Zrušení IŽP

[PULPANM]

Ahoj do diskuze, ohledně nových podmínek, jsou v zásadě 3 možnosti.
Pokračovat v daňově zvýhodnitelné smlouvě a na peníze si sáhnout nejdříve v 60ti a uplatňovat ročně odpočet v částce max 12000, Kč, čili ušetřit na dani něco kolem 1000 Kč
Převést smlouvu na daňově nezvýhodnitelnou a kdykoliv pak mát možnost s penězi manupulovat ( mimořádný výběr atp )
Zrušit smlouvu
Je tady ještě možnost do konce roku uplatnit mimořádný výběr a peníze investovat jinam a zbytek peněz nechat ležet včetně danňového odpočtu a IŽP do 60ti.
Myslím ale, že uplatňovat odpočet se vyplatí lidem tak kolem 50ti...30tníci by asi neměli nechat peníze ležet 30 let někde v IŽP bez možnosti s nimi, bez sankcí, manipulovat.

[m_p_]

Dobrý den,
z čeho se při založení IŽP platí počáteční jednotky? Už vím, že z prvních dvou let (bavíme se o IŽP na 30+let), ale platí se to jen ze základního pojištění (smrt+investice) nebo i z připojištění (TN, INV, ....), tj. z celkově měsíčně placeného pojištění? Díky

[vladimir.svorba]

Dobrý den záleží na konstrukci produktu......

[PatrikChrz]

Ve výsledku je to v podstatě prašť jako uhoď. Prostě první dva roky "zmizí v kanálu". Na spoření to rozhodně vhodný produkt není, však i ČNB zakázala investiční pojistky spořením nazývat, přesto to agenti stále dělají.

[martiina.m]

Já jsem to udělala takto: teď jsem z ŽP vybrala veškerou kapitálovou hodnotu, smlouvu nechávám jako dańově uznatelnou + nechala jsem tam ještě pár tisíc mimořádného pojistného, ze kterého lze platit, pokud by došlo k výpadku příjmů, normální pojistné. Zdá se mi to jako nejoptimálnější řešení. Mám ještě starou kapitálovku, kde je technické úročení 2,4 %, což na dnešní dobu není špatné.

[vladimir.svorba]

Ve výsledku je to v podstatě prašť jako uhoď. Prostě první dva roky "zmizí v kanálu". Na spoření to rozhodně vhodný produkt není, však i ČNB zakázala investiční pojistky spořením nazývat, přesto to agenti stále dělají.

Čekal jsem o něco odbornější odpověď, pane CML.

[Fantucci]

... Mám ještě starou kapitálovku, kde je technické úročení 2,4 %, což na dnešní dobu není špatné.

Pokud máte do konce blíže než co za sebou, tak to není špatné, jinak ale taky žádný zázrak.

[martiina.m]

To jistě, souhlasím. Žádný zázrak to není, ale alespoň se tak dají minimalizovat škody.

[m_p_]

Jak mám v případě dodaňování v roce 2014 zrušeného IŽP (založeno 2008) zjistit, kolik jsem dříve uplatňoval odpočet IŽP, když v některých letech za mě dělal přiznání daně zaměstnavatel, u kterého již nepracuji a já nemám kopie potvrzení pojišťovny. Jak dlouho archivuje doklady finančák, resp. budou mi ochotni moje přiznání s přílohami ukázat?
A pro případ, že bych se rozhodl nedodaňovat a finančák mi na to přišel, za jaké období mi napočítá dodanění+úroky. Díky

[Petttttik]

Ahoj, v roce 2013 jsem uzavřela IŽP - Tarif ZG61 pod vidinou naspořených peněz na stáří. Nyný mám celk. aktuální hodnotu jednotek 8810 Kč, platím 300 Kč měsíčně. Přijde mi, že je to celé nesmysl a ráda bych to zrušila. Jde to zrušit teď nebo musím počkat? Na internetu jsem se dočetla, že to lze zrušit 6 týdnů před výročím uzavření smlouvy (což by bylo až 1.11. -počátek pojištění 1.1.2013). Dále bychom chtěli zrušit i přítelo ŽP. Ten má ŽP Perspektiva podle sazby 7BN od Kooperativy. Počátek pojištění 1.12.2013. Platí 400 Kč měsíčně a nyní hodnota je 3210 Kč. Sjednané to má na 40 let, já také.

Přiznám se, že se v tom moc nevyznám, ale přijde mi to krajně nevýhodné a při představě, že za 40 let budeme mít "našetřeno" na úkor měsíčních splátek téměř nic; tak bychom to už radši zrušili teď. Mohu se zeptat na váš názor a zda to lze zrušit teď nebo musím počkat až na konec roku?

Děkuji za odpověď.

[goob]

Petttttik: Otázka je, jak je to napsané v podmínkách pojišťovny. Zkuste se informovat u svého poradce nebo na infolince pojišťovny. Zkuste se informovat o tom, na jakou částku by se dala pojistka maximálně snížit, myšleno investiční částku a spořte si přes fondy, abyste se k penězům dostala, pokud to bude potřeba. U nás v pojišťovně jdou poplatky jen z hlavního krytí, ve kterém se hradí smrt. Zbytek z HK je investice a správa pojistky (to bývají desetikoruny). Z připojištění se poplatky neplatí. Netuším ale, zda tohle u jiné pojišťovny nebude jinak. Chce to zjistit. Jinak za 40 let asi něco naspoříte a nejspíš budete i v plusu, protože to je dlouhá doba, ale o něco kvůli těmto poplatkům přijdete. Vaše štěstí je, že jste to uzavřela ještě za starého zákona, kdy se poplatky počítaly "jen" z prvních dvou let. Poté už jde vše do investic.

BTW tohle je důvod, proč svým klientům nabízím pojištění rizik a investice zvlášť, a to přes fondy (pouze naše, protože např. Conseq je kvůli poplatkům docela šupárna - jejich předplacení poplatků je prakticky to samé co IŽP a sranda je, že naše vstupní poplatky jsou nižší než předplacené u Consequ ).

[PatrikChrz]

Je třeba vzít v úvahu něco, co se nazývá "utopené náklady" - to jsou náklady, které již byly vynaloženy (zde jde o platby za první dva roky, které tvoří provizi finančního poradce včetně struktury nad ním) a nelze je získat zpět.
Zrušením smlouvy tak nepoškodíš ani pojišťovnu, ani toho, kdo ti pojistku prodal, ti si již na své přišli. Proto jsem proti zbrklému rušení produktů, protože jediný, kdo na tom může prodělat, je klient.
Obě smlouvy běží déle, než dva roky, počáteční náklad jsou tedy splaceny. Teď je otázkou, co se smlouvou nyní.

Obecně je pojištění (zejména z důvodu vysokých počátečních nákladů) produkt mimořádně nevhodný na spoření/investování. Jak říká jeden můj kamarád, spořit v pojištění je jako souložit masturbací, prostě, nikdy to nebude ono .

Jak jsem psal, většina poplatků již byla zaplacena a proto by při dalším rozhodování neměly být brány v potaz. Platba 300 a 400 Kč není moc, jestli si budete brát v budoucnu hypotéku, je možné, že banka stejně bude životní pojistku požadovat a kdybyste ji nyní zrušili, budete ji zakládat znovu a znovu platit počáteční náklady (i když byste si asi udělali rizikovku a tam počáteční náklady nejsou, ale zase někdy vychází jednotlivé platby o něco dráže).

Další výhoda již uzavřené smlouvy je takové "memento". Prostě kdykoliv, když tě bude někdo lanařit na uzavření dalšího produktu ho odpálkuješ, že už jeden máš. Lidé mají tendenci zapomínat a najde se poměrně dost případů, co zruší smlouvu, za rok, dva jim "otrne" a uzavřou další, pak zase dva, tři roky platí, zjistí, že naletěli, zruší a po dalších dvou letech uzavřou novou a tak pořád dokola.

Každopádně, pokud se rozhodneš smlouvu zrušit, tak platí výpovědní lhůta "6 týdnů před koncem pojistného období". To může být měsíční, čtvrtletní, pololetní, roční. Pozor, to že platíš měsíčně nemusí nutně znamenat měsíční pojistné období, to může být klidně roční a platba ve splátkách. Jde o zdánlivě nepodstatné detaily ve smlouvě, v praxi mají však zásadní význam. Ve většině případů je ale pojistné období shodné s frekvencí placení, takže odhaduji, že budeš mít měsíční.

[goob]

Rušit smlouvu a uzavírat novou je docela riziko, které bych si na triko nevzal. Při svém štěstí by klient dostal třeba nějakou závažnou nemoc v čekací době a průšvih by byl na světě Jinak nechápu, proč by měla paní někoho pokaždé odpálkovat. To že má nyní pojistku neznamená, že ji takovou bude mít i za 40 let. Správně by se měla pravidelně revidovat. Časem něco může zrušit, založit si jinde, pokud to bude dávat smysl nebo si třeba navýší či poníží pojistné částky podle aktuální životní situace.

[PatrikChrz]

"Pravidelná aktualizace" po dvou či třech letech, kdy končí ručení za provizi, je svatý grál finančních poradců. Úplně nejlepší je pro finanční poradce smlouvu zrušit a uzavřít novou (to nazývám "stříhání ovcí" http://www.mesec.cz/clanky/vyplati-se-z ... pojisteni/ ), ale ani taková aktualizace (změna limitů, změna pojištěných rizik) není úplně bez provize a při dostatečné klientské základně se tím dá celkem slušně živit.

Po změně zákona http://www.mesec.cz/clanky/financnim-po ... ni-provizi se jen tento cyklus ze 2 či 3 let prodlouží na 5.

Můj názor je, že aktuálně bych se v tom nerejpal. Pokud plánujete hypotéku, nechal bych řešení do doby, než si ji budete brát, podle toho, jestli bude banka požadovat životní pojistku a jestli tuto zhodnotí jako dostačující, nebo jestli bude potřeba ji změnit či uzavřít jinou. Protože hrozí, že teď to změníte (a zaplatíte z toho v ceně produktu provizi) a až si budete brát hypotéku, budete to měnit (a platit) znovu.

[goob]

Jak jsem napsal - zrušit klientovi smlouvu, tak ho vystavím nebezpečí, že se mu zrovna něco stane v čekací době (závazná onemocnění, invalidita). Na druhou stranu vidím občas pitomosti typu klesajících PČ, aby to bylo levné a měl tam toho co nejvíce. Tak je nastavená celá smlouva. Výsledek je, že když se člověku něco stane, dostane mizivou částku, protože nemocný budu spíše po 50 než ve 30. Lidé se pak často díví, že to tak mají, že jim to nikdo pořádně nevysvětlil.

Aktualizace smluv by se měla dělat podle aktuální životní situace, tedy např. pokud se zaúvěruji, nosím hlavní část peněz do domácnosti, narodí se mi dítě, zvýší se mi příjem, který pak nemám krytý atd.

Na druhou stranu se pak může přijít na to, že něco už nemá smysl, může se zrušit, aby se neplatilo navíc. A proč to proboha dělat? Třeba proto, že chci člověku pomoci a mít klidné spaní. Jinak já osobně bych dal riziko zvlášť a investice zvlášť - přes fondy, aby byly peníze likvidní. To jsem ale myslím už psal, tak se nebudu opakovat.