už tady několikrát zmiňoval a mít ho v rámci DIPu od ČS se mi nejeví jako úplná blbost... Ale je to samozřejmě dražší, než si udělat pravidelné investice u Patrie a nakupovat ten samý produkt tam za 0,8 %. Ale u Patrie je nutno uvážit k TER ETFka (0,20 % p.a.) i custody fee (0,12 % ročně), takže levný OPF bez dalších poplatků za držení portfolia může dávat smysl (navíc v korunové třídě odpadají náklady za konverzi zejména u příspěvků zaměstnavatele).

Investice do OPF můžou mít jinou minimální výši při jednorázové investici (zpravidla vyšší), vůči pravidelnému pokynu na nákup, kde banky umožňují nákup i od několika stokorun.

Co se týče slevy za pravidelný pokyn na nákup podílového fondu u ČS, tak pozor, že se ta se poskytuje až u pokynů od výše 1000 Kč, takže začít s 300 Kč opravdu nepůjde: https://www.csas.cz/cs/blog/budoucnost/ ... pravidelne, jinak změnou výše se sleva "neresetuje", jen ten pokyn musí být aktivní. Tuším jsem někde i četl, že by měl jít v pokynu vyměnit i fond a ta sleva po 3. roce by měla pokračovat, ale nemám praktickou zkušenost. U ČS mám pokyn na nákup do nemovitostního OPF Reico, ta sleva mi tam běží, ale nezkoušel jsem s tím manipulovat, např. přidat tam jiný OPF, nebo to přesunout pod DIP (který jsem zatím ani nezakládal, když to ČS tolik trvalo), i když to právě s tou možností nakupovat MSCI World of Fidelity také zvažuji.

Jinak to opravdu vypadá, že ČS aplikuje za jednorázový pokyn u fondu od Fidelity "standardní" poplatek 3 % pro akciové fondy, ponížený o 10 % slevu za investování přes George, proto to zobrazuje 2,7 % (po 36 měsících by tedy měl být poplatek za nákup 1,5 % nebo nižší - nevím, jestli se "internetová" sleva a sleva za pravidelnou investici sčítají).

[Truth Seeker]

Díval jsem se, že ČS má 3 indexové podílové fondy s rozumným TER. Fidelity MSCI World (TER 0,22 %), Amundi MSCI World (TER 0,29 %), Amundi MSCI North America (TER 0,29 %).

Kde? Ani jeden fond jsem nebyl schopen na stránkách ČS najít.
Amundi mají ve standardní nabídce v KB, ale tam zase ještě nespustili DIP.

Jinak ale fair point. Fondy s nákladovostí srovnatelnou s pasivními ETF by stálo za to do zařazení přidat. Spousta lidí by stejně jen kupovala jediné S&P500 nebo World ETF, tak pro ty může být takový fond nakonec tou ideální variantou.

Otázka tedy je: který současný poskytovatel DIPu investice do těchto fondů v rámci DIP umožňuje, a kde má přesně popsané podmínky investic to těchto fondů vč. všech poplatků.
Z volně dostupných informací to vypadá, že v DIPu u ČS lze investovat jen do pár jejich vlastních fondů, např. "Akciový Mix DIP". Výkonnost jejich ne-DIP variant je k pláči.

[tmx643]

Jsou přímo v aplikaci (i bez majetkového účtu tam je "objevte investice"). Ale DIP nemám, tak těžko říct.

Každopádně web ČS DIP uvádí:
Své peníze můžete vkládat do investičních produktů, které jsou v nabídce České spořitelny: podílové fondy, dluhopisy, akcie, ETF, certifikáty. Prostřednictvím DIP můžete investovat zatím jen v českých korunách.
Takže nevidím důvod, proč by to nemělo jít do všech podílových fondů.

[fremantle]

Hlavně ty nízkonákladové indexové OPF by v první řadě museli distributoři nabízet a ona ani ta ČS v Georgeovi ještě asi tak před rokem ten indexový MSCI World nenabízela, takže je dobré, že se změnilo aspoň tohle (i když i teď tam vidím jen korunovou třídu, pro někoho by mohla být zajímavá měnově nezajištěná třída v EUR).

Všechny fondy, které Fidelity nabízí jsou na stránkách Fidelity, ten indexový konkrétně: https://www.fidelity.cz/fondy-a-ceny/fa ... 00BJ1K1S60 - v ČS lze dohledat podle ISINu v Georgeovi.

Podle mě je ČS jediná banka, kde se k tomu fondu dostane běžný retailový investor za "standardních" podmínek, resp. není tam nastavený nějaký šílený poplatek, i když vychází z těch 3 %, což je už poměrně dost... U jiných bank (Fidelity distibutory uvádí tady: https://www.fidelity.cz/o-fidelity/distribucni-partneri) jsem ten indexový fond v distribuci vůbec neviděl (je možné, že by si o něj šlo říct v UCB, nebo J&T, ale nejspíš by ho prodali s poplatkem "obvyklým" někde mezi 4 - 5 %).

Jinak taky nevidím důvod, proč by měla ČS omezovat DIP na nabídku jen svých fondů, když do "cizích" OPF umožňuje bez větších potíží investovat také

[tmx643]

Takže v běžném majetkovém účtu (ne DIP, ale tam čekám to samé):
Fidelity MSCI World Index má minimum pro jednorázový nákup 5000 Kč a poplatek 2,7 %, pro pravidelný nákup je minimum 3000 Kč a poplatek 3 % (takže bez 10% slevy, ale pak po 1 (3) letech se slevou 25 (50) %).
Amundi Index MSCI World má minimum 5000 Kč, poplatek 3,6 % a pravidelný nákup nejde.
Amundi Index MSCI North America má minimum 10000 Kč a poplatek 2,7 %. Pravidelný nákup má minimum 5000 Kč a poplatek 3 %.

V úvahu tedy připadá pro čistě vlastní příspěvky jedině ten Fidelity. U kombinace vlastních + příspěvků zaměstnavatele aspoň 1000 Kč by šel i Amundi Index MSCI North America.

[Kolem.jdouci]

Já jsem si nastavil čtvrtletně ten Fidelity MSCI World Index za 3000 Kč a strhává se mi poplatek za nákup 2,7%

[tmx643]

Tak pak to vůbec nechápu. Ale tím lépe, pokud se tam pak slevy sčítají

[fremantle]

Můj názor je, že pro pravidelní čtvrtletní nákupy se sleva za pravidelnou investici neuplatní - ČS uvádí slevu jen u měsíční pravidelné investice: https://www.csas.cz/cs/blog/budoucnost/ ... pravidelne
"Sleva podle pořadí pravidelné měsíční investice. Sleva z ceny za obstarání nákupu se poskytuje jednou měsíčně na sjednaný pokyn na pravidelný nákup v minimální výši 1 000 Kč měsíčně." - stejná textace je uvedena i v ceníku pro investice.

[tmx643]

To ano, ale já když chci zadat měsíční i čtvrtletní investici, ukazuje mi to "očekávaná cena za obstarání 3 %". Ale zjevně to má 2,7 %.
Takže pak by měsíční po 3 letech mohla být za 1,35 %, což by bylo solidní.

[fremantle]

Chápu, to by bylo celkem fajn. Mně se u té pravidelné investice do Reica strhává cca. 7,50 Kč z tisícikoruny, čili přesně polovina ze vstupního poplatku 1,5 %, ale bůhví, kdy jsem ten pokyn zadával a jestli v té době vůbec nějaká sleva za internetový pokyn existovala...

Jinak při změně fondu v majetkovém účtu i u stejného pokynu se začíná od nové řady, "neresetuje" se pouze změna částky anebo dne investice: https://cz.products.erstegroup.com/Reta ... ndex.phtml

Jinak pokud by se sleva skutečně kombinovala, tak průměrný poplatek třeba u pravidelné investice za 20 let ve výši 5000 Kč odpovídá 1,485 % (jen hloupě 17820 / 1200000).

S tímto vstupním poplatkem se investice do podílového fondu s TER 0,22 % začne vyplácet vůči investici ETF iShares MSCI World u Patrie s nižším vstupním poplatkem o zhruba polovinu 0,8 %, ale custody fee 0,12 % ročně, čili s TER ETF v součtu 0,32 % ročně po cca. 13 roce investice (i když to není úplně přesné, protože kvůli vyššímu vstupnímu poplatku v prních letech je zainvestováno méně).

Celkem se mi ale přest ale začíná DIP od ČS zamlouvat více, než Patria, které až tak úplně nedůvěřuji (m.j. zejména kvůli tomu, že poplatek za vedení kdysi z měsíce na měsíc již zvýšila o 100 % - kdysi za držení CP účtovala 0,06 %)... Pokud by ten poplatek v prvním měsíci byl skutečně těch 2,7 % a následně po 36. investici 1,35 %, tak to smysl celkem má.