Zajímavý článek v oblasti bankovnictví

[LaNov]

Ne, to není o blokování peněz (banky stejně drží přebytečnou likviditu u ČNB), to je hlavně o tom, že PMR jsou neúročené, jak rozhodl Michla a spol. před rokem. Tímto krokem připraví banky o další výnosy.

[saabik]

Mě by zajímalo co si mám představit pod informací "nebudou smět investovat".

[drkarel]

Budou viset v PMR.

[saabik]

Mi šlo o to, co si mám představit pod pojmem smět investovat. Pokud totiž vím, banka nesmí s vklady klientů jakkoliv nakládat, a především 'investovat'.

[Snorlax_C]

To slysim poprve, ze banka s vklady klientu nesmi jakkoliv manipulovat ( nejcasteji s vidinou zisku, tedy je investovat ( do poskytovani uveru, pujcek ) ) a zustavaji ve 100 % na uctech banky … diky za ochytreni, nevedel jsem

[octaviampi]

Mi šlo o to, co si mám představit pod pojmem smět investovat. Pokud totiž vím, banka nesmí s vklady klientů jakkoliv nakládat, a především 'investovat'.

Verim tomu, ze to bylo mysleno jako “vyuzivat k dosazeni zisku”.

[saabik]

No jestli si myslíte, že váš milion na účtu banka někomu může půjčit, pak se skutečně hluboce mýlíte. Ale nebyl byste sám. Mýlí se (nejen v tomto) i spousta lidí od fochu, kteří se rádi ukazují v médiích a komentují kdejakou marginálii.

Když banka někomu půjčí peníze, tak vytvoří nový vklad, kde je v účetnictví proti nově vytvořeným penězům závazek (dluh) klienta, kterému banka půjčila. Do této jednoduché rovnice žádný cizí vklad nevstupuje. Pokud klient dluh náhodou nesplatí, banka musí nově vytvořené peníze, které nebyly splaceny, sanovat ze svého (třeba i vlastního kapitálu když na to přijde). Na to si však vytváří rezervy.

[aaaa]

V tom pripade by banka zadne vklady klientu jaksi nepotrebovala ale?

[saabik]

Do velké míry ano.
Banky poskytují úvěry hlavně z důvodu maximalizace zisku. Úvěrem vzniká automaticky i vklad. Rozdíl mezi úrokem z úvěru a úrokem z tohoto nového vkladu připsaného klientovi (úrok z úvěru o něco převyšuje úrok z vkladu) je hrubý zisk pro banku. K těmto úkonům žádné vklady skutečně nepotřebují. Navíc nový vklad vzniká právě tím úvěrem.

Prakticky jediným hlavním důvodem proč banky potřebují vklady klientů, je dostatečná likvidita na rezervním účtu u ČNB. Nebo na cizoměnových nostro účtech. V tomto případě nikoli u ČNB, ale u zahraničních obchodních bank.

Ještě možná stojí za vhodné doplnění, že jsou banky, které jedou spíše na úvěrech a nikoli vkladech. A úvěry můžou poskytovat prakticky neomezeně. To znamená, že nenabírají moc nových vkladů skrz zajímavé úročení, ale raději 'více půjčují'. To může vést k odlivu likvidity u ČNB. Pak musí daná banka přijmout na mezibankovním trhu dostatečnou likviditu od banky, která naopak expanduje ve vkladech a má přebytek likvidity u ČNB. Pohyb této 'bankovní likvidity' se děje přes účty bank u ČNB.

[drkarel]

No, nevím, tohle je imho slovíčkaření. Zcela běžně se např. k vysvětlení pojmu "multiplikace peněz" mluví o tom, že banka část vkladů uloží jako PMR a zbytek použije k poskytování úvěrů či investicím (nákup dluhopisů).

[saabik]

https://zpravy.kurzy.cz/786902-cnb-zvysuje-povinne-minimalni-rezervy/

Banky budou potrebovat vic penez na kterych budou muset sedet a nebudou smet investovat, tedy vetsi potreba vkladu pro zachovani stejneho objemu penez “v luftu”?

Podle mého názoru se stalo následující. ČNB v době oslabování koruny v roce 2013-2017 vytvořila velkou likviditu. Nikoli ale peníze v oběhu. Tuto likviditu musí úročit, platí úroky obchodním bankám. A to leze do peněz. Neboli vytvoření velkých devizových rezerv není zadarmo. Michl se snaží šetřit, protože PMR nemusí bankám úročit. Banky tím pádem musí nově 4 % PMR 'platit ze svého'. Musí na ně vydělat. To povede k tomu, že například bude úročit o malinko hůře termíňáky. Faktický dopad je tedy ten, že ČNB ušetří, komerční banka malinko sníží úročení nějakých forem depozit a zaplatí to klient. To je ten skutečný význam poslední věty v článku. Pokud se mýlím, opravte mě.

-- 11. 10. 2024 10:14 --

No, nevím, tohle je imho slovíčkaření. Zcela běžně se např. k vysvětlení pojmu "multiplikace peněz" mluví o tom, že banka část vkladů uloží jako PMR a zbytek použije k poskytování úvěrů či investicím (nákup dluhopisů).

Žádné slovíčkaření, nýbrž podstata dnešních účetních peněz. Pokud je cílem někomu zamotat hlavu a uvést ho na falešnou cestu, pak je nejlepším nástrojem ohánět se nějakou peněžní multiplikací. Tohle používají hlavně manipulátoři, kteří se snaží navodit, že současné bankovnicví účetních peněz stojí na vratkých základech a nic není ničím kryté. Velký omyl.
Banky když kupují dluhopisy, nepoužívají k tomu rozhodně žádné klientské peníze. Proboha, kdyby se tohle stalo, to by byl malér.

Ale je pravda, že snad každý druhý klient banky si myslí, že jeho těžce vydělané peníze banka investuje, otáčí a vydělává, a sama mu dá jen mrzké procento na úroku.

[drkarel]

No, dobře, jsem manipulátor, nic jako peněžní multiplikace neexistuje ... ale to slovíčkaření mi nikdo nevymluví.

[saabik]

Nechci tu plevelit, takže poslední komentář. Ano, jedná se o chybnou akademickou teorii, tzv. peněžního multiplikátoru. Už jenom to, že jediný, koho tahle teorie zajímá, je pouze nedůvěřivý občan, nikoli centrální banka nebo jakýkoliv odpovědný bankovní zaměstnanec či banka jako instituce, považuji za úsměvné.

Teorie říká, že peněžní zásoba se rovná multiplikátoru k násobenému peněžní bází B.
Přičemž peněžní báze se skládá z oběživa drženého veřejností a rezervami bank.
Ovšem v praxi to funguje tak, že velikost rezerv bank řídí centrální banka pomocí operací na volném trhu (stahování a dodávání likvidity) tak, aby centrální banka dosáhla takových rezerv komerčních bank, jakých chce dosáhnout. Nikoli aby měnila peněžní zásobu. Tu přímo totiž ovlivňovat nemůže. Peněžní zásoba se neřídí podle měnové báze.

Tato teorie slouží pouze k zamotání hlav už tak zmatených jedinců.

[drkarel]

No, jsi hodně zapálený. Doufám, že vydržíš na tom svém obláčku a nespadneš dolů k nám, obyčejným smrtelníkům. Nerad bych hasil.

Nejsem dostatečně vzdělán a fundován vést tuto diskusi. Ale nějak mám pocit, že model - komerční banka vybere vklady klientů - část uloží jako PMR a zbytek použije k poskytování úvěrů či investicím, tedy vytváří nové bezhotovostní peníze, tedy multiplikuje peníze, stále platí.

Peněžní zásobu a velikost rezerv nechť si centrální banka řídí pro mě za mě, jak chce. (Tedy opět mám pocit, že PMR může řídit poměrně jednoduše tím, že nařídí jejich výši, jak ostatně od ledna činí.) Ačkoliv tvrdíš, že vklady komerční banky v podstatě nepotřebují, v zápětí potvrzuješ, že je vlastně potřebují, ať již přímo, nebo nepřímo (od jiných bank).

Upřímně řečeno, mám z toho úplně zamotanou hlavu, byv již dávno zcela zmaten. Ale jinak si myslím, že si o důsledku myslíme všichni to samé - zvýšení PMR - snížení výnosů komerčních bank, resp. přenesení těchto nákladů na klienty.

[saabik]

Pokud máš zamotanou hlavu, zůstaň u multiplikace. Nic se neděje. Jen se nemusíš cítit dotčen.