od Al_Capone1 30. 3. 2023 10:11
V této době drahých hypoték dává smysl peníze navíc použít pro předčasné splácení. Těžko seženeš "zaručenou investici", která překonává současné RPSN na hypotéce, max to vyrovnává spořák.
Ale obecně u hypoték platí - pokud máš investici, která vynáší v % více, než jsou %, která splácíš, vyplatí se předčasně nesplácet, protože si půjčuješ "levné" peníze.
Můj příklad - mám hypo na 4,8 mil, RPSN 2,54%. Fix na 8 let (Uzavřeno 2020). Splácím 16500 měsíčně. Přibližně 50% splátky jde na úroky, 50% na umoření jistiny (pěkně to vidím v bankovnictví). To znamená, že ročně zaplatím 99000 na jistině a 99000 na úrocích.
Zároveň mám na spořáku MaxBanky cca 2. mil za úrok 6%. To za rok vydělá 120000 - daň z úroku = 102000 příjem.
Tedy ve výsledku mi ty 2. mil na spořáku zaplatí úroky a já splácím vlastně "jenom" jistinu.
Kdybych teď 2 miliony umořil hypotéku (což stejně nejde, můžu max 25% za rok), sníží se mi splátka možná na polovinu, ale pořád budu platit úrok z hypotéky, které mi žádné peníze nepokryjou - to by nedávalo smysl.
Nebo jinak - půjčil jsem si 4,8 mil, ale celkově (pokud by se nezměnil úrok) zaplatím 6,8 mil za těch 30 let... to je hrozný na jednu stranu, ale když vezmu, že bych měl celých 30 let ty 2 mil na spořáku, kde bych měl pořád 6%, tak mám na tom spořáku 11,5 mil....
Tento příklad samozřejmě funguje v současné chvíli a na vlastní nemovitost, kde plánuju bydlet "na pořád". Za 5 let může být na spořáku úrok 2% a v té chvíli bych byl v situaci, ve které je tázající. Pokud taky někdo plánuje se stěhovat "do většího", tak samozřejmě je rozdíl, zda si potřebujete brát hypo na 10 mega, protože je zrovna bublina nebo koupí za 5 mega, protože si šikovně počkal nebo to stihl před nárustem ceny, ale to už je moc moc dalších proměnných.
Tady jsem jenom uvedl příklad, proč ti všude doporučují předčasně nesplácet...
Naposledy upravil
Al_Capone1 dne 30. 3. 2023 10:20, celkově upraveno 1