Hypotéka - rychlost splaceni

[karf]

Budu potřebovat hypotéku na dům. Splátka na 30 let vychází na cca třetinu toho, co jsme schopni reálně ušetřit (čistý příjem mínus pravidelné i ostatní výdaje) tzn. bych mohl každý rok poslat relativně vysokou mimořádnou splátku a teoreticky splatit třeba za 7-10 let. Finanční "poradce" radí platit dlouho a volné peníze sypat do fondů. Půjčku jsem nikdy neměl, tak bych se jí rád co nejdříve zbavil. Co preferujete vy?

[tmx643]

Klidně platit co nejdéle. Při refinancování s velkou pravděpodobností splátka ještě klesne, zatímco příjmy vzrostou, takže to budou drobné.
Prodat nemovitost s hypotékou není žádný problém, zástava banky navíc brání nějakému podvodnému zcizení, kdyby si člověk nevšiml dopisu z katastru.
Úvěr je jako platit nájem, služby, prostě nutná platba. Rozhodně nic, co by člověka nějak stresovalo.

[zivan]

Nebo vzít hypotéku s offsetem , kdy dáš volné peníze na zvláštní účet, platíš úroky jen z rozdílu a kdykoliv je z toho účtu můžeš vybrat.

[evelista]

Offset je sluzba , funguje ale neni max efentivni oproti penezum na slruznych sporakach.

Refinance ma naklady na katastru pri prepsani u jine banky.

Hypo 30 let znamena ze 30 let si nemuzes vzit hypo na barak, pokud bys chtel levne lujcit dalsi penize.

A pokud dokazew 1/3 usetrit vychazi mi ze budes mut real e splaceno z 30 let na 20 let

[fc70]

Finanční "poradce" radí platit dlouho a volné peníze sypat do fondů.

Finanční poradce prodá ten samý objem peněz dvakrát…

Tohle není otázka na nějaký zásadní princip, ale na čísla. Platit hypotéku 9 % p.a. a mít konzervativní investice s očekávaným výnosem 5 % p.a. by se nevyplatilo. Hypotéka za 2 % p.a. a agresivní akciové investice za 5 % (fondy) / 7 % (ETF) … by mohlo, s velmi nezanedbatelným rizikem, že to nevyjde.

Jedna věc jsou tyhle parametry a druhá je tvůj postoj k riziku a preference. Kdybys vydělával tolik, že pro splnění všech cílů nemusíš mít ani velký dluh na bydlení ani rizikové investice na důchod, možná nemusí být důvod přidávat jakékoli zdroje rizika. Nebo možná chceš žít luxusní život i za cenu chudinského důchodu…

[DrholecR]

Určitě nechat co nejdelší splatnost 30 let a tak co nejnižší splátku, protože splátka je povinná a stát se může cokoliv. Lepší splácet méně a jednou za rok k výročí je možné mimořádně splatit až 25 % zdarma. V prvních letech s vysokým úrokem poslat každý rok mimořádnou splátku a až skončí fixace, potom zřejmě klesne úrok, bude lepší dávat volné peníze do investic.

[evelista]

Jo klidne to spocejte 30 % , jen si dejte do kalkulqce kolik to vlastne stoji to splaceni za 30 a 16 let.

To ze jim drzisnty penize 30 let si nechaj dost zaplatit!!! No vsak si dejte doceeb kalkulqtoru 30 a 16 let a uvidite ty celko e rozdily v celkovem NAVÎC zaplaceni dost podstatne

[dr._lukas]

Za sebe radím hypotéku, když je možnost, splatit co nejdřív. Udělal jsem to min měsíc, končila fixace za 1,82%, nová vyšla na dalších 5 let za 6,19%..platil jsem 15 let, prvních deset pro vlastní neznalost, naivnost za 5,88%, za tu dobu jsem zaplatil bance úroky ve výši 860 tisíc..půjčená částka byla 1,4 mil.. hezký business co? A to se asi nebudeme bavit o tom, že jestli bereš hypo, tak na barák bude mnohonásobně vyšší a nevěřím v to, že nějaký z fondů do budoucna ty stejné zaplacené úroky vytvoří Do toho počítej další desetitisíce za pojistku..

[saabik]

Nesváděl bych to na banku. Evidentně jsi měl velmi dlouhou splatnost, při které první roky platíš hlavně jen úrok a jistinu snižuješ velmi pomalu. To byla tvoje volba. Banka má samozřejmě svoji marži, ale když to zjednoduším, je jí ve výsledku jedno, kolik na jak dlouho platíš. Ta banka se taky nějak financuje. Rozhodně to není její celý zisk. Třeba takové HZL nejsou úplně zadarmo...

[Mrusnok]

Za sebe radím hypotéku, když je možnost, splatit co nejdřív. Udělal jsem to min měsíc, končila fixace za 1,82%, nová vyšla na dalších 5 let za 6,19%..platil jsem 15 let, prvních deset pro vlastní neznalost, naivnost za 5,88%, za tu dobu jsem zaplatil bance úroky ve výši 860 tisíc..půjčená částka byla 1,4 mil.. hezký business co? A to se asi nebudeme bavit o tom, že jestli bereš hypo, tak na barák bude mnohonásobně vyšší a nevěřím v to, že nějaký z fondů do budoucna ty stejné zaplacené úroky vytvoří Do toho počítej další desetitisíce za pojistku..

Tak to je výborný. Dát si nesmyslně fixaci na 10 let a pak to hodit na banku.

Moje hypoteční historie

1. 3 roky fix 1,69 % p.a. 2015-2018
2. 1 rok 2,19 % p.a. 2019
3. 1 rok 2,49 % p.a. 2020
4. 5 let 1,54 % p.a. ! 2021 - dosud. Čili úrok nižší než na bezrizikovém spořícím účtu. O nějaké výhodnosti "splatit hypotéku co nejdřív" nemůže být řeč. Vždy závisí na aktuální situaci.

[dr._lukas]

Však jsem uvedl, že desetiletý fix byl o naivitě a nezkušenostech, kdy jsem nebyl finančním trhem políben a uvěřil kecům tehdejší pracovnice banky..takže ano, využila ve prospěch banky to, za co bere výplatu a tehdy blbého klienta dokonale podojila..každopádně tazatel bude první roky platit naprosto ty stejně drahé úroky, zvlášť za dnešní sazby a až pak mu půjde víc za jistinu..nevidím důvod, když na to mám, být fixovaný delší dobu, než je třeba.

[yowie]

Taky to nevidím tak jednoznačně... Ještě jsem nepotkal poradce, který by radil splácet předčasně... Proč? Protože dvě provize jsou více, než jedna...

Takže za mě, dost záleží. Především na sazbě. Když má někdo pod 2%, tak dneska vlastně zhodnotí peníze lépe na jakémkoliv spořáku, tedy je blbost splácet předčasně, když ale někdo dostane dnes přes 6%, jaká je pravděpodobnost, že mu investice budou stabilně vydělávat více? Tak velká už ne.

Záleží na tom, co klient chce a jaké má plány do budoucna. Pro mě to třeba bylo mít více nemovitostí, takže já měl jasno a dělal předčasné splátky, teď jsem volný pro další hypo, kterou budu splácet ještě rychleji, protože k výplatě mi chodí i nájem z toho prvního bytu.

Ale to nemusí být pro každého, třeba někdo opravdu chce pasivně zhodnocovat peníze. Může být, ale pak bych si dal u poradce velký pozor na nákladovost těch fondů a dost možná to spíš řešil po vlastní ose přes nějaká levná ETF.

Ale opravdu to hodně záleží na tom, co klient chce do budoucna a jaké jsou jeho plány. Univerzální řešení pro všechny (jak tlačí poradci) neexistuje.

Za mě bylo rozumné předčasně splácet, mám nájem, volnou zástavu několika mio a nesplácím žádné další úvěry, takže ideální kandidát na další hypo.

[Milos]

Ono taky hodně záleží na velikosti hypotéky a velikosti případných úspor. Když budeš mít třeba hypotéku 5M s úrokem 3% a úspory 1M s úrokem 6%, tak ten kladný úrok nebude tak velký, jako ten záporný. Takže v takovém případě je lepší hypotéku každý rok co nejvíce umořit.

[fremantle]

Podle mě je finanční situaci zvážit komplexně a považovat hypotéku za část portfolia - v podstatě je jakýkoliv závazek „negativní dluhopis“ (umořováním „vynáší“ fixní částku, resp. postupně platím méně na úrocích). Čili jde i o to, kolik mít alokováno v pasivech, se zohledněním konkrérních parametrů - ostatně hypotéka bude pravděpodobně jediný úvěrový produkt, na kterém lze za příznivých podmínek díky úrokovém diferenciálu i vydělat (no dobrá, za určitých okololností i kreditka, kde si lze půjčit i bezúročně, ale tam stačí malé zaškobrtnutí a když se neuhlídá, tak jedno včasné nesplacení umaže i několikaměsíční „zisk“).

Pokud se v budoucnu objeví předpoklady na větší výdaje (koupě nového vozu, rekonstrukce, a pod.), tak je výhodnější mít polštář, do nehož lze sáhnout a pár set tisíc mít někde „bokem“, než si ty samé peníze později půjčovat na nějakém nevýhodnějším produktu.

Osobně mi více vyhovovalo sjednávání kratších fixací (kdysi jsem si sjednával první fixaci také na 5 let s poměrně vysokou sazbou, tuším kolem 4 % p.a., ale smlouva mi umožnňovala umořovat do určitého LTV, čehož jsem nakonec využil, pak jsem si už další sazbu sjednal už na 3 roky - to bylo akorát velmi dobrých 1,69 % p.a. a současně se mi podařilo ve stejné době sjednat si termínovaný vklad na 2 roky s 1,75 % p.a., takže jsem měl kvázi-offset a „nemusel“ jsem peníze použít na mimořádnou splátku, zanedlouho snad i TV se sazbou 2,5 % p.a., ale už si nevzpomínám, jestli to bylo ještě v překryvu s fixací)...

No, a nakonec nastal čas se s hypotékou rozloučit a refinancovat zbývající peníze řádným úvěrem ze stavebka (do určité výše, zpravidla do cca. 1 milionu Kč není nutná zástava, lze si takhle půjčit poměrně zajímavé částky, které mohou být pro hypotéku i nízké (některé banky při nižších objemech - cca. pod 1 milion Kč můžou mít vyšší úrokovou sazbu o nějakou tu desetinku, u mnoha bank si pak hypotéku ve výši kolem 300 tisíc Kč nelze ani vůbec sjednat, co může znamenat nutnost setrvat a splácet u původní bance, která si toho bude dobře vědoma a úrokovou sazbu si podle toho adekvátně nastaví), úroková sazba je fixní až do konce splácení a v závislosti od tarifu se můžou splácet poměrně nízké splátky poměrně dlouhou dobu - třeba i 10 let) - takže při určitém zůstatku bych se poohlédl i po této alternativě, například sám mám půjčeno za 2,99 % p.a. a splatnost až na konci 2029 (tedy téměř 6 let, po téměř 4 již splácených), výše splátky byla u mého tarifu odvozená relativně k cílové částce, konkrétně 0,55 %... Přirozeně nyní ani nemám motivaci takový úvěr umořovat mimořádně, byť by to bylo úplně bez poplatku, ale při současné inflaci (a zohlednění, že ty samé peníze můžu vložit na termínovaný vklad třeba k J&T na 5 let za 5,70 % p.a.)

[tojejedno2]

Jako vše, i hypo má dvě stránky. Tu finanční, kdy porovnáváš úroky hypo vs. úroky na investicích apod. a bývá výhodnější mít nízké splátky a přebytky financí investovat nebo jen nechat ležet na spořáku. A pak tu pocitovou. Pro mě je hypo dluh a závazek a vadí mi a mým cílem je splatit co nejříve. Pro někoho je iracionální dávat mimořádnou splátku 25% na hypo s 3% úrokem, když mi blbý spořák dá 6%. Ale mi spadl ze srdce malý kamínek, že mám menší dluh. Ale je to tím, že nesnáším závazky. Je to pro mě určité omezení. Nutno ale podotknout, že v mém případě jde o nemovitost, ve které nebydlím. K hypo na barák pro vlastní bydlení by možná byl můj vztah jiný.