Vyplatí se mi platit social?

[fagot]

Před časem jsem dosáhl FIRE čísla a v dohledné době hodlám jít do "důchodu" (podle flexibilního 4% pravidla (dokážu jít na 3 % v krizi) + několik pojistek, prosím nediskutovat, zda mi to stačí nebo ne. Pokud nestačí, tak budeme stejně v těžkém srabu úplně všichni ). Je mi 46. Podle důchodové kalkulačky mám odpracováno 26,5 roku se započítáním náhradních dob. S tolika odpracovanými léty mám podle současných pravidel nárok na důchod o 2 roky později, než je běžné pro můj ročník. Osobní vyměřovací základ 23600, Odhadovaná výše důchodu 17600 (kalkulačka asi předpokládá práci až do důchodového věku).

Otázka pro někoho, kdo se vyzná ve výpočtu důchodu zní - až se stanu osobou bez zdanitelných příjmů, mám si dobrovolně platit toho 8,5 roku minimální sociál, nebo ne? Čistě z finančního hlediska - bude 8,5 roku * minimální sociál * časová hodnota peněz víc, než statisticky dostanu zpět (dva roky pobírání důchodu navíc, vyšší důchod, teda alespoň myslím, že bude vyšší i když minimální social mi sníží průměrný vyměřovací základ)? Je mi jasné, že platit až do 67 let 2 měsíců je blbost.

[PatrikChrz]

já bych do toho ještě zahrnul "bulharskou konstantu", tedy jakýsi prvek nejistoty, kdy může během těch 20 let systém doznat ještě několika změn (předpoklad je, že k horšímu)

Není možná varianta razantního snížení pracovního úvazku místo úplného přerušení práce? Pravda, také o tom uvažuji, ale já chci cestovat, takže částečný úvazek nebude připadat do úvahy.

[panPeněženka]

Super, gratuluji k FIRE! Jak se pak člověk vede? Jako OBZP a platí prostě jen zdravotko?

Doplním svůj oblíbený citát: “What's the point of having fuck you money if you never say fuck you?!”

[fagot]

Koukám, že se nikomu do toho výpočtu moc nechce Já jsem si to zpočítál od oka a vychází mi to, že by se to mohlo vyplatit + to bude lepší "pojistka".

O tom, že bych si nechal ~jeden den v týdnu jsem také uvažoval. Hlavně na popud kamaráda, který si tím prošel a říkal, že okolí (včetně rodiny) reaguje na 40letého důchodce překvapivě až agresivně negativně. Jelikož tak prý nejvíc reagovali ti, kteří doplatí hypotéku po šedesátce, tak v tom asi bude tak trochu závist. Zkrácený úvazek takové reakce asi nezpůsobí. V rodině jsem zatím nic neohlašoval, takže tady zpětnou vazbu nemám. Další problém zmiňoval přechod z mentality "každý měsíc ušetřím X" na "každý měsíc z úspor vyberu Y" je dost náročná a chce to trochu cviku. Hlavní problém, který se zmiňuje ve FIRE komunitě tzn. co s volným časem, smysl života atd. prý žádný problémem nejsou.

Ano, OBZP platí jen zdravotní. Nesmí mít žádný příjem z práce ani podnikání. Může mít příjem z kapitálu (pronájem, dividendy, odprodej akcií).

[octaviampi]

Jestli to není tajne, s jakym obnosem takto chces jit do duchodu?

[xls]

Taky jsem nějaké výpočty řešil a k ničemu kloudnému jsem se nedobral, je tam prostě moc proměnných. Kromě počátečního kapitálu mohou být různé scénáře dalšího zhodnocení (a zdanění) a tou nejdůležitější proměnnou je předpokládaná délka života. Pravidlo 4% valorizovaného čerpání je možná vhodné pro aktivní fázi života, ale při důchodu to ztrácí smysl, protože by z toho vycházelo s největší pravděpodobností pořád čím dál rychleji rostoucí portfolio, které člověk za svého života nevyužije + člověk má během různých životních fází jiné požadavky na výdaje. Existují i jiné výpočty, ale všechno je jen kouzlení s čísly.

Kromě Fire čísla a placení sociálky bych se spíš podíval, jak má člověk zajištěné bydlení, to je taky důležitá proměnná. Sociálka je sama o sobě dost šeredná díra s mizernou (a čím dál horší) návratností, ale sám jsem rád, že jsem podobné dilema řešit nemusel. Snažil jsem se platit co nejmíň, ale roky tam nastřádané mám, takže nějaký (pod)průměrný důchod v 65 dostanu a zbytek jistí to Fire číslo.

[Joolppp]

Sociální je skoro 5k/měsíc ne? To bych asi radši ty peníze nechal zainvestovaný. Tenhle systém je stejně žumpa na peníze a kdo ví, jak to za tolik let bude.
Nad reakcí okolí jsem taky přemýšlel, většina lidí to asi absolutně nepochopí, ale podle mě to má jednoduchý řešení - mám trvalý home office a když jsem pryč, jsem na služebce, to už dnes většina lidí chápe a nemá z toho takový trauma

[xls]

Okolí nemá cenu řešit, spousta lidí má různé činnosti, které nejsou pro okolí moc viditelné a sedí doma. Pošťačka taky občas koukala blbě, když jsem po poledni vylezl v pyžamu, pak si zvykla. Nemá cenu někomu vysvětlovat, že člověk maká od rána u počítače a nemá čas dát si v klidu ani kafe, natož se převléct. To samé půlroční beachoffice někde na pláži, je marné vysvětlovat, že tam člověk na 100 % dělá, jen je to příjemnější a levnější než být tady.

[fagot]

Bydlení mám vyřešené (družstevní, sousedi jsou docela rozumní, ve fondu oprav je skoro 100k/byt, takže by snad neměl být problém). Kdyby i přes to, pak viz pojistka 1.

Sociál je 4759, takže doplatím 500k v dnešních penězích... pokud neporoste minumum rychleji, než inflace. 3/5 by se mi mělo vrátit v těch 2 letech pobírání navíc... pokud důchody porostou alespoň o inflaci. To vzešlo z mého "od oka * z prstu cucané konstanty * optimistické předpoklady" výpočtu, takže brát s rezervou.

Jsem docela nízkonákladový človek a nikoho nemusím živit. Auto mám, až se rozsype, tak další nebudu potřebovat. Snad v té době budou AI taxíky :-p Takže by mi mělo stačit 40k na měsíc v dnešních penězích, z toho vychízí FIRE číslo 12M stock:bond:cash 85:10:5 (stock = z většiny ISHARES MSCI WORLD ETF, skoro vše má splněný časový test, takže počítám s nulovými daňovými a minimálními transakčními náklady u IB).

Pojistky
1) byt v novostavbě (3 roky), který generuje 15k čistého (třetinu z toho počítám na rekonstrukce) s dlouhodobými spolehlivými nájemníky. Náklady počítám do výdajů, příjem nepočítám (ale v dobrých letech výnos nepůjde do investic, ale do cestování nad rámec 4 %) a hodnotu bytu 5M také ne.
2) Conseq DPS 0.7M z doby, kdy jsem byl mladý a blbý (teď jsem jen blbý) a myslel jsem si, že to bude na předdůchod. Nechávám to tam *****ět, abych nemusel řešit dodanění. Vím, že vybrat to by bylo kvůli nákladovosti z finančního hlediska lepší.
3) státní důchod (náklady na social jsou započítány ve výdajích, příjmy nepočítám)

Antipojistka
1) mám pojištěnou domácnost a mám pojistku na blbost (protože viz výše pojistka 2 ). Ale životní pojistku a příslušenství k ní (úraz, nemoc,...) cíleně odmítám.

[xls]

Za mě naprosto v pohodě. Asi bych si tu sociálku radši platil, protože až budou zase utahovat šrouby, tak mohou důchod kromě jeho snižování při nesplnění odpracované doby ještě posunout. Počítal bych taky s maximálním využitím předdůchodu, ten je max. 5 let před nárokem, tj. ve tvé situaci při doplácení sociálky o 2 roky dřív než bez doplácení - takže ve výsledku platíš míň let zdravotní pojištění.

[fagot]

Mluvil jsem ještě s tím kamarádem a ten mi to naopak rozmlouval argumentuje tím, že nemám být blbec (to se snadno řekne...) a nemám cpát 500k do chřtánu státu ve svých "fast go" létech, kdy je potřeba peněz větší, abych možná něco dostal ve "slow go" a "no go" létech, kdy budu potřebovat peněz naopak méně. Dále placení minima sníží průměrný vyměřovací základ s negativním dopadem na výši důchodu. Plus riziko, že se nedožiju. A pokud už to mermomoci dělat chci, tak to mám neplatit teď, ale až před důchodem. Nutno uznat - má to svojí logiku...

[taylor729]

Zajimava diskuze, take vyhledove budu resit toto dilema. U me akorát nemam ten druhý byt (vim, chyba) a přemýšlím jestli dnes ma cenu jeste kupovat byt (novostavbu) tady v ČR nebo uz to dava smysl jen v zahranici (Španělsko/Portugalsko nebo jinde v slunnych krajinach?).

Taky jde o to, ze mam relativně maly byt a přemýšlel jsem ze az bude mit clovek mnohem vic casu a prida ruzne hobby aby ho zaplnil, tak by se mozna hodilo i vic mista doma.

Ohledně socialky, nepocital jsem to, ale taky si myslim ze je dost velky riziko v tom utopit vic penez než z toho clovek kdy dostane.

Dik za zajimavou úvahu ohledně okoli. Radeji nerikat pravdu a predstirat home office je rozumný napad. Ja jsem se o tech planech zmiňoval akorat rodicum a ti se na to moc chapave netvářili (zvlášť potom co pochopili ze to myslim vazne). Prisuzoval jsem to starsimu veku, ale mozna je to sirsi problem a odradit si potencialni kamarady urcite nechci.

[xls]

Ono to není předstírání home office, prostě člověk potřebuje věnovat čas samostudiu, vyhledávání nových investičních příležitostí, sledování burz, předpisů atd. - to je taky práce, ve které se točí víc peněz než v nějakém zaměstnání.

Já investiční byt taky nemám, ale zato poměrně velký barák v lesích nedaleko města. Teď je to docela luxusní bydlení, ale taky uvažuju, že to možná budu muset někdy prodat a pořídit si menší byt ve městě. Zatím to nehrozí, užívám si ho a cena roste.

[taylor729]

Barak v odloučení by mohl byt jeste levny a pokud mas dobry spojení do vetsiho města, tak to asi jde.
Ja mam byt na okraji prahy, bydleni v odloučení bych se bal, ze tam "chcipl pes" a neda se tam nic delat (krome prochazek nebo projížděk na kole, které zase mohou byt příjemnější nez ve meste).
Mám menší 2+kk, ted tam tolik casu netravim, ale laka me si postavit nejake modely, případně lego a uz ted se musim krotit, protože mista neni tolik. Pripadne se ucit hrat na hudebni nastroj - nejak clovek cas vyplnit musi.
Taky je moznost proste hodne cestovat, ale to muze snadno narazit na limit pasivního prijmu.

Ono to není předstírání home office, prostě člověk potřebuje věnovat čas samostudiu, vyhledávání nových investičních příležitostí, sledování burz, předpisů atd. - to je taky práce, ve které se točí víc peněz než v nějakém zaměstnání.

Tohle jsem nejak nikdy za práci nepovažoval (optimalizace portfolia, daní, vsechno evidovat, aby měl člověk predstavu kolik bude případně platit na daních), prostě chores jako cokoliv jinyho. Ale máš pravdu, že to nějaký čas spotřebuje.

[eetk]

Ty nemovitosti je lepší nehromadit, pokud se na nich nevydělává pronájmem, protože jinak to jsou jen starosti a daně, prozatím jsou sice daně z nemovitosti nízké, ale NERV radí vládě právě zvýšení daní z nemovitostí kvůli plánovanému zvýšení výdajů na obranu.

https://www.seznamzpravy.cz/clanek/ekonomika-byznys-trendy-analyzy-nejdriv-na-dluh-pak-zdanit-domy-jak-cesi-zaplati-co-slibili-trumpovi-280437