PatrikChrz píše:Jestli prodejce dostane provizi ihned nebo během 5 let nemá na nákladovost vliv, prostě si produkt musí vydělat na to, že první dva roky jdou do háje.
Žádné první dva roky nejdou do háje, tohle už neplatí! I nejdražší investiční životní pojištění, které je, pokud mi neunikla nějaká novinka, od Metlife a i tam si po dobu pěti let strhávají 45 % z každého zaplaceného pojistného. Pokud tedy sečteme ty procenta, pak ano, počáteční náklady té smlouvy jsou v součtu 225 %, což v součtu dělá něco přes dva roky (nikoliv první dva roky) což navíc ani není provize pro zprostředkovatele, to jsou veškeré počáteční náklady, jejichž součástí je i provize.
PatrikChrz píše:A vyzdvihnout výši provize u spořících produktů smysl má, protože jejich výše má přímý vliv na efektivní zhodnocení, kvůli kterému si ho klienti uzavírají.
Zaprvé investiní životní pojištění
NENÍ spořící produkt, to byste měl vědět jako člověk pracující v pojišťovně a za druhé bych to ani jako
investiční produkt nikdy nenavrhovala. Ale pokud jsou klienti, pro které je bariérou právě to, že "když to nepoužiju, tak vyhazuju peníze", tak je možnost jim navrhnout právě toto řešení a zkrátka jen nastavit garantovaný fond, aby tedy něco dostali zpět. Jde přesně o další psychologický efekt, který jste zmínil v prvním příspěvku.
Příklad z praxe: klient 27 let, životní pojištění do 75 let (na jeho vyžádání), dostal na výběr dvě varianty (z letošního roku):
Flexi - investiční životní pojištění za 1 413 Kč/měsíčně (investice do Garantovaného fondu)
Flexi - rizikové životní pojištění (novinka od letošního jara) za 1 347 Kč/měsíčně
Rozdíl: 66 Kč/měsíčně
V prvním případě, pokud budu počítat s 0 % zhodnocením, což je to jediné, co tento fond sám garantuje (cokoliv navíc je jen příjemný bonus), tak bude mít klient na konci doby pojištění k vyzvednutí 73 134 Kč bez započtení bonusů za věrnost. S bonusy za věrnost 82 460 Kč a i s bonusy za bezškodní průběh 153 764 Kč. V případě rizikové varianty nedostane nic.
Ano, za 48 let, kdy to pojištění skončí to budou naprosto směšné částky. Ale, a to je to druhé ale: bohužel asi není moc reálné, aby se smlouva dožila svého konce a je dosti pravděpodobné, že se klient rozhodne smlouvu ukončit dříve ať už z vlastního rozhodnutí a nebo na něčí popud. A pokud by se tento klient rozhodl z jakéhokoliv důvodu ukončit pojištění už po 1. roce, pak při variantě IŽP bude kapitálová hodnota po 1. roce 4 729 Kč, po odečtení pokuty za předčasné ukončení 350 kč, bude tedy odkupné činit 4 379 Kč. Po 1. roce! Už nejsme v roce 2016, takže pohádka o prvních dvou letech už je bohužel jen to, pohádka. Odčetu-li 12x 66 Kč, které by za tuto variantu přeplatil, i tak by ho po 1. roce investiční pojištění vyšlo o 3 587 Kč levněji než v případě rizikové varianty. Po 6 letech by kapitálová hodnota (stále při 0 % p.a.) byla 34 578 Kč, opět po odečtení pokuty by odkupné bylo 34 228 Kč. A po odečtení rozdílu, který přeplácí, by ho investiční varianta vyšla celkově o 29 476 Kč levněji. A tak by se dalo pokračovat i dál.. Samozřejmě by šlo mluvit i o daňových výhodách a zároveň nevýhodách, pokud by došlo k předčasnému zrušení, ale nechci se zbytečně víc rozepisovat.
Tedy, pokud na to budete koukat jako na zejména investiční produkt, pak je to krajně nevýhodné, o tom ani nediskutuji. Ale pokud chce klient vědět, že jen nevyhazuje peníze, pak proč mu to nenabídnout? I klient z tohoto příkladu si nakonec zvolil investiční životní pojištění, protože mu těch 66 Kč měsíčně navíc stalo za to, že kdykoliv to zruší, dostane nějaké peníze zpět.
Nepřesvědčuji tím zakladatele tématu, aby si zvolil investiční životní pojištění, sama jej navrhuji jen jako alternativu v případě, že jedinou překážkou je "pocit vyhozených peněz". Jen se mi nelíbí, jak je tento typ pojištění automaticky zavrhován jen kvůli tomu, co někteří rádoby poradci v minulosti předváděli a hlavně, když je jeho stávající podoba posuzována na základě naprosto zastaralých informací. Už jen to, že investiční produkt nazýváte jako spořící produkt je dost smutné. Neberu vám názor, že investiční variantu nechcete, ani vám to nenutím, ale když už ten produkt chcete posuzovat, tak na základě současných informací, ne co bylo kdysi.
