Mám takový trochu zvláštní dotaz. Delší dobu přemýšlím nad návštěvou/kontaktováním kvalitního finančního poradce (dost možná klidně i placeného).

Ale připadá mi, že mé finanční parametry života jsou dost neznámé, respektive špatně vyčíslitelné. Je velmi pravděpodobné, že jednou zdědím dům s pozemky okolo, tak vážněji nepřemýšlím a finančně je to velmi náročné pořídit například byt, který bych mohl pronajímat. Taktéž parametry jako partnerka/rodina/dítě jsou u mě zatím daleká a neznámá budoucnost:D

Nepotřebuji mít zánovní auto, jezdím ve 20 let starém "fáru", co moc nežere a nemá drahý provoz.

Mé výdaje díky tomu všemu jsou velmi nízké. Proto dávám nějaké peníze na fondy/ETF, něco mám i na BÚ a pro mě větší částky na SÚ či TV. Ale vlastně nevím, jestli to mám správně nastavené. Spořím a investuji tak, ale nevím, jestli to je jen pro mě nebo do budoucna pro mou rodinu.

Mohl bych mít penzijko s příspěvkem od zaměstnavatele 700Kč/měsíc, což je dle porovnání jiných zaměstnavatelů poměrně zajímavá a spíš vyšší částka.

Dokáže finanční poradce poradit i při nekonkrétně daných částkách ohledně jednotlivých situací v životě?!

A kde sídlí takový kvalitní finanční poradce ?

Což o to, rady ti dá jakýkoliv finanční poradce s zcela jistě doporučí nějakou změnu (protože není placen za rady, ale za prodej svých produktů).

Kdybych ti měl poradit já, tak rada by byla "nešťourat do toho". Vzít těch 700 Kč a založit penzijko, asi bych doporučil od Komerční banky, neboť si můžeš nechat vydat kreditku KB, kde protažením nějaké útraty (klidně i přes Českou poštu), získáš na penzijko dalších 500 Kč měsíčně (a tuším, je možné mít takové karty dvě - A-Kartu a Lady-kartu, kamarád to takto měl, i když se jmenuje Lady-karta, je možné ji vydat i muži), tj. bys měl 700 Kč od zaměstnavatele a 2 x 500 Kč z kreditek (za náklad 2 x 111 Kč; o 2 koruny míň se zákaznickou kartou České pošty). Určitě sjednat s výsluhovou penzí (nevím, jestli ještě lze, o penzijko se nezajímám, nikdo mi na něj nepřispívá), abys mohl vybrat půlku po 15 letech (a případně ji "otočit" zpět a získat z ní znovu státní příspěvky).

Zbytek si myslím, že máš rozumně. Konzervativně a přitom díky ETF ne úplně bez zhodnocení, zároveň ale výrazně nízkonákladově.

Přesně tak. Každý ( kvalitní ) finanční poradce je placený , když udělá nějaký produkt.
Logicky tedy klientovi musí udělat nějakou změnu.

No hlavně klientovi nabídne a doporučí to, z čeho bude mít nejvyšší provizi, nikoliv to, co je pro klienta výhodné.

Většinou to tak i je, ale nechtěl jsem to tak napsat, abych neurazil ty, co to mají jako charitu.

V extrému: Pokud jsi 16letý student bez příjmu, není moc co plánovat.

V druhém extrému: Pokud je ti 30 a máš vysoký příjem, měl bys mít už nějak jasně rozmyšlené, co plánuješ dělat pro důchod, a realizovat to. Může se to časem změnit, ale je relativně zásadní si nenavyknout fungovat od výplaty k výplatě, a asi je vhodné mít plán, který nespoléhá na budoucí dědictví.

No a bude to něco mezi tím, že? Neznámá budoucnost v horizontu co já vím 3–10 let je součástí zadání, sama o sobě není důvod neplánovat.

Pojištění a všelijaké další produkty dost možná opravdu nepotřebuješ. Stavební spoření na spoření momentálně nedává smysl ve srovnání s Portu / Conseq repo produkty. Stavební spoření jako zaručený úvěr… kdo ví, to podle toho, jak je to s tou „dalekou budoucností“.

Pokud víš o ETF, je relativně slušná šance, že pro akcie a důchod ti průměrný prodejce fondů nemá co nabídnout, protože si to umíš namodelovat a objemově nastavit sám. (A je taky nějaká šance, že vůbec nevíš, co děláš a je to koncentrované portfolio… 3x leveraged short na jeden malý obor.)

Poměr ETF/SÚ/TV je v zásadě dost individuální (v určitém ohledu je hlavní klidné spaní – při plném vědomí v budoucnu podstupovaných rizik), je otázka, co tam poradce udělá. Ale zase je možné, že je tam nějaká evidentní nekonzistence.

Požadavek na "kvalitního finančního poradce" mě pobavil, on na to fakt ještě někdo věří.

To, že člověk má "zbytečné" peníze není žádná vada, chce to asi držet jen minimum na bú/spořicím účtu a zbytek různě investovat: akcie, kvalitní dluhopisy, ETF. Teď třeba ideálně akcie Erste/KB, které jsou dole. U těchto produktů se dívat na riziko, výnos a hlavně náklady - vyhnul bych se drahým fondům, Portu a podobným vybíračům poplatků, které dlouhodobý výnos podstatně sníží.

Ještě bych myslel na kvalitní úrazové pojištění, hlavně proti invaliditě. Když se ti něco stane a budeš do smrti na vozíku, nějaká koruna se stejně bude hodit. Jsi sám a manželka nepomůže...

Jak už bylo napsáno, nechat si na SU peníze ve výši 6 násobku měsíčního výdaje a zbytek investovat.
Začít s nákupem ETF (MSCI + FTSE u iShares a Vanguard) přes nízkonákladové brokery (Degiro, Trading212, XTB). Vyhnul bych se Portu / Fondee / Indigo. Časem se člověk dostane k nákupu těch dividendových akcií. Jak tu padlo, v ČR to je třeba KB nebo Erste. Venku bych se podíval po dividendových aristokratech.

A nezapomněl bych na nemovitosti (buď REIT nebo nemovitostní fond), max.10%.
Někdo radí i 5% dát do kryptoměn nebo zlata.

Zásadní slabinu vidím v tom, že se posuzuje "obecná invalidita". Tj. se udělá bodové skóre "nají se, obleče se, vykoupe se, nakoupí si,...".
Příkladem je právě to "skončíš na vozíku" - z hlediska osobního života je to tragédie a pravděpodobně na to dostaneš i plný invalidní důchod, na druhou stranu u duševně pracujících to vůbec nemusí znamenat snížení příjmu. (paradoxně díky různým daňovým odpočtům a státním podporám to může znamenat i zvýšení celkových příjmů)

A obráceně - řekněme, že dojde k nějakému relativně mírnému zhoršení (např. zhoršení motoriky rukou, zhoršení zraku a sluchu - ale daleko od hluchoty a slepoty, nějaké omezení hybnosti zad...) zdravotního stavu, které nebude mít zásadní dopad na běžný život, ale znemožní vykonávat současnou práci (nebudu moci 8 hodit sedět na židli, budu mít obtíže psát na klávesnici počítače, nebudu rozumět telefonním hovorům (zejména když budou v cizím jazyce), budu mít problém číst celý den z monitoru nebo papírových podkladů). Z hlediska hodnocení invalidity horko těžko dosáhnu na první stupeň (protože se zvládnu obléci, najíst, umýt, nakoupit, uvařit, uklidit), ale práci, kterou umím, baví mě, jsem v ní dobrý a jsem za ni (třeba i výrazně nadprůměrně) dobře zaplacen, nebudu schopen vykonávat. Ano, můžu dělat třeba nočního hlídače - práci která mě nebude bavit a ještě bude mizerně zaplacená. Takže od státu dostanu velmi málo a od pojišťovny (pokud vůbec bude plnit aspoň něco při I. stupni invalidity) taky skoro nic.

Nevím o produktu na našem trhu, který by toto pokrýval - tj. ztrátu schopnosti dělat svoji odbornost

Tím kvalitním poradcem jsem myslel takového, kterého bych platil přímo za jednotlivé návštěvy/úkony/plány a ne pouze jen za sjednání produktů. Říkám si, že takto placený poradce by mi mohl některý produkt vůbec nedoporučit nebo v nějaké základní variantě/výši, ač by jeho provize z takového produktu byla nízká.

Poradce dostává provize za sjednání produktů a ty provize ty vůbec nevidíš. Takže ti doporučí produkty, za které on od finanční instituce, kde ty si ty produkty zřídíš, dostane největší provizi. A ty mu ještě zaplatíš hodinovou taxu za hraběcí rady.

Tady na fóru dostaneš cennější informace jak od kteréhokoliv poradce.
Čti, vzdělávej se. To je pro tvoje peníze lepší než jakýkoliv poradce.

A karta: Nakupujete rádi? S kreditní kartou získáte přístup k zajímavým nabídkám a slevám až 30 % v rámci programu Sphere VIP. Nakupujte výhodně v obchodech a e-shopech nebo si zajistěte dovolenou se slevou! Utrácet navíc můžete bez výčitek. Nakupovat s kreditkou se vám vyplatí, s každým nákupem si totiž spoříte na důchod! Z každé platby kartou získáte 1 % zpět na penzijní spoření až do výše 500 Kč měsíčně.

A LadyKarta už není v nabídce.

Jen bych doplnil, že i na fórech občas zazní pěkný blbosti

Dobrým poučením je najít si pár starých článků z let 2016-2021, kde 95% analytiků zaklínalo inflační cíl 2% a rozepisovali se o tom, jak složité a těžké ho bude dosáhnout.
Ti, kdo neuvěřili, a nakoupili protiinflační dluhopisy (případně komodity nebo jakékoli reálné investice) se dnes chechtají.