Stavební spoření jako "pojistka" k plovoucí hypotéce

[milink]

Situace:

Mám hypotéku s plovoucí sazbou (aktuálně 2,27%) a jako "pojistku" pro případ, že úrokové sazby u hypotéky vyletí směrem vzhůru,
tak si chci založit ještě stavební spoření jehož úvěrem bych případně hypotéku refinancoval (alespoň částečně). Pokud sazby u hypotéky
zůstanou nízké, tak výnos ze stavebního spoření použiji jako předčasnou splátku. (Hypotéku mám úmyslně sjednanou na delší dobu,
než ve skutečnosti hodlám splácet)

A teď můj dotaz:

ČMSS (a předpokládám, že ostatní stavební spořitelny na tom budou podobně) nabízí dva tarify

1) Tarif Garant, kde úrok z vkladů je 1% a úrok z úvěru je 2,95%

2) Tarif Variant, kde úrok z vkladů je 1,5% (+ případné prémie za pravidelné spoření) a úrok z úvěru je 4,3%

Co myslíte, který z nich mám zvolit? Jinými slovy, myslíte že za nějakých 6-8 let budou úroky u plovoucí hypotéky
ještě stále nižší než 2,95%? Pak by se každopádně vyplatila více varianta 2). Na druhou stranu pokud zvolím variantu 1)
a nebudu si brát úvěr ze SS, tak výnos ze SS bude stále vyšší než úroky z hypo, takže se mi i tak vyplatí spořit na SS,
než předčasně splácet hypo.

Je mi jasné, že je to věštění z křišťálové koule, ale i tak bych chtěl znát vaše názory...

[kamey]

Pěkný dotaz, zkusím najít křišťálovou kouli.

Pořádně si zjisti podmínky u Lišky a hlavně na případnou možnost předčasného splacení jejich úvěrů - a doporučuji si ty sliby nechat potvrdit písemně od SS (nikdo ti je totiž nedá). Klienti, kteří si před pár lety pořídili překlenovací úvěry jsou dnes v dost nezávihoděníhodné situaci. Úrokové sazby přes 5 % a neexistuje možnost předčasného splacení (pouze novým úvěrem od Lišáků, jak milé). Za stávající situace bych do SS nešla - už jen z důvodu netransparentnosti obchodních podmínek, které si mohou změnit jak se jim zlíbí.

[milink]

Tak to já mám opačnou zkušenost. Loni v listopadu jsem refinancoval kombinaci překlenovací + normální úvěr od Lišky hypotékou (FIO) a bylo to bez problému.
Ten normální byl úplně zdarma a u toho překlenovacího byl poplatek ve výši úroků za 2 měsíce, což se mi vzhledem k rozdílu sazeb (4,8 u SS a 2,27 u hypo)
za necelé 4 měsíce vrátilo a teď už na úrocích platím o cca 2000 měsíčně méně, než dřív...

[Fantucci]

Liška je svině

[JanekCZ]

Lišce se vyhnout obloukem. Jak tady na fóru někdo říká a mně se to líbí: "liška jedna vychcaná"...

[xls]

Kromě toho, že liška je svině, jak je uvedeno výše, mi přijde hlavně jako totální nesmysl si jistit hypotéku stavební spořením. SP bylo vždycky jen na jednu věc, teď už je opravdu už na 2, to ale hypotéku nezlevní.
Proto bych se spíš zaměřil na případné refinancování hypotéky, zkrácení doby splácení nebo jakýkoliv i ten nejblbější nápad, ale ne zase tak blbý, jako zřídit si k tomu ještě SP a myslet si, že to nějak pomůže problém vyřešit.

[Thom]

Proč na jednu a teď už dvě věci? Že Kalousek zas srší nápady na "úspory"? Zatím se nic neschválilo a navíc i pokud to projde, bude problém to aplikovat na existující smlouvy.

[SocPredator]

Tak když se mohla snížit státní podpora, tak proč by se nemohla zúčelovatět - na stávající smlouvy. To je už daný, v Kocourkově jde už spíš jen o to, aby to nebylo moc byrokratické - a bude

Jinak souhlas s xls, mimořádnou splátku z něčeho co má 6letý fix taky nepobírám. A bez podpory to nemá smysl, protože výnos bude spíš pod sazbou hypo, a bude lepší to snižovat přímo.

[kamey]

Tak to já mám opačnou zkušenost. Loni v listopadu jsem refinancoval kombinaci překlenovací + normální úvěr od Lišky hypotékou (FIO) a bylo to bez problému.
Ten normální byl úplně zdarma a u toho překlenovacího byl poplatek ve výši úroků za 2 měsíce, což se mi vzhledem k rozdílu sazeb (4,8 u SS a 2,27 u hypo)
za necelé 4 měsíce vrátilo a teď už na úrocích platím o cca 2000 měsíčně méně, než dřív...

Loni v listopadu bylo loni v listopadu, nyní je červen dalšího roku a vše je jinak. Nové OP od 1.6.

[milink]

Tak když se mohla snížit státní podpora, tak proč by se nemohla zúčelovatět - na stávající smlouvy. To je už daný, v Kocourkově jde už spíš jen o to, aby to nebylo moc byrokratické - a bude

Jinak souhlas s xls, mimořádnou splátku z něčeho co má 6letý fix taky nepobírám. A bez podpory to nemá smysl, protože výnos bude spíš pod sazbou hypo, a bude lepší to snižovat přímo.

To jako myslíte, že mimořádná splátka hypotéky na dům, ve kterém bydlím by nebyla brána jako účelové použití prostředků SS na bydlení?
Tak u našich poslanců je možné všechno, ale řekl bych, že by proti tomu stavební spořitelny pěkně nahlas protestovaly, vždyť to by znemožnilo refinancování hypotéky úvěrem ze SS.

Protože s využitím státní podpory je výnos SS (po odečtení poplatků) někde mezi 3,5 - 4,5%. Hypotéku teď mám za 2,27%. Takže mi opravdu přijde výhodnější spořit na SS, než předčasně splácet hypo. Navíc pokud by hypo vystřelila řekněme přes 6% (a takové sazby byly docela nedávno) tak můžu utéct k SS. V takovém případě je ale vhodné už mít SS rozběhnuté, abych si pokud možno nemusel (nebo jen na omezenou dobu) brát překlenovací úvěr.

Nebo mi něco uniká?

[SocPredator]

Samozřejmě, že to bude bráno jako účelové použití prostředků. Ale bavíme se tu o penězích ve výši do 20000 za 6 let.

Jinak ano, stavební spoření si založte. Nikdo nezpochybňuje jeho výhodnost, ale výnos 5% je na omezenou částku. Hypo na řádově miliony s nižším úrokem je vedle stavebka Slunce vedle Země.

Opačně to jde dobře, protože hypotéka nemá žádnou vázací dobu ani ohodnocovací číslo, ve chvíli kdy má lepší sazbu než jiný úvěr, prostě se použije. Ale tenhle model bude i při dobré konstelaci (naplánování a správných parametrech) jen bláto vedle louže.