Dobrý den,

měl bych dotaz. Známí pracuje jako finanční poradce pro společnost ovb a nabídl mi, že mi může zkusit sestavit finanční plán pro hypotéku, protože se po nějaké trochu koukám. Sešli jsme se a řekl jsem mu základní údaje, tedy kolik si představuji, jaké mám příjmy, výdaje a jméno s adresou a kontaktní telefon. Prý ji vypracuje a zkusí sehnat vhodný produkt.

Jak toto přesně funguje? podle nějakých výpočtů, které zadá do systému vypočítá částku a dle toho nabídke produkt? Jedná se jen o nezávazně, tak bych byl nerad, kdyby se informace zanášely do nějakého třeba bankovního registru. Může vůbec do tohoto registru nahlížet, když je vše nezávazně? Není to podstatné, ale úplně přesně nemusí vědět, co jsem kdy komu platil.

Budu rád za informace, přesně nevím, jak toto funguje, děkuji.

OVB má své kalkulačky, kam si dávají aktuální nabídky bank. On to zadá do tohoto. Do registrů nenahlíží, což je výhoda, ale samozřejmě se může stát, že přijde s nějakou nabídkou, kterou pak banka neschválí, na základě toho, že banka už se do registrů podívá.
Ty nic jemu / OVB neplatíš, provizi dostanou od banky (docela ranec, u mě to bylo 1,6 % z výše úvěru, což jsou často vyšší desítky tisíc, klidně přes 100 000). Ale zpravidla lepší nabídku ti banka napřímo stejně nedá (naopak ve většině případů mají poradci lepší sazby, protože za banku odvedou část práce), takže pokud je poradce schopný, klidně to sjednej přes něj.

Děkuji za odpověď a přiblížení, jak to funguje. Tedy dle zadaných údajů, které jsem poskytl a kalkulačkám, které použijí v systému dostanou od společností, bank, se kterými spolupracují nějakou nabídku, to zpracuje a poté mi ukáže. Do registru se poté dívá až konkrétní banka, pokud si produkt zvolím a žádám o úvěr.

Dá se to tedy přirovnat kalkulačkám, které jsou dostupné online, ale s tím, že finanční poradce mají díky spolupráci s bankami "lepší" sazby a ještě návrh zpracují.

Ne že bych něco v registru tajil, všechno splácím vždy předčasně, kdysi v minulosti jsem nějaké menší půjčky měl, ty jsem splatil max do 3 týdnů. Spíše mi šlo o to, aby tam nemohl nahlížet ten známí a jenom si tak pro zábavu počítat, co jsem vlastně kde platit a já bych o tom neměl ani tušení. To, že se tam podívají poté banky při případné žádosti je mi jasné, bez toto by to nešlo.

Jedine, na co je potreba dat bacha je, aby ten poradce nebyl nejaka svine - oni totiz muzou mit u ruznych bank ruzne provize a teoreticky by mohl uprednostnit tu banku, ktera mu da za uver vyssi provizi - jsou samozrejme velmi poctivi poradci, kteri delaji vse pro sveho klienta, ale samozrejme jsou i taci, co uprednostni lepsi provizi a to, ze klient bude mit treba sazbu o 0,2% vyssi uz je jim burt.

Takze plati - duveruj, ale proveruj -> overit sazbu u banky pro zvoleny uver by melo byt v radu minut, aby clovek vedel, zda ho nekdo netaha za nos.
Do registru se tito "poradci" nedivaji - jednak k tomu nemaji souhlas klienta a navic se za to plati...

Ve vysledku tihle financni poradci maji za ukol klienta do nejake banky pritahnout - pak uz je mimo jejich moznosti s tim cokoliv delat, pac kazda banka ma sve interni postupy - kdyz se uver schvali, dostanou provizi a jsou spokojeni.

Presne tak, byl jsem v podobne situaci a urcite doporucuji si zadarmo nechat vypracovat nabidku pres online srovnavace, aby jsi nebyl nemile prekvapen.
Zaroven jsem si prosel vsechny webove kalkulacky vsech bank a udelal vlastni srovnani.
Nabidka srovnavace i poradce byla vzdy lepsi nez verejna nabidka bank. Shodou okolnosti jsem mel sezeni i s jinym poradcem a vysledna nejlepsi nabidka byla stejna u vsech tri.
Byl jsem dokonce i na nekolika osobnich sezenich v bankach kde mam ucet a ani jednou nenabidli lepsi podminky nez poradce/srovnavac.

Něco jiného je refinancování, tam už se dá získat přímo od banky dobrá sazba (např. Fio, Moneta), ale u nové hypo jsem měl u ČS i Monety přes poradce sazbu o cca 0,5 p. b. nižší, než byla "sazba od" na webu banky.
Jinak tedy srovnávače jsou taky poradci zapojení v nějaké skupině (OVB, Partners, Fincentrum, atd.).

S těmi návrhy moc nesouhlasím. Já si obešel všechny banky, bez ohledu na reklamu odpadlo dost těch, které byly buď nepoužitelné, nebo se nedalo na fakticky reklamovanou sazbu dostat. Vybral jsem 2 nabídky: jedna byla nejvýhodnější, druhá byla taky slušná + navíc byl nejlepší přístup té banky. Tak jsem v té druhé nadhodil, že bych byl rád u nich, ale že bohužel mám lepší nabídku z jiné banky. Za pár dnů mi zavovali, že mi nabízejí výrazně lepší úrok (který byl nejen dost pod jejich reklamou, ale i pod úrovní trhu), takže nebylo dál co řešit.

Když jednáte s bankou napřímo a ta nemusí platit navíc provizi zprostředkovateli, je tam mnohem větší prostor pro snížení sazby (chce to ale samozřejmě s nimi pořádně jednat). Neexistence zprostředkovatele je i výhodou při postupném čerpání nebo nějakém nestandardním požadavku (já třeba potřeboval tam dám možnost předčasné splátky mimo fixaci, protože jsem prodával další byt), kdy je snadnější se domlouvat napřímo než přes nějaké zprostředkovatele, kterého to už nezajímá, protože provizi shrábl.

Osobně bych v životě nesjednával hypotéku přes nějakého joudu z OVB nebo Partners. Sám jsem jednal před koncem fixace s různými bankami a zůstal u té současné (KB), kde mi sice nedotáhli nabídku za první Fio asi o 0,2% nižší, ale taky mi logicky vysvětlili, že bych nakonec ušetřil max. nějakou tu tisícovku, dvě za celé 5 leté období, kdy bych měl akorát papírování a poplatky za vklady na katastru nebo odhad nemovitosti. A to se teda nebavím o tom, že jsem s úrokem 1,81% podepsal skoro rok dopředu a žádná jiná konkurence schopná banka neuměla na rok dopředu úrok garantovat. Ano v reklamách to jde, potom ne. Fio už vůbec ne. A světe div se, po roce bych zplakal nad výdělkem, úroky šly nahoru.

-- 20. 9. 2020 16:57 --

xls: kde máš tuto zkušenost?

Rb. Ale to bylo v určitou dobu, kdy tady měli schopného úvěráře. Pak všechno nějak centralizovali a zmrvilo se to, takže se na tom stavět nedá. Ovšem to, že když se nezaplatí provize zprostředkovateli, tak to zvětšuje prostor pro jednání - za tím si stojím.

Jasné, oběhat si to sám. Na jakéhokoli přidavače od těchto pofidérních firem zapomenout. Jen si hrajou na poradce. Když člověk nic neumí, zkouší to uchytit se v těchto firmách. Výsledek tomu pak odpovídá. Chudáci klienti.

Ale vsak tu nikdo tyhle typky nedoporucuje - dotaz znel, jak to v pripade toho externisty funguje, tak se to tu probralo...
A zas pokud tomu nekdo nerozumi nekdo vubec, tak by v nejake bance mohl skoncit s desnou sazbou - naproti tomu kdyz najde solidniho poradce, tak ten mu to muze vysvetlit a sehnat ty nabidky.
Ma to proste mnoho aspektu a to, co je idealni pro jednoho, muze byt nerealizovatelne pro druheho...

Nechat si udělat nabídky od poradců a od bank. Čím víc, tím líp a pak je obcházet s tím, že potřebujete podstřelit nabídku konkurence. A kdo nabídne nejlepší podmínky, vyhraje. Jednoduché, ne?

V neprospěch poradců tady hraje nutnost vyplacení provizí, prostě prostředník bude muset dostat zaplaceno. Přitom jeho přínos vlastně nechápu, protože to samé, co řešíte s poradcem, s vámi budou řešit i pobočkáři. Nasměrují vás k tomu, co je potřeba, jaké dokumenty donést a tak dál.

Teď to tedy není tak žhavé, protože úroky jsou obecně nízké, ale každá koruna ušetřená, se určitě hodí, nemluvě o správě hypo v dalších letech. Třeba já když něco potřebuju, napíšu do banky a hned mi volají, nebo píšou.

Měl jsem možnost si hypo vyřídit s poradcem, ale ten už před několika lety skončil, takže s kým bych tu hypo řešil teď? S nějakým novým mladíkem, který si myslí, že se z něj v poradenském MLMku stane milionář, a který se mi bude snažit nacpat další produkty, protože za správu staré hypo nebude mít ani korunu?

To mi ti pobočkáři příjdou podstatně lepší a hlavně to dělají od rána do večera, takže prostě vědí a mají zkušenosti.

Trochu to tady uvedu na pravou míru, sám jsem poradce asi rok dělal a jako klient jsem jednal asi se 4 firmama. Hypo jsem řešil asi 7 let zpátky a další před rokem.
Myslet si že "obejitím" poradce se ušetří nějaká provize je nesmysl. Ta provize se vyplatí vždycky, jde jen o to kdo jí dostane. Banka (pojišťovna atd.) funguje stejně jako MLM struktura třeba v Partners. Prodejce na pobočce je taky placen z provizí, ale má nějaký základní plat (Tuším Partners něco takovýho už umí taky na jejich pobočkách) takže jde jen o to, kdo se spokojí s menší marží. Poradce má často možnost vzdát se části provize, aby uzavřel obchod, třeba za vás zaplatí nějaký poplatek "ze svého", to samé na pobočce banky. Různé pobočky stejné banky se k vám budou chovat taky jinak, protože musí plnit nějaké cíle atd. tzn. vyplatí se oslovit KB třeba na 5 pobočkách, můžete dostat různé nabídky.
Poradci ale zpravidla pracují "se všemi" bankami, tzn. je pro ně snazší se dostat na lepší nabídky, resp. je to pro ně jednodušší, pro klienta časově výhodnější. Pak jsou tu akce kdy některé poradenské spol. mají "svoje" exkluzivní produkty, které nikdo jiný nenabízí. Ty bývají často výhodné, např. to samé dělá třeba Toyota (ale i další automobilky) kdy pojištění sjednané přes ně je Allianz, ale za mnohem lepších podmínek, na pobočce na takové podmínky nikdy nedosáhnete (automobilka to třeba dotuje aby prodávala víc aut).
Nakonec je to všechno hlavně o lidech, záleží na koho narazíte. Nejvíc "šmejdů" bylo vždy v OVB a v menších firmách typu Kapitol atd. ale třeba Partners a další mají určité mechanismy na kontrolu kvality, tzn. na šmejda tam narazíte méně často, ale jak říkám je to o lidech, podvodníci jsou všude. Spíš je to o snaze prodat vám s hypotékou hromadu dalších blbostí (finanční plán), z nichž některé dávají smysl a některé vás jen vysajou. Ideál je najít si někoho spolehlivého, sám se zajímat a hledat informace, ale popravdě pokud si to člověk sám nezkusí tak nemá šanci zjistit jak celý tenhle byznys funguje. Největší provize jsou za hypotéky, investice a investiční životní pojištění (investice a pojistka v jednom, což znamená mnohem víc poplatků a tím větší provizi).
Tzn. klidně použít poradce, dá se ušetřit hromada času i peněz, ale klidně jich oslovit několik a pak si vybrat toho kdo se fakt snaží a nabídne něco rozumnýho. A jak tu už bylo řečeno, srovnávače jsou taky poradci.

Ano Venco, jenže já zažil něco jiného. Bylo mi v KB řečeno při vyjednávání, že by mohli jít ještě o dost níž, ale nemůžou, protože poradce bude muset dostat zaplaceno...

A tohle je další problém:

"sám jsem poradce asi rok dělal"

Kdybych si hypo sjednal s tebou a potřeboval teď něco řešit, tak s kým bych to řešil? Tys dostal provizi nejen za sjednání, ale i za správu toho produktu, ale už to neděláš...

Proto říkám, obejít si banky, a ano, i různé pobočky, třeba na malých městech, kde jsou objemy menší a čísla se neplní tak snadno, jako v Praze a vyjednávat, vyjednávat, vyjednávat.

Hele nevim, mohlo se leccos změnit, už to dlouho nedělám, ale obecně platilo vždycky že kdo klienta přivede bere provizi, výše provize je daná, lze ji ale redukovat, tzn. nemůže být vyšší, může být nižší. Třeba Partners to mělo ale tak, že provize byly pro poradce sjednocený, tzn. nebyl tam úplně důvod tahat klienta do jedný banky kde byly nejvyšší provize. Jinak to samozřejmě funguje v těch bankách, ten zástupce banky na přepážce dostane jen malou část, zbytek "ti nad ním" včetně ředitele pobočky atd. a pak maj další bonusy za splnění kvót na množství hypoték, účtů, pojistek atd. podle strategie banky.
Samostatná kapitola jsou "svobodní" poradci kteří si platí služby nějakého poolu, který jim dělá servis nebo kteří "provize neberou" a nechávají si za služby platit, tam ale jestli se nepletu tak platíš vlastně dvakrát, protože provizi shrábne banka a ještě zaplatíš za služby. To ale funguje asi jen pro lidi z horních 10k a ne pro normální lidi. Takže celý je to dost komplikovaný a je samozřejmě možný že někde maj "agresivní strategii" a nabízí to levněji než běžný poradce který zase chce co nejvíc urvat, ale není to pravidlo, záleží na tom koho člověk potká, jaký má kontakty a jak je schopnej. Pak taky na klientovi, jak moc je pro banku zajímavej. Pokud chcete 500k a nikdy jste nic nesplácel tak vás banka spíš odmítne než pokud chcete 5 mega, máte velký příjmy a ještě třeba investice v tý samý bance a splacený 3 úvěry.

Jinak obecně platí že poradce má za úkol toho člověka dostat do banky, napsat svoje číslo na smlouvu a konec, pak už se o tebe stará banka, poradce jen inkasuje provizi. Málo kdo se o klienta "stará". Všichni to tvrdí ale skoro nikdo to nedělá protože je to práce která není zaplacená, resp. ono to většinou není potřeba. Pokud řešíš refinancování tak po x letech na pobočce taky bude sedět někdo jinej, poradce už nemusí existovat, ale jeho klienty někdo přebere, tzn. stačí se obrátit na společnost jako na banku a někomu tě přidělí, resp. celý to začíná znova pokud nemáš někoho komu věříš a má za sebou dlouhou praxi. Takových poradců ale moc neni. Většina odpadne hned zkraje. Já si to chtěl taky spíš zkusit, zajímal jsem se o fin. trhy už kdysi a řešil právě hypo a x dalších věcí, narození dětí a chtěl jsem do toho vidět. Dělat mě to ale nebavilo.

-- 21. 9. 2020 12:38 --

Jinak ještě k poradcům, většina z nich nejsou žádný specialisti, až na výjimky jsou to lidi co k tomu přišli jako slepí k houslím. Odborníci a analytici sedí na pobočkách a dělaj prodejcům servis, tzn. vydávají různý přehledy, srovnání, doporučení atd. čímž se samozřejmě nemusí nikdo řídit. Tzn. poradce je obchodník, jeho úkolem je prodat. Mnozí to berou zodpovědně, včetně mě, já nikdy nikomu nenutil nějakou kravinu, ale jsou tam samozřejmě takoví, viz třeba OVB je tímhle „proslavený“. Každopádně je určitě větší šance tady narazit na někoho kdo ví co dělá, protože většinu těchhle lidí má na starosti nějaký manažer co to dělá už dlouho a jemu jde o dlouhodobej zisk, případně o pověst.
Oproti tomu na pobočkách bank sedí prodavačky, který sice kdysi vystudovaly nějakou ekonomku v lepším případě, ale o trhu jako takovým ví kulový, oni maj za úkol prodávat produkt banky. Z principu ti neřeknou tohle si nesjednávej támhle konkurence má lepší nabídku. Sice je posílaj na školení, tzn. „specialista“ na hypotéky o tom něco ví, pokud to dělá dlouho tak asi víc než běžnej poradce ale to ti je k ničemu když banka má blbej úrok, hromadu poplatků a nefér podmínky.
Ideální kombinace je najít rozumnýho poradce a pak mít štěstí na pobočce aby se ho ujal někdo kdo ví co dělá. Já třeba řešil první hypo s ředitelkou pobočky UCB.
Nakonec jen zmíním že nejlepší nabídka neexistuje, vždycky by se dala najít lepší, je to o čase a kontaktech. Chce to si říct co je pro mě priorita (já třeba chtěl u druhý hypo co nejmenší opruz s dokládáním faktur, odhadama apod. nakonec stačilo poslat pár fotek stavby a peníze byly do týdne na účtě) jestli podmínky, cena, rychlost zpracování, LTV, doba fixace a podle toho vybírat.