Refinancování hypo v této době

Spotřebitelské úvěry, kreditní karty, leasing

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod tmx643 17. 1. 2025 10:29

Na Bank of England jde najít úrokové sazby od roku 1694. Mezi lety 2009 a 2022 to fakt byla historická anomálie.
https://www.bankofengland.co.uk/-/media ... serate.xls
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod uphoun 17. 1. 2025 16:27

Silena jsou, protoze jsme si zvykli na levny prachy s hypo pod 2%.

Ja pujdu do FIO na 3 roky se sazbou 4.38% p.a. a hyposporicim kontem. A za tri roky uz to snad nebudu muset resit :)
uphoun
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod aaischa 17. 1. 2025 18:32

Kb Nabídla 4,89 % konec fixace
Retence prý zamítla jakoukoli slevu jdeme tedy k airu..
aaischa
Nadšenec
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod technikus 17. 1. 2025 18:58

Airbank je moje výchozí banka.
Hypo bych klidně k nim i převedl. Ale je to tam co se týče úroků zajímavé?
technikus
Nadšenec

Odeslat příspěvekod aaischa 17. 1. 2025 19:55

Nabídka je pevná viz co to vypadne aplikace nebo IB, odhad zdarma, vše vyridis z domova, do banky nemusíš, šikovné pohodlné...
Mimořádná splatka kdkykoli zdarma :-)
aaischa
Nadšenec
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod technikus 21. 1. 2025 09:57

Pokud se zůstává při refinancování hypotéky u stejné banky, jsou s tím spojené nějaké výdaje? Katastr, odhad, čerpání či jiné poplatky? Nebo se podepíše jen nějaká ta A4 a jede se dál jen za nových podmínek?

Porovnávám Monetu 4,49% a ČS, kde již klientem od 2017 a nyní nabízí 4,89%.
Na oko to vypadá děsivě, ale rozdíl splátek vychází dle kalkulátoru na 432 Kč měsíčně, při fixaci 3 let to je cca 15,5 tisíce korun.
U Monety je však nutno uhradit 4.000 Kč za změny v Katastru (výmaz+zápis), cca 6 tisíc odhad a nevím co dalšího. Řekněme výdaje za 10 tisíc korun. Potom je tedy rozdíl nic nedělat a pokračovat 5,5 tisíce a to se skryje ve 36 splátkách jak nic.

Jen nevím, zda se na to dívám správně a nezapomínám na nějaké další poplatky či jiné souvislosti s refinancováním hypotéky apod.?
technikus
Nadšenec

Odeslat příspěvekod minarjo 21. 1. 2025 10:22

Především mám pocit, že špatně chápeš pojem Refinancování hypotéky, když v první větě to zmiňuješ jako u stejné banky. Pak ale přece nejde o žádné refinancování (když banka zůstává, tedy úvěr není splacen původní bance bankou jinou a tím čerpán jinde tedy refinancován), ale jen o takzvanou Refixaci (prodloužení existující smlouvy pro další fixační období). Tedy přesně jak píšeš, původní úvěr běží dál, jen se dodatkem (skutečně stačí u stávající banky podepsat jedna A4) změní úroková sazba a doba do kdy platí, to je vše. Žádný poplatek s tím není spojený, když to je změna úroku pro období navazující na konec stávající fixace, nic.
Proto pro takto malý rozdíl (a tak krátkou fixaci 3 roky jak píšeš) skutečně nemusí mít změna banky smysl, může tedy být úplně v pohodě u ČS zůstat na tu tříletou refixaci a doufat, že za tři roky už budou nejen u ní úroky příznivější.
Ještě k tvému výpočtu - ty 4000 Kč po tobě nechce Moneta, to je poplatek Katastrálnímu úřadu za vkladové řízení (2000 Kč za každý vklad, zde tedy výmaz staré a vložení nové zástavy). To bys platil při refinancování (=změně banky pro hypotéku) vždy, nejen u Monety, tento poplatek fakt Katastrální úřad nepromíjí :).
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod technikus 21. 1. 2025 11:03

V těch názvoslovích plavu, ale jak to čtu, pochopil jsi mě správně a uvedl vše do správných slovních termínů a pojmů.
Děkuji a uvidím tedy, jak to celé nakonec dopadne.
technikus
Nadšenec

Odeslat příspěvekod Prcek 21. 1. 2025 11:08

Já tedy nemám zkušenosti s refixem, jen se sjednáním nové hypotéky. Zařizoval nám ji finanční poradce a dokázal sjednat nižší úrok, než se nabízel veřejně na webu. Taky nám ten úrok v bance předjednali (zafixovali) na několik měsíců, takže i když jsme neměli všechno kolem koupě bytu vyřízené, tak se to do konce téhle mini-fixace stihlo a v době uzavření hypoteční smlouvy (červen 2021) už byly na trhu dávno jiné úroky, než jsme dostali (1,89 % na 8 let u ČS). Nevím tedy, jestli tahle mini-fixace není standardní služba pro kohokoliv, na to možná poradce není třeba.

Takže doporučuji zkusit oslovit nějakého finančního poradce, třeba by se dokázal se sazbou dostat i níž, než jsou veřejné nabídky bank na webu.
Nachystejte uzenáče, na snídani jsem zpátky...
Prcek
Mírně pokročilý
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod technikus 21. 1. 2025 11:19

Mám účet i u Partners Banky, kde má Partners různé možnosti srovnání nabídek napříč konkurencí a tak je zaúkoluji a uvidím. Za to nic nedám.
technikus
Nadšenec

Odeslat příspěvekod minarjo 21. 1. 2025 11:56

Není nutné při refixu zapojit finančního poradce dle zkušeností @Prcek, mnohdy prostě stačí být aktivní a znalý trhu a dát bance svou znalost proaktivně a včas najevo.
Obecně proto platí, že je výhodnější, když jednání o nové úrokové sazbě platné po konci fixačního období zahájí sám klient, bez aby čekal, až mu něco dopisem nabídne banka. Já u své Hypoteční banky zahájil jednání na klientský e-mail vždy hodně dopředu, poprvé 9 měsíců, podruhé dokonce rok a půl před koncem fixace (u HB to jde až dva roky před koncem, u většiny bank minimálně rok). Ono když se jim takto sám ozveš, že chceš předložit nabídku, a sám třeba předložíš nabídky konkurence (ceníkové či reálné, nebo z poradenských kalkulaček třeba na webu Golem finance, či průměr trhu měřený Hypoindexem), lze dosáhnout rozumnější sazby. Více dopředu je to vhodné když úroky rostou, já díky tomu jednáním v létě 2021 si zajistil refix od prosince 2022 na 7 let jen za 2,19%, když bych čekal až na podzim 2022, bylo by to klidně o 2% horší. Teď úroky spíše pozvolna klesají či stagnují tak není třeba tolik spěchat, ale ozvat se první je myslím vždy určitá psychologická výhoda. Banka vidí, že se klient ZAJÍMÁ, má přehled, chce se se dohodnout, tak mu nenabídne svou "nejhorší" sazbu dopisem dva tři měsíce před refixací, ale přeci jen něco více tržního. A když ne, má klient čas "vyhrožovat" refinancováním u jiné banky za úrok X a pak je větší šance, že se současná banka úroku X pro refixaci více přiblíží.
Rozhodně jsem ale refix vždy řešil e-mailem centrále, který byl předán odpovědnému zaměstnanci s právem s úrokem hýbat. Řešit něco na pobočce, kde mají manévrovací prostor omezený a musejí to případně předat výše (tedy těm, se kterými já přímo píšu :)), to je opruz to bych nechtěl.
Naposledy upravil minarjo dne 21. 1. 2025 12:16, celkově upraveno 2
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod technikus 21. 1. 2025 12:05

Když se kývne na nabídku s větším časovým předstihem, jaké jsou její podmínky?
Za jakých podmínek lze nabídku zrušit/odstoupit od ní, pokud by se do dané doby objevila zajímavější nabídka?
technikus
Nadšenec

Odeslat příspěvekod minarjo 21. 1. 2025 12:14

Prostě když se dohodneš dřív, máš dříve klid. Fixace je nicméně dodatkem hned prodloužena (navázána za starou) a tedy jen tak dodatek nelze zrušit, je to po jeho podepsání, jako bys měl fix až do konce nové fixace - takže jak jsem psal, hodí se to takto více dopředu, když úroky začínají stoupat, teď moc ne.
Příklad (můj osobní):
Měl jsem u HB fixaci do poloviny prosince 2022 na 1,99%. Úroky v létě 2021 začínaly opovážlivě stoupat nad 2% a byla predikce, že do pár měsíců budou nad 3% (což se potvrdilo, bylo to rychlé). Zahájil jsem tedy e-mailem jednání v době kdy už průměr trhu atakoval 2,3%, já dostal 2,19% na 7 let (na 5 by to bylo o fous méně, ale dobře jsem zvolil 7). Byl podepsán dodatek, který zaručil od toho prosince 2022 do prosince 2029 sazbu 2,19%, do té doby platila sazba staré fixace 1,99%. Takže rok a půl před koncem staré fixace jsem si zajistil úrok na budoucích 8,5 let (neboli dřívější jednání dobu fixace nezkracuje, ta nová platí návazně hned po té staré, aniž by byla krácena).

V dnešní době, kdy jsou úroky vysoko a budou spíše klesat, je tak můj postup nevhodný, to uznávám. Sám bych dnes šel do fixace kratší (3 roky?) a jednal až třeba jen 3-4 měsíce před koncem staré, když je šance spíše na pokles než růst úroků.
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod DrholecR 21. 1. 2025 23:44

Každá banka postupuje jinak. U jiných bank se fixace nastaví úplně nová a proto je v současné době u hypoték s vysokým úrokem vhodné jednat ihned, pokud fixace končí až za dlouho.
DrholecR
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod technikus 6. 2. 2025 08:16

Moneta snížila úroky s pojištěním 4,09 a bez 4,29 u fixací 3 a 5 let.
technikus
Nadšenec

Předchozí stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků