Zdravím Vás

Každý rozumí něčemu více a něčemu méně. Finance nejsou úplně mým koníčkem a proto bych se rád poradil s těmi, kdo to máte naopak.

V tuto chvíli řeším hypotéku, u které mi končí fixace na přelomu roku. Budu dojednávat nové podmínky a nejsem si jist, jak nastavit vstupy. Hypotéku jsme zařizovali před pěti lety a od té doby jsme si finančně výrazně polepšili, takže i když máme splácet ještě 24 let, předpokládal jsem zkrácení této doby na 20 let, případně na 15 let. Nevím ale, zda je to rozumné. Uvažuji takto:

Průměrná mzda za posledních patnáct let kontinuálně roste (před patnácti lety byla 5.900 Kč, nyní je 34.125 Kč) a za posledních 10 let je průměrný roční nárůst 4%. Pokud budu předpokládat i nadále tento trend, znamená to, že v roce 2042 (kdy nám má končit stávající nastavení hypotéky), bude průměrná mzda téměř 90.000 Kč.

Jde mi o to, že pokud by to takto bylo, nemá pro mne smysl hledání cesty ve zkrácení doby splácení, protože poměrově bude splátka hypotéky směšná. Vhodnější by bylo ten mnou zmiňovaný rozdíl do něčeho investovat, což ale neumím. Tak se zeptám: Uvažuji správně, nebo opomíjím nějaký fakt? Řešil již někdo něco podobného?

Jedna věc je nominální výše mzdy, druhá pak reálná. Rozdíl v těchto dvou veličinách dává inflace. Pokud bude inflace vyšší než nominální růst mzdy, bude kupní síla klesat (reálná mzda klesat). To že něco rostlo mnoho let neznamená, že bude dalších mnoho let růst. Reálně. Třeba kvůli kovidu. Nevím. Ale jinak úvaha s investováním likvidních peněz je správná!

Další věc, úroky. Nezapomeňte, že dnes splácíte úroky z celé půjčené částky. Za 20 let už budou malé. Dnes jsou velké v poměru k umořované jistině.

refinanc. u AirBank a tam si paramatry (výši spl., dobu splácení, mimoř. splátku) můžeš kdykoliv zdarma sám měnit a navíc je offsetová!

Úvaha je správná, ale nezapomínej na riziko (investice může být ztrátová i v hodně dlouhém období), obzvlášť když se v investicích nevyznáš.

Už máš hypotéku delší dobu – cítíš to jako psychickou zátěž, které by bylo lepší se zbavit? Omezuje to tvou možnost riskovat při změně kariéry?

souhlas, pokud nevíte do čeho investovat, tak bych bral offset a přebytečné finance ukládal tam. Úrok pak platíte jen z dlužné částky (zůstatek hypo mínus chytrá rezerva). Parametry hypotéky lze u Airbank libovolně měnit a splácení natáhnout až do 70let věku dlužníka.