Hypotéka - rychlost splaceni
Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz
od fremantle 18. 2. 2023 19:57
Stavební spořitelny poskytují různé tarify, některé poskytují nižší úročení na spořicí části, výměnou za nižší úrok na úvěru ze stavebního spoření, takže není nic nelogického na tom, aby při změně tarifu smlouvu přeúročila (jinak by si každý uzavřel smlouvu se spořicím tarifem s 3 % ročně vkladů, pak si ji změnil na úvěrový tarif a požadoval ty 3 % ročně na úvěru, ne?)...
RSTS nicméně asi 4 roky zpět měla změnu úroků zastropovanou na max. 1500 Kč (měl jsem kdysi tarif U122 s úročením z vkladů 1 % p.a., na úvěru 3,49 % p.a., ale před čerpáním jsem změnil na platný z té doby, který měl na vkladech 0,1 % p.a. a úvěr 2,99 % p.a. a za změnu jsem platil jen těch 1500 Kč), ale je možné, že v současném ceníku žádný strop (opět) není...
RSTS nicméně asi 4 roky zpět měla změnu úroků zastropovanou na max. 1500 Kč (měl jsem kdysi tarif U122 s úročením z vkladů 1 % p.a., na úvěru 3,49 % p.a., ale před čerpáním jsem změnil na platný z té doby, který měl na vkladech 0,1 % p.a. a úvěr 2,99 % p.a. a za změnu jsem platil jen těch 1500 Kč), ale je možné, že v současném ceníku žádný strop (opět) není...
- fremantle
- Inventář
od fremantle 21. 2. 2023 18:45
Na tarif U173 jsem právě taky "upgradoval" z toho U122, akorát na úrocích z vkladů (a ze státní podpory) jsem za necelých 6 let získal přes 9000 Kč a přešel bych i v případě, že by změna tarifu nebyla zastropovaná - dlouhodobě by se mi to vyplatilo na úrokové sazbě z úvěru - ta byla o půl procentního bodu nižší (takže těch 1500 Kč se mi "vrátilo" za necelý rok, tím, že jsem nepřišel o dalších 6,5 tisíce Kč z připsaných úroků se mi aspoň nějak vykompenzovala relativně vysoký poplatek za uzavření smlouvy s vyšší cílovou částkou (0,5 % po 50 % slevě), bohužel nějaké zajímavé akce mívají stavební spořitelny zpravidla jen při uzavření nových smluv, při navyšování zvlášť vstřícné nejsou a obvyklý poplatek je to 1 % z rozdílu mezi navýšenou a původní cílovou částkou), čili tady si to chce opravdu jen přepočítat, jestli se ti to vyplatí po zohlednění všech faktorů...
Obecně čím déle se bude úvěr splácet, tak tím by se měli více všechny náklady rozložit v čase (a já jsem sám využil všech dostupných prostředků, abych lhůtu splácení co nejvíce natáhl, třeba i včetně vládního splátkového moratoria, takhle mám do konce roku 2029 jistou sazbu a jediné, co může stavební spořitelna ovlivnit je poplatek za vedení úvěru - čehož také využívá - z 90 Kč za čtvrtletí, což byla sazba v roku 2019 až dosavadních 99 Kč platných od 1. dubna)...
Obecně čím déle se bude úvěr splácet, tak tím by se měli více všechny náklady rozložit v čase (a já jsem sám využil všech dostupných prostředků, abych lhůtu splácení co nejvíce natáhl, třeba i včetně vládního splátkového moratoria, takhle mám do konce roku 2029 jistou sazbu a jediné, co může stavební spořitelna ovlivnit je poplatek za vedení úvěru - čehož také využívá - z 90 Kč za čtvrtletí, což byla sazba v roku 2019 až dosavadních 99 Kč platných od 1. dubna)...
- fremantle
- Inventář
od TommasCZ 24. 3. 2023 20:23
Ahoj,
budu brat letos prvni hypoteku a tak se chci poradit se zkusenejsimi. Poradite prosim?
Modelovy priklad:
Uver 5M, na 30 let, urok pres 5%, fix dle bankerky nejlepe vychazi na 5 let.
Dotazy:
1) Kdyz budu splacet celych 30 let, tak bance hodne zhruba zaplatim celkem 10M.
Lze nejak jednoduse spocitat jak moc se tato celkova castka zmensi, kdyz napr. v prvnim roce udelam mimoradnou splatku 1M? Staci priblizne.
2) Bankerka rikala neco ve smyslu, ze i kdyz je fix 5 let; a kdyz budou treba za 3 roky bezne uroky 3%, tak je moznost refinancovat drive a snizit si tedy urok. Je to pravda? Je toto bezne a mozne? Myslel jsem ze fix = fix. Rikala, ze si radsi zachovaji zakaznika a vyjdou vstric snizeni, nez aby zakaznik odesel jinam.
budu brat letos prvni hypoteku a tak se chci poradit se zkusenejsimi. Poradite prosim?
Modelovy priklad:
Uver 5M, na 30 let, urok pres 5%, fix dle bankerky nejlepe vychazi na 5 let.
Dotazy:
1) Kdyz budu splacet celych 30 let, tak bance hodne zhruba zaplatim celkem 10M.
Lze nejak jednoduse spocitat jak moc se tato celkova castka zmensi, kdyz napr. v prvnim roce udelam mimoradnou splatku 1M? Staci priblizne.
2) Bankerka rikala neco ve smyslu, ze i kdyz je fix 5 let; a kdyz budou treba za 3 roky bezne uroky 3%, tak je moznost refinancovat drive a snizit si tedy urok. Je to pravda? Je toto bezne a mozne? Myslel jsem ze fix = fix. Rikala, ze si radsi zachovaji zakaznika a vyjdou vstric snizeni, nez aby zakaznik odesel jinam.
- TommasCZ
- Návštěvník
-
od M1d4s 24. 3. 2023 21:12
Fixoval bych na 3 roky. Proč umořit hypo s 5%, když na spořáku máš přes 6%? Banka Ti dá 5, ale banky mezi sebou jedou swap, který je okolo 4. Čili ano, můžou Ti to snížit i v průběhu, ale to bude o pár desetin. Ber to tak, že banka prostě musí vydělávat. Ale pozor, chystá se změna zákona, která počítá s tím, že při refinanci, převedení jinam, si stávající banka bude moc naúčtovat víc, než za dnešních podmínek.
- M1d4s
- Návštěvník
od mlrs 24. 3. 2023 21:35
Bral bych 3Y fix - za 3 roky budou uroky na 90% nizsi nez dnes - zalezi, jestli nechces vzit rovnou kratsi hypo na 25 let treba a vyhnout se urokum takto...
Mimoradku dat samozrejme muzes - to si pak vezmes splatkovy kalendar a z neho si jednoduse vyctes, kolika urokum se timto zpusobem "vyhnes" tzn. poskocis ve splatkovem kalendari o XY mesicu dopredu.
Zas ono spolehat, ze uroky na sporacich budou taky porad vysoke nejde.
K mimoradce prvni, co mi vypadlo na googlu a odpovida skutecnosti (ja takto daval dve mimoradky sam):
Každý rok můžete splatit mimořádnou splátku bez ohledu na konec fixace
Mimořádná splátka může být až ve výši 25 % dlužné částky hypotečního úvěru
V době končící fixace můžete:
Vložit i vyšší mimořádnou splátku
Hypotéku doplatit
Navýšit hypotéku
Mimoradku dat samozrejme muzes - to si pak vezmes splatkovy kalendar a z neho si jednoduse vyctes, kolika urokum se timto zpusobem "vyhnes" tzn. poskocis ve splatkovem kalendari o XY mesicu dopredu.
Zas ono spolehat, ze uroky na sporacich budou taky porad vysoke nejde.
K mimoradce prvni, co mi vypadlo na googlu a odpovida skutecnosti (ja takto daval dve mimoradky sam):
Každý rok můžete splatit mimořádnou splátku bez ohledu na konec fixace
Mimořádná splátka může být až ve výši 25 % dlužné částky hypotečního úvěru
V době končící fixace můžete:
Vložit i vyšší mimořádnou splátku
Hypotéku doplatit
Navýšit hypotéku
- mlrs
- Mírně pokročilý
od mimous 24. 3. 2023 22:15
M1d4s píše:Fixoval bych na 3 roky. Proč umořit hypo s 5%, když na spořáku máš přes 6%? Banka Ti dá 5, ale banky mezi sebou jedou swap, který je okolo 4. Čili ano, můžou Ti to snížit i v průběhu, ale to bude o pár desetin. Ber to tak, že banka prostě musí vydělávat. Ale pozor, chystá se změna zákona, která počítá s tím, že při refinanci, převedení jinam, si stávající banka bude moc naúčtovat víc, než za dnešních podmínek.
Ty vyšší poplatky by se měly týkat jen toho, když někdo zdrhá v období fixace, ne?
- mimous
- Mírně pokročilý
-
od TommasCZ 25. 3. 2023 07:35
Dekuji za tipy! Pri 3 letem fixu vychazel urok a tedy i mesicni splatky vyrazne vys, nez pri 5 letem fixu. Vyplati se 3 lety i tak?
A vedel by nekdo odpovedet na tu prvni otazku prosim? Jde mi o to snizeni celkove zaplacene castky bance (10M). Nebo to nema smysl? Mozna to cele chapu spatne.
A vedel by nekdo odpovedet na tu prvni otazku prosim? Jde mi o to snizeni celkove zaplacene castky bance (10M). Nebo to nema smysl? Mozna to cele chapu spatne.
- TommasCZ
- Návštěvník
-
od mimous 25. 3. 2023 11:03
No, dá se to nacpat třeba do kalkulačky, která vyjede podle parametrů seznam splátek s rozpadem na úrok/úmor. Něco jako https://kalkulacky.idnes.cz/kalkulacky.aspx?typ=hypotecni
Zkusil jsem tam dát těch 5M za 5% na 30 let a pokud vezmu, že po 12. splátce přihodím milion, tedy se posunu do doby, kdy je celkový dluh o 1M nižší, což vychází na nějaký 134. měsíc splácení, tak po překlopení do Excelu, abych si spočítal sumu, mi vyšlo, že se tím přeskočí měsíce, ve kterých by se v souhrnu na úrocích zaplatilo asi 2,25M.
Zkusil jsem tam dát těch 5M za 5% na 30 let a pokud vezmu, že po 12. splátce přihodím milion, tedy se posunu do doby, kdy je celkový dluh o 1M nižší, což vychází na nějaký 134. měsíc splácení, tak po překlopení do Excelu, abych si spočítal sumu, mi vyšlo, že se tím přeskočí měsíce, ve kterých by se v souhrnu na úrocích zaplatilo asi 2,25M.
- mimous
- Mírně pokročilý
-
od TommasCZ 26. 3. 2023 19:21
Pravda, pardon. Nemam to od banky na papire a bohuzel uz si to nepamatuju presne, tak tu nechci hazet z hlavy zavadejici cisla. Ale tak bylo to zhruba nejak 5,6% pri 5 let fixu a snad i 6,5% pri 3 letech? Pripadne rozdil byl temer 5tis. mesicni splatce? A ani moc nechteli a nedoporucovali udelat 3let fix kalkulaci. Jeste to ted budu dal resit, tak sem pak mohu napsat presna cisla.
- TommasCZ
- Návštěvník
-
Kdo je online
Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků