Dobrý deň,

rád by som sa tu poradil ohľadom optimalizácie situácie pre získanie hypotéky. Začnem teda nejakým úvodom o mojej situácií.

Mám dokončené bakalárske vzdelenie, pokračovanie inžinierskeho.
Vykonávam SVČ v oblasti informačných technologiách (trhom vysoko žiadané a hodnotené programovanie prevážne webových aplikácií), ktoré som započal koncom roka 2019.
Môj príjem za rok 2020 projektujem na ~1 000 000,- (tolerancia 100 000,-), čo zatiaľ by som stále mal dosiahnúť aj cez korona krízu - môj obor bol prakticky nezasiahnutý krízou.
Pri hrubom výpočte by som mal na daniach (soc, zdrav, príjem), pri
paušálnych výdajoch 60% zaplatiť ~105 000,- čistý mesačný príjem by mal byť 30 000,-
reálnych výdajoch (takmer žiadne obhájiteľné výdaje neviem vytvoriť), zaplatiť ~300 000,- čistý mesačný
príjem by mal byť 2x väčší ako u paušálu
Mám záujem o byt alebo pozemok + dom v hodnote ~6 000 000,- s tým, že v dobe, kedy bude žiadať o hypotéku, by som mal mať našporené niečo menej ako 1 000 000,-, teda zhruba tých 13-17%.

Pri reálnych výdajoch je teda 300% nárast na daniach. A teraz už k otázke.
Je pre mňa dosiahnuteľná zmieňovaná hypotéka pokiaľ by som danil paušálom 60%? Odporúčili by ste mi daniť v takomto prípade reálnymi výdajmi alebo pokračovať v paušále? Samozrejme by som rád osobne ostal na paušálnych výdajoch z objektívnych dôvodov a prechod na reálne by som zamyšľal len a len v prípade, že sa to skutočne oplatí pri vybavovaní hypotéky.

Vopred ďakujem za odpovede.

Téma je sice starší, ale třeba se bude někomu odpověď hodit.

Zajdi si za nějakým slušným zprostředkovatelem hypoték, který ti dokáže porovnat nabídky více bank, případně zkombinovat více produktů. Každá banka má jiné podmínky, některé neuznávají DPP, jiné jo, některým nevadí splátka ve výši 60 % příjmu, jiné jsou opatrnější. Řešil jsem kdysi něco podobného a nakonec to nebyl problém díky kombinaci hypo + stavebka. Pak mě třeba napadá, že skupina čsob se na příjem neptá, pokud u ní už nějakou dobu používáš běžný účet, kde si může příjmy sama zkontrolovat. Nebo se dá hypotéka protáhnout na 30 let, peníze navíc investovat a při refixaci splatit.

Možností je mnoho a jakákoliv je výhodnější než cpát zbytečně peníze státu.

Hypotéku na 30 let protáhneš jen do cca 63-70 let věku, v závislosti na bance. Dříve myslím Sberbank uměla až do 80 let, ale tuším také horní věkový limit snížili na 70 let.

Takže pokud člověk po VŠ budoval kariéru, cestoval po světě, bydlel v nájmu, najednou je mu 45-50 let, nejspíš už na hypotéku při dnešních cenách bytů ani nedosáhne - ledaže by měl naspořeno do 50 % LTV a banka mu půjčila jen půlku, aby výše splátky odpovídala čisté mzdě.