FinExpert.cz |
Přihlásit se |
Superfórum » Obsah fóra » Peníze » Úvěry a leasing |
|
Mimořádná splátka nebo investice - výpočet |
---|
Feodaron - Návštěvník |
10. 2. 2020 10:52 |
Vždycky jsem si myslel, že kupecké počty mi docela jdou, nicméně narazil jsem na početní úlohu, kterou nezvládám, a tou je spočítat, zda se mi víc vyplatí udělat investici s vyšším výnosem nebo mimořádnou splátku hypotéky.
Hypo ke dni mimořádné splátky: zbývá splatit 4 600 000 Kč úrok 2,29 do konce splatnosti: 29 let mimořádná splátka 200 000 Kč, zkrátil bych splatnost Investice: dluhopisy za 200 000 Kč s čistým výnosem cca 5 % p.a., splatnost za 3 roky, pak bych i s výnosem poslal na mimořádnou splátku. Peníze likvidní nepotřebuju, beru to prostě tak, že jsem vzal balík peněz, který můžu hned odepsat, takže toto není potřeba zohledňovat, jde mi čistě o to, co vyjde lépe. Poradíte mi pls, ideálně i s náznakem způsobu výpočtu? |
Poslední příspěvek |
tmx643 - Diskutér |
10. 2. 2020 11:26 |
5 % > 2,29 %.
Ten výpočet je celkem snadný, ne? Jde jen o výši rizika, že těch 200000 už z větší či menší části nikdy neuvidíš. |
Feodaron - Návštěvník |
10. 2. 2020 11:54 |
No, opravdu je to tak jednoduché? Nemyslím si, ale možná se pletu.
Splátka je u hypotéky fixní a úroky se vždy počítají pro konkrétní splátku ze zbytku jistiny. Na začátku splácení to v mém příkladu je tak, že části jdoucí na jistinu a úroky jsou podobné, časem se to bude zlepšovat ve prospěch částky jdoucí na jistinu. Pomůžu si tedy kalkulačkou https://golemfinance.cz/hypohriste/mimoradna-splatka/a výsledky jsou následující: - Když tedy udělám mimořádnou splátku 200k teď, splatnost se zkrátí o 22 měsíců, čímž ušetřím na úrocích 180k. - Když by se ta samá splátka udělala třeba až za 10 let, tak se splatnost zkrátí jen o 18 měsíců a ušetřím 110k. |
Mimonik - Nadšenec |
10. 2. 2020 13:12 |
Tak preci neni tezky, hodit si to do excelu, kde si vypocitas kolik zaplati na urocich za X let a pak to porovnas, kolik ti vynese na urocich za X let. Plus k tomu jeste pripojis rozdil ve sleve na dani z prijmu a nesmis zapomenout srazenou dan z uroku na investici.
|
tmx643 - Diskutér |
10. 2. 2020 13:20 |
Tak vem si, že máš úvěr, kde můžeš, ale nemusíš splácet jistinu (úmor). Pak když 5 milionů si půjčíš za 2,29 % a investuješ je za 5 %, tak ročně zaplatíš 114 500, ale vyděláš 250 000. Takže vyděláváš z cizích peněz.
Ty sice ušetříš na úrocích 180k, ale pokud si nyní hypoteticky uložíš na spořák 200k s úrokem 2,29 %, za 29 let tam máš 380k, čili právě o těch 180k víc. A pokud to je hypotéka na bydlení, máš odpočet daně ze zaplacených úroků ve stejné výši, jako platíš daň z příjmů z té investice se stejným výnosem. |
Pilatus - Návštěvník |
11. 2. 2020 15:53 |
je to přesně jak píše tmx643: 5 % > 2,29 %
výnos 5% p.a. z 200k > úrok 2.29% z 200k plus do toho můžeš započíst případnou slevu na dani, pokud tu hypo máš na zajištění vlastního bydlení a odečítáš si zaplacené úroky z daňového základu, daňová úspora bude 15% ze zaplacených úroků. |
Feodaron - Návštěvník |
14. 2. 2020 00:19 |
Nevychazi mi to, hypoteka je preci o splaceni kostantni splatky s menici se jistinou a rychlosti splaceni jistiny. To je neco jineho nez pujcka u ktere jen splacim uroky a pak vracim jistinu. Podle me tedy nejde jednoduse porovnat ty cisla. Jednoduchy priklad:
1) Pujcim si 100k na 12% urok, rok splacim jen uroky po 1k mesicne, po roce splatim jistinu 100k. Pujcka me stala 12k. 2) Vezmu si hypo na 100k, urok 12%, splatnost rok, splatka bude 8885. Za rok za urocich zaplatim 6620. Kdyz si pujcenych 100k dam do rocniho dluhopisu s cistym urokem 12% a vyplatou uroku jednou za rok, tak dostanu na konci 112k. Na uver jsem na nule, u hypoteky v plusu. Neni urok jako urok. Nebo? |
mlrs - Mírně pokročilý |
14. 2. 2020 07:44 |
Pojd se vratim ke tvemu konkretnimu problemu - jdes na to v podstate dobre, jen do toho michas neco zbytecne navic...
Vem si nejakou kalkulacku a do ni dej 4,6M 29 let a 2,29% ->kdyz si oznacim zaplaceny umor za 21 mesicu ve splatkovem kalendari, tak mi vychazi 199579kc -> coz je v podstate tvych 200k na mimoradku - a ano, odpovida tomu urok 180567kc (to se muze lisit u bank podle kalkulatorniho roku 360/365 apod.). Ted si do kalkulacky dej 4,4M na 27 let a 3 mesice za 2,29 - tzn bez tech 200k a tech 21M splatnosti a mrkni, kde budes za 36M se stavem jistiny - tzn to, kdy bys realne daval mimoradku v tom druhym pripade -> mi tam vychazi 4.038.748CZK -> takze tohle bude finalni zustatek v tom prvnim pripade. V druhym pripade si zase das 4,6M 29 let a 2,29% a mrknes na zustatek po 36M, kdy bys dal mimoradku z investice -> tam ja vidim 4.252.892CZK. Takze 4.252.892 mínus 4.038.748= 214144kč -> pokud dokážeš zhodnotit za 3 roky 200.000CZK na alespoň tuto částku, tak je to plichta -> plánovaný výnos 5% je dokonce 231525, pokud se nepletu. A ano, vstupujíe tam ještě odečet daně na úroky 15% - mimoradka hned je 43554kc vratka a druha moznost je 45685kc -> 2131kc rozdil. Ve vysledku pri 5% uroceni vychazi varianta mimoradky za 3 roky vyhodneji o 231525 - 214144 - 2131 = 15250kc (za pripadne typo chyby se omlouvam) |
Feodaron - Návštěvník |
27. 2. 2020 11:06 |
mlrs: Díky moc za popsání postupu, to je přesně ono. Tak jsem tedy nebyl vedle s tím, že to není tak jednoduché jako porovnání čísla úroku hypotéky a čistého výnosu z investice (plus zohlednění daňových odpočtů). V mém konkrétním případě výše a času mimořádné splátky mi to vychází, že ačkoli je úrok hypo 2,29%, abych neprodělal, investice musí mít výnos alespoň 2,5% (zhruba).
|
tmx643 - Diskutér |
27. 2. 2020 13:36 |
Pokud je to hypotéka na bydlení, daňové odpočty můžeš zanedbat. V případě mimořádné splátky sice přijdeš o odpočet úroků z té částky, ale v případě investice zase daníš ty zisky z investice. Obojí je 15 % z 2,29 % z 200 000.
Vychází to opravdu nastejno. V prvním případě v lednu 2023 přihodím 200 000 + úrok za ty 3 roky 14708, tj. o 214 000 ponížím zůstatek. V druhém případě můžu udělat mimořádnou splátku ve výši 36 x 1,73, protože o tolik jsem každý měsíc platil míň (a ještě bych to mohl zúročit). V lednu 2023 mám tak stejný dluh v obou případech. |
Přílohy |
2020-02-27_13-22-56.png [ 44.68 | Zobrazeno 186 krát ] |
Nahoru |
Odeslat nové téma | Odeslat odpověď |
Stránka 1 z 1 [ Příspěvků: 10 ] Předchozí téma | Následující téma |
Verze pro tisk |
Superfórum » Obsah fóra » Peníze » Úvěry a leasing |
Hledat |
Zobrazit v normálním vzhledu |
Podmínky pro užívání služby informační společnosti | Informace o zpracování osobních údajů | Cookies |