Penzijní připojištění

[123123123]

ČS dávala v únoru bonus 1000 Kč za převod PP do jejího DPS, využil jsem, zařídili sami převod i výpověď PP u NN, nemusel jsem nic řešit, akorát přesměrovat platby u zaměstnavatele.

[dr._lukas]

Bonus 1 tis. je asi nepodstatný, Coseq na svých webovkách uvádí ve své kalkulačce i nějaké bonusové zvýhodnění za věrnost, které je v podstatnějších tisících..Nicméně co jsem koukal, nejvýnosnější od začátku DPS jsou dynamické fondy u Consequ, ČSOB nebo Spořce..Současná Allianz je poloviční bída..Předpokládám, že jednodušší převod bude pod společnost, kde si vyřídí člověk něco i na pobočce, než všechno online u Conseq..

[123123123]

No to co bylo výnosné v minulosti, nemusí být výnosné v budoucnu.

[minarjo]

Ano, Conseq PS promíjí (eviduje jako bonus) až 25% z ročního poplatku za správu, a to je hodně významné. Velikost tohoto procenta slevy je dáno dobou smlouvy (kolik zbývá při sjednání resp. od zavedení té slevy do 60), toto maximum 25% je tuším když to je 10 nebo 15 let (já to mám necelých 20 let a tuto maximální slevu mám). Podmínka tohoto bonusu je jasná - on se načítá bokem a vyplacen bude, když tam klient vydrží až do těch 60 let. Ale takto velký bonus čtvrtinu z poplatků (které jsou u všech společností jinak vesměs stejné) snad jiná PS nemá. Poplatky v DPS jsou u všech typicky 1% p.a. plus 15% z výkonnosti, tedy při průměrném výnosu akciových trhů kolem 7-8% ročně je ten poplatek v průměru 2% p.a., takže sleva Conseq je až kolem 0,5% p.a.

Jinak u Conseq lze samosebou řešit vše mimo jiné na jejich hlavní pobočce (Burzovní palác, Praha), sám jsem to tam tehdy zakládal. Ale to že jde vše i online je snad výhoda, ne? Ještě aby to někomu vadilo .

[Dr.D]

DPS se řeší tady? Je problém z hlediska státního příspěvku, když se tam posílají peníze ze dvou účtů? Např. 500 z jednoho a 1200 z druhého.

[Alfréd z hor]

Není, důležitý je jen správný variabilní symbol (pro platbu účastníka, tj. pro nárok na státní podporu, nebo jiné osoby, či zaměstnavatele, bez nároku na státní podporu).

[minarjo]

Je to celkem jedno, hlavně aby v daném kalendářním měsíci dorazil v součtu minimálně takový příspěvek účastníka, jaký je u penzijní společnosti nahlášen (oni pak ale toho evidují nároky na státní příspěvek). Když by se poslalo v součtu méně, byl by malér (ani nevím jak se pak řeší, no minimálně to zkrátí příspěvek za daný měsíc), když více, tak to nevadí, použili by to na příspěvky v dalších měsících (tedy lze předplatit, nejde ale platit pozdě). Pak jsou ještě mimořádné příspěvky nad ty řádné (třeba kvůli vyšším daňovým odpočtům, zasílané typicky ke konci roku), ty se v identifikaci platby nějak odlišují, třeba u Conseq PS je to použitým specifickým symbolem pokud pamatuji tak 99 (se zavedením DIP již nebudu využívat daňové výhody v DPS platbou nad 1700 Kč měsíčně, když je DIP mnohem levnější).

[peliculiar]

Ahoj, mám dilema ... Penzijní připojištění u AXA (dnes Uniqa) jsem měl založené od února 2008. Přispíval jsem tam většinu času 1000 Kč měsíčně, resp. 12 000 Kč ročně, pro plný státní příspěvek a to trvá dosud. V půli minulého roku jsem vybral polovinu (výsluhová penze) a zbytek převedl do dynamické varianty DPS.

Běžně známý fakt je, že po plus mínus dekádě začínají poplatky komplet "projídat" státní příspěvky, tedy přibližně v tomto horizontu se to "láme" a začíná se víc vyplácet investovat svépomocí i bez státních příspěvků.

Výhody DPS v případě zájmu o čerpání předůchodu jsem si vědom, nicméně předpokládám, že podmínkou není mít DPS už nyní, pokud mi do 60ti let zbývá ještě 12 let, ne? Další věc je, že ani tak bych toho nejspíš nemohl využít, protože pokud se nestane zázrak, nebudu mít odpracovaný potřebný počet let, takže s řádným důchodem a případně předdůchodem spíš počítat nemohu. Leda doplatit sociální pojištění za dobu kdy jsem byl bez příjmu - má s tím někdo zkušenosti?

Nyní je otázka, co je lepší za těchto okolností ... 1) Má smysl v tom pokračovat?
2) Přestat přispívat? Neznamená to, že penzijní společnost ty prostředky dá na nějaký účet, kde budou peníze hnít a jen ztrácet na hodnotě ... ? I kdyby ne, tak nejsem schopen odhadnout, zda je lepší když se tam bude strhávat poplatek z portfolia, který nebude ani částečně kompenzovat státní příspěvek, jako kdybych s příspěvky pokračoval ...
3) DPS ukončit a soustředit se výhradně na vlastní investice a případně DIP ... ? Za předpokladu že se objeví poskytovatel DIPu, který by mi vyhovoval (nabídka ETF s nízkými či téměř nulovými poplatky).

Momentálně je na DPS necelý stotisíc a strategie spoření je akciová strategie (100% akciový fond složený z X ETFek), ukazuje mi zhodnocení 23,80 % (od začátku července 2023).

PS: Otázka, která se týká spíš mé partnerky, kolik let před 60tkou je nejzazší čas si založit DPS, kdyby měla zájem o předdůchod?

Nicméně co jsem koukal, nejvýnosnější od začátku DPS jsou dynamické fondy u Consequ, ČSOB nebo Spořce.

Toto ale platí jen v případě, že se berou v potaz jen penzijní fondy, které jsou tu od samého začátku DPS - tedy se nezohledňuje zhodnocení například Rentea nebo Uniqa (protože ve statistikách nejsou s to pokračovat ve výsledcích AXA), ne ... ?

[dr._lukas]

Toho jsem si vědom, proto jsem psal jen o pár fondech.. hezká tabulka je zde https://www.iqmoney.cz/files/uploads/%C ... 20FULL.png a jasně z ní vyplívá, že je naprostý nesmysl přecházet z transformovaného fondu do DPS v rámci jedné skupiny (Allianz)..

[Stroopwafel]

Momentálně mám DPS u KB, ale chci přejít buď na NN nebo ČSOB pro lepší výnos. Kterou z těchto dvou byste doporučili? V současné době bohužel nemám příspěvek zaměstnavatele, takže možná by byla lepší volba DIP?

[DrholecR]

Conseq díky bonusu na poplatku za obhospodařování až 25 %?
https://www.conseq.cz/penze/bonus-pro-verne-klienty

Záleží kolik máte let.
Jinak DPS nejde převést na DIP. Jedině DPS zrušit a vyplacené prostředky po zdanění a bez státních příspěvků vložit na nový DIP. Nebo DPS nechat běžet, snížit platby na minimum 100 Kč a začít spořit na DIP. DIP vybrat nějaké ETF s nízkými poplatky (např. Portu, Patria? - nevím kdo všechno dnes umí), pak bude lepší než DPS při investici na delší dobu.

[fremantle]

Troufl bych si říct, že obecně bude DIP výhodnější alternativa téměř vždy na dostatečně dlouhém horizontu (aspoň 15 let) a samozřejmě v závislosit na tom, že to nebude DIP pořízený u banky s předraženými fondy fondů, ale určitě do něj nelze přejít z DPS.

Za určitých situací může dávat smysl i DPS ukončit s odbytným, vrátit státní příspěvky a investovat jen do DIPu, ale chce si to spočítat a člověk by měl aspoň rámcově vědět, že ví, co dělá. Taktéž může dávat smysl po určitou dobu jen přerušit placení do DPS a nechat zainvestovanou částku jen zhodnocovat. Může dávat smysl přispívat minimální částku 100 Kč, může dávat smysl přispívat nejnižší možnou částku pro získání státního příspěvku, tedy od 1.7. 500 Kč a může dávat smysl přispívat i maximální možnou částku pro státní prémii, tedy od 1.7. 1700 Kč... Vše záleží od nějakých vstupních předpokladů.

Na zadání, že DPS má malý výnos a chci přejít tam nebo tam ale nelze kvalifikovaně odpovědět bez znalosti dalších potřebných vstupních parametrů (jak dlouho se spoří v DPS, zůstatky i státních příspěvků, případně příspěvků zaměstnavatele, věk investora, resp. časový horizont do (před)důchodu, rizikový profil), je to třeba posoudit konkrétně.

[wit.cz]

Ta minimální částka 100 Kč vyplývá z legislativy nebo smluv? Ptal jsem se na Consequ, odpověď přišla tato:

Spoření je samozřejmě dobrovolné, pokud se rozhodnete jej přestat platit, není to žádný problém. Prostředky se budou nadále zhodnocovat, dokud se nerozhodnete smlouvu ukončit.

Pokud neuhradíte následující měsíc, zašleme Vám informativní email, že měsíc nebyl uhrazený, pokud si nepřejete tento email dostávat, stačí nám to oznámit jako odpověď na tento email.

[Milos]

Myslím, že ta minimální částka 100Kč není úplně povinná. Nicméně penzijní společnosti v takových případech mají právo "neaktivní" smlouvu zrušit a například Allianz u smluv penzijního připojištění uvádí:

Do pojištěné doby se započítávají pouze měsíce, na které byl připsán příspěvek v minimální výši 100Kč. Do pojištěné doby na výsluhovou penzi se započítávají měsíce, po které byla výsluhová penze sjednána a současně na ně byl připsán příspěvek minimálně 100Kč.

[fremantle]

Minimální částka vyplývá z legislativy: https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1994-42#p27-1, měsíce za které příspěvek uhrazen nebyl se třeba nazapočítává do pojištěné doby, která je potřebná pro nárok na starobní penzi (nejméně 60 měsíců).