DIP - velké srovnání nabídek pro zodpovědné investory

[Truth Seeker]

Portu ztrácí pozice pomaleji, ale přece.
Air Bank, Fio apod. se nestihnou prosadit, tak jak to bylo v případě vyšších částek.

Portu vítězí opět jen po 10 letech.

Po 20 letech:
Xtb, Patria (pravid.), Portu, Air Bank, Fio, Patria (ruční), Raiffeisenbank

Po 30 letech:
Xtb, Patria (pravid.), Air Bank, Fio, Portu, Patria (ruční), Raiffeisenbank

[peliculiar]

@ Truth Seeker: Díky za tvou práci, těším se na výsledky až budou nabídky DIPu finalizované.

V každém roce zhodnocuji vklady daného roku jen poloviční měrou (zainvestované byly v průměru jen polovinu roku).

Vede tě k tomu efekt ušlého zisku a případná optimalizace nákupů kvůli poplatkům za nákup? Prostředky v modelových portfoliích vložené v předchozích letech jsou již úročené po celý rok?

[Truth Seeker]

Není to kvůli efektu ušlého zisku. Jen jsem nechtěl zbytečně zanedbávat detaily, které není těžké do výpočtu zahrnout. Toto se zahrne snadno, ale dost možná to nemá valný vliv.

Pro jistotu to popíšu ještě jinak:
Prostředky, které na účtu byly už na začátku roku x, se normálně zhodnotí plnou měrou (např. 9%).
Vklady posílané pravidelně během roku x pro zjednodušení pouze v tom roce x zhodnotím jen o 4,5%.
Vysvětlení je myslím intuitivní: vklady ze začátku roku se zhodnocovaly větší část roku, ty pozdější zase menší část roku; dohromady se tedy zhodnotí zhruba jen tak, jako kdyby se vložily 1.1. ale platila pro ně míra jen 4,5%. I toto je zjednodušení, ale pořád lepší než to zanedbat úplně.

Díky tomuto výpočtu je stav na konci roku 1 (bez jakýchkoli poplatků): 98000 * 104,5% = 102410 Kč.
Konec roku 2 je pak: 102410 * 109% + 98000 * 104,5% = 214 037 Kč.
atd.

Na začátku jsem už nenapsal, že stejným principem počítám i roční poplatky.
Z investic, které byly na účtu už od 1.1. si např. Portu v průběhu roku na poplatcích nasbírá těch svých 0,5%.
Ale z prostředků vložených a zainvestovaných třeba až 1.7. si v konečném důsledku Portu strhne jen něco kolem 0,25% (účtují to určitě po měsících, ne-li dnech). Podobně pak pro vklad kdykoliv jindy v průběhu roku.

-- 2. 1. 2024 02:17 --

P.S.: Teď koukám, že první příspěvek už nejde editovat. Tak to mě teda ale vůbec netěší...

[drkarel]

No, to bohužel po určité době nejde. Chtělo by to omezit cizí příspěvky - diskutovat vedle, a toto vlákno nechat pouze pro Tebe (což byl původně pravděpodobně Tvůj záměr).

Tady jsou nějaké (možná užitečné) stránky, kde mají mj. seznam těch, co DIP oznámili: https://dlouhodobyinvesticniprodukt.cz/nabidka-dip/

[saabik]

Měnové náklady jsou velmi zavádějící a vysoce individuální. Každý lepší účet v bance má zpravidla nějaké zvýhodnění. Já mám třeba u své banky spread 0,2 %.

[doonio]

Já myslím že měnové náklady budou chtít poskytovatelé v co největší míře přenést na nás, nicméně tomuto se dá efektivně vyhnout. Jak už bylo uvedeno, napřed směním CZK na EUR u nějakého devizovky -RoklenFX, Revolut, aj. a budu posílat do DIP už rovnou EUR - to snad bude zdarma, nebo plánuji zavést nějaké poplatky z posílání jiné než CZK měny?

Je s podivem že dnes je již 2024 a nikde se moc o DIPu nepíše, hodně poskytovatelů na to ještě není připraveno, ladí se ceníky, apod. Mě to příjde jako nepřipravená, nekomunikovaná akce ze strany státu a tak ještě pár měsíců vyčkám co se bude v průběhu 2024 dít.

[saabik]

Tu RB vidím dle ceníku správu za 0,2 %. Odkud jsi čerpal?
https://www.rb.cz/attachments/investice ... ro-dip.pdf

[Truth Seeker]

Měnové náklady jsou velmi zavádějící a vysoce individuální. Každý lepší účet v bance má zpravidla nějaké zvýhodnění. Já mám třeba u své banky spread 0,2 %.

Od toho tam mám scénáře C a D, kde počítám s externí směnou měn s náklady, které lze zanedbat.

Jinak ale pro ty, kteří budou na DIP inkasovat příspěvky zaměstnavatele, jsou náklady na směnu měn přímo v DIPu relevantní. Ten příspěvek si totiž nemůžeš jen tak odklonit do Roklenu nebo na běžný účet, kde si to směníš výhodněji.

Leda že bys měl u jediné instituce pod jednou DIPovou střechou ty běžné účty pro výhodnou směnu a zároveň i investiční účet.

Tu RB vidím dle ceníku správu za 0,2 %. Odkud jsi čerpal?
https://www.rb.cz/attachments/investice ... ro-dip.pdf

Čerpal jsem z ceníku investičních služeb. Odkaz na něj je velmi šikovně přímo v mém úvodním příspěvku.

"Ceník investičních služeb pro Dlouhodobý investiční produkt" jsem tehdy buď nenašel (ale hledal jsem dost důkladně) nebo ještě nebyl vydán. Prostuduju si ho, a případně aktualizuju výpočty a postnu sem aktualizované výsledky.

Stejně tak chci už zjistit, jak to má Patria. DIP už zřejmě mají v ostré verzi WebTraderu, ale bohužel ne v demo účtu. Z žádných jejich materiálů není jasné, co přesně mají v DIPu zahrnuto. V PR článcích tvrdí, že všechno. Tak uvidíme.

[fc70]

Měnové náklady jsou velmi zavádějící a vysoce individuální. Každý lepší účet v bance má zpravidla nějaké zvýhodnění. Já mám třeba u své banky spread 0,2 %.

To jde někde získat automaticky pro všechny měnové konverze, nebo jde jen o možnost zavolat si o lepší kurz při směně statisícových částek? To druhé (mnohé banky neumí nebo neinzerují a) není moc relevantní pro ty relativně malé objemy přitékající ročně do DIPu.

[saabik]

Zrovna tento spread mám na zavolání, ale už od relativně nízkých objemů. Tuším, že jsem měnil i za 1500 eur. Což považuji za celkem malý objem.

[Dr.D]

Není mi jasné to Portu. Oni převádějí měny za středový kurz nebo proč tam není uveden žádný náklad za nákup?

[Truth Seeker]

Těžko říct. V ceníku za konverzi nic neúčtují, ale to neznamená, že konvertují s malými spready. Na webu se chlubí absolutní transparentností, ale skutečné náklady na konverzi měn se tam najít nedají.

Ale neboj, škodní na tom díky správcovskému poplatku rozhodně nebudou.

[Dr.D]

O ně se nebojím, spíš o sebe:-)

[blackwork]

Truth Seeker díky moc, zrovna jsem se tím začal zaobírat, ale zase toho nechal s tím, že počkám na finální nabídky ostatních. Není spěch, pokud to dobře chápu, stačí příslušnou částku pro daňovou úlevu najednou investovat kdykoliv v roce 2024. I jinak souhlas s xls, akorát o Portu uvažuji pro ženu, pokud bych se o to nemohl starat. Mě se týká cca 13letý horizont.

Pravda, pro ty co tam nechtějí sypat příspěvek zaměstnavatele hned od začátku je času dost.
Třeba AČR oznámila že do DIP nebude moci poslat příspěvek z FKSP.
Zůstává se u "osvědčených" penzijní spoření a doplňkové penzijní připojištění.
Úplně se divím že tam není ještě napsáno Investiční životko

[fc70]

Tu RB vidím dle ceníku správu za 0,2 %. Odkud jsi čerpal?
https://www.rb.cz/attachments/investice ... ro-dip.pdf

Tak to by mohl být velice nadějný první výstřel. Pokud opravdu budou nabízet nákup ETF v objemu tisícovky za dvě koruny, to tu asi s trhem docela zamává, kromě DIP i v tlaku na běžné brokery, co by si účtovali přes 10 €.

Jen teda odkazují na nějaké nespecifikované náklady 3. stran… tam se bojím, že se to rozbije.