DIP - velké srovnání nabídek pro zodpovědné investory

[DrumSession]

U RB jsem neprošel dotazníkem... tak už jsem jinde, ale jen na prvních 10-12 let. Pak se budu pokoušet znovu

[petrmegac]

Tak to fakt nechápu, já nejsem žádný investor ale ten dotazník je opravdu velmi jednoduchý. Udělal jsem ho asi za minutu.

[sayen]

Dotazník v RB je sice jednoduchý, výsledek je sice OK ,ale když si dám z legrace nákup, tak tolerance k riziku 5 , požadována úroveň 6 a požadovaná úroveň nerespektuje ESG.

Zítra dám další pokus

[petrmegac]

Schválně jsem se podíval do apky a mám tam toleranci k riziku 7.

[A0..]

Že by i Partners chtěla nabízet DIP?
https://www.fintag.cz/2024/08/27/skupina-partners-ma-dalsi-licenci-obchodnika-s-cennymi-papiry/?utm_source=www.seznam.cz&utm_medium=sekce-z-internetu#dop_ab_variant=0&dop_source_zone_name=hpfeed.sznhp.box

[Jan_Spacil]

Zdravím, prosím zkušenější o ujasnění si pojmů ohledně DIPu. Berte mě pouze jako poučeného laika, pokud budu plácat blbosti, tak mě, prosím, opravte ..

Založil jsem si DIP účet u FIO, podle toto, co jsem zde četl, bude to jedna z těch lepších voleb a když už mám u nich většinu účtů, je to prostě pohodlnější. Ceník jsem si nastudoval a teď je jen otázkou, zda jsem to vše pochopil správně.
Mým plánem je roční investice do DIPu těch zhruba 50kKč, možná uvažuji ne zcela správně, ale jsem zaměstnanec, který si od základu daně zatím nic neodečítá, takže ono zhodnocení 7.200Kč za rok ze 48k mi připadá jako velmi rozumné. A mým plánem je investice do ETF, takže další roky se bude snad tato investice i nadále zhodnocovat (i když na to mám dotaz níže). Likvidita sice mizerná, ale je mi 50 let, ona podmínka 60 let věku / 10 let trvání mi vcelku vyhovuje.
Je šance, že zaměstnavatele přesvědčím, aby přesunul příspěvky které mi posílá do penzijka na DIP, což ale není jisté. Takže možná k mnou vloženým 50k přibyde ještě cca 20k bez nároku na odpočet.

No a teď zda jsem to všechno u FIO pochopil správně, začnu poplatky:
Založení, vedení a zrušení účtu: zdarma
Jednorázová investice (v min. hodnotě 5.000 Kč, resp. 200 EUR**) – platí jak pro podílové listy, tak pro investiční akcie: zdarma (předpokládám, že se to vztahuje i na ETF, které jako broker nabízí)
Poplatek za podání pokynu – elektronicky: zdarma (XETRA)
Poplatek za obchod: 0,15 % z objemu, min. € 9,95 (XETRA)
IN obchodované na trhu XETRA na účet jiného klienta Fio: € 14,50 za ISIN a stranu (netuším, zda se mě to bude týkat)
IN uložené na sběrném účtu pro obchodování na DB XETRA: zdarma

Prostě to na mě působí až moc ideálně, aby jediné poplatky byly těch 0.15 % při nákupu ETFek na německé XETRA a vše ostatní zdarma. Ale možné je všechno.
Samozřejmě předpokládám, že při nákupu budu tratit na spreadu ceny ETF a dále budou náklady v podobě TER, ale to považuji u brokera za běžný stav.
No a pak ještě jednorázově to může být měnové riziko, ETFka chci nakupovat v EUR a je mi jasné, že FIO nemá zrovna ideální kurz. Napadlo mě využít pro konverzi třeba Revolut, pokud to bude možné. FIO uvádí ve FAQ:

15. Můžu si na DIP účet posílat i peníze v jiné měně?
Vlastní příspěvek na DIP účet si můžete posílat v CZK, EUR i USD. Peníze pak dle libosti můžete využít k investování na trzích.

Je to sice jednorázový poplatek, ale pokud je možné se mu vyhnout, bylo by to milé. Co myslíte, bude to technicky možné?

No a pak mám dotaz na výběr ETF, je možné přes FIO brokera nakoupit akumulační UCITS ETFka, třeba typu VWCE (který jsem v nabídce nenašel)? Nevím, jak vlastně v případě distribučních ETF to je v návaznosti na DIP a případné daňové implikace (můj odhad je ten, že pokud peníze nemohu vybrat a tím pádem nerealizuji zisk, danění by se mě nemělo týkat, ale je otázkou co nastane při rušení DIPu po těch 10+ letech). Akumulační verze by tohle prostě vyřešila. A ta absence UCITS ETF u FIO obecně mě také lehce zaráží ..

A ještě jeden dotaz, plánuji peníze určené na DIP vzít z prémií ke konci roku a pak je do konce roku jednorázově převést na DIP. Na možnost Revolutu a převodu v EUR jsem se už ptal, ale zajímalo by mě, zda tento způsob jednorázového vkladu nemá nějaké nevýhody. Potvrzení pro odpočet ze zdanitelným příjmů banka vystavuje na přelomu roku, tak snad by to mělo být v pohodě.

Pokud by byl někdo ochotný poradit, předem za to děkuji!

[Truth Seeker]

IN obchodované na trhu XETRA na účet jiného klienta Fio: € 14,50 za ISIN a stranu (netuším, zda se mě to bude týkat)

Ne, nebude se vás to týkat.

Prostě to na mě působí až moc ideálně, aby jediné poplatky byly těch 0.15 % při nákupu ETFek na německé XETRA a vše ostatní zdarma.

Skutečně je to tak.
Ještě tam může být nezanedbatelný efekt kurzové směny, jakoby poplatek cca 2,7%. O tom ale už víte. Výhodnější směnou někde jinde se to dá srazit třeba i pod čtvrtinu.

Samozřejmě předpokládám, že při nákupu budu tratit na spreadu ceny ETF ...

SXR8 teď mimo obchodní hodiny 0,4% - žádná tragédie. Během obchodování bývají spready výrazně užší.

No a pak ještě jednorázově to může být měnové riziko, ETFka chci nakupovat v EUR a je mi jasné, že FIO nemá zrovna ideální kurz. Napadlo mě využít pro konverzi třeba Revolut, pokud to bude možné.
...
Co myslíte, bude to technicky možné?

Jistě. Už jsem to takto udělal, akorát s USD, a použil jsem RoklenFx.
Jen bych silně doporučil založit si u nich běžný EUR (resp. USD) účet, a směněné peníze si poslat nejdříve tam. Účet je úplně zdarma. Peníze si pak snadno převedete na svůj DIP účet.

Důvod je ten, že údajně platby právě ze služeb jako je Revolut přímo na ten DIP účet nemusí vůbec dorazit (tj. vůbec neodejdou, nebo se zase vrátí).

No a pak mám dotaz na výběr ETF, je možné přes FIO brokera nakoupit akumulační UCITS ETFka, třeba typu VWCE (který jsem v nabídce nenašel)?

Nevím, jak to hledáte. Já to našel bez problému.

VWCE-Fio.png (36.22 ) Zobrazeno 2615 krát

U UCITS ETF bývá problém v tom, že stejný fond je na různých burzách dostupný pod různými tickery (kódy). Někdy je tak potřeba hledat podle ISINu, ale zrovna VWCE na Fio je přímo pod tímto tickerem.

Pokud vám to skutečně nenajde, možná nemáte vyplněný investiční dotazník, nebo jste v něm nenasbíral dost bodů. Vždy se ale dá někde zaškrtnout "jsem si vědom rizik, a chci investovat bez ohledu na můj investiční profil".

Nevím, jak vlastně v případě distribučních ETF to je v návaznosti na DIP a případné daňové implikace (můj odhad je ten, že pokud peníze nemohu vybrat a tím pádem nerealizuji zisk, danění by se mě nemělo týkat ...

Ne, není to tak.

Tohle je zde trochu off-topic. Daně se řeší na mnoha jiných místech. Tak stručně: dividendy přijaté v DIPu se daní naprosto stejně jako kdekoliv jinde, tzn. měly by se uvádět do daňového přiznání. To, že jsou zamčené v DIP, na tom nic nemění.

Zákonodárci z návrhu zákona na poslední chvíli vyškrtli možnost, že by zisky z investic v DIP nepodléhaly zdanění. Investoři jsou přece podle Fialy „podnikatelé se stamilionovými majetky“, a tak má morální právo jejich soukromý majetek (tj. jejich podíl na zisku spol. ČEZ) znárodňovat. Tak ještě by jim odpouštěl nějaké další daně...

Existují ale situace, kdy se zdanění zahr. dividend můžete vyhnout. Např. když sám přiznání nepodáváte, podává ho za vás zaměstnavatel, a zároveň máte veškeré příjmy mimo zaměstnání do 20 tis. za celý rok.

Ale jinak ano, pořídit akumulační ETF by bylo nejjednodušší řešení.

A ještě jeden dotaz, plánuji peníze určené na DIP vzít z prémií ke konci roku a pak je do konce roku jednorázově převést na DIP. Na možnost Revolutu a převodu v EUR jsem se už ptal, ale zajímalo by mě, zda tento způsob jednorázového vkladu nemá nějaké nevýhody. Potvrzení pro odpočet ze zdanitelným příjmů banka vystavuje na přelomu roku, tak snad by to mělo být v pohodě.

Mělo by to být v pohodě. U DIPu neexistuje žádná povinnost vkládat peníze nějak pravidelně, na rozdíl od všech dosavadních penzijních produktů. Ale to, jak přesně to bude s potvrzením, logicky nemůžeme vědět. Nezbývá než počkat na začátek přístího roku.

[minarjo]

Pokud mu to ve Fio nenajde VWCE, může to být i tím, že hlavní filtr má třeba jen na českou burzu (ČR zvýrazněné v horním pruhu) místo na všechny. Je třeba tedy v horním hlavním pruhu klepnout na "Všechny" (tak aby to bylo barevně zvýrazněné), pak se celý eBroker bude chovat bez filtrace jen na jednu konkrétní burzu z horního pruhu (bude hledání atd funkční na všechny).
Jinak isin zadaný do "Najdi cp" je často řešením, jak najít konkrétní ETF, když to nejde dle tickeru, který se skutečně často napříč burzami liší.

[taylor729]

Mohl bych poprosit o objasneni jak to je mysleno s tim nakupem bez poplatku? Treba i zmíněný VWCE je v eBrokeru jen na xetra, kde je min. poplatek za obchod 9.95 EUR.

[tmx643]

0,15 %, minimálně 9,95 eur je opravdu jediný poplatek u ETF (za nákup i prodej). Ale je tam to minimum. 10 eur z 50000 Kč je 0,5 %, to při nákupu jen 1x ročně. Při nákupu každý kvartál už to je 2 %, kdyby byl nákup každý měsíc, už 6 %. A k tomu ta případná směna měn.

Ty nákupy bez poplatku (úplný začátek ceníku), to jsou podílové fondy, ne?

[xls]

A není ten DIP u Fia lepší používat na nákup a držení českých akcií, kde ty problémy se směnou a min. poplatkem nejsou? Kdo chce investovat seriózně, tak to musí stejně dělat nad rámec DIPu - a tyhle prostředky se pak mohou lépe investovat do ETF přes nějakého jiného brokera.

[Jindra S.]

Také jsem se rozhodnul pro DIP u Fia, rád bych investoval do akumulačního ETF EUNL obchodovaného na Německé burze v EURech. Chci investovat 48 tisíc kvůli daňovému zvýhodnění, výměnu na EUR bych pro zjednodušení provedl ve Fiu
A řeším, jakým způsobem to nejlépe provést - U Fia nelze koupit frakci, je třeba koupit celé akcie, jejich cena se pochopitelně pohybuje, kurz výměny na EUR a zpět není nulový.
Lze poslat např. 55 tisíc s tím, nakoupím EUNL v hodnotě nejbližší možné přesahující 48 tisíc, vypořádání dám v CZK (aplikace to umožňuje, ale netuším, zda to je schopna následně provést), takže budu mít zainvestováno třeba 49554 Kč a následně si zbytek do 55 tisíc pošlu zpět?
Bude pak pro daňový odečet platná částka 49554 Kč nebo jiná? (=nebudou s tím jiné problémy?)
Je možné zahraniční fond takto koupit za CZK nebo je třeba předem převést finance na EUR a co se neinvestujte, tak tam ponechat nebo zase nákladně převádět zpět?

[minarjo]

@Jindra S.:
NELZE z žádného DIPu (ze zákona) hotovost poslat ven zpět, co si jednou na DIP vložíš, už tam musí zůstat (eBroker v DIP ptf ani výběr nepovolí resp. odkáže tě nás pobočku, protože výběr by znamenal zrušení režimu DIP). Tedy prostě vložíš 48 tisíc Kč jak chceš (pro maximální daňový odpočet) a zadáš nákup v měně vypořádání Kč (ano, to lze, není problém, konverze do eura se udělá přesně v daném objemu v okamžiku realizace obchodu), a to na tolik ks, na kolik to i s poplatkem vyjde. Že ti tam třeba 1000 Kč v hotovosti zbyde? To přece vůbec nevadí, příští rok budeš mít nákup o to větší (budeš nakupovat v tomto modelovém příkladu z 49 tisíc Kč). Pro odpočet z daní je klíčové, kolik do DIP vložíš, ne kolik z vložené částky jsi uvnitř DIPu zainvestoval (DIP je schránka a patří do ní i hotovost, už je součástí portfolií běžně). Tedy zbylá hotovost nevadí pro daňový odpočet ani jinak. My běžní investoři to nějaký jinak, skoro vždy v portfoliu nějaká ta hotovost zbyde.
Nebo do Fio na obchodní DIP účet pošli přímo eura (z Revolutu či jinak), ušetříš cca 2-2,5% za konverzi. Pak ti tedy v DIPu zbydou eura, fakt to je běžné, brokerské portfolio s nulovým cash zůstatkem by bylo vzácné .

[hyper9]

Nezainvestované peníze na účtu FIO DIP nijak nevadí, jenom se neúročí.

V e-Brokeru je aktuální kurz EUR 25,71557 Kč, v Revolutu 25,16 Kč, já bych to "pro zjednodušení" ve FIO nesměňoval ani náhodou: ve FIO za 48 tisíc Kč získám 1866,57 EUR, zatímco přes Revolut 1907,79 EUR, to už mi přijde velký rozdíl.

[Truth Seeker]

Přesně tak. Jsou lidi opravdu tak líní, že radši zaplatí o litr navíc, než aby si dali 10 minut práce s převodem jinde? Přepočítejte si to na hodinovou sazbu.

Ale třeba Jindra za 6000 Kč/hod. ani nevstane z postele, co my víme...