FinExpert.cz

Přihlásit se




Má důchodové připojištění smysl?

Offline - Kolemjdoucí Profil 
11. 3. 2021 12:54 Odeslat příspěvek
Zdravím,

ještě před změnou v důchodovém pojištění (3.pilíř) jsem si stihla důchodko sjednat za starých podmínek. Byla jsem tehdy čerstvě 18-letá a bylo mi zděleno, že je dobré to stihnout. Od té doby každý měsíc posílám 150 korun. Teď jsem už několik let OSVČ a dělám si revize plateb. Říkám si, zda má cenu na důchodko posílat víc (např těch 300 kč, aby stát začal přispívat) nebo zda se třeba nevyplatí produkt zrušit? Vydělávám tak akorát na sebe a na menší spoření, v budoucnu mě čeká mateřství a dětský zadky a příjem bude ještě menší. Podle čeho se rozhodnouot, jak s produktem naložit?
Díky!
Poslední příspěvek


Offline - Mírně pokročilý Profil 
11. 3. 2021 13:39 Odeslat příspěvek
Tak jeste je na diskuzi, zda nechat to stare nebo prejit do noveho - to ja sam taky resim a zatim jsem to nerozhodl.

Obecne takto nizka castka bez prispevku je za me k nicemu - chce to davat tak, aby clovek neco dostal od statu.
Ja treba posilam 1000kc, stat mi da 230kc a zamestnavatel aktualne 1050kc, takze ke svoji tisicovce mam 1280kc "cizich" penez a to mi prijde fajn.

Ano, pak tu nalezou taci, co reknou, ze to ma minimalni zhodnoceni a ze to pozere inflace bla bla - no inflace by mi to pozrala aj na sporaku, takze tak.

Dal kdyz clovek ma penize navic, muze zalozit stavebko taky se statni podporou.
A kdyz ma furt penize navic, tak muze zacit kupovat akcie / fondy / ETF, investicni nemovitost a buh vi co jineho - ale tady uz chce se tomu trochu venovat.

Za me easy varianta je zvysit ten prispevek tak, aby neco stat posilal - nerusil bych to.
Pak pripadne to stavebko + sporici ucet (ano sazby jsou ted k nicemu) + nakonec investice.

Jen teda clovek musi pocitat s tim, ze si na tyhle penize nesahne - tzn. musi to byt takove penize, ktere fakt nepotrebuje. Podobne u stavebka si na to nesahne 6 let, kdezto ze sporaku to clovek nekam posle za par sekund.


Offline - Kolemjdoucí Profil 
11. 3. 2021 13:49 Odeslat příspěvek
Stavebko jsme zrušili, tento produkt pravděpodobně nikdy nijak nevyužijeme a investice máme a pořizujeme další, už se nám to zhodnotilo o pěknou částku a tu jsme opět vrazili do investic. Jde mi opravdu jen o to stavebko, kam si posílám vyloženě jen ze svých příjmů a kam nemohu posílat zase tak moc. Třeba těch 1000 tam posílat určitě nechci a zaměstnavatele jsem nikdy neměla a zatím ho neplánuji, tedy z této strany pšenka taky nepokvete.
Tak buďto zrušit, nebo posílat těch 300, jiná varianta pro mě asi úplně není, co?


Offline - Mírně pokročilý Profil 
11. 3. 2021 15:42 Odeslat příspěvek
jo vypada to tak...hodit si korunou - kdyz by padlo ponechani, tak jeste popremyslet o presunu do toho noveho penzijka se 100% dynamickou strategii...

Ale obecne pokud clovek umi zhodnotit penize jinde lepe, neni to idealni produkt - ja ho beru jako diversifikaci sporicich / investicnich produktu + mi to stat a zamestnavatel ulehcuji tou "pobidkou".


Offline - Diskutér Profil 
11. 3. 2021 16:54 Odeslat příspěvek
Od 18 určitě nemá penzijko smysl, protože výkonnost je neustále pod inflací, tj. vložené peníze se za těch 40 let naprosto znehodnotí (i se zohledněním státních příspěvků). Uvažovat o něm má možná tak smysl na posledních 10 let před důchodem, když je relativní váha těch státních příspěvků vyšší a kdy se to dá využít třeba pro předdůchod - ale i tak se jedná řádově částky, které žádný výrazný příspěvek k důchodu nezajistí.

Chce to v produktivním věku investovat do sebe, do rodiny, dětí, podnikání, nemovitostí, příp. investic. A až to všechno poplatíte, pak můžete začít před padesátkou přemýšlet o odkládání na důchod.


Offline - Kolemjdoucí Profil 
11. 3. 2021 17:37 Odeslat příspěvek
Za vás tedy komplet zrušit? Nebudu toho později litovat?

A nevíte, jak probíhá zrušení? Dají mi vše zpět nebo se tam něco strhává?


Offline - Návštěvník Profil 
11. 3. 2021 18:00 Odeslat příspěvek
Vlastní peníze vrátí, zhodnocení se daní 15 %, příspěvky od státu vezmou, příspěvky od zaměstnavatele se daní velkou sazbou, tuším 25%. A pokud ještě byl daňový odpočet, tak ten se musí dodanit. Takže samé výhody a pozitiva.


Offline - Kolemjdoucí Profil 
11. 3. 2021 18:32 Odeslat příspěvek
Zhodnocení je co prosím?
Příspěvky od státu nemám, zaměstnavatele nemám, daňový odpočet také ne..


Offline - Inventář Profil 
11. 3. 2021 19:14 Odeslat příspěvek
IKoudy píše
ještě před změnou v důchodovém pojištění (3.pilíř) jsem si stihla důchodko sjednat za starých podmínek. Byla jsem tehdy čerstvě 18-letá a bylo mi zděleno, že je dobré to stihnout. Od té doby každý měsíc posílám 150 korun.

Před změnou znamená, že byla sjednána smlouva o penzijním připojištění (tzn. nyní jsi ve transformovaném fondu)? To znamená, že to bylo v roce 2012 nebo dříve... Pokud na smlouvě byl sjednaný výsluhový důchod (možnost vybrat po 15 letech polovinu příspěvků), tak bych smlouvu zatím nechal být, než dosáhneš nároku na tuto dávku a vlastní příspěvek navýšil na 300 Kč, ať na smlouvu proudí i nějaké státní příspěvky (nějaké budou asi i na smlouvě, protože v minulosti byly poskytované i na stokorunový příspěvek účastníka, ale budou to drobné) - po těch 5 letech klidně polovinu vybrat, zdaní se jen výnosy a překlopit na nějaký dynamický účastnický fond se mi jeví jako rozumný kompromis...


Offline - Mírně pokročilý Profil 
11. 3. 2021 21:57 Odeslat příspěvek
OMG ...ptám se , jak si může člověk s takovými základními neznalosti založit takovy dlouhodobý produkt ?


Offline - Diskutér Profil 
12. 3. 2021 01:04 Odeslat příspěvek
Tak tě začne nějaký jouda přemlouvat, že přeci pár stovek měsíčně nejsou poníze a že jinak skončí člověk v důchodu jen se státní penzí pod mostem. Takhle předestřená budoucnost člověka přemluví, do detailů nikdo moc nejde. Ono kdyby byly ty fondy schopné vložené prostředky zhodnocovat, tak by to taky vypadalo jinak.


Offline - Návštěvník Profil 
13. 3. 2021 12:01 Odeslat příspěvek
Řeším totéž.. Při příspěvku 300 kc dává stát 90.. Po 10ti letech veškeré statni příspěvky sežerou poplatky. Po 30 letech když jsem počítal vyvážený fond 4% vychází roční návratnost cca 2.3%p.a. Ale možná jsem někde udělal chybu��


Offline - Nadšenec Profil 
13. 3. 2021 15:37 Odeslat příspěvek
Jaké poplatky? Nikdy mi nenaúčtovali ani 1 korunu poplatek za důchodové připojištění.


Offline - Nadšenec Profil 
13. 3. 2021 16:42 Odeslat příspěvek
U žádných fondů nejsou vidět poplatky, prostě je ponížená hodnota jednotlivých podílových listů.


Offline - Návštěvník Profil 
13. 3. 2021 17:30 Odeslat příspěvek
Já mám v posledním výpisu poplatky vyčísleny.

-- 13. 3. 2021 16:30 --

Je to odměna za správu.


Offline - Nadšenec Profil 
13. 3. 2021 17:59 Odeslat příspěvek
Aha, zajímavé.
Jinak poplatky tam jsou a dost značné. Jak u nového, tak u transformovaného.

Přílohy

Screenshot_20210313-165609_Dropbox.jpg
Screenshot_20210313-165609_Dropbox.jpg
[ 260.03 | Zobrazeno 59 krát ]




Offline - Návštěvník Profil 
13. 3. 2021 19:19 Odeslat příspěvek
Od určité doby prostě státní příspěvek není pro mě, ale pro penzijní společnost.. :)


Offline - Nadšenec Profil 
13. 3. 2021 19:52 Odeslat příspěvek
Asi špatný penzijní fond. Já tam státní přispěvky stále mám, poplatky nulové.


Offline - Návštěvník Profil 
13. 3. 2021 20:07 Odeslat příspěvek
A můžeš nám prozradit ten tajemný penzijní fond bez poplatků?


Offline - Nadšenec Profil 
13. 3. 2021 20:17 Odeslat příspěvek
NN.
https://penze.nn.cz/penzijni-pripojisteni/informace/


Offline - Návštěvník Profil 
13. 3. 2021 20:26 Odeslat příspěvek
Stejne jako u všech ostatnich

Úplata za obhospodařování
0,8 % z průměrné roční hodnoty bilanční sumy v Transformovaném fondu.

Úplata za zhodnocení
10 % ze zisku vykázaného v účetní závěrce Transformovaného fondu.


Offline - Nadšenec Profil 
13. 3. 2021 20:59 Odeslat příspěvek
Ovšem z mých peněz ani ze státnich přispěvků nebo příspěvků zaměstnavatele nic nechybí, takže já poplatky neplatím.


Offline - Návštěvník Profil 
13. 3. 2021 21:00 Odeslat příspěvek
Tak pssssst at so toho ta společnost nevšimne :)


Offline - Nadšenec Profil 
13. 3. 2021 21:29 Odeslat příspěvek
Ať si klidně všimne. Na penzijním připojistění stále platí garance nezáporného zhodnocení, takže na mé příspěvky ani na státní podporu nebo příspěvky zaměstnavatele mi sáhnout nemohou i když budou v mínusu.


Offline - Návštěvník Profil 
13. 3. 2021 21:36 Odeslat příspěvek
Jo vlastně 10% ze zhodnocení.. Takže kdyz zhodnocení žádné není tak, nemůže asi být poplatek.


Offline - Nadšenec Profil 
13. 3. 2021 21:56 Odeslat příspěvek
Každopadně je to blbost, že by někomu zmizel připsaný státní příspěvek z penzijního připojištění.


Offline - Návštěvník Profil 
13. 3. 2021 22:01 Odeslat příspěvek
Ja to nemyslel že příspěvek zmizí.. Ale ty poplatky jsou tak velký ze po 10 ti letech napr. Je 1% poplatek tak vysoký že je vyšší než státní příspěvek...


Offline - Inventář Profil 
13. 3. 2021 22:19 Odeslat příspěvek
A co z toho vyplývá - nebo jak se chceš zachovat? Neinvestovat vůbec? Nebo si zvolit jiný investiční vehikl? Jaký?

Jak jsi uvedl - za příspěvek účastníka 300 Kč stát přispěje 90 Kč - tzn. 30 % na celém investičním horizontu. Nákladovost u dynamického účastnického fondu je regulovaná a daná 1 % + 15 % ze zhodnocení - uvažujme tedy, že při předpokládaném zhodnocení aktiv v dynamickém fondu v průměru dejme tomu 6 % bude nákladovost 1,9 % ročně (= státní příspěvky "požere" nákladovost za 0,3/0,019 = 15,79 let) a co s tím? Nákladovost 1,9 % ročně je u většiny aktivně řízených podílových fondů - má smysl začít nakupovat tyto a náklady platit od 1. dne?

Můžu si zvolit třeba nějakou robo-advisory plarformu (Indigo, Portu, Fondee), kde opět mám nákladovost 1 % (+ TER jednotlivých držených ETF) - na to, aby se to "srovnalo", a vyšla mi podobná nákladovost jako u účastnického fondu s uvážením státního příspěvku, bude to cca. trvat dvakrát tolik - cca. 30 let... A třeba můj investiční horizont tak dlouhý teda není (ač v důchodu ještě možná nebudu, ale už budu v distribuční fázi). A to úplně zanedbávám třeba příspěvky zaměstnavatele...

Výhodnější tedy by mohlo být si akorát nakupovat nízkonákladová ETF přímo bez dalších nákladů a vstupních či výstupných poplatků (pokud to s 300 Kč vůbec lze - možná teda u Trading 212)...


Offline - Návštěvník Profil 
13. 3. 2021 22:34 Odeslat příspěvek
Ale já jen reaguji tady na kolegu který psal že neplatí žádné poplatky...

Já sám DPS mám s prispevkem zaměstnavatele a sem s tim v pohodě.. Mam i jine podílové fondy i portu


Offline - Nadšenec Profil 
14. 3. 2021 00:33 Odeslat příspěvek
Dynamické fondy jsou tvořené (minimálně některé) jinými fondy, takže ta nákladovost se násobí. To, že penzijní fond si bere procento (a může i 15 % ze zisku) neznamená, že fondy, do kterých ten penzijní fond investuje, si neberou nic. Určitě berou a celkem dost, protože výkonnost těch dynamických fondů je dost bídná ve srovnání s trhem.


Offline - Diskutér Profil 
14. 3. 2021 15:55 Odeslat příspěvek
Další věc je, jestli střadatel bude chtít věřit tomu, že tam za 30 let ty peníze stále budou a nebudou s ohledem na inflaci znehodnocené. Oproti tomu jsou poplatky to poslední.


Offline - Kolemjdoucí Profil 
16. 3. 2021 21:59 Odeslat příspěvek
Děkuji všem, kteří se mi pokusili poradit.. Vychází mi to tedy tak, že to asi raději zruším a peníze budu posílat na nějaký výnosnější produkt. Sice to můžu mít jako pěknou další mini hromádku peněz zašitou bokem, ale věřím tomu, že inflace tu hromádku v podstatě zabije a bude to pro mě tou dobou nepodstatná částka. Zkusím peníze zhodnotit jinak a na důchod se připravit jinou cestou :)


Offline - Diskutér Profil 
20. 3. 2021 00:05 Odeslat příspěvek
Důchodové připojištění má velký smysl, jen v CZ je velmi zmršené... Chce to se inspirovat v zahraničí. Ale dlouhodobé investice jsou ze všeho úplně nejdůležitější a vcelku asi i nejvýnosnější, ale nesmí se na ně moc spěchat. Jenže málokdo se udrží, pokud jsou produkty okamžitě přístupné, likvidní. Dlouhé finance mě vždy udržely nad vodou a oddálily od rychlých rozhodnutí (z toho asi 50% nesprávných, ačkoliv se to nezdálo). Investovat po 500, 1000, 2000 Kč/m klidně i více, ale co člověk příliš nezatíží, to je Best & záruka klindého spání. Krátkodobé-střednědobé-dlouhodbé finance to je kumšt!
Nahoru

Odeslat nové téma  Odeslat odpověď

Stránka 1 z 1 [ Příspěvků: 33 ]
Předchozí téma | Následující téma
Verze pro tisk


Hledat
Přeskočit na
 

Hledat

Zobrazit v normálním vzhledu
Podmínky pro užívání služby informační společnosti | Informace o zpracování osobních údajů | Cookies