Dobry den,
je mi 21 let a jelikoz jsem naprosty laik a financim vubec nerozumim, zadam o radu. Impulzem k tomuto kroku bylo moje vcerejsi setkani s "poradcem" ZFP akademie......o ktere jsem si nyni na internetu prectl ne moc kladne hodnoceni...
Na uctu mam "prebytecnych" zhruba 150000kc, ktere bych chtel nejakym vyhodnym zpusobem zhodnotit v horizontu 4-5 let. Moje mesicni prijmy momentalne cini 12000kc mesicne, ale za dva roky by mely byt trojnasobne (po dokonceni studia). Co se tyce mesicnich vydaju, tak 1500kc davam na Penzijni pripojisteni od Ceske pojistovny a take 206kc na urazove pojisteni, ktere se k tomu vaze (asi se zvysi, jelikoz zacnu vykonavat rizikove povolani-pilot). Ostatni bezne vydaje cini neco okolo 3000kc. Dale mam Kapitalove zivotni pojisteni s pojistenim urazu a zdravi, ktere mi plati rodice a ktere mi konci v polovine roce 2011 na cilove castce 50000kc. Pokud tyto penize v te dobe potrebovat nebudu, hodlam je prevest do Penzijniho pripojisteni.
Zadam proto o radu, jakym zpusobem mam nejlepe penize na uctu investovat, popripade co s penezi po ukonceni KZP.
Predem mockrat dekuji za kazdou dobrou radu.
Preji pekny den...

Návrhy budou určitě různé a konečné rozhodnutí nakonec závisí na vás.. nechte si zpracovat u makléřské firmy osobní finanční a investiční plán, kde si stanovíte co, kdy a za kolik budete přibližně chtít a hlavně potřebovat. K tomu lze pak vybrat adekvátní finanční produkty a tady bude potřeba zkonzultovat více nabídek, než se pro některé rozhodnete (hlavně případné pojistky).
Pro řešení bydlení- rozhodně stavební spoření (ČMSS, Modrá pyramida) alespoň na akontaci případného hypotečního úvěru a využití státní podpory.Pro penzi je penzijní připojištění v tomto věku na uvedené vysoké částky neefektivní, stačilo by využít max.500Kč/měsíčně(pro státní podporu) a zvyšovat postupně každým desetiletím věku dle příjmů- tedy snížit!Pro rizikovější povolání rozhodně úrazové a rizikové životní pojištění- zaměřit se hlavně na invaliditu, pro případ trvalého poškození zdraví. Životní pojistky mají smysl ,máte-li rodinu na vás závislou finančně.Pro nezkušeného klienta zatím podílové fondy s namícháním rizikovějších akcií a měsíčním investování aspoň 500Kč v horizontu aspoň 10let-srovnají se možné výkyvy.Sám studujte-např.Robert Kiyosaki Bohatý táta radí jak investovat, Do důchodu mladý a bohatý, Miloš Filip Osobní a rodinné bohatství, semináře, hra Cashflow. Jste-li z Prahy, lze pomoci v přípravě. ZFP- pouze 1.krok a raději pryč...

Začnu odspodu. V životním pojištění bych se "nešťoural", předčasné rušení nemá smysl - ztráta na odbytném je vysoká a nebyla by nahrazena výnosem z jiné / lepší investice. Ale uzavírání nového bych nedoporučil (jako spořící produkt to zrovna není to nejlepší)

Penzijní pojištění není produkt s nejvyšším zhodnocením, ale díly státním příspěvkům a možnosti daňového odpočtu (mimochodem teď se těch 12 000 u penzijního a 12 000 Kč u životního "sčítá", takže jeslti u životního platíš míň než 1000 Kč / měsíc, je o to možné zvýšit penzijní a odečítat těch 24 000 Kč) to není až tak nejhorší. Zhodnocení je vyšší než u termínovaného vkladu. Pokud už to tak nemáš, doporučil bych dávat 50 % z příspěvku na výsluhovou penzi, je možné (nikoli nutné) si jí vybrat / nechat vyplácet už po 15 letech a člověk nikdy neví, kdy se mu budou jaké peníze hodit. Důležité ale je, aby ty prostředky byly na výsluhovou penzi evidovány (zpětně to udělat nejde). Možná by nebylo špatné zauvažovat nad přechodem k jinému penzijnímu fondu (nic to nestojí) s lepším zhodnocením.
PFČP patří k těm s nejnižším zhodocení na trhu (2004 - 3,50 %, 2005 3,80 %), i když jako jeden z mála měl v roce 2005 znatelný nárůst zhodnocení, oproti 2004 - o 0,3 % bodu. Je tedy možné, že umořuje náklady z pohlcení jiných fondů a ještě se "vyšvihne". Má více než 1/4 trhu a to už je nějaká síla.V současné době má nejvyšší zhodnocení ČSOB Progres. (2004 - 5,30 %, 2005 - 5 %) Na druhou stranu nemá asi 5 % trhu (ale ve spojení s ČSOB Stabilita by už byl na 4. místě) a v roce 2004 měl větší výnos než 2005. Také má rizikovější portfolio. Slušné zhodocení má i ING (navíc má velký nárůst z 2,46 % v r. 2004 na 4,20 % v r. 2005 - nejvíc ze všech).
Co se zbytkem peněz? Jedna z nejvýnosnějších investic je nemovitost, navíc má tu výhodu, že si jí může člověk užívat hned. Pro dobrodružnější povahy je tu investování do akcií nebo do fondů (tady je dobré zajímat se o výši poplatků); já v nich taky něco mám (přiznávám, že jsem nalít na reklamu HVB), ale nijak nadšený z toho nejsem. Je to na 5 let a hned jak to skončí, jdu od nich. Zhodnocení není nijak oslnivé, to už jsem to mohl dát třeba na nějaký dlouhodobý termínovaný vklad (v současnosti mám jeden na 5 % p. a. (pětiletý) ) a rozdíl by byl šul-nul; no třeba to ke konci ještě stoupne
V souvislosti s tou nemovitostí není špatný nápad stavební spoření. Podpora už sice není, co bývala, ale lepší něco než nic, navíc po 6 letech budeš mít nárok na výhodný úvěr, když se to sečte, nemusí to vycházet vůbec špatně.
Hlavně bych myslel na to, že peníze jsou jen prostředkem k naplnění cílů, nikoliv cílem samotným. Nemá smysl tedy mít balík někde ve fondech a dívat se na výpisy jak se zhodnocují a "čekat" až si jich budu moct užít. Obzvlášť v takhle mladém věku, prostě všeho s mírou

[quote="Hráč"tPro rizikovější povolání rozhodně úrazové a rizikové životní pojištění- zaměřit se hlavně na invaliditu, pro případ trvalého poškození zdraví.....o/quote]

Kolega píše, že je pilot, tady bych řekl, že (v povolání) ta invalidita moc nehrozí. Pokud s sebou někde "práskne", tak to nejspíš nepřežije.

Taky je problém s definicí invalidity, stačí i malé poškození zdraví a stejně nebude moct tohle povolání vykonávat a od pojišťovny většinou nic nedostane, protože nebude "plně ivalidní" Navíc, pokud to bude z úrazového pojištění, tak za nemoci (zrak, nějaké poruchy pohybu,...) dostane akorát tak ...

Moznosti je mnoho, zavisi na tom, jak moc snesete investici "opecovavat" - jestli chcete jednou rychle vybrat a pak tam jen posilat nekolik let penize, nebo jestli snesete si nejdriv neco o predmetu investovani precist a pak investici pravidelne "opecovavat".

V prvnim pripade to je nejspis na to to soupnout do nejakeho fondu, na ten horizont 5 let muze mit i vetsi podil akcii. Zajimave muze byt najit nejaky fond zamereny na Rumunsko & Bulharsko - 1. 1. 2007 vstoupili do EU, u nas v Polsku a Madarsku nastartoval vstup do EU boom na akciovem trhu a je dost pravdepodobne, ze tomu tak bude i nyni.

Pokud se chcete vic starat, tak bud muzete zkusit nemovitosti - i kdyz tam se 150 tisicema asi moc parady nenadelate. Mozna bych koupil nejaky vhodny (!) pozemek za Prahou / Brnem a spekuloval na to, ze se satelitni mestecka budou dal rozrustat. Do podnikani stylu "koupim byt na hypoteku, budu jej pronajimat a to mi zaplati tu hypoteku" bych nesel, i za soucasnych extremne dobrych podminek to funguje jen tak tak. Pokud se zvysi urokove sazby (jako ze to zaclo a jejich dalsimu zvysovani brani pouze silne rostouci koruna), nebo se dereguluje najemne, eventuelne zrusi odpocty uroku hypoteky z danoveho zakladu, tak se to muze razem prestat vyplacet.

Pak je tu samozrejme moznost zacit sam obchodovat s jednotlivymi akciemi, ale to uz chce se o to zajimat vic (i kdyz to u tech nemovitosti taky). 150 tisic je do zacatku docela primerena suma.

Dekuji za rady!
Bohuzel jsem z Frydku-Misteku a studuju v Brne. Zapomnel jsem uvest, ze podavam kazdy rok danove priznani, proto platim 1500kc do Penzijniho pripojisteni, abych mel maximalni mozny odpocet dani... Kapital. zivotni mi plati otec, takze tam si odpocet nejspise narokuje on (nevyznam se v tom, je to spise domnenka). Dohodli jsme se s otcem, ze to rusit nebudeme, bylo by to nevyhodne. Az to skonci, penize nekam prevedu (zatim nevim kde). Nove tedy zakladat nebudu.
Uvital bych moznost setkani s nejakym financnim poradcem, ktery by mi vybral a doporucil nejvyhodnejsi moznosti... Ale mam trochu strach, abych nekomu nenaletel a aby nebylo za hodne penez malo muziky... Nebranim se tomu, aby tech 150000kc bylo pouzito k obchodovani (akci, cenne papiry, dluhopisy atd.). Vim, ze v tom je riziko, ale stesti preje odvaznym Navic ty penize nutne nepotrebuju a je lepsi, aby se s nimi neco delo, nez aby lezely na uctu. Jsem ochotny penize nekomu sverit, aby mojim jmenem s nimi obchodoval. Ale jak rikam, vubec nevim co je dobre, ke ktere firme se priklonit, abych sve penize jeste nekdy videl.
Nemovitost je urcite vyborne reseni, ale jake v teto cenove relaci?
Nad stavebnim sporenim jsem uvazoval, jeste nez jsem uzavrel Penzijni pripojisteni, nakonec jsem se rozhodl, tak jak jsem se rozhodl, ale asi si uzavru i to stavebni, urcite to neni spatna vec, mel bych predstavu mesicnich vkladu kolem 1500kc.
Co se tyce urazove pojistky, tak tu mam jen kvuli tomu, kdyby se mi stalo nejake drobne zraneni, napr. rozbita hlava, zlomena noha..., tak abych dostal nejake penize od pojistovny. Az budu v zamestnani, tak vyresim to, aby v pripade smrti po me nezustaly zadne dluhy a aby pozustali dostali nejake penize. To bude aktualni problem tak za 1.5 az 2 roky.

Takze v konecnem souctu bych mel asi takovouto predstavu:
Nemovitost asi ne, jelikoz "moc parady bych nenadelal". Jsem spise dobrodruznejsi osoba, tudiz bud podilove fondy nebo obchod s jednotlivymi akciemi, ale prostrednictvim nekoho. Jsem schopem castku 150000kc mesicne navysovat, coz by mohla byt jedna z vyhod. Jak radite, nove prijate staty nemusi byt spatne...
Kazdopadne jedno vim jiste, nejspise budu muset sjednat si schuzky s nejaky maklerem, i kdyz to nebude zadarmo a projednat vsechny moznosti. Neznam zadnou spolehlivou firmu nebo jednotlivce, takze v teto oblasti uvitam take rady...
Dekuji

K tomu stavebnímu spoření - dávej tam měsíčně 1.700,- Kč - t. j. 12 * 1.700 = 20.400,- Kč. Ty 400,- Kč padnou na poplatky za vedení účtu a zbyde tam 20.000,- Kč, to je přesně částka na plnou státní podporu (15%) 3.000,- Kč.

Pro splnění nároku je třeba aby byly splněny 2 podmínky:
1. doba trvání minimálně do 60 let
2. stejný pojistník (osoba, která sjednala smlouvu a je povinna jí platit) a pojištěný
To, kdo pojištění skutečně platí, není důležité (peníze jsou anonymní). Pokud to smlouva umožňuje, doporučuji změnit osobu pojistníka, pak by (za předpokladu splnění podmínky 1) byla daňově odpočitatelná. Otec si jí nemůže odečítat ani náhodou (není pojištěný).
Pokud to není možné, je zde možnost zvýšit příspěvek na penzijní (limit pro životní a penzijní se nyní sčítá, místo 12 000 + 12 000 je to nyní 24 000 Kč.
iquote="kaspara"]
Co se tyce urazove pojistky, tak tu mam jen kvuli tomu, kdyby se mi stalo nejake drobne zraneni, napr. rozbita hlava, zlomena noha..., tak abych dostal nejake penize od pojistovny. Az budu v zamestnani, tak vyresim to, aby v pripade smrti po me nezustaly zadne dluhy a aby pozustali dostali nejake penize. To bude aktualni problem tak za 1.5 az 2 roky.

... a bydlet chceš stále u rodičů? Pokud ne, dříve nebo později se tím budeš muset zabývat. Pak bude nejlepší mít co nejmenší podíl prostředků někde vázaných. Je totiž blbost posílat prostředky někam, kde bude menší zhodnocení, než úroky z hypotéky.

[quote="Petr Klešč"tK tomu stavebnímu spoření - dávej tam měsíčně 1.700,- Kč - t. j. 12 * 1.700 = 20.400,- Kč. Ty 400,- Kč padnou na poplatky za vedení účtu a zbyde tam 20.000,- Kč, to je přesně částka na plnou státní podporu (15%) 3.000,- Kč.o/quote]
Určitě to tak je? Já mám ještě podle starého systému, posílám tam 18 000 Kč a dostávám příspěvek 4500 Kč i když mi něco strhnou poplatky.

Obrať se na mail.adresu : tiser@rivia.cz- P.Tišer zde často komunikuje k investování a s ním si můžeš vykorespondovat případnou skladbu finančního plánu a podílových fondů - solidně.Prohledni si jeho komentáře k investování zde na fóru a pak se rozhodni.

To PatrikChrz: Ono to co jsem psal platí hlavně v prvním roce, kdy na účtu ss nejsou ještě žádné prostředky na poplatek za vedení účtu. Vyzkoušeno z vlastní zkušenosti (buhužel). 1. rok vklad 18.000,- následovalo odečtení poplatků za vedení účtu, přičetl se úrok a výsledná cifra k 31. 12. byla jen 17.860,- a státní podporu sem dostal jen 4.465,- Kč. Další roky se již poplatek za vedení z účtu strhával z úroků a bylo to v pohodě. Takže vám všem doporučuji minimálně první rok dávat na ss 1.700,- měsíčně, je to pro vaše dobro.

Pro investici 150 tis. Kc muzete sestavit jiz celkem zajimave portfolio podilovych fondu, pripadne i dalsich cennych papiru (akcii, investinich certifikatu atd.). Konkretni podoba zavisi na Vasem rizikovem profilu. Ten zjistite u kazdeho schopneho investicniho poradce.

U penzijniho pripojisteni ma Hrac pravdu. Ve Vasem veku zde zbytecne prichazite o penize - na duchod lze sporit vynosnejsimi produkty (i po zapocitani stat. prispevku a danove ulevy). Doporucuji snizit na minimum - v zavislosti, zda Vam tam prispiva neco zamestnavatel ci ne. Penzijni pripojisteni je v podstate drazsi a mene likvidni dluhopisovy fond, ze ktereho nevyberete penize, kdy se zacne hroutit kapitalovy trh. Jste si jist, ze se to az do Vasich 60 let nemuze stat? Ja nevim, co bude za par mesicu, natoz let... To je na okraj - pro pripad, ze nekdy budete premyslet o dlouhodobem ulozeni penez bez moznosti je kontrolovat.

Zpet k penzijku: pri prumernem vynosu 4%, pripisovanych 150 Kc a proporcionalni dane 19% (max. "rovna" dan, kterou chce vlada zavest) cini Vas vynos pri 1500 Kc mesicni ulozky jen 5,2% rocne pri vzdani se vyberu a kontroly penez (prvni vyber po 15 letech sporeni), pri riziku na urovni dluhopisovych fondu (nesou v prumeru 4 az 6%). U podilovych fondu mate dopredu prehled, kolik Vam uzmou na poplatcich, u penzijka se rozhoduje fond, kolik Vam pripise (min. 85% vynosu z cennych papiru). V zadnem pripade nejsou penize pojisteny ani u OPF, ani u PP. To pro srovnani, kam chcete dat penizky...

Urazove pojisteni je ve Vasem veku skvela vec, jeho vysi vsak musite pomerit se svymi financnimi naroky. Mel by Vam v pripade vazneho urazu, ktery Vas vyradi z pracovniho procesu, prinest prostredky na porizeni nutnych pomucek (invalidni vozik) a uprav bydleni (bezbarierovy pristup), pripaden dalsi.

Z kapitaloveho zivotniho pojisteni neprevadejte penize na penzijko, co kdybyste je potreboval? Jsou stejne vynosne i vynosnejsi moznosti, kde penize zustanou dostunejsi za obdobneho rizika (na urovni dluhopisu jako v penzijku).

Zapamatujte si zasadu: sporit s pojistovnou je nesmysl. Nespecializuji se na to a je to u nich prilis drahe. Uz podle nazvu tu jsou k jinemu ucelu...

Tak pozor. Vetsina analytiku v tuto chvili ocekava zastaveni rustu cen nemovistosti nejen v zapadni Evrope, ale i u nas. Nekteri to vidi jeste katastroficteji: nemovitosti mnoho let rostou a to vede investory k domneni, ze jsou bezpecne, coz zvysuje jejich poptavku a to zase cenu nemovitosti... tohle tu bylo na prelomu tisicileti u akcii - bublina splaskla a kdo investoval na vrcholu, dodnes - pokud v investici vydrzel a penize nevybral - ma zpet asi jen 90%. Takze jestli se nezastavi, pripadne mirne neklesne trh s nemovitostmi, kazdym dalsich rokem stoupani cen na tomto trhu se blizi jejich propad - a to tim vetsi, cim pozdeji prijde.

Osobne predpokladam mirny pokles (korekci) jiz v blizke dobe. Proc? Mrkneme se na Prahu. Zacina de byt prilis mnoho kancelarskych prostor k pronajmu. Majitele si konkuruji velmi silne a nemohou zvysovat ceny. Poptavka tak silna neni a vedlo by to k odlivu najemniku (firem) ke konkurenci. Ceny energii a dalsi naklady ale stoupaji. To povede k neziskovosti nekterych objektu a snaze je prodat - rostouci nabidka zacne tlacit ceny dolu. Uvolnovani regulovaneho najemneho v bytech to nezachrani...