Co dál s hypotékou?

[rkosa]

Po letech jsem se rozhodl prodat nepotřebný panelákový byt, protože se mi nechtělo drbat se s nájemníky. Mám teď 3.5M na účtě a přemýšlím co s nimi. Zároveň mám u Fio hypotéku s offsetem na dům, kde zbývá doplatit zhruba 2M s úrokem 6.3% (bohužel už letošní refixace) na 1 rok. Žádné další velké výdaje nejsou v plánu - auto mám pořešeno, barák v pasivu a jediná moje kratochvíle (soláry) budu řešit až se zklidní současné dotační šílenství, budou nastavena lepší pravidla a realizační firmy se začnou o zákazníka tvrdě prát, takže času dost V podstatě mám asi na výběr ze dvou možností:

a) úplně doplatit hypotéku. Vzhledem k podmínkám by bylo splacení možné zdarma kdykoliv.
b) nechat 2M na hypotečním offsetovém účtu s čistým úrokem 6.3% a splácet tudíž z hypotéky jen jistinu po neomezenou dobu.

Zbytek prostředků v obou případech poputuje na postupný nákup akcií/PL. Co byste zvolili za variantu a proč?

[PatrikChrz]

tak a) a b) je ekvivalentní, ne? Nebo jsou tam ještě nějaké poplatky za vedení hypotéky? Měl bys peníze k dispozici, kdyby se objevila nějaká nenadálá příležitost.
Jediná nevýhoda je horší dostupnost dalších úvěrových produktů (např. kreditních karet), kdybys chtěl nějak točit peníze.

Já se přiznám, že mám rád "čistý štít", takže bych hypotéku splatil, ale je to pocitové rozhodnutí, ne racionální

[rkosa]

tak a) a b) je ekvivalentní, ne? Nebo jsou tam ještě nějaké poplatky za vedení hypotéky?

Poplatky nejsou, je to Fio Ani pojištění k hypotéce či jiné "vychytávky".

Měl bys peníze k dispozici, kdyby se objevila nějaká nenadálá příležitost.

V podstatě pravda, rozdíl by byl jen ve výši dostupné částky. Z offsetového na běžný či zpět jde převádět okamžitě.

Jediná nevýhoda je horší dostupnost dalších úvěrových produktů (např. kreditních karet), kdybys chtěl nějak točit peníze.

Kreditku jsem nikdy neměl a nepotřeboval. Co se týče jiných úvěrových produktů, jediný úvěr v životě jsem potřeboval jen na vlastní bydlení... A to jsem začínal s holou zádelí.

Já se přiznám, že mám rád "čistý štít", takže bych hypotéku splatil, ale je to pocitové rozhodnutí, ne racionální

Přesně tenhle pocit se mně bije. Na jedné straně je výše zmíněný čistý štít. Na té druhé je, že 6.3% není až tak špatné úročení pro 2M CZK s tím, že rozhodnutí o splacení lze učinit kdykoliv v budoucnu. Otázka je, jestli bych dokázal ty peníze zhodnotit někde jinde mnohem lépe s nějakou přijatelnou mírou rizika.

[PatrikChrz]

Ty kreditky jsem zmiňoval proto, že můžou přinášet nějaké výhody. Vratky z plateb, cestovní pojištění, vstupy do salonků.....

Já bych ještě nějaké klidně "uživil", ale jsem přeúvěrován

[rkosa]

Na začátku ledna jsem dostal z banky návrh na novou výši úrokové sazby k hypotéce na úrovni 6,2%, což mě tak trochu nakrklo a hypotéku doplatil, tuhle zlodějinu podporovat nehodlám.

V mezičase jsem s volnými prostředky velmi dobře zaspekuloval na amerických akciích (cca +130k CZK po zdanění za těch pár měsíců) a stihl přes devizovky+Revolut nakoupit něco málo dolarů i EUR na horší časy (cca za 0.5M) a abych nemusel u Fia používat měnový úvěr, což se teď s odstupem času a klesající korunou ukázalo jako prozřetelné.
Volné prostředky teď držím na spořáku a postupně buduju dividendové portfolio tempem ekvivalentu 50k CZK/titul/měsíc, žádný spěch, skoro všechno zatím zahraniční akcie. Z českých mám jenom tabáček a kofolu. Nevidím jiný důvod či výhodu oproti US akciím. Daní se to stejně, poplatkově to vyzhází líp a "poteče" z toho cizí měna bez ohledu na výkyvy koruny či momentální zabarvení poslanecké sněmovny.

Uvažuju i nad otevřením účtu u brokera mimo kontrolu ČR, kdyby se tu náhodou jednoho dne něco hodně zvrtlo. Pokud máte na něco rozumného tip, sem s ním.

Ze stejného důvodu bych nejradši vybral DPS a rozházel to taktéž do akcií, abych měl své vlastní prostředky pod svou vlastní kontrolou. Bohužel, do DIPu to bez zrušení (a dodanění) dát nejde, což si stávající penzijní společnosti velmi dobře ohlídaly. A vzhledem k tomu, že se mi tam nasyslilo 0.75M, byl by to asi pořádný balík ke zdanění. Tak nějak začínám vidět, že i přes státní příspěvky a daňové úlevy nemá dlouhodobě DPS kvůli vysokým ročním poplatkům smysl, což jsem tak nějak nevnímal v době kdy jsem jej zařizoval. Holt byl člověk mladej a blbej...

[saabik]

O jaké zlodějně to píšeš? Podívej se na aktuální výši spořícího účtu. Zlodějnu si představuju jinak.
Když jsem před více než 20 lety žádal o svou první hypotéku, byla sazba 5,3 % což byla tehdy super sazba. Lidi jsou rozmlsaný naprosto ojedinělou dobou, kdy se dávaly hypošky za 1-2 % kvůli nulovým sazbám. Tato anomálie nikdy předtím nebyla, ale všichni si na ni zvykli a vše ostatní už poměřují podle toho, jako by to byl nový normál. Ne, není a nebude.