Pojištění pracovní neschopnosti

[wit.cz]

Ahoj, máte prosím reálné zkušenosti s pojištěním pracovní neschopnosti, ev. plněním?
Doporučili byste nějakou pojišťovnou?
Co vše je potřeba přikládat ohledně zdravotního stavu?

Může pokrýt i situace, kdy máte chronické obtíže a teoreticky někdy po čekací době můžete do lázní, nebo to už není nahodilá událost?
Já si prošel nabídku od ČSOB Poj, kde za cca 1800 Kč za měsíc by i toto mělo být po 2 měsících kryté, s tím, že pojistné období je celý rok. I tak by se to ale mohlo "vyplatit" neboť by mi to zmírnilo brutálně zastropovanou nemocenskou.
Díky za každou zkušenost, moc se k tomu dohledat nedá.

[DrholecR]

Pouze nabídka od ČSOB pojišťovny zřejmě znamená, že jste nevyplňoval zdravotní dotazník a neprošel posouzením specialistou pojišťovny.

Je tedy nutné vyplnit pravdivě zdravotní dotazník při uzavření smlouvy nebo u některých pojišťoven lze požádat o předběžné posouzení před uzavřením smlouvy. Pojišťovna si také může vyžádat lékařské zprávy. Teprve na základě toho se dozvíte, zda chronické potíže nebo jiné dříve nastalé zdravotní komplikace nebudou mít za následek výluku na pojistné smlouvě a nepojistitelné riziko.

[PatrikChrz]

Pojištění se nemůže "plánovaně vyplatit", pokud ano, je to chyba v kalkulaci pojišťovny. Úplně si nedovedu představit, že pojišťovna bude bez omezení plnit za stav, který byl před počátkem pojištění, to bývá i ve výluce cestovních pojištění. Možná pokud uzná, že daný stav je dlouhodobě v klidové fázi a dojde k jeho náhlému a NEOČEKÁVANÉMU zhoršení, ale to by musela být nějaká speciální pojistka za tomu úměrnou cenu.

[wit.cz]

DrholecR: Jo, to souhlasí, chtěl jsem si jen projít nabízející pojišťovny a získat orientačně představu o ceně pojištění, takže nikomu jsem zdravotní údaje nepředával. Z toho mi i vyplývá, že nějaké srovnání asi nebude ani moc možné, nechci-li s každým sdílet svou zdravotní historii.

PatrikChrz: rozumím, ale tady se do určité míry asi předpokládá, že člověk z nějakého důvodu nahodile nemocenskou čerpat bude, a pak je to jen o odhadu té pravděpodobnosti celku vs jednotlivce; ostatně i ty mnou zmíněné lázně jsou závislé na indikaci lékaře, revizního lékaře pojišťovny, čili bez možnosti to ze strany pojištěného ovlivnit.

Ještě si tedy projdu nabídky a zjistím, co přesně budou chtít, ale mám trochu obavu, aby jakýkoliv byť drobný zdravotní problém nebyl dopředu vyloučen v případě zhoršení. Imaginární příklad - bolí vás záda, lítáte po neurologii/ortopedovi několik let, pojistíte se, následně vám diagnostikují třeba bechtěrevovu nemoc a následuje dlouhá nemocenská, která pak nebude krytá s poukazem, že počátek potíží vedoucí k finální dg se datuje před počátkem pojištění. Nebo třeba kašlete dlouhodobě, pojistíte se a pak se z toho vyklube cokoliv vyžadující nemocenskou. Těch příkladů může být tisíc a jeden a těžko obecně předjímat, jak se k tomu daná pojišťovna postaví, ale byl bych celkem skeptický ohledně plnění.

[intfo]

Nemám zkušenost s pojištěním pracovní neschopnosti, ale když jsem si před lety zjišťoval ceny pojištění pro případy vážné nemoci/úrazu, invalidity či smrti, tak ty měsíční platby byly v poměru k případnému plnění vysoké. Moje úvaha je, že například u pojištění domu proti požáru, nebo úrazu při cestování, se možná v kalkulacích rizik pracuje s tím, že se pojišťují lidé obecně, a tím je rizikový profil celkem přijatelný. Naopak u jiných pojištění se možná pracuje s tím, že se pojišťují spíše ti, kteří sami u sebe vnímají nějaké vyšší riziko, rizikový profil je tedy horší a tím i pojistné vysoké. Obávám se, že pojištění pracovní neschopnosti bude patřit spíše do té druhé kategorie. Tím spíše pokud uvedeš již existující zdravotní neduhy, očekával bych, že buď budou jako výluka z pojištění, nebo pojistné poletí rychle nahoru.

[PatrikChrz]

PatrikChrz: rozumím, ale tady se do určité míry asi předpokládá, že člověk z nějakého důvodu nahodile nemocenskou čerpat bude,

přesně tak, a proto jsou nějakým způsobem ošetřeny ty nejčastější, jako klasická týdenní chřipka (právě karenční dobou), nebo "zhoršení aktuálního zdravotního stavu". Pokud to pojistka nemá, promítne se to do ceny pojistného (protože v ceně pak musí být zahrnuty nejméně 4 týdny nemoci každý rok, aby byla pojistka "na nule").

Když jsem pracoval v pojišťovně a dostali jsme informace o tehdy novém produktu, tak jsem si to počítal horem/dolem a prostě mi vyšlo, že se to nemůže vyplatit při alespoň průměrné nemocnosti (a že já ji mám výrazně podprůměrnou).

Ještě si tedy projdu nabídky a zjistím, co přesně budou chtít, ale mám trochu obavu, aby jakýkoliv byť drobný zdravotní problém nebyl dopředu vyloučen v případě zhoršení. Imaginární příklad - bolí vás záda, lítáte po neurologii/ortopedovi několik let, pojistíte se, následně vám diagnostikují třeba bechtěrevovu nemoc a následuje dlouhá nemocenská, která pak nebude krytá s poukazem, že počátek potíží vedoucí k finální dg se datuje před počátkem pojištění. Nebo třeba kašlete dlouhodobě, pojistíte se a pak se z toho vyklube cokoliv vyžadující nemocenskou.

Dá se očekávat, že to takhle bude fungovat. Maximálně, za výrazně vyšší pojistné, se můžeš dopracovat tomu, že ti pojišťovna zaplatí omezený počet dní za rok (které si ale "předplatíš" v ceně pojistného)

Těch příkladů může být tisíc a jeden a těžko obecně předjímat, jak se k tomu daná pojišťovna postaví, ale byl bych celkem skeptický ohledně plnění.

Myslím, že se to dá předjímat celkem dost snadno

[wit.cz]

Patriku, ty mě úplně odrazuješ byť to jen zkusit dostat do fáze návrhu smlouvy Ale máš asi pravdu. Navíc nejsem typický use case, potřeboval bych, aby mi pojišťovna nad rámec stropu nemocenské v případě plnění dorovnávala jednotky tisíc denně, aby tím pokryla výpadek ze mzdy, což nebude běžný případ ani tak. Škoda, ale chtěl jsem jako laik prověřit, jaké jsou možnosti. Chápu, že pojištění domácnosti, POV, HAV nebo cestovko je nejen co do pravděpodobnosti, ale i z pohledu konkurence úplně jinde.

[PatrikChrz]

Jako zkus to a poděl se o zkušenosti.

A jestli chceš nějaké vysoké denní plnění, tak počítej s tím, že pojišťovna bude chtít doložit příjem bezprostředně před nemocí při každé pojistné události. Bez doložení příjmů se dostaneš na maximálně nízké jednotky tisíc denně, spíš tak tisícovku, patnáct set.

......a i kdyby jsi prošel všemi nástrahami, tak v případně (pro pojišťovnu) nepříznivého škodního průběhu ti pojistku prostě vypoví.