Praktiky pojistoven - podpojisteni - a jak se branit

[lyky88]

Mam pojistenou nemovitost na 8mio.
Pri povodnich mi vznikla skoda, kterou jsem nahlasil pojistovne. 2 mesice jim trvalo vyreseni.
Dnes to dorazilo a snizili mi o 50% plneni, protoze mi oznamili, ze moje nemovitost je podpojistena a jeji hodnota je pry 16mio.

Pritom pred 14 dny mi sami napsali, že jejich kalkulačka ocenila moji nemovitost na 8,5 mio, tohle mi napsala jejich specialistka v nabidce na aktualizaci smlouvy:

"Já jen, že jsem našla Vaší původní smlouvu, kde teda je teď hodnota navýšena na 8mil a více méně, jak jsem dala metry do kalkulačky tak mi to ukázalo, že min. navržená hodnota je 8,5mil."

Schvalne jsem si udelal dve online naceneni nemovitosti a jedno vyslo 7,5 a druhe 8mio.
Podobně velké baráky na prodej se v našem okolí se taky pohybují okolo 8-9 mio.

Je tohle bezna praxe pojistoven, kde tohle zkouseji na lidi a cekaji, ze se nebudou branit?
Jak bych ted mel reagovat? Sehnat si vlastniho odhadce, ktery udela oficialni odhad, ten jim dodat a pozadovat take proplaceni onoho odhadu?

[lungaj]

Problém může být v tom, že pojištění nemovitosti je standardně uzavíráno na tzv. novou cenu, tedy nikoliv jaká je hodnota nemovitosti nyní (viz vaše tržní odhady), ale za kolik by se dala srovnatelná nemovitost nově postavit. Při záměně těchto hodnot pak může k podpojištění dojít snadno. I když tedy za 16 mil. Kč - to už by musela být tedy pořádná nová vila...

Každopádně se braňte - a máte-li vyjádření specialistky písemně, použijte to jako první argument vůči pojišťovně.

[DrholecR]

Co znamená online nacenění nemovitosti? Byla to kalkulačka pojistné hodnoty u nějaké pojišťovny, případně ČAP? Nebo odhad tržní hodnoty, která nemá s pojištěním vůbec nic společného? Protože za kolik se prodávají domy v okolí různého stáří i s pozemkem, který se nepojišťuje, opravdu nemá vliv na stanovení pojistné hodnoty v nových cenách.

Ani kalkulačky pojišťovny však nemusí být úplně přesné nebo výpočet od stolu pravděpodobně obchodní zástupkyně pojišťovny. Jestli výpočet dělá podle mapy z internetu a katastru, kde třeba není poznat podsklepení domu. Dále provedení domu, použité materiály, nové drahé technologie (tepelné čerpadlo, fotovoltaické panely, baterie) můžou zvyšovat pojistnou hodnotu domu.

Přesto se mně zdá uvedený rozdíl 8 mil. x 16 mil. hodně vysoký. Jestli tedy opravdu cítíte, že reprodukční hodnota domu, tzn. za kolik by se dům v dnešních cenách postavil, opravdu zdaleka nedosahuje 16 mil. jak tvrdí pojišťovna, obrátil bych se na nějakého nezávislého znalce nebo odhadce nemovitostí. Ti dělají nejenom ocenění tržní ceny, ale i ocenění reprodukční hodnoty pro účely pojištění.

[pulmann]

Jak se bránit podpojištění ?
Pojistit to správně.

[petrmegac]

Já tedy problematice pojištění moc nerozumím, ale dám příklad. Bydlím v 12 patrovém paneláku 50 let starém. Mám pojištěno na cenu 5 mil. za kterou se obdobný byt dá koupit v okolí. Panelák spadne. Nikdo už takový nový nepostaví, takže kupuji byt vedle za cenu na jakou jsem pojištěný. Nebo se mýlím? Jak by tedy pojišťovna určila pojištění na novou cenu?

[pulmann]

U paneláku je předpoklad a taková je i praxe, že celý dům se pojistí najednou, jako jedna budova. Pojistí to SVJ, nebo správce.
Jak už tady znělo, a né jednou, budovy, stavby obecně se pojišťují , v celém Česku a u všech pojišťoven na tzv novou hodnotu. To je hodnota, za kolik se uvedená stavba v daném místě a čase dá postavit od stavební firmy.
Laicky řečeno : pokud totálně shoří a spadne dům, máte od pojišťovny dostat tolik, aby to stačilo na postavení nového domu.

Domy se nepojišťují na tržní cenu, protože v tržní ceně domu je zahrnuta i hodnota pozemku.
Hodnota pozemku je různá na různých místech.

Pozor : až na jednu vyjímku. Některé pojišťovny pojišťují bytové jednotky na tržní hodnotu, ale není to správná varianta.

-- 19. 11. 2024 10:07 --

Cituji : Ani kalkulačky pojišťovny však nemusí být úplně přesné nebo výpočet od stolu pravděpodobně obchodní zástupkyně pojišťovny. Jestli výpočet dělá podle mapy z internetu a katastru - konec citátu.

Ano, je to přesně tak.
To co se spočítá v kalkulačce, nebo určí nějaký pojišťovák je takový průměr, přibližné.
Nemůže znát, jak to vypadá uvnitř, hodně dlažby, drahé obklady ze vzácného dřeva, apod .
A právě proto ve všech pojistných podmínkách u všech pojišťoven je, že pojistnou částku si určí klient, ten ví, co si pojišťuje. Na vlastní riziko.

[DrholecR]

Já tedy problematice pojištění moc nerozumím, ale dám příklad. Bydlím v 12 patrovém paneláku 50 let starém. Mám pojištěno na cenu 5 mil. za kterou se obdobný byt dá koupit v okolí. Panelák spadne. Nikdo už takový nový nepostaví, takže kupuji byt vedle za cenu na jakou jsem pojištěný. Nebo se mýlím? Jak by tedy pojišťovna určila pojištění na novou cenu?

U bytů to funguje totiž jinak než u domů a jiných samostatných staveb. Jak je uvedeno v příspěvku výše, jednak se pojišťuje celý bytový dům přes SVJ. A pokud někdo nevěří pojištění od SVJ nebo to vyžaduje banka kvůli hypotéce, potom lze pojistit samostatně byt na tržní hodnotu, tzn. za kolik se obdobný byt dá koupit jinde v případě totální škody. Zde tedy nesouhlasím s příspěvkem výše - samotný byt se správně má pojistit na tržní hodnotu.

[libol]

Jak se bránit podpojištění ?
Pojistit to správně.

Jak pojistit správně?
- pokud chci při pojišťování, ať mi pojišťovna řekne "správnou" částku - tak to odmítají, že určení hodnoty je na mne.
- při škodné události už její hodnotu určit umějí
Pro mne je to téměř zázrak.

[pulmann]

Nesouhlasím s nesouhlasením.
Je pravda, že samostatná bytová/nebytová jednotka se u pojišťoven dá pojistit jak na novou hodnotu, tak i na tržní hodnotu.
Klient si může vybrat.
Ale pojištění na novou hodnotu je "správnější " .
Ale nedovedu si představit, že by se totálně zničila jedna jednotka, aby došlo k vyplacení plné hodnoty. To je jen v případě, když spadne celý, nebo půlka domu. A v tomto případě pojišťovna zaplatí škodu z pojištění celého domu. Nelze vyplatit ze dvou pojistek dvakrát.
A dílčí škody na jednotce se stejně hradí v nové ceně, oprava.

Teoreticky : při totální škodě na bytové jednotce, která je pojištěná na tržní hodnotu, tak v tržní hodnotě je i cena pozemku. Pojišťovna nemůže zaplatit cenu pozemku, protože pozemky se nepojišťují a pozemek klientovi zůstane.

-- 19. 11. 2024 10:59 --

Ano, je to přesně tak.
Pojistnou částku si určuje klient.
Při škodě, která může být až za několik let, pak pojišťovna zjišťuje, jestli pojistná částka je správně.

Jak se bránit podpojištění ?
Pojistit to správně.

Jak pojistit správně?
- pokud chci při pojišťování, ať mi pojišťovna řekne "správnou" částku - tak to odmítají, že určení hodnoty je na mne.
- při škodné události už její hodnotu určit umějí
Pro mne je to téměř zázrak.

[minarjo]

@pulpann:
Naivní představa, mít celou škodu zaplacenou z pojistky celého bytového domu . Dle informací finančních poradců, které slýchám v podcastech, je přes 75% bytových domů pojištěných v rámci SVJ či bytových družstev podpojištěných, mnohdy dost výrazně, i o více než 50% (zejména proto banky u hypoték chtějí vlastní pojistku bytu sjednanou klientem). Důvod je jasný, mnoho členů SVJ chce šetřit, " zdražení" pojistky její aktualizací, předložené na Shromáždění SVJ, je tak velmi často neprůchozí, výbory svj se tak o to mnohdy po čase už ani nesnaží a rezignují na to. Proto všem každý poradce radí mít svůj byt pojištěn nejen na domácnost ale plně i na nemovitost (ať už tržní či novou cenu, ale reálnou), protože při totální či větší škodě na BD bývá pojistné u té domovní pojistky kvůli podpojištění BD výrazně kráceno, takže je pro mnohé lepší to uplatnit ze své vlastní pojistky než té centrální. Čím starší bytový dům a starší SVJ, tím větší podpojištěnost tam je, fakt často.

[Bond2]

Nechci vám brát iluze, ale pojišťovny vyplácejí jen 29.2. a to jen a pouze, pokud na tento den připadne úplněk...

[pulmann]

A pokud škoda vznikne 29.2 , nevyplatí nioc.

-- 19. 11. 2024 13:18 --

To, že jsou podpojištěny, je problém jejich správců nebo zástupců.

-- 19. 11. 2024 13:20 --

zejména proto banky u hypoték chtějí vlastní pojistku bytu sjednanou klientem .

Banky požadují samostatné pojištění bytové jednotky z důvodu vinkulace .
Pojistka celého domu nejde vinkulovat a hlavně by to majitelé nepovolili.
Banky chtějí pojištění bytu na částku ve výši úvěru, bez ohledu na hodnotu bytu - vlastní zkušenost.

[PatrikChrz]

Záludnost podpojištění je v tom, že v pojistných podmínkách je, že hodnotu nemovitosti si NA SVOJE RIZIKO stanovuje pojištěný. Tohle by se mělo změnit a stanovení hodnoty by mělo být na riziko pojišťovny, to by se hned jinak snažily.

Každopádně určitě bych zkusil se brátit a to třeba i soudně, zejména pokud máš od pojišťovny čerstvý úplně jiný odhad, chtělo by to konečně nějaký judikát, který by zde trochu změnil poměr sil.

Jinak si pamatuji i na smlouvy, které podpojištění nenamítaly a braly to jen jako "horní hranici plnění", takovou jsem viděl i u České pojišťovny ale jestli je ještě nabízejí netuším.

[minarjo]

@pulmann:
NE nutně, moje hypotéka u Hypoteční banky, sjednaná koncem roku 2010, pojištění bytu (nemovitosti) vyžadovala, vinkulaci pojistného plnění bance však nikoliv! (a tento stav u mé hypotéky platí dodnes, kdy jsem cca v polovině splácení). Prostě jim stačilo jen ukázat, že pojistku sjednanou mám, a to v limitu minimálně na zástavní hodnotu daného bytu, víc nebylo třeba (novostavba developera ve fázi výstavby, pojištění se dokládalo až po kolaudaci v létě 2012, bez vinkulace). Prostě chtějí hlavně, aby při totální škodě měl klient prachy z pojistky, ze kterých může banku vyplatit/pořídit si náhradu. Ani nevím o nikom v mém bytovém domě z dané doby, po kom by Hypoteční banka coby "dvorní dodavatel hypoték" pro klienty daného developera (největší pražský rezidenční developer Central Group, aspoň dle reklam) vinkulaci chtěla.

-- 19. 11. 2024 15:25 --

A nemáš pravdu ani v tom, že správně nastavená pojistka bytového domů je věcí výboru (správců). Výbor SVJ mnohdy chce navyšovat pojistku tak, aby nevznikalo podpojištění, ale členové SVJ mu to na Shromáždění vlastníků prostě většinově neodhlasují, aby nedejbože neplatili o 50-100 Kč měsíčně více, a finito (ostatně podobně bouřlivé diskuse bývají u navyšování příspěvků do Fondu oprav atd.). Nic s tím jako majitel bytu a tím člen daného SVJ neuděláš, když tě ostatní přehlasují, a je to velmi velmi časté, znám ze svého okolí. Ono u rodinných domů to není jiné, i tam majitelé často šetří na špatném místě a dle statistik pojišťoven, pokud si to dobře pamatuji, nemá cca třetina rodinných domů v ČR pojištění žádné a další třetina je podpojištěná o více jak 20% (tedy by už docházelo ke krácení pojistného plnění).
Můžeš tedy toto eliminovat jen tak, že budeš mít vlastní pojistku na svůj byt, která podpojištěním trpět nebude. Spoléhat se na pojistky celého bytového domu od SVJ/družstva se už mnohokrát lidem nevyplatilo!

[octaviampi]

No hlavne doporucuji venovat pozornost tomu, ze SVJ vam nepojisti “vnitrek” bytu. Ani nemuze. Co jsou spolecne casti je v prohlaseni.

A nova cena je hezka vec, ale ve smlouve mame napr. napsano, ze je kryta nova cena “stavajiciho domu”. A ten nema napr. vytah, cipovy system atd., bez kterych novy dum uz ani nepostavite. Takze pevni, co bychom slyseli je, ze nehradi veci, ktere jsme ve starem nemeli.