FinExpert.cz

Přihlásit se


 Další stránka

Splatit nebo nesplatit hypotéku

Offline - Kolemjdoucí Profil 
27. 10. 2009 21:43 Odeslat příspěvek
Přiznám se, že mě nikdy nenapadlo, že budu řešit podobný problém: V současné době mi leží na účtu cca 2,7 mio Kč, většina z toho získána prodejem bytu a valná část primárně určená na jednorázové splacení hypotéky (2,2 mio). Jenomže ať počítám jak počítám, vrátit celou částku znamená vykrvácet v podstatě na nulu (barák ještě něco spolkne) a od té "nuly" znovu začínat (navíc s nízkým úrokem díky pásmům)... Druhá možnost je nesplatit vůbec nic, nechat dál běžet hypotéku za 5,19% (30 let, roční fix), "užívat" v podstatě až do důchodu finanční jistoty za zády a oplakat těch 12.000 měsíčně na splátce (které ale nejsou 12.000 ani náhodou, úrok na bú máme 1,75%, k tomu daňová úleva za hypo úroky, hravě se dostaneme pod 8.000 měsíčně, nehledě na to, že (jsem velmi konzervativní) určitě to půjde minimálně na ING za 2,5%).

Ať si simuluji CF jak chci, vychází mi v 30 letém horizontu rozdíl cca 2 mio (v současné hodnotě při 2,5% jen milion), tedy přesně to, o co se hypo přeplatí... Když to teď splatíme, pak na stejný zůstatek se na bú dostaneme někdy kolem roku 2029 (a pak teprve varianta jednorázového splacení v roce 2009 začne generovat zisk)

A navíc, tak nějak mám pocit, že peníze dělají peníze...

Samozřejmě je tu i třetí varianta, splatit třeba polovinu, ale to mi nepřijde jako rozumný nápad.

Takže shrnuto, možnosti jsou
1) nemít dluh => nemít peníze (nebo jen velmi málo)
2) mít malý dluh a mít míň peněz (splatím milion, zbude milion, ani ryba ani rak)
3) mít dluh, ale hodně peněz dávajících pocit jistoty, to vše za cenu měsíčního poplatku.

Co vy na to?

Přílohy

hypo.JPG
hypo.JPG
[ 30.55 | Zobrazeno 3483 krát ]


Poslední příspěvek


Offline - Inventář Profil 
27. 10. 2009 22:06 Odeslat příspěvek
Optimální by asi bylo investovat ty peníze někam, kde ti přinesou vyšší výnos než jaké je úročení hypotéky.


Offline - Kolemjdoucí Profil 
27. 10. 2009 22:12 Odeslat příspěvek
jasná rovnice, ale jak jsem psal, jsem velmi konzervativní. Nejzajímavější, co jsem zatím našel je 4,5% p.a. u J&T (ale pojištění jen 50.000€)


Offline - Mírně pokročilý Profil 
27. 10. 2009 22:22 Odeslat příspěvek
Na Tvém místě bych splatil nebo alespoň refinacoval s mBillansem. Peníze za zády jsou "v krizi" fajn, ale taky je fajn mít z krku dluhy. Ony se ty peníze rozkutálí, a dluhy zůstanou....


Offline - Kolemjdoucí Profil 
27. 10. 2009 22:31 Odeslat příspěvek
Mno, tak to opravdu asi ne. Jak už tu někdo psal v jiném fóru, i já jsem klientem ČS, protože si to můžu dovolit... mWhatever mi nesmí do domu, bo ani v lednici nemám jediný pokrm vyrobený u našich severních sousedů. Ale to už jsme značně offtopic.
Zatím se řeší zásadní otázka splatit/nesplatit, otázku investic začnu řešit 1.11.2009, to se hypo na rok zase uzavře...


Offline - Inventář Profil 
27. 10. 2009 22:35 Odeslat příspěvek
Kdybys ty penize umel "rozmnozit" nebo s nima jinak "pracovat" (coz znamena, ze bys pristoupil na jistou miru rizika), tak bych ti poradil rozhodne bod 3. To co pises, ale spise inklinuje vice k bodu 1.


Offline - Kolemjdoucí Profil 
27. 10. 2009 22:48 Odeslat příspěvek
Souhlas, avšak poučen z krizového vývoje, jsem opravdu hodně opatrný. Když mi někdo nabídne hodně rozumnou diverzifikaci portfolia, asi bych se nebránil, nicméně v duchu základního pravidla investování (pravidelně po malých částkách) to tam ale stejně nevrazím jednorázově... (řídím se heslem, že "jediné, co můžeme zaručit u ceny akcií je to, že bude kolísat"). Všechno je to jenom hra, a protože jsem tyhle věci v podstatě vystudoval a pár let mě to i živilo (byť lákadlům výnosů jsem naštěstí nepodlehl, do fondů finanční skupiny neinvestoval (-40% za poslední rok) a ani zaměstnanecké akcie nekoupil (jsou teď asi na 15% ceny), jsem v tohle ohledu více než skeptický a zatím platí ono pověstné rčení o kovářovic kobyle, co chodí bosa


Offline - Inventář Profil 
27. 10. 2009 23:37 Odeslat příspěvek
Jak rikam, s timhle premyslenim asi nejlip udelas, kdyz se zbavis dluhu a vsechno co vydelas uz "pujde do tebe".


Offline - Diskutér Profil 
28. 10. 2009 00:04 Odeslat příspěvek
Můj názor je ten, že "dluh je špatný" :-) Problém u hypo je však v tom, že je vcelku jedno, jestli se splatí dřív, nebo ne :-( (opravte mě, pokud se mýlím, ale mám za to, že je to podobné jako s leasingem, tj. předčasné splacení není problém, ale je třeba uhradit vcelku takovou částku najednou, jakou by člověk cca splatil do konce trvání splátkové smlouvy).
Podle mě jde tedy především o to, zda "peníze mohou vydělat větší peníze než jsou náklady na splátku dluhu". Pokud používám selský rozum, tak mohu říci, že vcelku při konzervativním založení těžko. Sama hypotéka (z pohledu banky) je velice konzervativní produkt s garantovaným výnosem 5,5%, naproti tomu dnes populární spořící účty jsou kolem 2,5-3%, termíňáky tak 4,5% a rozhodně těžko se člověk někde dostane přes 5,5% a v neposlední řadě nesmíme zapomínat na daň :-( Jít do rizikovějších investic do fondů apod. považuji jen za "matení nepřítele", protože většina fondů po uhrazení všelijakých vstupních, výstupních a režijních poplatků se pohybuje s výnosem kolem 3-5% max. Rozhodně bych byl VELMI opatrný, abych se nechal ukecat nějakým "makléřem" na investování do čehokoliv, ať to jsou fondy, forex, nebo akcie. Je třeba si uvědomit, KDO zaručeně vydělá a ukáže se, že TY to nebudeš: garantované zisky mají především sami makléři, agenti, banky apod. a TY jako zákazník jsi až ten poslední, který navíc nese riziko na svých bedrech, kdežto ONI mají zisk zaručený ať to dopadne tak či onak. Takže zvaž, zda takové "rady" a za takovou cenu potřebuješ.

Ale abych jen nekritizoval: Můj názor je ten, že CZK v ročním horizontu výrazně oslabí k EUR a to může přinést výrazný zisk na tuto RIZIKOVOU spekulaci. Kurzový rozdíl 5 Kč dělá taková krásná %, o jakých se žádným fondům ani nezdá :-) Já sám to navíc beru jako rezervní depozit, kdyby se v této zemi něco totálně zkazilo, tak bych nerad za hranicemi byl s holou řití...


Offline - Mírně pokročilý Profil 
28. 10. 2009 00:10 Odeslat příspěvek
DadB: Loňský rok hodně změnil.
Po pádu Lehman Brothers byl celosvětový finanční systém skutečně před kolapsem a není jisté, zda už jsme skutečně venku. V současném stavu nikdo neví, zda krize vyústí do deflace, mírné inflace (ideální varianta) nebo vysoké inflace nebo hyperinflace. Neví to nikdo, všichni jenom hádají. Ty varianty jsou proti sobě tak zásadně, že se nedá prakticky difersifikovat proti všem rizikům.

U tebe je fajn, že vysoká inflace ti nevadí, ba naopak prospívá (fix úvěru, vysoké úroky ze vkladu úrokový diferenciál jde pro tebe).
Dokud trvá deflace nebo nízká inflace je to naopak - nízké úroky na vkladech, vyšší splátky.

Takže babo raď. Japonsko ukázalo, že nulové sazby mohou trvat až 15 let. V takovém scénáři proděláváš. Na druhou stranu řešení současného svrabu státních financí cestou vysoké inflace je nejpravděpodobnější scénář (už probíhá tichá monetizace státního dluhu). Takže hlasuju pro ponechat si peníze a hypošku. Už i proto, že směrem dolů je tvůj risk omezený, nahoru neomezený zisk... Ale bacha, já jsem hráč, ty konzerva.


Offline - Mírně pokročilý Profil 
28. 10. 2009 00:42 Odeslat příspěvek
DadB píše
Mno, tak to opravdu asi ne. Jak už tu někdo psal v jiném fóru, i já jsem klientem ČS, protože si to můžu dovolit... mWhatever mi nesmí do domu, bo ani v lednici nemám jediný pokrm vyrobený u našich severních sousedů. Ale to už jsme značně offtopic.
Zatím se řeší zásadní otázka splatit/nesplatit, otázku investic začnu řešit 1.11.2009, to se hypo na rok zase uzavře...


Hypotéku s úročením jen rozdílu peněz vlastních vs. půjčených nabízí již vícero bank. mBank byla první vlaštovkou... I tak se mi zdá, že nejsi typ na riziko, proto doporučuju se zbavit úvěru, anebo alespoň vysokých úroků z něj. 5,19% Ti nenabídne za vklad žádná slušná banka, jen rizikoví podnikavci či stejně rizikové fondy. A fakt, že "si ČS můžeš dovolit" vypovídá, že se Ti prachy mohou záhadně "vsáknout" do běžné spotřeby...


Offline - Mírně pokročilý Profil 
28. 10. 2009 00:47 Odeslat příspěvek
Pri vkladu k JT za 4,5% na 2 roky neni riziko 0,6 procenta tak moc a jeste se podiva do Tater. Uplne bych to nezatracoval... Samozrejme, je konzerva, takze rozdelit po 50000 Eur....


Offline - Mírně pokročilý Profil 
28. 10. 2009 01:08 Odeslat příspěvek
Nemy_bobes píše
Pri vkladu k JT za 4,5% na 2 roky neni riziko 0,6 procenta tak moc a jeste se podiva do Tater. Uplne bych to nezatracoval... Samozrejme, je konzerva, takze rozdelit po 50000 Eur....


Ale jak říkáš, jednak rozdělit po 50k, jednak k tomu ještě ztráta 0,6% na úrocích (což při několika milionech dělá par desítek tisíc)... no, buď by člověk měl být dobrodruh s ochotou přijímat riziko - tedy nechat souběžně dluh + investovat, anebo na dobrodružství zapomenout a jet "na jistotu" - zbavit se dluhů a o zbylé peníze se pečlivě starat. Takové to velkorysé přehlížení ztrátové hotovosti na účtu ("šak neva, že neco tratím") a k tomu vydržování půjčky, kde majoritu tvoří úroky (odpočet na dani je slabá náplast), to je volovina na "n-tou".... Navíc, tady vůbec nejde o konzervativní přístup - snad jen "pohodlný". Riziko ztrát a znehodnocení zůstává a navíc bez jakéhokoli zacílení.


Naposledy upravil capellen dne 28. 10. 2009 01:19, celkově upraveno 1


Offline - Kolemjdoucí Profil 
28. 10. 2009 01:19 Odeslat příspěvek
Můžeš prosím víc rozepsat to riziko ztrát a znehodnocení? Díky moc.
D.


Offline - Mírně pokročilý Profil 
28. 10. 2009 01:34 Odeslat příspěvek
Připadá Ti smysluplné spořit za 4,5% na dva roky a splácet 5,19% se splatností desítky let? O kolik ve výsledku přeplatíš hypotéku - o 50%, o 80%, o 110%? První léta vlastně platíš statisíce jen na úrocích bance (vlastně živíš jednoho "cizího" zaměstnance), zato jistina se Ti smrskne sotva o pár tisícovek.... na to otřesné skore člověk přistupuje jen pod tlakem, že nemá hotovost a tedy ani jinou volbu!

Mimoto, peníze mohou během měsíců ztratit hodnotu např. zvyšováním cen služeb, energií a zboží (reálně si toho koupíš míň než dnes), pádem finančních institucí (pojištění 50k je fajn, ale kdy své peníze ze zbankrotované instituce reálně dostaneš je věc druhá), poklesem cen nemovitostí (budeš platit úroky za něco, co na trhu ztrácí reálnou/tržní hodnotu), zvýšením hypotečních sazeb, snížením úrokových sazeb na vkladech, nečekanými vydáními (ztráta zaměstnání, nemoc, finanční tíseň, havárie) a podobně. Riziko, že bys podruhé nedosáhl na hypotéku/úvěr s ručením vlastním domem je rozhodně menší než riziko ztráty reálné hodnoty dnes nabytých peněz.

Pokud nemáš plán, jak peníze skutečně zhodnotit (investice do fondů, do podnikání, atp.), pak je rozumnější splatit hypo co nejdřív.
Nahoru

Odeslat nové téma  Odeslat odpověď
Přejít na stránku 1, 2, #  Další stránka
Stránka 1 z 2 [ Příspěvků: 29 ]
Předchozí téma | Následující téma
Verze pro tisk


Hledat
Přeskočit na
 

Hledat

Zobrazit v normálním vzhledu
Podmínky pro užívání služby informační společnosti | Informace o zpracování osobních údajů | Cookies